Średni bilans 401k według wieku

plany 401k są jednym z najczęstszych narzędzi inwestycyjnych, które Amerykanie używają do oszczędzania na emeryturę. Dla większości z nas 401k to plan sponsorowany przez pracodawcę, który pozwala zaoszczędzić na emeryturze w sposób chroniony podatkiem (do 19 500 USD rocznie w 2020), aby pomóc zmaksymalizować swoje emerytury.

Jeśli twój pracodawca oferuje 401k i nie korzystasz z niego, możesz zostawić pieniądze na stole – zwłaszcza jeśli twój pracodawca pasuje do Twoich składek., Podczas gdy 401k jest jedną z najlepszych dostępnych opcji oszczędzania emerytalnego dla wielu osób, tylko 32% Amerykanów inwestuje w jedną, według amerykańskiego Biura Spisu Powszechnego(stan na 2017). Jest to oszałamiające, biorąc pod uwagę liczbę pracowników, którzy mają dostęp do jednego (59% Amerykanów).

nieustannie przypominamy, że w Ameryce trwa kryzys emerytalny — według badania sponsorowanego przez kapitał osobisty przeprowadzonego przez ORC International, prawie dwóch na pięciu (37%) przedemerytalistów nie oszczędza pieniędzy na emeryturę. Podczas gdy większość Amerykanów (63%) z zatrudnieniem w pełnym lub niepełnym wymiarze czasu pracy uczestniczy w sponsorowanym przez pracodawcę programie emerytalnym, tylko 21% max go.,

Co to oznacza, jeśli chodzi o to, ile ludzie rzeczywiście zaoszczędzili w swoich planach 401k, i jak to ma się do tego, co mogliby zaoszczędzić, gdyby co roku wykorzystywali swoje 401k?

jak osiągasz cele emerytalne? Korzystając z bezpłatnego narzędzia do planowania emerytur, uzyskaj procent szansy na sukces w osiągnięciu żądanej emerytury. Dowiedz się więcej o Planerze emerytalnym tutaj.

potencjał oszczędności 401k według wieku

Poniższy wykres przedstawia potencjał oszczędności 401k według wieku, oparty na kilku założeniach., Więc tyle mogłeś zaoszczędzić. Chociaż liczby te mogą wydawać się wysokie dla wielu osób (zwłaszcza jeśli jesteś starszy i rozpoczął oszczędności emerytalne, gdy limit składki był znacznie niższy,) może być używany jako przewodnik dla docelowej całkowitej kwoty oszczędności emerytalnych, w tym IRA, Roth IRA, i oszczędności po opodatkowaniu. Chociaż jest przeznaczony dla jednej osoby, może być również używany jako przewodnik dla pary małżeńskiej, jeśli jeden z małżonków zdecyduje się już nie pracować.

założenia, których użyliśmy do tego wykresu to:

• liczby są bardziej przyszłościowe vs., do tyłu, ponieważ limity składek 401k były niższe w przeszłości (w rzeczywistości w tym roku limit został podniesiony $500 od 2019).
• rozpoczynasz pracę na pełen etat w wieku 22 lat w firmie, która zapewnia 401k, bez dopasowania firmy.
• wpłacasz 8000 $do swojego 401k po pierwszym roku, a następnie od drugiego roku wpłacasz maksymalną roczną kwotę 19500$.
• kolumna „No Growth” pokazuje, co potencjalnie możesz mieć w swoim 401k po tylu latach stałego wkładu $19,500 rocznie i braku wzrostu.,
• kolumna „wzrost o 8%” * pokazuje, co potencjalnie możesz mieć w swoim 401k po tak wielu latach stałej składki $19,500 rocznie (ignorując składki nadrabiające, ale osoby powyżej 50 roku życia mogą faktycznie dodać dodatkowe $6,000 rocznie do 401k) w ciągu najbliższych 43 lat.
• różnica między dwiema kolumnami podkreśla siłę wzrostu, narastającą w czasie. Rozpoczynając wcześnie i ciesząc się historycznie przeciętnymi zwrotami, w wieku 65 lat, osoba może zamienić $ 827,000 składek na ponad $ 6.6 mln dolarów.,

