wat te doen als u uw 401(k) employer match

Hier is wat u moet doen als u uw 401(k) werkgever match verliest en welke alternatieven u kunt hebben.

Assess your financial picture

het 401 (k) plan is een van de meest populaire pensioenspaarprogramma ‘ s in de VS,, en het bedrijf match is een van de gemakkelijkste manieren voor werknemers om snel extra pensioenfonds te verdienen. Werknemers rechtstreeks bijdragen uit hun looncheques, en het bedrijf draagt extra middelen, vaak zo veel als 3 tot 5 procent van het salaris van de werknemer per jaar, afhankelijk van het plan.

uit een studie van Natixis Investment Managers uit 2019 onder 700 werknemers met toegezegde bijdrageplannen zoals een 401(k) bleek dat de belangrijkste reden (56 procent) voor deelname de bedrijfsovereenkomst was. 57 procent zei dat een grotere wedstrijd hen zou stimuleren om meer te besparen.,

dus het is zeker jammer als uw bedrijf zijn matching funds snijdt. Maar als dat wel zo is, wil je eerst twee dingen doen:

• bepaal waarom het bedrijf de match en zijn algehele financiële gezondheid verbrak.
• Beoordeel uw eigen financiële gezondheid.

door naar deze twee factoren te kijken krijgt u een beter inzicht in welke soorten acties het beste voor u zijn.

“ten eerste, is uw bedrijf gezond genoeg om deze periode te overleven,” zegt Nicholas Stuller, oprichter van MyPerfectFinancialAdvisor in West Cornwall, Connecticut.,

heeft het bedrijf zijn matchingplan geschrapt omdat het in ernstige financiële problemen verkeert waarvan het waarschijnlijk niet zal herstellen, of is het probleem van korte termijn?

maar u wilt ook uw eigen persoonlijke financiën lezen. Zou je er doorheen kunnen rommelen als één echtgenoot een baan verloor? Heb je geld verstopt in een noodfonds zoals een spaarrekening met een hoog rendement-niet de beurs – die risicovrij en gemakkelijk toegankelijk is?,

welke acties u kunt ondernemen

afhankelijk van uw beoordeling kunt u verschillende acties ondernemen. Belangrijk, blijven bijdragen aan uw pensioenplan zal niet altijd de beste weg te nemen. Het is van cruciaal belang om het te maken door naar de andere kant van moeilijke tijden zonder ruïneren van uw financiële gezondheid. Het nemen op ladingen van de schuld tijdens een neergang kan uw toekomst op lange termijn meer dan niet sparen voor een jaar of twee kwetsen.,

” als uw bedrijf simpelweg heeft besloten om niet langer fondsen te matchen, dan is er niets dat u hoeft te doen”, zegt Michelle Sloan Jones, chief external affairs officer van Money Management International, een non-profit in financiële educatie in de omgeving van Atlanta.

wanneer uw bedrijf financieel in slechte staat is

als uw bedrijf niet gezond is, raadt Stuller aan om uw eigen persoonlijke financiële en carrièresituatie te verbeteren voordat u zich zorgen maakt over pensionering, een beweging die anderen onderschrijven.

een van de eerste opties is om uw noodfonds op orde te krijgen zolang het nog kan., Experts raden het hebben van ten minste zes maanden van de kosten bij de hand, maar in moeilijke tijden met meer is niet van plan om je te kwetsen. Je kunt altijd later terug naar je pensioenrekening.

“als je al moeite hebt om de eindjes aan elkaar te knopen of onzeker bent over de veiligheid van je baan, zet dan meer geld op een liquide spaarrekening”, zegt Laura Hearn, CFP, een wealth advisor bij RMB Capital in Chicago. “Waarom? Als u de besparingen verhoogt naar uw 401(k) en vindt u gekraakt voor contant geld, het aanboren van uw 401(k) besparingen kan kostbaar zijn.,”

Hearn merkt op dat 401(k) opnames een bonusboete van 10 procent krijgen bovenop de belastingen die al verschuldigd zijn op uitkeringen, als je jonger bent dan 59 1/2 jaar. Dankzij de onlangs aangenomen wetgeving, echter, kunt u wriemelen uit de bonus boete, als je een covid-19-gerelateerde ontbering en trekken het geld dit jaar.

“als je de verloren wedstrijd dit jaar niet kunt inhalen vanwege de onzekerheid van de cashflow, maak je dan geen zorgen”, zegt Hearn. “Een jaar van het niet hebben van een bedrijf match savings is het onwaarschijnlijk dat uw lange termijn financiële plan ontsporen.,”

vanaf hier kun je dan nadenken over de volgende beste zet, zowel financieel als carrià re-wise.

als uw bedrijf relatief stabiel of gezond lijkt

als het bedrijf en uw persoonlijke situatie stabiel zijn, dan hebt u meer opties. Maar zelfs dan kunt u nog steeds wilt wal up van uw financiën voordat u zich verbinden tot verdere pensioensparen. Vanaf daar heb je een paar wegen waar je gebruik van kunt maken.

” als het gezond is, kunt u het zich dan veroorloven om de match persoonlijk aan te maken en verder te sparen? Als dat zo is, doe het dan”, zegt Stuller., “Overweeg paring Terug andere uitgaven om opnieuw toe te wijzen die gelden aan besparingen als je kunt.”

maar zonder de match missen werknemers een van de belangrijkste voordelen van een werkplekpensioenregeling.

