Czy powinienem spłacić dług czy zainwestować dodatkową gotówkę?

spłacanie długów a inwestowanie dalej-przegląd

osoby, które znajdują się z dodatkową gotówką często stają przed dylematem. Czy powinni wykorzystać nagły przypływ, aby spłacić—a przynajmniej zasadniczo spłacić-ten stos długu, który zgromadzili, czy też korzystniej jest przeznaczyć pieniądze na inwestycje, które zbudują Gniazdo? Obie opcje są ważne.

inwestowanie jest aktem odkładania pieniędzy, które same osiągną zysk i będą rosły., Inwestowanie to nie to samo, co czyste oszczędności, gdzie pieniądze są odkładane na przyszły użytek. Kiedy inwestujesz, oczekujesz, że pieniądze zwrócą jakiś dochód i zwiększą pierwotną kwotę. Inwestowanie zapewnia spokój ducha, że będziesz mieć środki dostępne, aby przetrwać przyszły kamień milowy finansowy. Emerytura, projekty biznesowe i płacenie za wykształcenie dziecka są przykładami takich kamieni milowych finansowych.

dług odnosi się do akcji zaciągania środków od innej strony., Niektóre z najczęstszych długów obejmują pożyczki na zakup dużego przedmiotu, takiego jak samochód lub dom. Płacenie za edukację lub nieplanowane wydatki medyczne są również powszechnymi długami. Jednak dług wielu ludzi zmaga się z każdego miesiąca jest zadłużenie karty kredytowej.

według badań Banku Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku zadłużenie kart kredytowych zakończyło się w 2019 r.rekordowo na poziomie 930 mld USD. Jak iść o spłatę długu jest problemem wielu ludzi martwić się o każdy dzień—jest to również problem wielu stracić sen na każdej nocy.,

inwestowanie funduszy

inwestowanie jest aktem wykorzystania pieniędzy—kapitału—do osiągnięcia zysków w postaci odsetek, dywidend lub poprzez aprecjację produktu inwestycyjnego. Inwestowanie zapewnia długoterminowe korzyści, a zarabianie jest podstawą tego przedsięwzięcia. Inwestorzy mogą zacząć od zaledwie 100 USD, a konta można nawet założyć dla nieletnich.

być może najlepszym miejscem dla każdego nowego inwestora jest rozmowa z bankierem, rachunkiem podatkowym lub doradcą inwestycyjnym, który może pomóc im lepiej zrozumieć swoje opcje.,

rodzaje inwestycji

istnieje wiele produktów, w które można inwestować—znanych jako papiery wartościowe inwestycyjne. Najczęstsze inwestycje to akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, certyfikaty depozytowe (CDs) i fundusze ETF. Każdy produkt inwestycyjny niesie ze sobą pewien poziom ryzyka, a niebezpieczeństwo to wiąże się bezpośrednio z poziomem dochodu, jaki zapewnia dany produkt.

za najbezpieczniejszą formę inwestowania uważa się CDs i zadłużenie Skarbu Państwa., Inwestycje te-znane jako inwestycje o stałym dochodzie—zapewniają stały dochód w tempie nieco wyższym niż typowe konto oszczędnościowe z twojego banku. Ochrona pochodzi od Federal Deposit Insurance Corporation( FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) i siły rządu USA.

akcje, obligacje korporacyjne i dług komunalny zwiększą ryzyko inwestora zarówno w skali ryzyka, jak i zwrotu. Akcje obejmują duże spółki o niebieskich chipach, takie jak Apple (AAPL), Bank of America (BAC) i Verizon (VZ)., Wiele z tych dużych, dobrze ugruntowanych firm płaci regularny zwrot z zainwestowanego dolara w formie dywidend. Akcje mogą również obejmować małe i startupowe firmy, które rzadko zwracają dochód, ale mogą zwrócić zysk w aprecjacji wartości akcji.

zadłużenie przedsiębiorstw—w formie obligacji o stałym dochodzie-pomaga przedsiębiorstwom rozwijać się i zapewnia fundusze na duże projekty. Firma będzie emitować obligacje z ustaloną stopą procentową i terminem zapadalności, które inwestorzy kupują, gdy stają się pożyczkodawcą., Spółka zwróci inwestorowi okresowe odsetki i zwróci zainwestowany kapitał w momencie zapadalności obligacji. Każda z obligacji będzie emitowana przez agencje ratingowe. Najbezpieczniejszym ratingiem jest AAA, a każda Obligacja oceniona poniżej BBB jest uważana za obligację śmieciową i jest znacznie bardziej ryzykowna.

