renty mogą być źródłem gwarantowanego dochodu na emeryturę, a także sposobem na zaplanowanie płatności z ustrukturyzowanego rozliczenia. Mogą one być klasyfikowane jako kwalifikowane lub niekwalifikowane renty. Jeśli myślisz o dodaniu renty do swojego planu finansowego, oto, co musisz wiedzieć o kwalifikowanych vs niekwalifikowanych rentach.

czym są renty niekwalifikowane?,

zanim przejrzysz renty niekwalifikowane, oto kilka informacji na temat tego, czym są renty i jak działają. Kiedy kupujesz rentę, zasadniczo kupujesz umowę ubezpieczenia od firmy ubezpieczeniowej. Płacisz ubezpieczycielowi określoną kwotę pieniędzy za umowę renty, a w zamian firma ubezpieczeniowa dokonuje płatności na rzecz ciebie.

płatności te mogą być odroczone, co oznacza, że zaczynają się w określonym terminie w przyszłości lub natychmiastowo z płatnościami rozpoczynającymi się od razu. Płatności mogą trwać przez określony czas lub być gwarantowane na całe życie., Renty mogą być częściowo lub w całości sprzedane za gotówkę lub można przekazać renty na kogoś, kogo zdecydujesz się dziedziczyć. Na przykład możesz ustawić rentę, aby kontynuować płatności na rzecz współmałżonka po twojej śmierci.

Niezakwalifikowane renty wykorzystują do finansowania dolary po opodatkowaniu. W związku z tym zapłaciłeś już podatki od pieniędzy, za które go kupiłeś. Nie ma wymaganych minimalnych rozkładów dla Rent niekwalifikowanych. W obu tych aspektach jest podobny do indywidualnego konta emerytalnego Roth., W przeciwieństwie do Roth IRA, jednak wszelkie zarobki wycofane z niekwalifikowanych Rent podlegają opodatkowaniu według zwykłej stawki podatkowej.

urząd skarbowy nie ogranicza kwoty, jaką możesz wnieść do renty niekwalifikowanej każdego roku, chociaż firma ubezpieczeniowa, od której kupujesz rentę, może ustalić roczny limit składek.

czym są renty kwalifikowane?

renta kwalifikowana różni się od renty kwalifikowanej tym, że jest finansowana z dolarów przed opodatkowaniem. Zazwyczaj możesz zainwestować w kwalifikowaną rentę za pośrednictwem planu emerytalnego pracodawcy lub tradycyjnego IRA.,

kwalifikowane składki rentowe zależą od twoich dochodów i kwalifikacji do innych kwalifikowanych programów emerytalnych. Wymagane minimalne zasady dystrybucji, które mają zastosowanie do tradycyjnych 401 (k) S I IRAs, które wymagają, aby rozpocząć przyjmowanie minimalnych dystrybucji począwszy od wieku 70 1/2, mają również zastosowanie do kwalifikowanych Rent.

Opodatkowanie Rent kwalifikowanych a Rent niekwalifikowanych

Rent kwalifikowanych i rent niekwalifikowanych każde stosuje inny zestaw zasad podatkowych dotyczących podziału. W przypadku rent niekwalifikowanych opodatkowane są tylko dochody z początkowej inwestycji., Nie płacisz podatków od kwoty głównej wykorzystanej do zakupu renty, ponieważ były to pieniądze po opodatkowaniu.

Więc jeśli inwestujesz w kwalifikowaną rentę za pośrednictwem tradycyjnego 401 (k) lub IRA, IRS opodatkuje ją jak zwykły dochód po wycofaniu. Podobnie jak 401 (k) S I IRAs, minimalny próg wiekowy do dokonania kwalifikowanych wypłat wynosi 59 1/2.

w przypadku obu rodzajów Rent może obowiązywać kara za wcześniejsze wycofanie, jeśli weźmiesz pieniądze z umowy przed ukończeniem 59 1/2 roku życia., Jeśli wypłacasz pieniądze wcześniej z kwalifikowanej renty, cała kwota (zarobki i główna) będzie podlegała zwykłemu podatkowi dochodowemu. Część zarobków z wypłaty spowodowałaby również karę 10% przedterminowego wycofania.

wcześniejsza Wypłata pieniędzy z renty niekwalifikowanej może również skutkować 10% karą za wcześniejszą wypłatę od zarobków. Wyjątki od tej zasady obejmują wcześniejsze wypłaty dokonane z powodu trwałej dezaktywacji lub utraty konta., Obejście unikania kary za wczesną wypłatę jest również dostępne, jeśli przenosisz pieniądze z jednego rodzaju renty niekwalifikowanej do innego.

możesz liczyć na dodatkową karę, jeśli posiadasz kwalifikowaną rentę i nie przyjmujesz wymaganych minimalnych wypłat (RMDs) zgodnie z planem. Pominięcie RMD daje 50% kary za wymaganą wypłatę.

który rodzaj renty jest lepszy?

