Ubezpieczenia na życie Przewodnik po polisach i firmach

kto powinien kupić ubezpieczenie na życie?,

ubezpieczenie na życie zapewnia wsparcie finansowe osobom pozostającym na utrzymaniu lub innym beneficjentom po śmierci Ubezpieczonego. Oto kilka przykładów osób, które mogą potrzebować ubezpieczenia na życie:

• rodzice z małoletnimi dziećmi—jeśli rodzic umrze, utrata ich dochodów lub umiejętności opiekuńczych może spowodować trudności finansowe. Ubezpieczenie na życie może upewnić się, że dzieci będą miały środki finansowe, których potrzebują, dopóki nie będą mogli utrzymać się.,
• rodzice z dorosłymi dziećmi specjalnej troski—dla dzieci, które wymagają opieki przez całe życie i nigdy nie będą samowystarczalne, ubezpieczenie na życie może upewnić się, że ich potrzeby zostaną zaspokojone po śmierci rodziców. Zasiłek z tytułu śmierci może być wykorzystany do sfinansowania zaufania do osób o specjalnych potrzebach, którym powiernik będzie zarządzał na rzecz zasiłku dla dorosłego dziecka.
• dorośli, którzy są właścicielami nieruchomości razem-w związku małżeńskim lub nie, jeśli śmierć jednej osoby dorosłej oznaczałaby, że druga nie może sobie pozwolić na spłatę kredytu, utrzymanie i podatki od nieruchomości, ubezpieczenie na życie może być dobrym pomysłem., Przykładem może być zaręczona para, która zaciągnęła wspólny kredyt hipoteczny, aby kupić swój pierwszy dom.
• starsi rodzice, którzy chcą zostawić pieniądze dorosłym dzieciom, które zapewniają im opiekę—wiele dorosłych dzieci poświęca się, biorąc czas wolny od pracy, aby opiekować się starszym rodzicem, który potrzebuje pomocy. Pomoc ta może również obejmować Bezpośrednie wsparcie finansowe. Ubezpieczenie na życie może pomóc zwrócić koszty dorosłego dziecka, gdy rodzic umiera.,
• młodzi dorośli, których rodzice zaciągnęli prywatny kredyt studencki lub zaciągnęli pożyczkę dla nich—młodzi dorośli bez osób na utrzymaniu rzadko potrzebują ubezpieczenia na życie, ale jeśli rodzic będzie na haku za dług dziecka po ich śmierci, dziecko może chcieć mieć wystarczająco dużo ubezpieczenia na życie, aby spłacić ten dług.
• młodzi dorośli, którzy chcą mieć niskie stawki-im jesteś młodszy i zdrowszy, tym niższe składki ubezpieczeniowe. Osoba dorosła w wieku 20 lat może kupić polisę nawet bez osób pozostających na utrzymaniu, jeśli istnieje oczekiwanie na jej posiadanie w przyszłości.,
• zamożne rodziny, które oczekują, że będą płacić podatki od nieruchomości—ubezpieczenie na życie może zapewnić środki na pokrycie podatków i utrzymać pełną wartość nieruchomości w stanie nienaruszonym.
• rodziny, których nie stać na pogrzeb i koszty pogrzebu—mała polisa na życie może zapewnić fundusze na uhonorowanie śmierci bliskiej osoby.
• firmy z kluczowymi pracownikami-jeśli śmierć kluczowego pracownika, takiego jak dyrektor generalny, spowodowałaby poważne trudności finansowe dla firmy, firma ta może mieć ubezpieczalny interes, który pozwoli jej na zakup polisy ubezpieczeniowej na życie tego pracownika.,
• emeryci będący w związku małżeńskim—zamiast wybierać pomiędzy wypłatą emerytury, która oferuje świadczenie małżeńskie, a taką, która nie, emeryci mogą przyjąć pełną emeryturę i wykorzystać część pieniędzy na wykupienie ubezpieczenia na życie, aby zapewnić korzyści współmałżonkowi. Strategia ta nazywana jest maksymalizacją emerytur.

jak działa ubezpieczenie na życie

polisa na życie może mieć dwa główne składniki—świadczenie z tytułu śmierci i składkę. Term life insurance ma te dwa składniki, ale stałe lub całe polisy ubezpieczeniowe na życie mają również składnik wartości pieniężnej.,