Obligacje komunalne są długami emitowanymi przez gminy w całych Stanach Zjednoczonych. Więzi te pomagają budować infrastrukturę, taką jak projekty kanalizacji, biblioteki i lotniska. Po raz kolejny obligacje komunalne mają rating kredytowy oparty na stabilności finansowej emitenta.,

fundusze inwestycyjne i ETF to koszyki bazowych papierów wartościowych, które inwestorzy mogą kupić akcje lub ich części. Fundusze te są dostępne w pełnym spektrum profili zwrotu i ryzyka.

określanie tolerancji ryzyka

twoja tolerancja ryzyka to twoja zdolność i gotowość do podejmowania decyzji inwestycyjnych. Próg ten pomoże Ci określić, jak ryzykowną inwestycję powinieneś podjąć. Oczywiście nie można tego dokładnie przewidzieć, ale można uzyskać szorstkie poczucie tolerancji dla ryzyka.,

czynniki wpływające na Twoją tolerancję obejmują wiek inwestora, dochody, horyzont czasowy do przejścia na emeryturę lub inne kamienie milowe oraz indywidualną sytuację podatkową. Na przykład wielu młodych inwestorów może odzyskać wszelkie pieniądze, które mogą stracić i mieć wysoki dochód do dyspozycji dla swojego stylu życia. Mogą być w stanie inwestować bardziej agresywnie. Jeśli jesteś starszy, bliski przejścia na emeryturę lub masz pilne obawy, takie jak wysokie koszty opieki zdrowotnej, możesz zdecydować się na bardziej konserwatywne—mniej ryzykowne—wybory inwestycyjne.,

zamiast inwestować nadwyżkę środków pieniężnych w akcje lub inne aktywa o wyższym ryzyku, możesz jednak zdecydować się na utrzymanie większych alokacji w środkach pieniężnych i inwestycjach o stałym dochodzie. Im dłuższy masz horyzont czasowy, zanim przestaniesz pracować, tym większy potencjalny zysk możesz cieszyć się inwestowaniem, a nie zmniejszaniem zadłużenia, ponieważ akcje w przeszłości zwracają 10% lub więcej, przed opodatkowaniem, w czasie.

spłacaj długi

dług jest jednym z tych wydarzeń życiowych, których doświadcza większość ludzi. Niewielu z nas może kupić samochód lub dom bez zaciągania długów., Czasami zdarzają się nieprzewidziane zdarzenia, takie jak wydatki medyczne lub wydatki, które możesz mieć po huraganie lub innej klęsce żywiołowej. W tych czasach może się okazać, że nie masz wystarczająco łatwo dostępnych środków i potrzebujesz pożyczyć pieniądze.

oprócz kredytów na duże zakupy lub nieprzewidzianych sytuacji awaryjnych, jednym z najczęstszych długów jest zadłużenie karty kredytowej. Karty kredytowe są przydatne, ponieważ nie ma potrzeby noszenia gotówki. Jednak wiele osób może szybko dostać się nad ich głowami, jeśli nie zdają sobie sprawy, ile pieniędzy wydają na kartę każdego miesiąca.,

jednak nie wszystkie długi są tworzone jednakowo. Należy pamiętać, że niektóre długi, takie jak kredyt hipoteczny, nie jest zły. Odsetki naliczane od kredytu hipotecznego i kredytu studenckiego podlegają odliczeniu od podatku. Będziesz musiał zapłacić tę kwotę, ale ulga podatkowa łagodzi niektóre trudności.

odsetki od długów

gdy pożyczasz pieniądze, pożyczkodawca pobiera opłatę—zwaną odsetkami—od pożyczonych pieniędzy. Stopa procentowa różni się w zależności od pożyczkodawców, więc dobrym pomysłem jest rozejrzenie się, zanim zdecydujesz, gdzie pożyczysz pieniądze., Ponadto, Twoja ocena kredytowa wpłynie na to, jak dobre oprocentowanie otrzymasz na pożyczkę.

Twój pożyczkodawca może użyć odsetek złożonych lub prostych do obliczenia odsetek należnych od kredytu. Oprocentowanie proste opiera się wyłącznie na pożyczonej kwocie głównej. Odsetki złożone obejmowały zarówno pożyczoną kwotę, jak i odsetki naliczone przez cały okres trwania pożyczki. Ponadto nastąpi Data, do której środki muszą zostać zwrócone pożyczkodawcy-znana jako data spłaty.,

odsetki naliczane od kredytów będą zwykle wyższe niż zyski, które większość osób może zarobić na inwestycjach—nawet jeśli wybierają inwestycje wysokiego ryzyka. Spłacając dług, istnieje wiele szkół myślenia o tym, co najpierw zapłacić i jak go spłacać. Ponownie, bankier, konto, lub doradca finansowy może pomóc określić najlepsze podejście do twojej sytuacji.

