niezależnie od tego, czy pracujesz w sektorze publicznym, czy prywatnym, najbardziej prawdopodobne jest, że otrzymasz emeryturę, jeśli pracujesz na pełny etat u tego samego pracodawcy przez większość swojej kariery. Emerytury mają nagradzać długowieczność. Korzyści rosną im dłużej jesteś w firmie.

z wiadomościami o ewentualnym kryzysie emerytalnym w Stanach Zjednoczonych możesz być bardzo zaniepokojony swoim planem emerytalnym.

,4 biliony deficytu w funduszach emerytalnych. W rezultacie pracownicy rządowi mogą nie otrzymać wszystkich obiecanych świadczeń.

brzmi to alarmująco, ale czy wpłynie to na bezpieczeństwo emerytalne? Ile naprawdę rządy państw przyczyniają się do emerytur? A czy w ogóle potrzebujesz emerytury, czy lepszy jest inny fundusz emerytalny?

Co jest przed nami:

co to jest emerytura?

emerytura jest źródłem dochodu emerytalnego dostarczanego (prawie zawsze) przez pracodawcę uprawnionemu pracownikowi., Będziesz musiał przepracować określoną liczbę lat w firmie, zanim będziesz uprawniony do emerytury. Kwota zwykle wzrasta za każdy dodatkowy rok pracy. Departament Pracy ma zasady dotyczące planów emerytalnych zarówno dla sektora publicznego, jak i prywatnego, wskazując, ile Twoja firma powinna zaoszczędzić na emeryturach.

ponieważ emerytura oferuje gwarantowane płatności na ustalonym poziomie do końca życia na emeryturze – nie jest to zła umowa – jest znany jako „określony program świadczeń”.

po co Ci emerytura?,

oszczędzanie na emeryturę to jedna z najmądrzejszych nawyków finansowych, jakie można rozwinąć. Plan emerytalny oznacza gwarantowany dochód na emeryturze, dając Ci spokój w teraźniejszości i przyszłości. Ponadto wiele programów emerytalnych daje możliwość dodawania Rent wspólnych i rodzinnych dla współmałżonka.

emerytury zapewniane przez pracodawcę zostały zaprojektowane, aby nagradzać lojalnych pracowników, więc jeśli pracujesz w tej samej firmie wystarczająco długo, aby się zakwalifikować, dlaczego nie czerpać korzyści z ciężkiej pracy?,

Przewidywanie swoich potrzeb po przejściu na emeryturę

może być trudne, aby wiedzieć dokładnie, ile oszczędzać, zwłaszcza gdy emerytura wydaje się być latami.

przynajmniej będziesz chciał wystarczająco dużo, aby pokryć koszty utrzymania, takie jak jedzenie i mieszkanie przez kilka lat. Idealnie, będziesz miał wystarczająco dużo zapisanych, aby pokryć zarówno podstawowe (te brzydkie rachunki medyczne, które zwykle rosną, gdy się starzejesz), jak i inne (wszelkie podróże, które odkładasz, aż w końcu przestaniesz pracować).,

Nasz przewodnik po benchmarkach Oszczędzania emerytalnego szacuje liczby na podstawie wieku i dochodów. Oto wskazówka: powinieneś być na dobrej drodze, aby mieć co najmniej roczną pensję w oszczędnościach emerytalnych w wieku 40 lat.

jak duża będzie twoja emerytura?

twoja emerytura może, ale nie musi, zaspokoić wszystkie twoje potrzeby emerytalne. W kalkulatorze powyżej możesz podłączyć kilka liczb-wiek, dochody i wcześniejsze oszczędności emerytalne, jeśli je posiadasz – aby dowiedzieć się, ile potrzebujesz, aby pozostać na dobrej drodze.

ponieważ każdy pracodawca oblicza emerytury nieco inaczej, nie ma uniwersalnej sumy emerytur., Większość pracodawców oblicza kwoty emerytalne na podstawie wieku, wynagrodzenia i czasu pracy w firmie. Zazwyczaj twoja emerytura stanowi procent twojego wynagrodzenia. Jeśli zostaniesz w firmie, teoretycznie twój procent emerytury powinien wzrosnąć wraz z wiekiem.

emerytury nie są takie same jak świadczenia z ubezpieczenia społecznego, które są finansowane z podatków od wynagrodzeń i zwykle oferują mniej rozległy zakres.

kto się kwalifikuje?

