co zrobić, jeśli stracisz swój 401(k) employer match

w wyniku całej ekonomicznej rzezi wywołanej przez koronawirus, wiele firm zmniejsza miejsca pracy i korzyści, takie jak mecz firmy na planach 401 (k). Jeśli jesteś wśród szczęśliwców, którzy nadal są zatrudnieni, możesz nadal mieć do czynienia z obniżonymi świadczeniami. Podczas gdy eksperci ogólnie zalecają oszczędzanie jak najwięcej w planie 401 (k), w tych wyjątkowych czasach warto rozważyć wiele innych rzeczy, w tym nie przyczyniając się w ogóle.,

„wraz z coraz większą liczbą pracodawców zawieszających świadczenia emerytalne i dopasowania firm, konsumenci stają w obliczu większej odpowiedzialności finansowej za to, jak oszczędzać na przyszłość i działać we własnym najlepszym interesie”, mówi Pam Krueger, dyrektor generalny Wealthramp w rejonie San Francisco.

oto, co zrobić, jeśli stracisz swój wynik 401(k) pracodawcy i jakie alternatywy możesz mieć.

Oceń swój obraz finansowy

plan 401(k) jest jednym z najpopularniejszych programów Oszczędzania emerytalnego w USA.,, a mecz firmowy to jeden z najprostszych sposobów na szybkie zarabianie dodatkowych funduszy emerytalnych. Pracownicy składają składki bezpośrednio z wypłat, a firma wnosi dodatkowe środki, często nawet 3 do 5 procent wynagrodzenia pracownika rocznie, w zależności od planu.

badanie 2019 przeprowadzone przez Natixis Investment Managers na 700 pracowników z zdefiniowanymi planami składek, takimi jak 401(k), wykazało, że głównym powodem (56 proc.) udziału w konkursie było dopasowanie firmy. A 57 proc. stwierdziło, że większy mecz zachęci ich do zaoszczędzenia więcej.,

więc zdecydowanie szkoda, jeśli Twoja firma tnie fundusze dopasowujące. Ale jeśli tak, na początku będziesz chciał zrobić dwie rzeczy:

• Oceń własną kondycję finansową.

patrząc na te dwa czynniki, lepiej dowiesz się, jakie rodzaje działań są dla ciebie najlepsze.

„Po pierwsze, czy Twoja firma jest wystarczająco zdrowa, aby przetrwać ten okres”, mówi Nicholas Stuller, założyciel MyPerfectFinancialAdvisor w zachodniej Kornwalii, Connecticut.,

ale będziesz chciał również zapoznać się z własnymi finansami osobistymi. Czy można się pogubić, jeśli jeden z małżonków straci pracę? Czy masz pieniądze schowane w funduszu awaryjnym, takim jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe-nie na giełdzie-które jest wolne od ryzyka i łatwo dostępne?,

jakie działania możesz podjąć

w zależności od twojej oceny, możesz mieć kilka kierunków działania. Co ważne, kontynuowanie udziału w planie emerytalnym nie zawsze będzie najlepszą drogą do podjęcia. Ważne jest, aby przejść na drugą stronę trudnych czasów bez rujnowania zdrowia finansowego. Biorąc na obciążenia długu podczas pogorszenia koniunktury może zaszkodzić długoterminową przyszłość więcej niż nie oszczędzając na rok lub dwa.,

„Jeśli Twoja firma po prostu zdecydowała się nie dopasowywać funduszy, nie musisz nic robić”, mówi Michelle Sloan Jones, dyrektor ds. zewnętrznych w Money Management International, organizacji non-profit w dziedzinie edukacji finansowej w rejonie Atlanty.

gdy Twoja firma jest w złej kondycji finansowej

Jeśli Twoja firma nie jest zdrowa, stuller zaleca, aby poprawić swoją sytuację finansową i zawodową, zanim martwić się o emeryturę, ruch, który inni echo.

jedną z pierwszych opcji jest uporządkowanie swojego funduszu awaryjnego, póki możesz., Eksperci zalecają posiadanie co najmniej sześciu miesięcy wydatków pod ręką,ale w trudniejszych czasach posiadanie więcej nie zaszkodzi. Zawsze możesz wrócić na swoje konta emerytalne później.