” blijven bijdragen aan uw pensioen wordt sterk aanbevolen, maar zonder een werkgever match, het enige echte voordeel om te blijven met het plan van uw werkgever is gemak,” zegt Jones.

toch kan het zinvol zijn om in het plan van uw werkgever te blijven om andere redenen, zoals een goede selectie van fondsen en het gemak van het hebben van geld belegd rechtstreeks van uw salaris.,

” als het bedrijf heeft beloofd om de wedstrijd in de nabije toekomst te herstellen, kan het in uw belang zijn om te blijven zitten, ” zegt Jones. “Maar zo niet, dan moet het beoordelen van de prestaties van het plan je volgende stap zijn. Als u elders betere prestaties en betere winsten vindt, kunt u altijd kiezen om de fondsen vrijwillig te verplaatsen.”

aan de ene kant kun je dat 401(k) geld in een IRA rollen – traditioneel of Roth IRA – maar je zult de voor-en nadelen van een dergelijke zet willen begrijpen., Maar je hebt andere alternatieven voor uw bedrijf 401 (k) plan, en zelfs een belastbare makelaarsrekening kan een goede optie zijn als u een foutloze toegang tot uw geld nodig hebt.

aan de andere kant, wees niet zo gehaast om het geld te verplaatsen, als het bedrijf in verder solide vorm is, zoals de ervaring van de laatste recessie laat zien.”vergeet niet dat werkgevers over het algemeen weer wedstrijden gingen maken zodra de economie zich herstelde,” zegt Steve Parrish, co-directeur van het Center for Retirement Income aan het non-profit American College of Financial Services in King Of Prussia, Pennsylvania.,

moet u altijd bijdragen aan uw 401 (k)?

als uw werk en persoonlijke financiën er veilig uitzien, dan is het toevoegen aan uw pensioensparen een geweldige optie. Sommige experts raden altijd kiezen voor pensioensparen.

“de belangrijkste stap die consumenten kunnen zetten is om te blijven bijdragen aan hun pensioenplan omdat bijdragen geautomatiseerd zijn en u daarom helpen om systematisch te investeren”, zegt Krueger. “Dan is er het voordeel van belastinguitstel op die 401(k) bijdragen.”

“Houd uw pensioensparen om twee redenen hoog”, zegt Parrish., “Ten eerste, de overheid is het toestaan van toegang tot pensioenfondsen als je een covid-19-gerelateerde behoefte,” zegt hij. “Als de moeilijke tijden aanhouden, zullen ze waarschijnlijk deze geliberaliseerde toegang uitbreiden. Ten tweede, noem het behavioral finance of human nature: als je blijft bijdragen, heb je minder kans om je spaargeld aan te raken.”

door de verplichting op uw pensioenrekening aan te houden, zult u de neiging hebben om het te zien als onaantastbaar geld dat moet worden gehandhaafd voor uw toekomst, waardoor het geld in de loop van de jaren te composteren.

toch moet je de toekomst afwegen tegen je huidige behoeften.,

andere alternatieven om

te overwegen soms is er in personal finance niet altijd een afweging voor een beslissing. Dat zou nu het geval kunnen zijn met lage hypotheekrente. Als uw financiële situatie is sterk-en misschien zelfs als het niet-kunt u profiteren van historisch lage hypotheekrente te herfinancieren.

” misschien is de beste manier om te profiteren van deze record-lage rente niet binnen een 401(k),” zegt Tim Shaler, economist in residence bij iTrustCapital in Encino, Californië., “Zodra de Fed en Treasury acties in de hypotheekmarkt normaliseert het vermogen van de initiators om leners te helpen, moet iedereen die geld kan besparen hun hypotheek opnieuw op hun huizen.”

de besparingen daar kunnen honderden dollars per maand bedragen, afhankelijk van de grootte van uw lening. Elk geld kan dan worden gerold in besparingen, hetzij om uw noodfonds te versterken of zodat u meer toe te voegen aan uw 401(k). In feite, kunt u uw eigen match te creëren via besparingen.,

” Ik zou consumenten ook aanmoedigen om te zoeken naar elke cent van de voordelen op het werk die je misschien negeert, zoals health savings accounts (HSA),” zegt Krueger. “Dit zijn triple tax-advantaged accounts die kunnen worden gebruikt voor het kwalificeren van medische kosten bij pensionering en je hoeft niet het geld te verliezen, zoals flexibele uitgaven accounts (FSA).,”

Bottom line

bijdragen aan uw pensioensparen – en uw toekomstige financiële zekerheid – is belangrijk, maar u wilt uw eigen financiële situatie zorgvuldig beoordelen om te zien of het voor u zinvol is om uw bijdragen in onzekere tijden voort te zetten. Als dat niet het geval is, de wal van uw financiën en vervolgens terug te keren naar uw pensioensparen zodra het zinvol is voor u om dit te doen.,

” belangrijker nog, 401 (k) beleggers worden eraan herinnerd om ‘Ken uzelf’ — wat zijn uw doelen, Wat is uw situatie en wat voor soort volatiliteit komt met uw rendement eisen,” zegt Shaler.

aanbevolen afbeelding door shapecharge van Getty-afbeeldingen.

meer informatie:

• 8 dingen die u moet weten over uw 401 (k) bij het veranderen van taken
• Wat is een Roth 401 (k)?
• Hoe rolt u uw 401(k) in 5 eenvoudige stappen