1. świadczenie z tytułu śmierci—świadczenie z tytułu śmierci lub wartość nominalna to kwota pieniężna, którą ubezpieczyciel gwarantuje beneficjentom wskazanym w polisie, gdy ubezpieczony umiera. Ubezpieczony może być rodzicem, a beneficjentami mogą być na przykład ich dzieci. Ubezpieczony wybierze żądaną kwotę świadczenia z tytułu śmierci na podstawie szacowanych przyszłych potrzeb beneficjentów., Firma ubezpieczeniowa określi, czy istnieje interes ubezpieczalny i czy proponowany ubezpieczony kwalifikuje się do objęcia ubezpieczeniem w oparciu o wymagania ubezpieczeniowe firmy związane z wiekiem, zdrowiem i wszelkimi niebezpiecznymi działaniami, w których proponowany ubezpieczony uczestniczy.
2. składka-składki to pieniądze, które ubezpieczający płaci za ubezpieczenie., Ubezpieczyciel musi wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, gdy ubezpieczony umiera, jeśli ubezpieczający płaci składki zgodnie z wymaganiami, a składki są określane częściowo na podstawie prawdopodobieństwa, że ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić świadczenie z tytułu śmierci w oparciu o średnią długość życia ubezpieczonego. Czynniki wpływające na długość życia obejmują wiek ubezpieczonego, płeć, historię choroby, zagrożenia zawodowe i Hobby wysokiego ryzyka. Część składki trafia również na koszty operacyjne towarzystwa ubezpieczeniowego., Składki są wyższe w przypadku Polis z większymi świadczeniami na wypadek śmierci, osób o wyższym ryzyku i stałych Polis, które kumulują wartość pieniężną.
3. wartość pieniężna-wartość pieniężna stałego ubezpieczenia na życie służy dwóm celom. Jest to rachunek oszczędnościowy, z którego ubezpieczający może korzystać w okresie życia ubezpieczonego; środki pieniężne gromadzą się na zasadzie odroczenia podatkowego. Niektóre zasady mogą mieć ograniczenia dotyczące wypłat w zależności od sposobu wykorzystania pieniędzy. Na przykład ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę na poczet wartości gotówkowej Polisy i musi zapłacić odsetki od kwoty głównej pożyczki., Ubezpieczający może również wykorzystać wartość gotówkową do opłacenia składek lub zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Wartość pieniężna jest świadczeniem na życie, które pozostaje z firmą ubezpieczeniową, gdy ubezpieczony umiera. Wszelkie niespłacone pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej zmniejszą świadczenie z tytułu śmierci polisy.

kwalifikujący się do ubezpieczenia na życie

ubezpieczyciele oceniają każdego wnioskodawcę ubezpieczenia na życie indywidualnie, a dzięki setkom ubezpieczycieli do wyboru prawie każdy może znaleźć niedrogą polisę, która przynajmniej częściowo spełnia jego potrzeby. W 2018 roku w Stanach Zjednoczonych było 841 firm ubezpieczeniowych i rentowych na życie, według Insurance Information Institute.,

ponadto wiele firm ubezpieczeniowych sprzedaje wiele rodzajów i rozmiarów Polis, a niektóre specjalizują się w zaspokajaniu konkretnych potrzeb, takich jak polisy dla osób z przewlekłymi chorobami. Istnieją również brokerzy, którzy specjalizują się w ubezpieczeniach na życie i wiedzą, co oferują różne firmy. Wnioskodawcy mogą bezpłatnie współpracować z brokerem, aby znaleźć potrzebne im ubezpieczenie. Oznacza to, że prawie każdy może uzyskać jakiś rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli wyglądają wystarczająco ciężko i są gotowi zapłacić wystarczająco wysoką cenę lub zaakceptować być może mniej niż ideał świadczenia śmierci.,

Ubezpieczenie jest nie tylko dla zdrowych i bogatych, a ponieważ branża ubezpieczeniowa jest znacznie szersza niż wielu konsumentów zdaje sobie sprawę, uzyskanie ubezpieczenia na życie może być możliwe i niedrogie, nawet jeśli poprzednie wnioski zostały odrzucone lub oferty były niedostępne.

ogólnie rzecz biorąc, im jesteś młodszy i zdrowszy, tym łatwiej będzie zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie, a im jesteś starszy i mniej zdrowy, tym trudniej., Niektóre wybory stylu życia, takie jak używanie tytoniu lub angażowanie się w ryzykowne hobby, takie jak skoki spadochronowe, również utrudniają kwalifikację lub prowadzą do wyższych stawek.

dodatkowe zastosowania w ubezpieczeniach na życie

większość ludzi korzysta z ubezpieczeń na życie, aby zapewnić pieniądze beneficjentom, którzy ucierpią z powodu trudności finansowych po śmierci Ubezpieczonego. Jednak dla zamożnych osób, korzyści podatkowe z ubezpieczeń na życie, w tym odroczonego podatku wzrostu wartości gotówkowej, dywidendy wolne od podatku i zasiłki śmierci wolne od podatku, może zapewnić dodatkowe możliwości strategiczne.,

finansowanie emerytur—polisy o wartości gotówkowej lub komponencie inwestycyjnym mogą stanowić źródło dochodu emerytalnego. Ta możliwość może pochodzić z wysokich opłat i niższe świadczenia śmierci, więc może to być tylko dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają maxed innych oszczędności uprzywilejowanych podatkowo i rachunków inwestycyjnych. Opisana wcześniej strategia maksymalizacji emerytur to kolejny sposób na wykorzystanie ubezpieczenia na życie do finansowania emerytury.

unikanie podatków—świadczenie na wypadek śmierci z polisy na życie jest zwykle wolne od podatku., Zamożne osoby czasami kupują stałe ubezpieczenie na życie w ramach trustu, aby pomóc w zapłaceniu podatków od nieruchomości, które będą należne po ich śmierci. Strategia ta pomaga zachować wartość majątku dla ich spadkobierców. Unikanie opodatkowania jest zgodną z prawem strategią minimalizacji odpowiedzialności podatkowej i nie powinno być mylone z oszustwami podatkowymi, które są nielegalne.

pożyczka gotówkowa—najbardziej trwałe ubezpieczenie na życie gromadzi wartość pieniężną, którą ubezpieczający może pożyczyć. Technicznie rzecz biorąc, pożyczasz pieniądze od firmy ubezpieczeniowej i używasz wartości gotówkowej jako zabezpieczenia., W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, ocena kredytowa ubezpieczającego nie jest czynnikiem. Warunki spłaty mogą być elastyczne, a odsetki od pożyczki są zwracane na konto pieniężne ubezpieczającego. Pożyczki polisowe mogą jednak zmniejszyć wysokość świadczenia z tytułu śmierci polisy.