przejdź do

  • Co to jest HELOC?

  • Jak korzystać z HELOC na wynajem nieruchomości

  • korzyści z HELOC dla nieruchomości inwestycyjnych

  • alternatywy HELOC

chociaż niektóre wyzwania mogą przyjść z zabezpieczeniem home equity line of credit (HELOC), korzyści są często warte zainwestowania czasu i zasobów. Korzystanie z HELOC na nieruchomości inwestycyjnych pozwoli inwestorom na wykorzystanie aktywów, które udało się zbudować kapitał własny., Podobnie inwestorzy mogą skorzystać z zastoju kapitałowego. To może być traktowane jako alternatywne źródło finansowania zrobić wiele rzeczy: upgrade domu, zwiększyć kredyt, Konsolidacja zadłużenia, a nawet kupić nową nieruchomość. Przynajmniej zrozumienie, jak wykorzystać HELOC dla nieruchomości inwestycyjnych, ma kluczowe znaczenie dla każdego, kto chce uzyskać przewagę konkurencyjną.

Co To jest Home Equity Line Of Credit (HELOC)?,

linia kredytowa home equity to kredyt mieszkaniowy z maksymalnym losowaniem, w przeciwieństwie do stałej kwoty w dolarach, który jest wspierany przez kapitał pożyczkodawcy w ich domu (podobny do drugiego kredytu hipotecznego). HELOC jest obietnicą pożyczkodawcy do zaliczki pożyczkodawcy do określonej kwoty w czasie ich wyboru, w przeciwieństwie do zwykłej hipoteki, która jest zazwyczaj wypłacana w całości na zamknięciu.

Większość HELOCs ustawiła okresy „draw”, w których kredytobiorca musi skorzystać z kredytu, a następnie inny okres, w którym musi spłacić kredyt., Kredytobiorcy otrzymują zazwyczaj od 5 do 10 lat, gdy są zobowiązani do płacenia tylko odsetek, podczas gdy okresy spłaty wynoszą zazwyczaj 10 do 20 lat. Linie kredytowe pożyczone pod dom mogą być nieocenionym zasobem, co rodzi pytanie: Czy Mogę wziąć kredyt na nieruchomość inwestycyjną? Lub, jeśli jesteś już przekonany, że jest to sposób, aby przejść, co banki oferują HELOC na nieruchomości inwestycyjnej?

aby było jasne, inwestorzy mogą wykupić HELOC na swojej nieruchomości inwestycyjnej. Jest jednak wiele rzeczy, które powinni wiedzieć przed zrobieniem tego., Jeśli chodzi o banki, które chcą to zrobić, inwestorzy będą musieli rozejrzeć się. Chociaż nie każdy bank pozwoli właścicielom na zaciągnięcie kredytu na swoje najem nieruchomości, to jest mnóstwo osób, które to zrobią. nie każdy bank ma zamiar rozejrzeć się podobnie jak zwykły kredyt.

Jak korzystać z HELOC na wynajem nieruchomości

Czy można uzyskać linię home equity na wynajem nieruchomości? Odpowiedź jest prosta: tak. Korzystanie z pomocy na nieruchomościach inwestycyjnych może stać się nieocenionym źródłem alternatywnego finansowania, gdy tylko inwestorzy zgromadzą wystarczającą ilość kapitału w aktywach., Prawidłowo zarządzana nieruchomość na wynajem HELOC może nawet przekształcić się w idealną strategię budowania bogactwa dla doświadczonych inwestorów.

Po pierwsze, inwestorzy mogą pożyczyć pieniądze na kapitał w jednej wynajmowanej nieruchomości, aby sfinansować zakup innej. HELOC może być również używany do finansowania ulepszeń domu dla ich wynajmu nieruchomości, tak jak właściciel domu byłby dla ich głównego miejsca zamieszkania. Inteligentni inwestorzy dostaną nawet pomoc w swoich głównych rezydencjach, aby spłacić kredyty hipoteczne na swoich nieruchomościach inwestycyjnych, a nawet wszelkie wysoko oprocentowane długi.,

istnieje kilka wyzwań, które inwestorzy muszą pokonać, aby skutecznie korzystać z HELOC na wynajem nieruchomości. Na początek banki są mniej skłonne do udzielania kredytów na nieruchomości inwestycyjne, ponieważ właściciele są bardziej skłonni do niewypłacalności domów, które nie są głównym miejscem zamieszkania. Motywacja do bycia aktualnym na głównym domu jest mniej widoczna u inwestorów z nieruchomościami na wynajem. Może to być również trudne dla inwestorów, aby nawet zakwalifikować się do HELOC. Kredytodawcy patrzą na wskaźnik zadłużenia do dochodu, wynik kredytowy, inne otwarte konta i dostępną poduszkę gotówkową pożyczkodawcy., Nawet jeśli masz dostępne przepływy pieniężne, niekoniecznie sprawia, że jesteś właściwym kandydatem.