*ogólnie rzecz biorąc, planiści finansowi twierdzą, że oczekiwana stopa zwrotu dla 401k wynosi od 8% do 10%.

jak się układa? Jesteś na wysokim poziomie? Na dole? Myślisz, że te liczby są realistyczne?

rozbijam: gdzie się Wpasowujesz?

istnieje wiele powodów, dla których ten wykres wydaje się całkowicie rozsądny, lub odwrotnie, całkowicie nieuzasadniony. To zrozumiałe. Życie stawia nas przed różnymi wyzwaniami – mamy nieoczekiwane wydatki medyczne, decydujemy się na powrót do szkoły, czy też mamy dzieci i chcemy zapłacić za studia., Są to doskonale uzasadnione wymówki, dlaczego możesz być w tyle, gdzie ten wykres mówi, że powinieneś, lub może, być.

na podstawie tego wykresu można by pomyśleć, że większość Amerykanów powinna przejść na emeryturę jako multimilionerzy w wieku 65 lat. Prawdopodobnie wydaje się to zbyt nietypowe, a w rzeczywistości tak jest-większość ludzi przechodzi na emeryturę z bardzo małą ilością oszczędności i Inwestycji. Chodzi o to, że ten wykres pokazuje, co jest możliwe, jeśli jesteś zdyscyplinowany i strategiczny o swoje oszczędności 401k.,

Jeśli jesteś na młodszym końcu wieku pokazanego na wykresie, możesz być zniechęcony perspektywą wkładu $8,000 rocznie do twojego 401k, nie wspominając o $19,500. W zależności od tego, gdzie mieszkasz, jaka jest twoja pensja w pierwszym roku lub czy spłacasz kredyty studenckie, może to utrudnić, aby ten wkład wydawał się realistyczny. Ważne jest jednak, aby zdać sobie sprawę, jak ważne jest oszczędzanie jak najwięcej na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe.,

aby zilustrować, dlaczego oszczędzanie na emeryturze powinno być priorytetem w miesięcznym budżecie, zastanówmy się nad konsekwencjami tego wykresu dla osób, które mają 65 lat, nie chcą już oszczędzać i zamierzają przejść na emeryturę. Pojawia się wtedy pytanie: „Czy mam wystarczająco dużo oszczędności, aby wygodnie przejść na emeryturę?”

ustalmy więc, na podstawie dwóch scenariuszy w potencjalnym wykresie oszczędności, czy te liczby byłyby wystarczające, aby wspierać Twój styl życia do końca emerytury.
średnia długość życia mężczyzn wynosi około 84 lat, a Kobiet 86,5 roku.,

Załóżmy, że idziesz na emeryturę w wieku 65 lat. Jeśli weźmiesz liczby na niskim i wysokim końcu wykresu, a następnie podziel przez 22 (przybliżona liczba lat, których możesz oczekiwać, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat), otrzymasz $37,590 na niskim końcu do solidnego $300,458 na wysokim końcu, aby wydać rocznie przez resztę swojego życia.

jeśli dodasz maksymalne świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego ($34,284 zakładając przejście na emeryturę w wieku 65 lat w 2020), możesz zwiększyć kwotę take home do $71,874 do $334,742 rocznie.,

$71,874 może wydawać się dość dużo, ale pamiętaj, inflacja może rzucić kluczem do tego i sprawić, że Twoje pieniądze staną się mniej wartościowe w przyszłości. Również świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą się zmniejszyć lub całkowicie zniknąć do czasu przejścia na emeryturę Milenium i Gen-zer.

założenia a rzeczywistość: rzeczywisty bilans 401k według wieku

mam nadzieję, że znajdziesz się gdzieś na wykresie „potencjalne oszczędności”, ale jeśli nie, nie jesteś sam. Spójrz na ten wykres pokazujący rzeczywisty szacowany średni bilans 401k według wieku., Zacznijmy od najnowszych numerów od Vanguard, jednego z największych administratorów planu 401k w kraju.