„Jeśli już starasz się związać koniec z końcem lub nie masz pewności co do bezpieczeństwa swojej pracy, zamiast tego Wpłać więcej gotówki na płynne konto oszczędnościowe”, mówi Laura Hearn, CFP, doradca majątkowy w RMB Capital w Chicago. „Dlaczego? Jeśli zwiększysz oszczędności do swojego 401 (k) i znajdziesz się chrupany za gotówkę, stukanie w swoje oszczędności 401 (k) może być kosztowne.,”

Hearn zauważa, że wypłaty w ramach 401(k) będą ponosiły 10-procentową karę bonusową oprócz wszelkich podatków już należnych od wypłat, jeśli jesteś w wieku poniżej 59 1/2. Dzięki niedawno uchwalonym przepisom możesz jednak zrezygnować z kary bonusowej, jeśli masz trudności związane z COVID-19 i wypłacić pieniądze w tym roku.

„Jeśli nie możesz nadrobić przegranego meczu w tym roku z powodu niepewności przepływów pieniężnych, nie martw się” – mówi Hearn. „Jeden rok braku oszczędności w firmie jest mało prawdopodobne, aby wykoleić swój długoterminowy plan finansowy.,”

stąd możesz pomyśleć o kolejnym najlepszym ruchu, zarówno finansowym, jak i zawodowym.

gdy Twoja firma wydaje się względnie stabilna lub zdrowa

Jeśli Firma i twoja sytuacja osobista są stabilne, będziesz miał więcej opcji. Ale nawet wtedy może nadal chcesz wzmocnić swoje finanse przed zobowiązać się do dalszych oszczędności emerytalnych. Stamtąd masz kilka dróg, które możesz wykorzystać.

„Jeśli jest zdrowy, to czy stać Cię na osobiste nadrobienie meczu i kontynuowanie Oszczędzania? Jeśli tak, zrób to” – mówi Stuller., „Rozważ zwrócenie innych wydatków, aby przeznaczyć te pieniądze na oszczędności, jeśli możesz.”

ale bez dopasowania pracownicy tracą jedną z najważniejszych korzyści z planu emerytalnego w miejscu pracy.

„kontynuowanie składki na emeryturę jest wysoce zalecane, ale bez dopasowania pracodawcy, jedyną realną korzyścią z pozostania z planem pracodawcy jest wygoda” – mówi Jones.

nadal może mieć sens pozostanie w planie pracodawcy z innych powodów, takich jak dobry wybór środków i wygoda inwestowania pieniędzy prosto z wypłaty.,

„Jeśli jednak nie, Ocena skuteczności planu powinna być kolejnym krokiem. Jeśli znajdziesz lepsze wyniki i lepsze zyski gdzie indziej, zawsze możesz zdecydować się na dobrowolne przeniesienie środków.”

z jednej strony możesz wrzucić te 401(k) pieniędzy do IRA – albo tradycyjnego lub Roth IRA – ale będziesz chciał zrozumieć zalety i wady takiego ruchu., Ale masz inne alternatywy dla planu 401(k) Twojej firmy, a nawet opodatkowane konto maklerskie może być dobrym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz bezpłatnego dostępu do swoich pieniędzy.

z drugiej strony, nie śpiesz się tak, aby przenieść pieniądze, jeśli firma jest w innej solidnej formie, jak pokazuje doświadczenie z ostatniej recesji.

„pamiętaj, pracodawcy w zasadzie powrócili do tworzenia meczów, gdy gospodarka odzyskała równowagę”, mówi Steve Parrish, współdyrektor Centrum dochodów emerytalnych w non-profit American College of Financial Services w King of Prussia, Pensylwania.,

Czy zawsze powinieneś przyczynić się do swojego 401(k)?