należy pamiętać, że inwestorzy (i właściciele domów), którzy zdecydują się na realizację trasy HELOC mogą znaleźć łatwiejsze i bardziej wykonalne, aby zakwalifikować się do linii kredytowej na głównym miejscu zamieszkania.

czy za zaliczkę na nieruchomość inwestycyjną można skorzystać z HELOC?

W rzeczywistości, jeśli masz zamiar użyć HELOC na cokolwiek, równie dobrze można umieścić go w dobrej inwestycji. Uwolniony kapitał to w końcu martwe pieniądze, które mogą cię kosztować na dłuższą metę., Dzięki głównie, po części, inflacji, stagnacja kapitału, który nie przynosi żadnych odsetek lub zwrotu z inwestycji (ROI), zasadniczo wyrzuca pieniądze. To powiedziawszy, używanie kapitału własnego do zakupu nieruchomości inwestycyjnej z gameplanem dźwiękowym jest prawie zawsze preferowane niż używanie kapitału własnego do czegokolwiek innego. Ponieważ HELOC będzie używać domu jako zabezpieczenie, ważne jest, aby upewnić się, że pożyczka jest opłacalna.

Home Equity Loan Vs HELOC

Home equity loan oferuje kredytobiorcom zryczałtowaną kwotę kapitału, której bank spodziewa się spłacić w określonym z góry terminie., Korzystanie z HELOC na nieruchomości inwestycyjnej jest zasadniczo odnawialna linia kredytowa, która może być wykorzystana, gdy kredytobiorca chce.

na pierwszy rzut oka wydaje się, że kredyty mieszkaniowe (HELs) i HELOCs mają wiele wspólnego. Podobieństwa w ich samych nazwach są wystarczające, aby zmylić każdego, kto nie zna ich zastosowań. Warto jednak zauważyć, że ich podobieństwa są tylko ” Głębokie na skórę.”Istnieje kilka różnic między Hels i helocs inwestorzy muszą wiedzieć o zanim nabyć jeden nad drugim.

na początek oprocentowanie każdego z nich jest inne., Tradycyjne kredyty mieszkaniowe mają zazwyczaj stałą stopę procentową. HELOCs, z drugiej strony, zwykle mają zmienne stawki, które mogą drastycznie wpłynąć na kwotę należną w długim okresie czasu. Oprócz tego, jak są rozliczane stopy procentowe, sposób zapłaty jest również inny. Kredyty mieszkaniowe mają tendencję do podążania za bardziej ustrukturyzowanym planem płatności. Mówiąc najprościej, pożyczki te są zwykle spłacane miesięczną stałą kwotą; rozliczając zarówno spłatę kapitału, jak i odsetek przy każdej racie., Płatności HELOC, z drugiej strony, będzie określana przez kwotę kredytobiorców właściciela domu wobec ich domu i podlegają zmianie stóp procentowych.

pożyczka pierwotna a kredyt hipoteczny

pożyczka pierwotna odnosi się do tradycyjnego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup nowej nieruchomości, natomiast pożyczka pierwotna na nieruchomość inwestycyjną dotyczy istniejącego kapitału własnego. Aby skutecznie porównać te dwie opcje, należy wziąć pod uwagę kilka głównych różnic.

na przykład inwestorzy korzystający z istniejącego kapitału mogą uznać tę opcję za bardziej kosztowną w porównaniu z tradycyjnym kredytem hipotecznym., Powodem tego, jak wspomniałem powyżej, jest to, że HELOCs na nieruchomościach inwestycyjnych są ogólnie uważane za bardziej ryzykowne niż te na pierwotnych rezydencji. Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać wielu ocen lub dłuższych okresów oczekiwania przed zatwierdzeniem HELOC. Inwestorzy mogą również znaleźć mogą one zabezpieczyć niższe stopy procentowe w porównaniu do kredytu hipotecznego.

nie oznacza to, że kredyt podstawowy jest zdecydowanie lepszym wyborem w porównaniu do kredytu na nieruchomość inwestycyjną. Inwestorzy mogą i mogą cały czas korzystać ze swojego istniejącego kapitału, pomimo pewnych kompromisów., Pamiętaj tylko, aby dokładnie rozważyć zalety i wady każdej opcji przed podjęciem decyzji.