źródło:https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

przeciętny użytkownik kapitału osobistego* wyprzedza krzywą, jeśli chodzi o oszczędności 401k, ale również spadają poniżej prognozowanego wykresu oszczędności:

*Uwaga: średnie są zaokrąglane w górę do najbliższego dolara. Liczby są oparte na zagregowanych i anonimowych danych z Pulpitu personal Capital. Methodolgy: konta zawarte są następujące: 401k, były pracodawca, roth 401k. nie obejmuje konta testowego i nieprawidłowego., Nie obejmuje wartości konta większej niż $100,000,000 lub mniejszej niż – $100,000,00. Nie obejmuje kont małżonków. Stan na dzień 1/31/2020.

średni bilans 401k w wieku 22-24 – $20,498; Mediana – $11,685

średni bilans 401k w wieku 22-24 to $20,498. Jest to naprawdę imponujące i wskazuje, że młodzi ludzie korzystający z Pulpitu kapitału osobistego poważnie traktują swoje oszczędności emerytalne. Kiedy jesteś w wieku 20 lat, jeśli spłaciłeś jakiś dług o wysokim oprocentowaniu, staraj się zaoszczędzić jak najwięcej w swoim 401k. im wcześniej zaczniesz, tym lepiej., Jak widać z potencjalnej wykresu oszczędności, składanie odsetek to nie żart!

średni bilans 401k w wieku 25-34 lat – $77,130; Mediana $47,194

Kiedy jesteś w późnych latach 20-tych i na początku 30-tych, To jest czas, aby upewnić się, że jesteś agresywnie spłacając wszelkie długi Nie hipoteczne. Jeśli nadal masz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, możesz zarabiać 8% na koncie emerytalnym, ale możesz płacić 20% lub więcej w odsetkach z karty kredytowej.,

średni bilans 401k w wieku 35-44 – $197,956; Mediana $121,352

Jeśli jeszcze nie zacząłeś maksymalizować swojego 401k w tym wieku, to naprawdę zacznij myśleć o tym, jakie zmiany możesz wprowadzić, aby uzyskać jak najbliżej tego 19,500 rocznie wkładu. Nie chcesz stracić na latach kumulacji odsetek!

średnie saldo 401k w wieku 45-54 lat – $371,322; Mediana $220,188

kiedy osiągniesz 50-te, stajesz się uprawniony do dokonywania większych składek na konta emerytalne. Są to tzw. „catch-up contributions” – upewnij się, że z nich korzystasz!, W 2020 r.składki na nadrobienie zaległości wynoszą 6500 dolarów. Więc jeśli przyczynisz się do rocznego limitu $19,500 plus składki nadrobić zaległości w wysokości $6,500, to w sumie $26,000 dolarów odroczonego podatku można zaoszczędzić na emeryturę.

średni bilans 401k w wieku 55-64 – $496,853; Mediana – $292,208

pod koniec lat 50-tych lub na początku lat 60-tych powinieneś mieć lepszy pomysł, jak może wyglądać emerytura i co tak naprawdę oznacza dla ciebie bycie „emerytem”. Chcesz pracować tak długo, jak możesz? Może zwolnisz?, Jakie są Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego i kiedy jest optymalny wiek, aby zacząć je przyjmować? Czy kwalifikujesz się do renty rodzinnej lub rodzinnej?

średni bilans 401k w wieku 65+ – $422,960; Mediana – $165,740

najczęstszym wiekiem przejścia na emeryturę w USA jest 62, więc nie jest zaskakujące, aby zobaczyć średnie i mediana 401k dane równowagi zaczynają spadać po 65.roku życia. Gdy osiągniesz wiek 65 lat, nadal istnieje kilka rozważań dotyczących emerytury, nawet jeśli nie pracujesz już i nie gromadzisz bogactwa., Niektóre z nich obejmują podejmowanie decyzji o Medicare, tworzenie planu wokół wypłaty pieniędzy z kont emerytalnych i oceny wszelkich dodatkowych potrzeb ubezpieczeniowych.

