ważne jest, aby zrozumieć różnice między zmiennymi stopami procentowymi a stałymi stopami procentowymi, jeśli rozważasz kredyt. Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o nową hipotekę, refinansujesz obecną hipotekę, czy ubiegasz się o osobistą pożyczkę lub kartę kredytową, zrozumienie różnic między zmiennymi i stałymi stopami procentowymi może pomóc ci zaoszczędzić pieniądze i osiągnąć Twoje cele finansowe.,
kluczowe transakcje na wynos
- pożyczka o zmiennej stopie procentowej to pożyczka, w której odsetki naliczane od salda pozostającego do spłaty wahają się na podstawie bazowego wskaźnika referencyjnego lub indeksu, który okresowo się zmienia.
- pożyczka o stałym oprocentowaniu to pożyczka, w której oprocentowanie kredytu pozostaje takie samo przez cały okres kredytowania.
- pożyczka o zmiennej stopie procentowej przynosi kredytobiorcom korzyści na malejącym rynku stóp procentowych, ponieważ ich spłata kredytu również spadnie.,
- jednak, gdy stopy procentowe wzrosną, kredytobiorcy, którzy posiadają kredyt o zmiennym oprocentowaniu, zauważą, że kwota należna z tytułu spłat kredytu również wzrośnie.
- popularnym rodzajem kredytu o zmiennej stopie procentowej jest hipoteka o zmiennej stopie procentowej 5/1 (ARM), która utrzymuje stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat pożyczki, a następnie dostosowuje stopę procentową po upływie pięciu lat.
pożyczki o zmiennej stopie procentowej
pożyczka o zmiennej stopie procentowej to pożyczka, w której oprocentowanie naliczane od pozostałego salda zmienia się wraz ze zmianą rynkowych stóp procentowych., Odsetki naliczane od pożyczki o zmiennej stopie procentowej są powiązane z bazowym wskaźnikiem referencyjnym lub indeksem, takim jak stopa funduszy federalnych.
w rezultacie Twoje płatności również będą się różnić (o ile Twoje płatności będą połączone z kwotą główną i odsetkami). Możesz znaleźć zmienne stopy procentowe w kredytach hipotecznych, kartach kredytowych, pożyczkach osobistych, instrumentach pochodnych i obligacjach korporacyjnych.,
pożyczki o stałym oprocentowaniu
pożyczki o stałym oprocentowaniu to pożyczki, w których stopa procentowa naliczona od pożyczki pozostanie stała przez cały okres trwania pożyczki, bez względu na to, co robią rynkowe stopy procentowe. Spowoduje to, że Twoje płatności będą takie same przez cały okres. To, czy pożyczka o stałym oprocentowaniu jest dla ciebie lepsza, zależy od otoczenia stopy procentowej, gdy kredyt jest zaciągany i od czasu trwania pożyczki.,
gdy pożyczka jest stała na cały okres jej trwania, pozostaje ona na obowiązującej wówczas rynkowej stopie procentowej plus lub minus spread, który jest unikalny dla kredytobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli stopy procentowe są stosunkowo niskie, ale mają zamiar wzrosnąć, to lepiej będzie zablokować kredyt w tym stałym oprocentowaniu.
w zależności od warunków umowy Twoje oprocentowanie nowego kredytu pozostanie takie samo, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną do wyższych poziomów. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadają, lepiej byłoby mieć kredyt o zmiennej stopie procentowej., Jak stopy procentowe spadną, tak będzie oprocentowanie kredytu.
co jest lepsze: kredyt o stałym oprocentowaniu czy o zmiennym oprocentowaniu?
ta dyskusja jest uproszczona, ale wyjaśnienie nie zmieni się w bardziej skomplikowanej sytuacji. Badania wykazały, że w miarę upływu czasu kredytobiorca prawdopodobnie zapłaci mniej odsetek za pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu niż za pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Jednak tendencje historyczne niekoniecznie wskazują na przyszłe wyniki. Kredytobiorca musi również wziąć pod uwagę okres amortyzacji kredytu., Im dłuższy okres amortyzacji kredytu, tym większy będzie wpływ zmiany stóp procentowych na Twoje płatności.
dlatego kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej (ARM) są korzystne dla kredytobiorcy w Warunkach malejących stóp procentowych, ale gdy stopy procentowe wzrosną, płatności hipoteczne gwałtownie wzrosną. Najpopularniejszym produktem kredytowym ARM jest ARM 5/1, w którym stopa pozostaje stała, zwykle po stawce niższej niż typowa stopa rynkowa, przez pięć lat. Po upływie pięciu lat stawka zaczyna się dostosowywać i dostosowuje się co roku., Użyj narzędzia takiego jak kalkulator kredytu hipotecznego Investopedia, aby oszacować, jak całkowite raty kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od wybranego rodzaju kredytu hipotecznego.
ramię może być dobrym wyborem dla kredytobiorcy, który planuje sprzedać swój dom po kilku latach lub takiego, który planuje refinansować w krótkim okresie. Im dłużej planujesz mieć kredyt hipoteczny, tym bardziej ryzykowne będzie ramię. Podczas gdy początkowe stopy procentowe w ramach Grupy Kapitałowej mogą być niskie, gdy zaczną się dostosowywać, stopy te będą zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu., Podczas kryzysu kredytów hipotecznych o niskiej jakości wielu kredytobiorców odkryło, że ich miesięczne spłaty kredytów hipotecznych stały się niemożliwe do zarządzania, gdy ich stopy zaczęły się dostosowywać.>
Dodaj komentarz