HELOC dla kosztów nieruchomości inwestycyjnych

koszty związane z HELOC są podobne do kosztów zamknięcia większości innych pożyczek, w tym wniosków, wyceny i opłat adwokackich. Koszty te zazwyczaj wahają się od dwóch do pięciu procent całkowitej pożyczki. Na przykład, jeśli wynajem nieruchomości HELOC jest dla $20,000, średnie koszty zamknięcia będzie między $ 400 i $1000. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy zrzekną się niektórych lub wszystkich tych opłat, choć nie jest to gwarantowane.,

kilka innych kosztów, o których należy pamiętać, obejmuje potencjalną roczną opłatę za utrzymanie, opłaty za niewykorzystanie lub koszty wcześniejszego zakończenia. Każda z tych opłat będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i w niektórych przypadkach może nie mieć zastosowania. Inwestorzy powinni wziąć pod uwagę każdy koszt w momencie składania wniosku i zatwierdzenia, aby uniknąć jakichkolwiek niespodzianek w dół linii.

czy HELOC na wynajem nieruchomości można odliczyć od podatku?

w przypadku, gdy pożyczka jest zabezpieczona przez odpowiednią nieruchomość, odsetki hipoteczne stają się kosztem wynajmu, który można następnie wykorzystać do zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu.,

jak znaleźć pożyczkodawcę na nieruchomość inwestycyjną HELOC

najlepszym sposobem na znalezienie pożyczkodawcy na nieruchomość inwestycyjną jest wykorzystanie istniejącej sieci. Dzieje się tak dlatego, że nie wszyscy kredytodawcy udzielają pomocy na nieruchomości inwestycyjne, co sprawia, że są one nieco trudne do znalezienia. Inwestorzy powinni poprosić mentorów i inne powiązania, aby dowiedzieć się więcej o dostawcach HELOC. Najprawdopodobniej pojawi się kilka potencjalnych opcji, pozwalających inwestorom wybierać spośród najlepszych wymogów zatwierdzenia i stóp procentowych.,

oprócz poleceń ustnych inwestorzy mogą również badać kredytodawców online lub kontaktować się z poprzednimi połączeniami, aby zobaczyć, jakie opcje są dostępne. Chociaż łatwiej jest znaleźć dostawców HELOC dla głównego kredytodawcy zamieszkania są gotowi zrobić to samo dla nieruchomości inwestycyjnych.,

jak zakwalifikować się do nieruchomości inwestycyjnej HELOC

aby zakwalifikować się do HELOC, pożyczkobiorcy muszą spełniać trzy szczegółowe wymagania:

  1. ocena kredytowa

  2. stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)

  3. kapitał własny

Poznaj swój wynik kredytowy

kredytodawcy zwróci szczególną uwagę na ocenę kredytową inwestora przy ocenie HELOC, podobnie jak w przypadku większości innych źródeł kapitału. Po tym wszystkim, ocena kredytowa jest wspólnym wskaźnikiem, czy kredytobiorca jest ryzyko., Ogólnie rzecz biorąc, im lepszy wynik kredytowy, tym większe prawdopodobieństwo, że inwestor zakwalifikuje się do HELOC. Należy jednak zauważyć, że nie ma uniwersalnego standardu akceptowalnej oceny kredytowej; różni kredytodawcy mają różne kryteria. To, co jeden kredytodawca może uznać za „dobry wynik”, inny może uznać za słabe, a nawet ryzykowne. Tradycyjnie kredytobiorcy będą chcieli pochwalić się wynikiem kredytowym wynoszącym co najmniej 740, jeśli chcą przechylić szalę na swoją korzyść, ale ponownie, każdy jest inny.,

Poznaj swój stosunek zadłużenia do dochodu

wraz z dobrym wynikiem kredytowym, kredytobiorcy będą chcieli udowodnić, że zaciągnięcie kolejnego kredytu nie zakłóci równowagi, jaką mają obecnie między dochodem a długiem. Banki obliczą twój stosunek zadłużenia do dochodu, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na więcej kredytów, oprócz tego, co już jesteś winien. W przeciwieństwie do wyników kredytowych, jednak kredytodawcy ustalili dokładny stosunek zadłużenia do dochodu minimum: gdzieś pomiędzy 40 a 50 procent.

zrozumieć kapitał własny

najważniejszym czynnikiem, który ktoś musi zakwalifikować się do HELOC, jest kapitał własny., Aby było jasne, dom ma kapitał własny, jeśli saldo pozostałej hipoteki jest mniejsze niż dom jest wart. W związku z tym każdy kredytobiorca z kapitałem własnym w swoim domu spełnił już pierwsze kryteria kwalifikacji.

