Jeśli jesteś w godnej pozazdroszczenia sytuacji posiadania gotówki pod ręką na zakup czegoś tak drogiego jak samochód, łódź, a nawet nieruchomość, dlaczego chętnie pożyczyć pieniądze zamiast kupować aktywa od razu?

może to być zaskoczeniem, ale bogaci ludzie robią to cały czas, zwłaszcza gdy stopy procentowe są korzystne.

logika jest prosta: kiedy można pożyczyć pieniądze o niższym oprocentowaniu niż można zarobić na inwestowanych pieniądzach, taniej jest wziąć kredyt niż zapłacić gotówką.,

mimo to miliony czytelników podzielają proste przekonanie, że długów należy unikać za wszelką cenę. Jeśli jesteś jednym z nich, to może dlatego, że doświadczyłeś ponad głowę w długach, jak ja. W przeciwnym razie, być może widziałeś, że przydarzyło się to komuś bliskiemu i wiesz, że zbyt duży dług może ponieść.

dla przypomnienia, w większości się Zgadzam. Teraz, kiedy jestem w stanie, nie mam żadnych długów. Kupiłem samochody za gotówkę i spłaciłem hipotekę. Ale przestanę mówić, że już nigdy nie pożyczę pieniędzy. To zależy od mojej sytuacji-i stóp procentowych-w tym czasie.,

Co jest przed nami:

koszt alternatywny wydawania gotówki

niezależnie od tego, czy płacisz gotówką za duży zakup lub finansujesz go, oprócz ceny składnika aktywów są koszty. Kiedy finansujesz, koszt jest oczywisty: to odsetki, które zapłacisz od kredytu.

Gdy płacisz gotówką, istnieje jednak koszt alternatywny w przyszłych odsetkach lub zwrotach z inwestycji, które możesz zarobić na trzymaniu tej gotówki.

jako prosty przykład, powiedzmy:

jeśli wydasz te 10 000 dolarów, rezygnujesz z tych zarobków., Przy okazji, przy wzroście stóp procentowych, możesz uzyskać jeszcze wyższy zysk na koncie oszczędnościowym. Na przykład Cit Bank oferuje obecnie 0,45% APY na swoim Koncie Oszczędnościowym.

robi się jednak ciekawie, gdy weźmiemy pod uwagę, że należy spodziewać się długoterminowego zarabiania średnio od 6 do 7% na pieniądzach zainwestowanych w zbilansowany portfel akcji i obligacji. Chociaż rzeczywiste Zwroty są trudne do przewidzenia i zależą od niezliczonych czynników, 6 do 7% to dobra zasada.,

przy tych zwrotach koszt alternatywny za wydanie 10 000 dolarów idzie w górę, i idzie znacznie w górę, jeśli wziąć pod uwagę, że compounding mocy będzie miał z czasem. Przy 7%, początkowy $10,000 podwoi się w ciągu 10 lat i zarobić ponad $71,000 w ciągu 30 lat.

przykład: finansowanie samochodu na poziomie 2%

jedne z najniższych oprocentowań konsumenckich można znaleźć na nowych kredytach samochodowych. Czasami stopy procentowe są subsydiowane przez producentów samochodów, aby pomóc w sprzedaży samochodów.,

nawet bez dopłat nowe kredyty samochodowe są zazwyczaj niskie, ponieważ większość kredytobiorców je spłaca, a w przypadku niewypłacalności banki dość łatwo odzyskają samochód.

za 1,99% lub mniej, warto sfinansować

gdybym kupował dziś nowy samochód i miał możliwość albo zapłacenia gotówką, albo sfinansowania samochodu za 1,99% lub mniej, poważnie rozważyłbym sfinansowanie go. Dla przypomnienia, wątpię, że znajdziesz wiele 1,99% kredytów samochodowych w momencie publikacji. Według Bankrate średni 48-miesięczny kredyt samochodowy wynosił 4,80% na dzień 17 października 2018 roku.,

Jeśli znajdziesz i kwalifikujesz się do 2% na nowy samochód, możesz rozważyć finansowanie. Jeśli jesteś inwestorem giełdowym, powinieneś oczekiwać długoterminowych zwrotów odpowiadających 6-7% rocznego zwrotu. Dlatego, jeśli zarabiasz 7% i płacisz 2%, kompensujesz 5% od swoich pieniędzy, przed inflacją. Na 30 000 dolarów kredytu na samochód w ciągu pięciu lat, może być lepiej o prawie 11 000 dolarów.

gdzie sfinansować samochód

Po pierwsze, nigdy nie powinieneś dostać kredytu od dealera—kłócenie się ze sprzedawcą o oprocentowanie tylko przyprawia Cię o ból głowy.,

zamiast tego spróbuj wyszukać najlepsze stawki za pomocą agregatorów kredytów, takich jak Fiona. Fiona może znaleźć dla Ciebie pożyczki osobiste, które najlepiej odpowiadają twoim potrzebom.

