403b vs. 401k – What ' s The Difference?

z pewnością widziałeś wcześniej termin „401(k)”. I jest prawdopodobne, że masz już jedną skonfigurowaną przez swojego pracodawcę. Ale co to jest 403 (b)?, Jeśli zastanawiasz się, czym jest ten rodzaj planu sponsorowanego przez pracodawcę, kto się do niego kwalifikuje i czym różni się od 401(k), Czytaj dalej.

wykres porównawczy 401(k) vs 403(b)

Poniżej znajduje się Wykres podsumowujący cechy każdego planu, a ja podkreśliłem, gdzie plany różnią się. Sprawdź szczegóły dotyczące struktury podatkowej i Zasad określonych przez rząd federalny. I oczywiście skontaktuj się z administratorem konkretnego planu pracodawcy.,
niektórzy ministrowie

zainwestowali w fundusze inwestycyjne i inne inwestycje oferowane przez administratora planu renty chronione przed opodatkowaniem;
fundusze inwestycyjne składki są dokonywane z składki przed opodatkowaniem;
składki pracodawcy;
odroczenia fakultatywne przed opodatkowaniem składki;
składki pracodawcy;
odroczenia fakultatywne składki pracodawcy pracodawcy zazwyczaj odpowiadają pewnemu procentowi składki pracownika jako świadczenia pracowniczego i zachęcają do oszczędności emerytalnych., dopasowanie pracodawcy nie jest powszechne; firmy nienastawione na zysk zwykle nie mają wystarczających dochodów uznaniowych, aby dokonać dopasowania składek., nabór uprawnień różni się w zależności od zasad pracodawcy zazwyczaj nabór uprawnień jest natychmiastowy Maksymalna kwota składki na 2020 r. 19 500 USD rocznie wiek 50 maksymalna kwota zaległości (2020) $6,500 rocznie, w sumie$26,000 $6,500 rocznie, w sumie $26,000 zasady podatkowe płace są wnoszone przed opodatkowaniem z każdej wypłaty, podobnie jak odroczone wynagrodzenie. Dochód podlegający opodatkowaniu spada o kwotę, którą wpłacasz., Płacisz podatek dochodowy od składek i zarobków, gdy wypłacasz środki na emeryturze. płace są wnoszone przed opodatkowaniem z każdej wypłaty, podobnie jak odroczone wynagrodzenie. Dochód podlegający opodatkowaniu spada o kwotę, którą wpłacasz. Płacisz podatek dochodowy od składek i zarobków, gdy wypłacasz środki na emeryturze., koszt planu różni się w zależności od pracodawcy i obejmuje opłatę administracyjną oraz koszty pobierane przez fundusze są zwykle droższe, ponieważ pojazdem inwestycyjnym jest najczęściej renta, która zazwyczaj ma wysokie opłaty front-end

zasady wypłaty Brak dostępu do środków przed ukończeniem 59½ roku życia, chyba że opuścisz pracodawcę w wieku 55 lat lub starszych. Jeśli wycofasz się wcześniej, oczekuj 10% kary na szczycie zwykłego rachunku podatkowego. Brak dostępu do funduszy przed ukończeniem 59 i pół roku życia, chyba że opuścisz pracodawcę w wieku 55 lat lub więcej., Jeśli wycofasz się wcześniej, oczekuj 10% kary na szczycie zwykłego rachunku podatkowego. Zasady zaciągania pożyczek mniejsza z 50% posiadanego salda lub 50 000 USD;
jeśli zainwestowałeś mniej niż 10 000 USD, możesz pożyczyć do salda posiadanego konta. mniejsza z 50% posiadanego salda lub 50 000 USD;
jeśli zainwestowałeś mniej niż 10 000 USD, możesz pożyczyć do salda posiadanego konta. Zasady spłaty kredytu z zastrzeżeniem zasad pracodawcy określonych w planie.,
IRS uważa, że spłata musi nastąpić w ciągu 5 lat, a Płatności muszą być dokonywane kwartalnie w równych kwotach, które pokrywają kapitał i odsetki. z zastrzeżeniem zasad określonych w planie.
IRS uważa, że spłata musi nastąpić w ciągu 5 lat, a Płatności muszą być dokonywane kwartalnie w równych kwotach, które pokrywają kapitał i odsetki.