5 kroków, które należy podjąć, aby poprawić gotowość do przejścia na emeryturę

podczas gdy średnie saldo 401k w wieku przedemerytalnym (55-65) wynosi około $500k, saldo to nadal spada znacznie poniżej nawet kolumny „brak wzrostu” na wykresie potencjału oszczędności dla tego samego wieku. I chociaż $500,000 to żadna drobnostka, to prawdopodobnie nie wystarczy, aby przejść na emeryturę wygodnie dla większości ludzi.,

nie trzeba dodawać, że wiele osób spada znacznie poniżej swojego potencjału oszczędności. Ale dobra wiadomość jest taka, że jeszcze nie jest za późno, by to zmienić.

1. oszczędzaj wcześnie, często i agresywnie. Tak, oszczędzanie jest trudne. Ciężko jest, gdy jesteś młody i nie zarabiasz dużej pensji, i trudno jest, gdy jesteś starszy i duże wydatki życiowe stają na drodze. Jednak największym zagrożeniem dla twojej emerytury jest bezczynność. Nawet jeśli to niewygodne, aby zmaksymalizować swoje 401k, zrób to, jeśli możesz. Jeśli otrzymasz podwyżkę pensji, natychmiast przekaż 50% z niej na oszczędności, jeśli jesteś w stanie., Im wcześniej i bardziej agresywnie możesz zaoszczędzić, tym lepiej będziesz, a nawet możesz zaskoczyć siebie, jak wiele jesteś w stanie odłożyć. Compounding może zdziałać cuda, gdy istnieje dodatni roczny zwrot, jak widać z wysokiego końca potencjalnej wykresu oszczędności, więc im wcześniej możesz zaoszczędzić więcej, tym dalej pójdą Twoje pieniądze.
2. nie polegaj tylko na ubezpieczeniu społecznym. Opierając się na niedawnym badaniu emerytalnym Personal Capital, odkryliśmy, że jedna czwarta Amerykanów oczekuje, że zabezpieczenie społeczne będzie ich głównym źródłem dochodu podczas emerytury., Ponieważ połowa Amerykanów (51%) planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat lub młodszym, ważne jest, aby oszczędzać w innych pojazdach inwestycyjnych, takich jak 401k, aby utrzymać pożądany styl życia na emeryturze. Według United States Social Security Administration, zabezpieczenia społeczne są na dobrej drodze do wyczerpania do 2034 roku, w którym to momencie zaczną wypłacać część korzyści z bieżących dochodów podatkowych. Nie polegaj wyłącznie na ubezpieczeniu społecznym; może nie być go w pełni po przejściu na emeryturę!
3. miej realistyczne zrozumienie, kiedy chcesz przejść na emeryturę., Jasno zdefiniowane cele pomogą Ci określić, ile powinieneś zaoszczędzić na podstawie osobistych celów. Twoje cele oszczędnościowe będą inne, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat, niż jeśli planujesz kontynuować pracę po 70. Dodatkowo, ważne jest, aby określić tak dokładnie, jak to możliwe, jakie będą koszty utrzymania na emeryturze. Ile trzeba wydać rocznie, aby utrzymać styl życia, który chcesz do końca życia? Miej dobre poczucie, jakie będą twoje koszty, abyś mógł to uwzględnić w ogólnej strategii emerytalnej., Naprawdę oceń, jak długo chcesz kontynuować pracę i jaki wiek emerytalny jest realistyczny dla Ciebie w oparciu o twoje dochody i obecny poziom oszczędności.
4. rozwijać inne źródła dochodu. Zastanów się nad innymi sposobami zabezpieczenia źródeł dochodu na emeryturze poza pobieraniem Ubezpieczeń Społecznych i wycofaniem się ze swojego 401k. to nie tylko uniemożliwi Ci posiadanie wszystkich jajek emerytalnych w jednym koszyku, ale jest również coś do rozważenia, czy Twoje saldo 401k jest niższe, niż byś chciał. Gdzie możesz inwestować i jak zoptymalizować swój portfel, aby uzyskać większe zyski?, Zastanów się nad innymi sposobami uzupełnienia dochodów emerytalnych i porozmawiaj z doradcą finansowym o tym, jakie rozwiązania mogą Dla ciebie pracować.
5. Wykorzystaj wszystkie dostępne zasoby. Istnieje wiele dostępnych narzędzi, które pomogą Ci zrozumieć swoje życie finansowe bardziej szczegółowo, a gdy narzędzia te są tak łatwo dostępne, nie wykorzystanie ich może spowodować ogromną martwą plamę, jeśli chodzi o finanse. Po prostu posiadanie tych informacji pomoże Ci zrozumieć, czy jesteś na dobrej drodze i jak przyspieszyć postępy w osiąganiu celów emerytalnych., Jeśli praca z doradcą finansowym jest dla Ciebie opcją, może to być nieocenionym zasobem, zwłaszcza gdy zbliżasz się do emerytury. Doradca finansowy, który ma najlepszy interes w umyśle może pomóc opracować strategię i rozwiązać potencjalne luki w planach oszczędności i dochodów emerytalnych.