przykład: hipoteka poniżej 5%

stawka może być jeszcze wyższa, gdy zaczniesz wcześniej spłacać kredyt hipoteczny lub jeśli jesteś w stanie zapłacić gotówkę za dom.

oprocentowanie kredytów hipotecznych idzie w górę, a średnia 30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu wynosi 4,86% od 25 października 2018 r. Jeśli pójdą znacznie wyżej, matematyka zaczyna się załamywać. Ale na razie działa.,

po 5% lub mniej, weź kredyt hipoteczny

Po 5% lub mniej, noszenie kredytu hipotecznego ma sens, moim zdaniem, z tego samego powodu ma sens sfinansowanie samochodu po 2%.

mimo, że spłacasz spore odsetki od kredytu hipotecznego w wysokości 5%, nadal możesz pobić tę stopę o 2% dzięki inwestycjom. A ponieważ posiadasz kredyt hipoteczny na dłużej, efekt mieszania jest znaczący.

w ciągu 30 lat zapłacisz 380 375 dolarów odsetek na 200 000 dolarów kredytu hipotecznego w wysokości 4,86%. Wow, to dużo. Z drugiej strony, możesz zainwestować swoje $200,000 za pośrednictwem M1 Finance, hybrydowego doradcy robo., Jeśli zarobisz średnio 7% roczny zwrot, który jest wykonalny, możesz skończyć z około 1,6 miliona dolarów. Innymi słowy, możesz skończyć z prawie milion dolarów więcej niż gdybyś zapłacił gotówką za dom.

gdzie znaleźć kredyt hipoteczny

możesz przejść przez Unię kredytową lub lokalny bank, lub, podobnie jak w przypadku kredytów samochodowych, możesz szukać najlepszych kredytów hipotecznych za pośrednictwem agregatorów takich jak Lending Tree czy Fiona.

ale co z ryzykiem?,

gdy spojrzymy na przykład Hipoteczny za 200 000 dolarów i potencjał, by wyjść na prowadzenie o blisko 1 000 000 dolarów, łatwo zapomnieć o pozytywach płacenia gotówką. Kiedy wziąć pożyczkę zamiast płacić gotówką, istnieją dwa znaczące ryzyka.

możesz spłacać kredyt

wszyscy wiemy, że kiedy coś finansujesz, czy to samochód, czy dom, nie jesteś jego właścicielem, dopóki nie zostanie dokonana ostatnia płatność. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, bank może odzyskać aktywa.,

chociaż ryzyko niewykonania zobowiązania jest prawdopodobnie niższe, jeśli masz gotówkę pod ręką, aby spłacić kredyt w dowolnym momencie, rzeczy mogą się zdarzyć. Możesz na przykład stać się ubezwłasnowolniony i przestać dokonywać płatności.

Twoje inwestycje nie zawsze będą dobre

Ale nie ma gwarancji, że nadal będzie prawdą, lub że przyszłe średnie roczne zyski nie spadną., Obstawiam swoją przyszłość finansową na giełdzie, która w ciągu 30-40 lat może wrócić co najmniej 6%, więc będę wśród głęboko rozczarowanych, jeśli tak nie jest. Ale nigdy nie wiadomo.

Określ ryzyko, z jakim możesz sobie poradzić

spłacając 4% kredyt hipoteczny lub 2% kredyt samochodowy, otrzymujesz gwarantowaną stopę zwrotu. Nie zapłacisz już tych 4-2% odsetek.

w rezultacie, jak wszystkie decyzje inwestycyjne, sprowadza się do tolerancji ryzyka. Podejmowanie większego ryzyka może wygenerować więcej nagród.,

tylko Ty możesz ocenić swoją sytuację i wiedzieć, jaka kwota ryzyka jest odpowiednia.

podsumowanie

nie zakładaj, że płacenie gotówką za duży zakup, taki jak samochód lub dom, jest automatycznie najlepszym sposobem. Jeśli inwestujesz mądrze i masz doskonały kredyt, Możesz być w stanie wyprzedzić dziesiątki tysięcy dolarów, pożyczając pieniądze przy niskim oprocentowaniu i inwestując w zamian gotówkę.,

nie ma twardej i szybkiej Zasady o tym, jak niska stopa procentowa musi być w stosunku do oczekiwanej średniej rocznej stopy zwrotu, ale myślę, że różnica 2% zaczyna być atrakcyjna, a różnica 3% lub więcej sprawia, że pożyczki są niezwykle atrakcyjne.

  • ekonomia jest dobra: czas dać pieniądze na Stress Test
  • Jak jeździć ładniejszym autem, niż ci się wydawało możliwe