Top 5 Korzyści z korzystania z HELOC dla nieruchomości inwestycyjnych

Jeśli chodzi o stabilność finansową, zarówno właściciele domów, jak i inwestorzy powinni być przygotowani z planem. Korzystanie z kapitału własnego w domu lub nieruchomości inwestycyjnej do zapłaty za modernizację domu lub na pokrycie nieoczekiwanych wydatków (w formie HELOC) może być świetną opcją dla tych, którzy są zdrowi finansowo., Czytaj dalej, aby odkryć więcej sposobów wykorzystania domu jako cennego narzędzia.

  • Finance Home Improvements: jednym z najczęstszych sposobów, zarówno właściciele domów, jak i inwestorzy korzystają z HELOCs, jest finansowanie projektów poprawy domu. W rzeczywistości odsetki, które płacisz od kredytu mieszkaniowego, są zwykle odliczane od podatku, jeśli wykorzystujesz je na projekty związane z domem (tj. nie na zakup nowego samochodu lub biletu wakacyjnego). Jeśli jesteś właścicielem domu w stanie szybko spłacić kredyt, za pomocą HELOC jest świetnym rozwiązaniem., Jeśli jednak uważasz, że spłata kredytu może potrwać dłużej niż pięć lat, najlepszym rozwiązaniem może być refinansowanie lub cash-out refinansowanie, jeśli możesz zabezpieczyć niższe, stałe oprocentowanie.

  • Konsolidacja długu: jednym z najlepszych sposobów na konsolidację zadłużenia karty kredytowej, innego długu lub pokrycie finansów, które towarzyszą nagłej sytuacji rodzinnej, jest wykorzystanie kapitału własnego domu. Jeśli pojawią się nieoczekiwane wydatki i nie masz funduszu awaryjnego, korzystanie z HELOC jest skutecznym sposobem szybkiego dostępu do kapitału., Odsetki mogą nie być odliczane od podatku (na przykład, przy użyciu HELOC zapłacić za koszty leczenia), ale HELOCs nadal zazwyczaj pochodzą z niższymi stopami procentowymi niż inne pojazdy konsolidacji zadłużenia. Płacenie tych odsetek będzie również prawdopodobnie tańsze niż poniesienie podatków od zysków kapitałowych, które pochodzą ze sprzedaży innych inwestycji, zwłaszcza jeśli wiesz, że potrzebujesz funduszy tylko przez krótki okres czasu.,

  • poruszaj się z łatwością: jeśli jesteś właścicielem domu, który planuje przeprowadzkę, ale nadal potrzebujesz trochę dodatkowego kapitału, aby sfinansować nową zaliczkę (lub inne wydatki na przeprowadzkę), użycie kapitału własnego obecnego domu jako narzędzia finansowego może być sprytnym posunięciem. Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj nie kwalifikują się do HELOC, jeśli twój dom jest już na rynku; więc należy zaplanować z wyprzedzeniem.

  • zanurz się w oszczędności: ciekawostka: większość Amerykanów nosi większość swoich oszczędności na kontach emerytalnych i planach takich jak 401(k)s., Jednak wypłaty z tych rachunków przed ukończeniem 59 ½ roku życia podlegają podatkowi dochodowemu i ewentualnym karom. Oznacza to, że jeśli jesteś właścicielem domu lub inwestorem, który musi wcześniej wypłacić pieniądze na krótkoterminowe wydatki, nie dostaniesz największego huku za swoje pieniądze. Więc jeśli potrzebujesz dodatkowego kapitału przed przejściem na emeryturę, korzystanie z HELOC może być pomocne.

  • Boost Credit: gdy pożyczkodawca zatwierdzi twój wniosek HELOC i zaczniesz dokonywać płatności na kredyt, konto pojawi się na Twoim raporcie kredytowym., I zgadnij, jaki jest numer jeden czynnik, który wpływa na twój wynik kredytowy … to prawda — twoja historia płatności z wierzycielami. Gdy zaczniesz dokonywać spójnych płatności, prawdopodobnie Twój wynik poprawi się. Dodatkowo, Twoja ocena kredytowa poprawi się, jeśli zużyjesz mniej niż 30 procent limitu wydatków kredytowych.,