To, czy powinieneś kupować renty kwalifikowane, czy niekwalifikowane, zależy od twojej sytuacji podatkowej, potrzeb emerytalnych i celów finansowych.,

oto zestawienie świadczeń, jakie mogą zaoferować nieposiadające kwalifikacji renty:

  • zarobki rosną z odroczeniem podatku.
  • jedynie dochody podlegają opodatkowaniu jako przychód.
  • nie jest wymagana minimalna dystrybucja w wieku 70 1/2.
  • brak rocznego limitu składek.

Jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze lub chciałbyś mieć możliwość doładowania renty na czas nieokreślony, preferowane mogą być renty niekwalifikowane. Z drugiej strony renta kwalifikowana może oferować te świadczenia:

  • płacąc składki dolarami przed opodatkowaniem.,
  • rosnący podatek od składek i dochodów-odroczony.

możesz rozważyć kwalifikowaną rentę, jeśli spodziewasz się niższego przedziału podatkowego po przejściu na emeryturę, ponieważ możesz odroczyć podatki od składek i dochodów. Renta kwalifikowana może również oferować inne świadczenia wykraczające poza gwarantowane dochody, takie jak świadczenie z tytułu śmierci wypłacane współmałżonkowi lub innemu beneficjentowi.

jak wybrać rentę

Jeśli rozważasz rentę jako część swojego długoterminowego planu finansowego, ważne jest, aby najpierw zadać właściwe pytania.,

na przykład:

  • ile będziesz lub możesz zainwestować w rentę?
  • jaki rodzaj opodatkowania sprawdziłby się najlepiej?
  • kiedy należy rozpocząć wypłatę renty?
  • czy w przypadku śmierci małżonka renta będzie nadal wypłacana współmałżonkowi?
  • czy istnieje możliwość, że w pewnym momencie możesz sprzedać swoją rentę za gotówkę?
  • jaki rodzaj zwrotu potrzebujesz do wygenerowania renty?

tego rodzaju pytania mogą pomóc zawęzić wybór renty., Na przykład możesz preferować stałą rentę, jeśli chcesz mieć pewną przewidywalność przy zwrocie z inwestycji i niższym poziomie ryzyka. Ale jeśli czujesz się komfortowo podejmując większe ryzyko, aby uzyskać wyższe zyski, możesz zamiast tego spróbować zmiennej renty.

Dolna linia

opodatkowanie jest przede wszystkim tym, co dzieli renty kwalifikowane i niekwalifikowane. Jeśli rozważasz renty, ważne jest, aby zachować limity składek, wymagane minimalne zasady dystrybucji i przepisy podatkowe., Jeden rodzaj renty może być bardziej korzystny niż inny w zminimalizowaniu zobowiązania podatkowego w jak największym stopniu.

Wskazówki dotyczące planowania emerytur

  • renty są tylko jednym ze sposobów planowania emerytury. Rozważ rozmowę z doradcą finansowym o innych sposobach oszczędzania i inwestowania oraz czy renta może mieć sens. Jeśli nie masz doradcy, znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb, nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do Doradców Finansowych w Twojej okolicy w 5 minut., Jeśli jesteś gotowy do współpracy z lokalnymi doradcami, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
  • zastanawiasz się, które renty mogą być dla Ciebie odpowiednie? Opinie rentowe SmartAsset mogą pomóc Ci znaleźć produkty, które mogą pasować do Twoich potrzeb.
  • jeśli zdecydujesz się zainwestować w rentę, zobacz, jak pasuje ona do Twojego większego portfela. Na przykład, czy potrzebujesz również ubezpieczenia na życie, aby zapewnić bezpieczeństwo finansowe swoim bliskim? Jeśli tak, czy możesz Więcej skorzystać z polisy na czas określony lub na stałe?, Czy oszczędzasz wystarczająco dużo w planie pracodawcy, aby osiągnąć docelowe oszczędności emerytalne? A czy renta wymaga od Ciebie podjęcia mniej lub bardziej ryzyka w swoim portfelu? Myślenie o szerszej perspektywie może pomóc upewnić się, że pokryłeś wszystkie podstawy, jeśli chodzi o planowanie emerytalne.