Sektor publiczny

emerytury są najczęściej spotykane na stanowiskach w sektorze publicznym: na stanowiskach rządowych na szczeblu federalnym, stanowym i lokalnym., Na przykład w 2018 roku 86 procent pracowników rządowych miało plan emerytalny.

Sektor publiczny obejmuje stanowiska takie jak:

  • policja, strażacy i inni pracownicy służby ochronnej
  • wojsko
  • nauczyciele w szkołach publicznych podstawowych i średnich
  • instruktorzy na uczelniach publicznych
  • zasoby naturalne
  • Budownictwo
  • Konserwacja i kanalizacja
  • bibliotekarze

…i wiele innych.

w jaki sposób finansowane są emerytury publiczne?

finansowanie z publicznych emerytur pochodzi z trzech źródeł.

  • zyski z inwestycji., Jest to źródło większości funduszy emerytalnych – do 65-70 proc.całości.
  • składki pracownicze. Pracownicy publiczni mają co miesiąc pewną kwotę z wypłaty na sfinansowanie swoich emerytur. To tylko około 10 procent całości.
  • składki podatnika lub pracodawcy. To źródło stanowi pozostałe 20 procent całości.

sektor prywatny

każda praca Nie związana z rządem lub służbą cywilną jest uważana za pracę w sektorze prywatnym. Emerytury są znacznie rzadsze w sektorze prywatnym., Tylko około 17 procent pracowników sektora prywatnego miało plan emerytalny w 2018 roku.

ale niektóre branże są bardziej skłonne oferować emerytury niż inne, w tym:

  • przedsiębiorstwa użyteczności publicznej
  • firmy kredytowe
  • firmy ubezpieczeniowe
  • Usługi Budowlane i produkcyjne
  • Usługi Informatyczne
  • Usługi transportowe i gastronomiczne

duże firmy zatrudniające 500 lub więcej pracowników są bardziej skłonne oferować emerytury. Są one również powszechne w miejscach pracy o wysokiej reprezentacji związkowej, gdzie pracownicy mogą negocjować zbiorowo o świadczenia.,

w jaki sposób finansowane są prywatne emerytury?

plany sektora prywatnego są finansowane przez pracodawców. Zazwyczaj oferują one mniej korzyści niż plany sektora publicznego, które mogą obejmować korzyści, takie jak ubezpieczenie dla współmałżonka. Coraz więcej pracodawców przechodzi na model 401(k), a nie na model emerytalny.

czy niedobór emerytur wpłynie na mnie?

To zależy. Pracownicy rządowi, którzy są uprawnieni do emerytury, mogą lub nie mogą zobaczyć niektórych swoich świadczeń zmniejszonych; jest zbyt wcześnie, aby to powiedzieć. Stan, w którym pracujesz, też się liczy., Na przykład w Nowym Jorku, Wisconsin i Tennessee większość funduszy emerytalnych jest nienaruszona. Możesz sprawdzić status swojego stanu tutaj.

ponieważ składki państwowe stanowią niewielką liczbę emerytur publicznych w porównaniu z dochodami z inwestycji, jednak budżet państwa może nie być tak duży.

Jeśli obawiasz się, że Twoja pełna emerytura może nie być dostępna, warto przyjrzeć się wielu innym opcjom kont emerytalnych jako kopii zapasowej. Lub możesz zwiększyć swój osobisty wkład, jeśli jesteś w stanie to zrobić.,

prywatne emerytury mogą być chronione przez korporację Pension Benefit Guaranty, która ubezpiecza emerytury nawet w przypadku, gdy firma zakończy działalność.

inne opcje inwestycyjne w celu zastąpienia emerytury

istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę, jeśli nie masz emerytury ani nigdy nie myślisz, że ją będziesz miał.

emerytury stają się coraz mniej powszechne. Większość prywatnych pracodawców zastępuje je planami bardziej podobnymi do struktury 401 (k). Niektóre państwa również przenoszą emerytury publiczne do tego modelu.,

401(k)

A 401(K), podobnie jak emerytura, jest planem emerytalnym oferowanym przez pracodawcę. Podczas gdy tradycyjna emerytura jest tworzona jako program „określonych świadczeń”, program 401 (k) jest rodzajem programu „określonych składek”.