wady korzystania z HELOC

Home Equity Lines of Credit udowodniły, że są w stanie nagradzać doświadczonych inwestorów środkami, których potrzebują, ale to nie znaczy, że nie ma ryzyka związanego z pożyczaniem na dom. Żeby było jasne, pożyczka na mieszkanie faktycznie ma co najmniej kilka istotnych wad, dlatego strategia ta powinna być zarezerwowana dla tych, którzy dokładnie wiedzą, w co się pakują.,

bez wątpienia najbardziej ryzykowny aspekt korzystania z HELOC ma związek z wykorzystaniem nieruchomości jako zabezpieczenia. Kiedy pożyczkodawca udziela HELOC, Dom kredytobiorcy jest zabezpieczony jako zabezpieczenie. W rezultacie wszelkie zaniedbania w spłacie kredytu mogą skutkować utratą nieruchomości. W związku z tym wszelkie próby wykorzystania HELOC muszą być spełnione z należytą starannością i najwyższą zdolnością do spłaty kredytu; wszystko mniej jest niedopuszczalne.

poza Zabezpieczeniem kredytu majątkiem fizycznym, HELOCs zwykle przychodzi z nieco większą niepewnością, niż wielu jest skłonnych zaakceptować., Jeśli za nic innego, stawka, którą można otrzymać na HELOC może się zmienić. Przy zmiennych stopach koszty kredytu mogą drastycznie wzrosnąć. Nic nie podejrzewający kredytobiorcy mogą znaleźć się z droższym długiem niż zamierzali.

alternatywy dla HELOCs

podczas gdy wiele korzyści pochodzi z korzystania z HELOC w domu lub nieruchomości inwestycyjnej, istnieją alternatywy dla HELOCs, które są nadal pożądane., Poniżej przedstawiono kilka przykładów:

  • Home Equity Loan: jedyną niewielką różnicą między HELOC a home equity loan jest sposób kredytobiorcy mogą uzyskać dostęp do swoich linii kredytowych. HELOCs mają otwartą linię kredytową podobną do karty kredytowej, podczas gdy kredyt mieszkaniowy jest zazwyczaj ustawiony.

  • Cash Out Refinance: jeśli nie możesz skorzystać z HELOC, który jest zasadniczo drugim kredytem hipotecznym, rozważ refinansowanie swojego pierwszego kredytu hipotecznego., Kiedy zaciągasz nowy kredyt, który jest większy niż istniejący, zazwyczaj pozostaje gotówka, którą możesz wykorzystać, jednak chcesz (stąd nazwa” cash-out ” refinansowanie). Jeśli można uzyskać niższe oprocentowanie, strategia ta jest doskonałą alternatywą dla HELOCs.

  • Personal Loan: kiedy większość ludzi myśli o pożyczkach osobistych, zazwyczaj myślą o pożyczeniu kilku tysięcy dolarów, ale niektóre pożyczki osobiste pozwalają osobom pożyczyć do $35,000., Pożyczki osobiste mają niższe koszty założenia niż HELOCs i refinansowania, więc jeśli potrzebujesz trochę dodatkowej gotówki na krótki okres czasu, masz szczęście. Należy jednak pamiętać, że pożyczki te zazwyczaj mają wyższe stopy procentowe, ponieważ pożyczka nie jest zabezpieczona aktywem.

podsumowanie

Korzystanie z HELOC na nieruchomościach inwestycyjnych może być świetnym sposobem na wykorzystanie alternatywnych źródeł finansowania. Po tym wszystkim, im więcej sposobów inwestorzy wiedzą, jak finansować transakcję, tym lepiej będą., Przynajmniej dostęp do kapitału obrotowego jest świetnym sposobem na zwiększenie zysków, jeśli pieniądze są mądrze inwestowane.

chcesz dowiedzieć się więcej o najbardziej lukratywnych strategiach rynku nieruchomości?

niezależnie od tego, czy jesteś nowicjuszem w inwestowaniu, zawarłeś kilka transakcji, czy jesteś doświadczonym inwestorem— nasza nowa klasa nieruchomości Online pokazuje najlepsze strategie na rynku nieruchomości, aby zacząć inwestować w nieruchomości na dzisiejszym rynku. Ekspert inwestor niż Merrill wyjaśnia, w jaki sposób te sprawdzone strategie mogą pomóc ci czerpać korzyści z obecnych możliwości w Nieruchomościach.,

Kliknij tutaj, aby zarejestrować się na nasze bezpłatne 1-dniowe webinarium nieruchomości i zacznij uczyć się, jak strategicznie inwestować w dzisiejszym rynku nieruchomości!