Konta na rynku pieniężnym czy CDs: która inwestycja jest lepsza?

istnieje wiele powodów, aby zachować część swoich aktywów w gotówce lub ekwiwalentach środków pieniężnych, takich jak rachunki rynku pieniężnego (MMA) lub certyfikaty depozytowe (CDs). Dobrze przemyślany plan finansowy nakazuje ci utrzymanie funduszu awaryjnego wartego od trzech do sześciu miesięcy Twoich wydatków na utrzymanie. Możesz użyć MMAs i CDs do dywersyfikacji portfela inwestycyjnego lub sfinansowania celu krótkoterminowego.

mm i CD mogą wydawać się wymienne. Oba są produktami bankowymi oferującymi niskie zyski z maksymalnym spokojem., Jednak wybór między nimi ostatecznie zależy od konkretnego celu, jaki masz dla gotówki i potrzeby płynności. Zrozumienie różnic między nimi jest kluczem do określenia, który pojazd jest najbardziej odpowiedni dla Twoich potrzeb.

jak działają rachunki rynku pieniężnego

MMA jest rodzajem Funduszu wzajemnego, który inwestuje w bardzo krótkoterminowe, oprocentowane instrumenty w celu wygenerowania zmiennej stopy zwrotu przy zachowaniu kapitału. Ma tendencję do dostarczania stóp procentowych, które są wyższe niż rachunki oszczędnościowe, ale często wymaga wyższego minimalnego depozytu. Niektóre konta wymagają również minimalnego salda, aby otrzymać najwyższą stawkę.,

stopy procentowe na MMAs są zmienne, co oznacza, że rosną i spadają wraz z rynkiem stóp procentowych. Większość mm ma ograniczone uprawnienia do pisania czeków i transferu balansu. Co więcej, przepisy federalne ograniczają liczbę transakcji w MMAs do sześciu miesięcznie.

istnieją istotne różnice między kontami rynku pieniężnego oferowanymi przez banki a funduszami rynku pieniężnego oferowanymi przez brokerów lub fundusze wspólnego inwestowania. Fundusze rynku pieniężnego są podobne do MMAs, z tym że nie są ubezpieczone przez FDIC. Fundusze rynku pieniężnego są zazwyczaj oferowane jako opcja w planach 401 (k)., Od 2016 roku fundusze te musiały być inwestowane w amerykańskie obligacje skarbowe lub rządowe, a nie korporacyjne lub komunalne. Zmiana nastąpiła dzięki uprzejmości Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) w celu zwiększenia płynności i wymogów jakościowych.

jak działają certyfikaty depozytowe

najlepiej opisać jako depozyty terminowe, które kredytują stałą stopę procentową związaną z terminem zapadalności. Wydłużenie okresu depozytu skutkuje wyższą stopą procentową. CDs są emitowane z okresami zapadalności, które wahają się od jednego miesiąca do 10 lat., W przypadku tradycyjnych CDs banki naliczają karę za wypłatę pieniędzy przed terminem zapadalności. Niektóre banki oferują teraz CDs bez kar, które pozwalają Ci wypłacić pieniądze bez kar, ale prawdopodobnie otrzymasz znacznie niższe oprocentowanie za ten przywilej. Inne rodzaje CDs pozwalają wypłacić tylko odsetki bez kary.

gdy MMA jest lepszy niż CD

Ogólnie Rzecz Biorąc, MMA jest lepszym pojazdem do korzystania, gdy masz lub możesz mieć natychmiastową potrzebę gotówki. Jeśli twój silnik samochodu wybuchnie, nie chcesz zapłacić kary za przedwczesne wycofanie pieniędzy z rocznej płyty CD. Jeśli planujesz zakup w najbliższym czasie, taki jak nowy samochód lub duże urządzenie, MMA zapewnia większą elastyczność z punktu widzenia płynności.

, Banki okresowo dostosowują rentowność na MMAs, oferując możliwość zarabiania więcej na swoich pieniądzach w miarę wzrostu stóp procentowych. Jednak można osiągnąć ten sam efekt przy wyższych dochodach, inwestując w Krótkoterminowe płyty CD i zamieniając je w płyty CD o wyższej wydajności w miarę ich dojrzewania.

gdy płyta CD jest lepsza od płyty MMA

płyty CD zazwyczaj oferują wyższą wydajność niż MMAs., Dłuższy termin zapadalności oznacza, że otrzymujesz wyższą stopę procentową. Jeśli absolutnie nie masz potrzeby pieniędzy, możesz zablokować wyższą stawkę na pewien czas. CDs są często używane do finansowania celów w ramach 10-letnich ram czasowych, kiedy możesz nie chcieć ryzykować wahań cen opcji rynkowych, takich jak fundusz inwestycyjny akcji.

chociaż inwestowanie w długoterminowe CDs może zapewnić wyższą stałą stopę procentową, byłoby to niekorzystne w okresie rosnących stóp procentowych., Jeśli uważasz, że stopy procentowe będą rosły przez pewien czas, lepiej zainwestuj w Krótkoterminowe płyty CD. Niektóre banki oferują swapy CDs o zmiennej stopie procentowej, których stopy będą rosły wraz ze wzrostem stóp procentowych, ale ich początkowy zysk jest zazwyczaj niższy niż w przypadku tradycyjnych swapów CDs.

Możesz również zastosować strategię drabiny CD, aby zrównoważyć zapotrzebowanie na płynność z uzyskaniem wyższych zysków. Można na przykład zainwestować równe kwoty w jedno-, dwu-i trzyletnie płyty CD. Gdy jednoroczna Płyta dojrzeje, zamienia się w nową trzyletnią płytę., Po dwuletnim dojrzewaniu CD i przekształceniu go w kolejny trzyletni CD, będziesz miał trzyletni dojrzewanie CD każdego roku, który nastąpi później.

Efektem netto strategii jest zdolność do wychwytywania wyższych stóp procentowych w miarę dojrzewania CDs, przy jednoczesnym utrzymaniu inwestycji i utrzymaniu pewnego stopnia płynności w przypadku CDs, które dojrzewają każdego roku.,