dzięki temu planowi masz gwarancję otrzymania wpłat na fundusz. Twój pracodawca może dopasować składkę lub nie. Przeciętna składka pracodawcy wynosi do połowy sześciu procent dochodu przed opodatkowaniem. Wszelkie zwroty zarobione na giełdzie zostaną również dodane do sumy., W przeciwieństwie do emerytur, konta 401 (k) pozostawiają odpowiedzialność za inwestycję w twoich rękach.

plusem jest to, że 401(k) jest znacznie częściej oferowany przez różnych pracodawców i jest łatwiejszy do uzyskania niż emerytura. Wpłacasz składki przed opodatkowaniem; środki wpłacane w a 401 (k) nie będą opodatkowane, co pozwoli Ci zaoszczędzić jeszcze więcej. 401 (k) s mają również wysokie limity składek, gdy wygodnie odkładasz więcej pieniędzy na fundusz.

IRA

Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401(k) najlepszym rozwiązaniem jest IRA lub indywidualne konto emerytalne., Możesz wybrać, aby otworzyć tradycyjną IRA lub Roth IRA. Dla najlepszego zwrotu z inwestycji, polecamy Roth IRA. To konto umożliwia wypłaty bez podatku po ukończeniu 59½, korzyści tradycyjnej IRA nie zapewnia.

ale tradycyjna IRA to nadal solidny wybór. Z tego IRA można uzyskać odliczenia podatkowe co roku wnieść środki; jeśli robisz składki na niższe dochody, ten dodatek często pomaga w przepływie środków pieniężnych.,

samozatrudnieni i niezależni pracownicy mogą otworzyć Sep lub „uproszczoną emeryturę pracowniczą” IRA z znacznie wyższymi limitami składek niż tradycyjna IRA(składki są również odliczane od podatku w roku, w którym dodajesz je do konta).

możesz otworzyć IRA za pośrednictwem prawie każdego banku, Unii Kredytowej lub brokera online. Broker z pełną obsługą, taki jak TD Ameritrade, pozwala otwierać i zarządzać wieloma rodzajami kont, w tym IRA, Roth IRA lub SEP IRA.,

Ally Invest to również idealne miejsce, aby rozpocząć oszczędzanie emerytalne, ponieważ pozwala nowym inwestorom zacząć od niewielkich składek. Portfolio zarządzane można otworzyć, jeśli chcesz uzyskać więcej wskazówek lub portfolio kierowane samodzielnie, jeśli chcesz mniej.

Jeśli masz już założone konto lub większy fundusz, Personal Capital zapewnia zarządzanie majątkiem, aby jeszcze bardziej zwiększyć Twoją inwestycję.

ten broker śledzi Twoje konto emerytalne jako część ogólnej kondycji finansowej.,

Ogólne opcje inwestycyjne

skoro już planujesz przyszłość, dlaczego nie zainwestować trochę pieniędzy w dobrze zaokrąglony portfel inwestycyjny? Fundusze będą rosły dzięki odsetkom złożonym, co da ci jeszcze więcej gotówki do wykorzystania w późniejszym okresie życia.

doradcy inwestycyjni Online lub „Robo-doradcy” to dobre opcje, jeśli dopiero zaczynasz inwestować lub zaczynasz od niewielkiej kwoty (poniżej 1000 USD).

Betterment jest jednym z naszych ulubionych z wielu powodów, ale głównie ze względu na ich Praktyczne zarządzanie i niskie minimalne wymagania inwestycyjne., Pomogą Ci nawet założyć konto emerytalne.

kolejną świetną platformą jest Wealthfront, która ma minimalne wymagania w wysokości 500 USD i ogromny bonus bez opłat, dopóki twoje konto nie osiągnie 10 000 USD.

Wealthfront oferuje bezpłatne planowanie finansowe, w tym opcję skonfigurowania planu oszczędnościowego 529 college, jeśli jest to jeden z twoich celów inwestycyjnych.

ci, którzy wolą być bardziej praktyczni ze swoim inwestowaniem, mogą rozważyć internetowego maklera giełdowego, takiego jak TD Ameritrade lub Ally Invest.,

podsumowanie

nie każdy może otrzymać emeryturę, ale ci, którzy to robią, powinni koniecznie z nich skorzystać. Zapewniają one gwarantowane dochody na całe życie, przy czym ryzyko inwestycji i długowieczności ponosi pracodawca, a nie pracownik.

  • czy za dużo oszczędzasz na emeryturę?
  • poradnik początkującego oszczędzania na emeryturę