Jeśli Twoja praca i finanse osobiste wyglądają na bezpieczne, to dodawanie do oszczędności emerytalnych jest świetną opcją. Niektórzy eksperci zalecają zawsze wybór oszczędności emerytalnych.

„najważniejszym krokiem, jaki konsumenci mogą podjąć, jest kontynuowanie wkładu w swój plan emerytalny, ponieważ składki są zautomatyzowane, a tym samym pomagają systematycznie inwestować” – mówi Krueger. „Potem jest korzyść z odroczenia podatku od tych składek 401 (k).”

„Zachowaj oszczędności emerytalne z dwóch powodów” – mówi Parrish., „Po pierwsze, rząd zezwala na dostęp do funduszy emerytalnych, jeśli masz potrzebę związaną z COVID-19″, mówi. – Jeśli nadal będą trudne czasy, prawdopodobnie przedłużą ten zliberalizowany dostęp. Po drugie, nazwij to finansowaniem behawioralnym lub ludzką naturą: jeśli nadal wnosisz wkład, rzadziej dotykasz swoich oszczędności.”

zachowując zobowiązanie do konta emerytalnego, będziesz miał tendencję do postrzegania go jako Nietykalnych pieniędzy, które muszą być utrzymywane na przyszłość, pozwalając pieniądze kumulować się przez lata.

musisz jednak zrównoważyć przyszłość z obecnymi potrzebami.,

inne alternatywy do rozważenia

czasami w finansach osobistych nie zawsze może być kompromis w decyzji. Tak może być teraz przy niskich ratach kredytów hipotecznych. Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest silna – a może nawet, jeśli nie jest – możesz skorzystać z historycznie niskich stóp kredytów hipotecznych do refinansowania.

” być może najlepszym sposobem, aby skorzystać z tych rekordowo niskich stóp procentowych nie jest w granicach 401(k)”, mówi Tim Shaler, Ekonomista w rezydencji w iTrustCapital w Encino w Kalifornii., „Gdy tylko działania Fed i Skarbu Państwa na rynku kredytów hipotecznych normalizują zdolność kredytobiorców do pomagania pożyczkobiorcom, każdy, kto może zaoszczędzić pieniądze, powinien przeznaczyć swój kredyt hipoteczny na swoje domy.”

oszczędności mogą wynieść setki dolarów miesięcznie, w zależności od wielkości kredytu. Wszelkie pieniądze mogą zostać zamienione na oszczędności, aby wzmocnić swój fundusz awaryjny lub pozwolić Ci dodać więcej do swojego 401 (k). W efekcie możesz stworzyć swój własny mecz za pomocą oszczędności.,

” zachęcałbym również konsumentów do szukania każdego grosza korzyści w pracy, które możesz ignorować, takich jak konta oszczędnościowe dla zdrowia (HSA)”, mówi Krueger. „Są to konta z potrójną korzyścią podatkową, które można wykorzystać do kwalifikowania kosztów leczenia na emeryturze i nie tracisz środków, takich jak elastyczne konta wydatków (FSA).,”

Bottom line

przyczynianie się do oszczędności emerytalnych – i przyszłego bezpieczeństwa finansowego – jest ważne, ale będziesz chciał dokładnie ocenić swoją sytuację finansową, aby sprawdzić, czy kontynuowanie składek w niepewnych czasach naprawdę ma dla ciebie sens. Jeśli tak się nie stanie, Zwiększ swoje finanse, a następnie wróć do oszczędności emerytalnych, gdy tylko będzie to miało sens.,

„co najważniejsze, 401(K) inwestorów przypomina, aby” znali siebie „— jakie są Twoje cele, jaka jest Twoja sytuacja i jaka zmienność wiąże się z Twoimi wymaganiami dotyczącymi zwrotu”, mówi Shaler.

Polecane zdjęcie autorstwa shapecharge of Getty Images.

dowiedz się więcej:

• 8 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o swoim 401(k) podczas zmiany pracy
• co to jest Roth 401(k)?
• jak przejechać 401(k) w 5 prostych krokach