Budowa poduszki gotówkowej

Doradcy Finansowi, Ta poduszka bezpieczeństwa powinna być priorytetem, ale jeśli twój dług jest zbyt wysoki, może być niemożliwe, aby zgromadzić tyle pieniędzy.

doradcy zalecają, aby osoby fizyczne utrzymywały miesięczny wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) nie większy niż 25% do 33% ich dochodów przed opodatkowaniem. Stosunek ten oznacza, że powinieneś wydać nie więcej niż 25% do 33% swoich dochodów na spłatę długu.

zrównoważone Budżetowanie

spłata zadłużenia wymaga planowania i determinacji. Dobrym pierwszym krokiem jest poważne spojrzenie na swoje miesięczne wydatki., Spójrz na wszelkie wydatki, które możesz rozsądnie ograniczyć, takie jak jedzenie lunchu na mieście zamiast brązowego pakowania lunchu. Określ, ile możesz zaoszczędzić każdego miesiąca i użyj tych pieniędzy – nawet jeśli jest to tylko kilka dolarów—aby spłacić swój dług. Spłacanie długu oszczędza środki na spłatę odsetek, które mogą następnie przejść do innych zastosowań.

Stwórz budżet i zaplanuj, ile będziesz potrzebować na wydatki na życie, transport i jedzenie każdego miesiąca. Postaraj się trzymać swojego budżetu. Unikaj pokusy, aby wpaść z powrotem do złych nawyków wydatków., Poświęć się trzymaniu się budżetu przez co najmniej sześć miesięcy.

metody spłacania długów

niektórzy doradcy proponują najpierw spłatę długu z najwyższym odsetkiem. Jednak inni doradcy sugerują najpierw spłatę najmniejszego długu. Niezależnie od kursu wziąć, jak najlepiej trzymać się go, aż pożyczka zostanie wypłacona.

kilka różnych metod budżetowania umożliwia zarówno spłatę zadłużenia, jak i inwestycje. Na przykład budżet 50/30/20 odkłada 20% twoich dochodów na oszczędności i wszelkie płatności długów powyżej minimum., Plan ten przeznacza również 50% na podstawowe koszty-mieszkania, żywność, media – a pozostałe 30% na wydatki osobiste.

Autor porad finansowych i prowadzący Radio Dave Ramsey oferuje wiele podejść do budżetowania, oszczędzania i inwestowania. W jednym sugeruje zaoszczędzenie 1000 dolarów w funduszu awaryjnym przed pracą nad wydostaniem się z długu—spłatą długu innego niż kredyt mieszkaniowy—tak szybko, jak to możliwe.

po wyeliminowaniu wszystkich długów, Ramsey radzi wrócić do budowy funduszu awaryjnego, który zawiera wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć co najmniej trzy do sześciu miesięcy wydatków., Następnie jego plan wymaga zainwestowania 15% wszystkich dochodów gospodarstwa domowego w Roth IRAs i Plany emerytalne przed opodatkowaniem, a także oszczędności na edukację Twojego dziecka w college ' u, jeśli dotyczy.

Uwagi szczególne: podatki

rodzaj długu lub rodzaj dochodu z inwestycji może odgrywać inną rolę, jeśli chodzi o czas płacenia podatków. Czy spłacić dług, czy wykorzystać pieniądze do inwestowania, to decyzja, którą powinieneś podjąć z perspektywy liczby. Oprzyj swoją decyzję na kosztach kredytu po opodatkowaniu a zeznaniu po opodatkowaniu inwestycji.,

jako przykład załóżmy, że jesteś zarabiającym w przedziale podatkowym 35% i masz konwencjonalną 30-letnią hipotekę z oprocentowaniem 6%. Ponieważ możesz odliczyć odsetki hipoteczne-w granicach-od podatków federalnych, twój prawdziwy koszt zadłużenia po opodatkowaniu może być bliżej 4%.

kredyty studenckie to zadłużenie podlegające odliczeniu od podatku, które może zaoszczędzić pieniądze w momencie opodatkowania. IRS pozwala odliczyć mniejszą z $2,500 lub kwotę zapłaconą w odsetkach od kwalifikowanego kredytu studenckiego używanego na wydatki na szkolnictwo wyższe. Jednak odliczenie to następuje na wyższym poziomie dochodów.,

dochód uzyskany z inwestycji podlega opodatkowaniu.,x leczenie obejmuje:

• dochód z odsetek wypłacanych z obligacji, CD i rachunki oszczędnościowe
• dywidendy od akcji—zwany także promocje
• zysk zrobić, kiedy sprzedajesz który ocenił znany jako przyrost kapitału