Zarejestruj się za darmo, aby zobaczyć wszystkie swoje konta w jednym miejscu i uzyskać dokładne poczucie wartości netto.,

nasze ujęcie

celem tego wykresu potencjału oszczędności nie jest zniechęcenie nikogo, jeśli, podobnie jak wielu twoich rodaków, nie spadniesz gdzieś w zdefiniowanym przedziale równowagi 401k. To więcej, aby pokazać, co jest możliwe. Tak, powinieneś starać się maksymalnie wykorzystać swoje 401k co miesiąc, a poza tym powinieneś również próbować oszczędzać na inne sposoby. Nawet jeśli uważasz, że nie jest to dla ciebie możliwe, dążenie do tych celów i wnoszenie jak największego wkładu zbliży cię do swoich celów, niż gdybyś miał wnieść bardzo mało lub w ogóle nic.,

posiadanie dobrego zrozumienia, gdzie spędzasz i oszczędzasz, oraz posiadanie holistycznego poczucia, jakie koszty Twojego stylu życia są kluczowe dla ogólnych celów planowania emerytalnego. Jeśli czujesz się przytłoczony perspektywą oszczędzania na emeryturę, jest to pierwszy krok, który można podjąć w kierunku uzyskania uchwyt na planowanie emerytury. I możesz to zrobić dzisiaj.

Ten artykuł został zaktualizowany o limity składek na 2020 r.w dniu 13.03.2020 r., Zastrzeżenie: informacje na tej stronie mają wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowią pełnego opisu naszych usług inwestycyjnych lub wyników. Żadna część tej strony ani linki w niej zawarte nie stanowią zachęty ani oferty sprzedaży papierów wartościowych lub usług doradztwa inwestycyjnego, z wyjątkiem sytuacji, gdy ma to zastosowanie w stanach, w których jesteśmy zarejestrowani lub w których istnieje zwolnienie lub wyłączenie z takiej rejestracji. Dane osób trzecich pozyskiwane są ze źródeł uznanych za wiarygodne., PCAC nie może jednak zagwarantować ich aktualności, dokładności, aktualności, kompletności lub przydatności do określonego celu. Niektóre części tego komentarza mogą zawierać stwierdzenia dotyczące przyszłości, które opierają się na naszych uzasadnionych oczekiwaniach, szacunkach, prognozach i założeniach. Stwierdzenia dotyczące przyszłości nie są gwarancją przyszłych wyników i wiążą się z pewnym ryzykiem i niepewnością, które są trudne do przewidzenia. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są gwarancją przyszłego zwrotu, ani nie są koniecznie wskaźnikiem przyszłych wyników. Pamiętaj, że inwestowanie wiąże się z ryzykiem., Wartość Twojej inwestycji będzie się zmieniać w czasie i możesz zyskać lub stracić pieniądze.