Co To jest 401(k)?

401(k) , Pojawiły się w 1980 roku, gdy pracodawcy zaczęli porzucać Plany emerytalne, ponieważ koszty prowadzenia planów emerytalnych wzrosły. (Plany emerytalne to fundusze, które wypłacały stały dochód w trakcie przechodzenia pracownika na emeryturę.)

a 401(k) to plan emerytalny oferowany przez pracodawcę-korporację lub prywatną firmę-który pozwala pracownikom oszczędzać i inwestować z potrąceniami z wypłat. Większość planów ma zróżnicowany wybór funduszy inwestycyjnych obejmujących akcje, obligacje i inwestycje na rynku pieniężnym. W ramach oferty planu kontrolujesz, w jaki sposób inwestowane są pieniądze.,

Co To jest 403(b)?

plan 403(b) jest podobny do planu 401(k). Główną różnicą jest to, że plan 403(b) jest używany przez firmy non-profit, grupy religijne, okręgi szkolne i niektóre organizacje rządowe. Większość miejsc pracy, które kwalifikują się do zaoferowania 403 (b), nie zapewni również 401 (k). A korporacje for-profit nie mają opcji oferowania 403 (b). Więc generalnie nie możesz wybrać, jakiego rodzaju plan chcesz.,

zarówno plany 401(k), jak i 403(b) mają pomóc pracownikom w osiągnięciu długoterminowych celów, najczęściej oszczędzając i inwestując na emeryturę. Plany są skonfigurowane tak, aby umożliwić Ci przekierowanie części swojej wypłaty na konto inwestycyjne. Wypłaty te są zwykle w formie potrąconych z wynagrodzenia składek przed opodatkowaniem.

w przeszłości plany 403(b) ograniczały opcje inwestycyjne swoich uczestników głównie do zmiennych Rent. W rzeczywistości plany te biorą swoją nazwę z sekcji Ordynacji podatkowej dotyczącej Rent objętych ochroną podatkową. Jednak to ograniczenie zostało usunięte lata temu., Teraz większość planów 403 (b) pozwala inwestować w szeroką gamę funduszy inwestycyjnych, a także renty.

zarówno plany 401(k), jak i 403(b) są zarządzane przez firmę zarządzającą finansami wybraną przez twojego pracodawcę (lub jedną z kilku, które pozwolą Ci wybrać). Niezależnie od tego, czy Twoja praca obejmuje 401 (k), czy 403 (b), ważne jest, aby dokładnie ocenić dostępne opcje inwestycyjne i zbudować dobrze zdywersyfikowany portfel inwestycji, które spełniają Twoją konkretną sytuację i cele emerytalne.

jakie są opłaty?,

Związane z tym opłaty należy łatwo ustalić, zaglądając na platformę internetową lub kontaktując się z zespołem administracyjnym planu. Ze świadomej pozycji możesz najlepiej zdecydować, gdzie i jak zainwestować swoje pieniądze.

jak Mogę dodać 401k lub 403b?

różnica w kosztach całkowitych między a 401 (k) I A 403 (b) może być niewielka lub znaczna., Koszty planu są najbardziej bezpośrednio określane przez:

1. to, w co inwestujesz (na przykład opłaty są zazwyczaj wyższe za produkty rentowe niż inwestycje w fundusze inwestycyjne), i
2. koszty administracyjne, często określane przez poziom usług, które firma zarządzająca świadczy.

zgodnie z prawem organizacje 403(b) są zwolnione z niektórych procesów administracyjnych, które mają zastosowanie do planów 401(k). Dzięki temu organizacje z bardzo małym budżetem mogą pomóc swoim pracownikom zaoszczędzić na emeryturze. Z tego powodu koszty administracyjne są na ogół niższe w przypadku planów 403 lit. b) niż w przypadku planów 401 lit.k).,

istnieją trzy rodzaje wpłat, które można wpłacić na konto 401k lub 403b:

1. odroczenia fakultatywne. Są to składki przed opodatkowaniem, które zdecydujesz się pobrać z pensji. Twój pracodawca wstrzymuje pieniądze z wypłaty, które zostaną przekazane bezpośrednio na konto dla Twojej korzyści.
2. składki pozapłacowe. Są to nieodpłatne składki pracodawcy na twoje konto i obejmują dopasowane składki, składki uznaniowe i obowiązkowe składki wniesione przez twojego pracodawcę.
3. składki po opodatkowaniu., Są to dodatkowe składki, które możesz wnieść, jeśli twój plan pozwala na składanie składek po opodatkowaniu. Nie możesz ich odliczyć w zeznaniu podatkowym.

można zastosować kombinację dowolnego z tych trzech rodzajów składek, jeśli plan pracodawcy jest dla niego ustalony. Chociaż oba typy planów pozwolą na dopasowanie pracodawcy, rzeczywistość jest taka, że zdarza się to częściej w przypadku 401(k)s. powód wraca do natury planów 401 (k) ustanawianych przez firmy „for-profit”, w których więcej pieniędzy jest dostępnych na świadczenia pracownicze., Ogólnie rzecz biorąc, firmy non-profit nie mają tak dużego dochodu uznaniowego, aby dokonywać dopasowanych składek.

Jeśli zdecydujesz się nie brać udziału w planie 403(b) lub 401(k), upewnij się, że nie przegapisz meczu z pracodawcą. Twoja firma może dopasować procent tego, co wnosisz do planu. Niektóre firmy dopasowują pełną kwotę, którą oszczędzasz, do limitu. Są to zasadniczo „wolne pieniądze” na emeryturę, ale dostępne tylko wtedy, gdy uczestniczysz w planie.

czy posiadacze 403(b) są uprawnieni?,

gdy twój pracodawca wpłaci składki, kwota ta pojawi się na twoim koncie funduszy emerytalnych, ale może upłynąć czas, zanim składki te zostaną „nabyte”.”Po pełnym przyznaniu stajesz się właścicielem składek pracodawcy, które otrzymujesz. O nadaniu harmonogramów decyduje zazwyczaj administrator planu i może trwać od 0 dni do kilku lat.

, W przypadku planów 401 (k) potrzeba znacznie więcej czasu, aby uzyskać pełne uprawnienia, ponieważ prywatne firmy mają większą kontrolę nad przepisami i mogą chcieć je wykorzystać, aby zniechęcić pracowników do zbyt szybkiego skakania z miejsc pracy.

Czy Mogę wziąć pożyczkę?

chociaż nie jest to zalecane przez większość ekspertów finansowych, możesz pożyczyć pieniądze z planu 401(k) przed emeryturą, jeśli znajdziesz się w tymczasowym kryzysie krótkoterminowej gotówki. Niektóre, ale nie wszystkie plany 403(b) oferują również opcję zaciągnięcia pożyczki na swoje aktywa., Zasadniczo pożyczasz z własnych aktywów emerytalnych i płacisz tę kwotę z odsetkami na własne konto emerytalne.

technicznie rzecz biorąc, pożyczki 401(k) nie są prawdziwymi pożyczkami, ponieważ nie ma procesu zatwierdzania pożyczkodawcy. Zasadniczo po prostu uzyskujesz dostęp do części własnych pieniędzy z planu emerytalnego za pośrednictwem wolnej od podatku pożyczki. Następnie musisz zwrócić pieniądze zgodnie z określonymi zasadami mającymi na celu przywrócenie planu 401(k) do przybliżonego stanu pierwotnego, tak jakby transakcja nigdy nie miała miejsca., To nie są pieniądze, które chcesz uzyskać dostęp do zakupu nowego telewizora z płaskim ekranem, ale miło jest wiedzieć,że opcja jest tam, jeśli znajdziesz się w poważnych potrzeb krótkoterminowego kredytu płynności.

w przypadku obu typów planów, 401k i 403b, możesz pożyczyć 50% posiadanego salda lub 50 000 USD, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza. Jeśli zainwestowałeś mniej niż 10 000 USD, możesz pożyczyć do salda konta.

Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć pożyczkę na kwotę 401(k) lub 403(b), upewnij się, że rozumiesz warunki określone przez konkretny plan pracodawcy., Ponadto obowiązują określone zasady IRS i musisz być ostrożny, aby dokładnie je przestrzegać. Na przykład spłata musi nastąpić w ciągu pięciu lat od daty pożyczenia pieniędzy, a Płatności muszą być dokonywane kwartalnie w równych kwotach, które pokrywają kapitał i odsetki.