Jak oblicza się odsetki od karty kredytowej (APR)?

jeśli chodzi o podstawy kart kredytowych, najbardziej krytyczną koncepcją do opanowania jest sposób obliczania odsetek. Większość wydawców kart oblicza opłaty odsetkowe za pomocą „średniego dziennego salda”, co oznacza, że odsetki naliczane są codziennie. Rozumiejąc, jak często obliczane są Twoje odsetki, będziesz w stanie dowiedzieć się, ile będziesz winien.

nawet jeśli nie obliczysz ręcznie odsetek z karty kredytowej, nadal ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób emitenci określają opłaty odsetkowe., Na koniec dodaliśmy własny kalkulator odsetek, aby ułatwić ten proces. Ten przewodnik pomoże Ci jasno zrozumieć każdy krok obliczeń i dostarczy kluczowych terminów, które powinieneś znać.

jak działa oprocentowanie karty kredytowej?

odsetki z karty kredytowej są naliczane na wyciągu, jeśli nie zapłacisz salda w całości do daty płatności. Aby znaleźć swoją stopę procentową, musisz spojrzeć na roczną stopę procentową (APR)na karcie. Prawdopodobnie będą różne Apr w zależności od transakcji, takie jak zakupy, przelewy salda i zaliczki gotówkowe., Zakup APR jest najczęstszą stopą procentową, a jak sama nazwa wskazuje, zakup APR jest naliczany od przedmiotów kupionych na karcie.

jak obliczyć odsetki od karty kredytowej, krok po kroku

Obliczanie odsetek od karty kredytowej może być skomplikowanym procesem. Istnieją cztery kroki do obliczenia, a znalezienie średniego dziennego salda będzie najtrudniejszym ze wszystkich. Wymaga to, aby dokładnie wiedzieć, jakie było saldo na koniec każdego dnia w ostatnim cyklu rozliczeniowym.,

Krok 1: Dowiedz się, jak często oprocentowanie Twojej karty kredytowej jest spłacane

pierwszym krokiem jest ustalenie, jak często oprocentowanie Twojej karty kredytowej jest spłacane — jak często odsetki są dodawane do pierwotnego salda. Większość wydawców kart kredytowych codziennie składa odsetki, ale możesz dowiedzieć się, czego używa dany wystawca w informacji o cenach Twojej karty.

chcesz poszukać wiersza „jak obliczymy Twoje saldo.”Jeśli, na przykład, emitent używa metody zwanej „saldo dzienne”, oznacza to, że odsetki są sumowane codziennie.,

Krok 2: podziel roczną stopę procentową swojej karty (APR), aby uzyskać stawkę okresową

następnie musisz znaleźć stawkę okresową, która pomoże Ci zrozumieć, ile odsetek płacisz na saldzie w danym okresie.

Jeśli twój wystawca użyje salda dziennego, podzielisz APR przez 365 dni. Jeśli APR jest compounded comiesięcznie, podzielić go przez 12 miesięcy. Na przykład, APR w wysokości 14,99% każdego dnia będzie miał okresową stawkę (14,99% / 365) = 0,00041 lub 0,041%., Ten procent to Twój okresowy kurs, który jest KWR podzielonym przez liczbę okresów w Twoim saldzie.

Krok 3: Znajdź średnie dzienne saldo

aby znaleźć średnie dzienne saldo, musisz dokładnie wiedzieć, jakie było Twoje saldo na koniec dnia każdego dnia w cyklu rozliczeniowym. Może to być najtrudniejsza część obliczania odsetek, ponieważ saldo może się zmieniać z dnia na dzień i może być szczególnie skomplikowane, jeśli często używasz karty., (Jeśli nakładasz nowe opłaty na swoją kartę codziennie w ciągu miesiąca 31 dni, będziesz musiał obliczyć saldo na koniec dnia przez 31 oddzielnych dni.)

Załóżmy na przykład, że masz na karcie 300 $przez pierwsze trzy dni, 500 $przez następne 15 dni, a na koniec do 1000 $przez ostatnie siedem dni. Twoje średnie dzienne saldo wyniesie $616., Ta liczba jest obliczana według następującego wzoru:

Krok 4: Połącz wszystko razem

teraz możesz wszystko połączyć. Pomnożysz okresową stawkę z Kroku 2 przez średnie dzienne saldo z kroku 3 oraz liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Rezultatem są odsetki naliczane przez kartę kredytową za dany okres.

przykładowe obliczenia

aby pomóc ci zwizualizować tę formułę, dostarczyliśmy przykładowe obliczenia dla karty, która oblicza odsetki od salda dziennego. Zakładamy, że ta karta pochodzi z 14.99% APR. Oto aktywność karty w danym miesiącu:

aby obliczyć średnie dzienne saldo, mnożymy liczbę dni przez jej stan na koniec dnia.,

((4 * $0) + (6 * $200) + (3 * $250) + (5 * $750) + (1 * $350) + (6 * $550)) / 25 days = $374

aby obliczyć odsetki za okres 25-dniowy, mnożymy średnie dzienne saldo przez dzienną stawkę okresową i liczbę dni w cyklu rozliczeniowym.

aby obliczyć dzienną stawkę okresową, dzielimy APR przez 365 dni (14,99% / 365 = 0,041%.)

ponieważ w cyklu rozliczeniowym jest 25 dni, możemy teraz połączyć wszystkie te numery. Mnożymy średnie dzienne saldo, dzienną stawkę okresową i liczbę dni w cyklu rozliczeniowym, aby uzyskać opłatę odsetkową w wysokości 3,83 USD.,

co warto wiedzieć o okresach karencji kart kredytowych

Jeśli chcesz całkowicie uniknąć zadłużenia kart kredytowych, wystawcy zazwyczaj oferują posiadaczom kart określony okres czasu na spłatę salda. Przez cały ten okres karencji wszelkie nowe zakupy dodane do salda nie będą naliczane odsetek. Spłacając rachunek z karty kredytowej w tym okresie karencji, nie zostaniesz obciążony żadnymi odsetkami.

zgodnie z Ustawą o kartach z 2009 roku, masz 21 dni na spłatę salda, zanim zaczną naliczać się odsetki., Czas ten obowiązuje od momentu dostarczenia rachunku, pocztą lub elektronicznie. Jeśli termin płatności przypada na weekend lub święto federalne, będziesz miał czas do następnego dnia roboczego do godziny 17: 00 na złożenie płatności.

narzędzia, które pomogą Ci wizualizować odsetki od kart kredytowych

teraz, gdy rozumiesz, jak działają odsetki od kart kredytowych, możesz skorzystać z automatycznego narzędzia, które ułatwi Ci obliczenia., Nasz kalkulator odsetek kart kredytowych pozwala dodać tyle sald kart kredytowych, ile chcesz poniżej, wraz z ich stopami procentowymi i rodzajem miesięcznych płatności, które dokonujesz. Kalkulator pokaże, jakie będą twoje całkowite odsetki do czasu, gdy całkowicie skończysz spłacać swój dług.

Kalkulator oprocentowania kart kredytowych