Als u in de benijdenswaardige positie van het hebben van contant geld bij de hand om iets zo duur als een auto, een boot, of zelfs een onroerend goed te kopen, waarom zou u vrijwillig geld lenen in plaats van het kopen van het actief regelrecht?

Het kan als een verrassing komen, maar rijke mensen doen het de hele tijd, vooral wanneer de rente gunstig is.

de logica is eenvoudig: wanneer je geld kunt lenen tegen een lagere rente dan je kunt verdienen met geld dat je investeert, is het goedkoper om een lening aan te nemen dan contant te betalen.,

toch delen miljoenen lezers de simpele overtuiging dat schulden ten koste van alles vermeden moeten worden. Als je een van hen bent, kan het zijn omdat je ervaren hebt dat je boven je hoofd in de schulden zit, zoals ik. Anders, je zou kunnen hebben gezien dit gebeuren met iemand dicht bij u, en je weet dat de tol te veel schuld kan nemen.

voor de goede orde, Ik ben het grotendeels eens. Nu ik het kan, heb ik geen schuld meer. Ik kocht mijn auto ‘ s met contant geld en betaalde mijn hypotheek af. Maar ik zeg niet meer dat ik nooit meer geld leen. Het zal afhangen van mijn omstandigheden—en de rente—op dat moment.,

What ‘ s Ahead:

de alternatieve kosten van het uitgeven van contant geld

ongeacht of u contant betaalt voor een grote aankoop of deze financiert, zijn er kosten Naast de prijs van het actief. Wanneer u de financiering, de kosten is duidelijk: het is de rente die u betaalt op de lening.

wanneer u contant betaalt, zijn er echter alternatieve kosten in de toekomstige rente-of beleggingsrendementen die u zou kunnen verdienen door dat geld te houden.

als een eenvoudig voorbeeld, laten we zeggen:

Als u die $10.000 uitgeeft, ziet u af van die inkomsten., Met de stijgende rente kun je trouwens een nog hoger rendement op je spaarrekening krijgen. CIT Bank, bijvoorbeeld, is momenteel het aanbieden van een 0,45% APY op dit moment op hun Savings Builder Account.

Het wordt echter interessant als je bedenkt dat je een langetermijngemiddelde van zes tot 7% moet verwachten op geld belegd in een evenwichtige portefeuille van aandelen en obligaties. Hoewel de werkelijke opbrengsten moeilijk te voorspellen zijn en afhankelijk zijn van talloze factoren, is zes tot 7% een goede vuistregel.,

bij die rendementen stijgen de alternatieve kosten voor het uitgeven van $10.000, en het stijgt aanzienlijk wanneer je rekening houdt met het vermogen dat compounding in de loop van de tijd zal hebben. Bij 7%, Je eerste $10.000 zal verdubbelen in 10 jaar en verdien meer dan $ 71.000 meer dan 30 jaar.

voorbeeld: financiering van een auto tegen 2%

sommige van de laagste consumentenrentetarieven zijn te vinden op leningen voor nieuwe voertuigen. Soms worden de rentetarieven gesubsidieerd door autofabrikanten om te helpen verkopen van auto ‘ s.,

zelfs zonder subsidies zijn nieuwe autoleningen meestal laag omdat de meeste kredietwaardige kredietnemers ze terugbetalen en, in geval van wanbetaling, is het vrij gemakkelijk voor banken om de auto terug te nemen.

bij 1,99% of minder, is het de moeite waard om

te financieren als ik vandaag een nieuwe auto zou kopen en de optie had om contant te betalen of de auto te financieren tegen 1,99% of minder, zou ik serieus overwegen om de financiering ervan. Voor de goede orde, ik betwijfel of u zult vinden veel 1.99% auto leningen op het moment van publicatie. Volgens Bankrate bedroeg de gemiddelde 48 maanden nieuwe autolening april 4,80% vanaf 17 oktober 2018.,

Als u vandaag 2% JKP op een nieuwe auto vindt en in aanmerking komt, kunt u een financiering overwegen. Als je een aandelenbelegger bent, moet je verwachten dat je een rendement op lange termijn verdient dat gelijk is aan een jaarlijks rendement van zes tot 7%. Daarom, als je het verdienen 7% en het betalen van 2%, je netting 5% op uw geld, voor de inflatie. Op een $ 30.000 voertuig lening meer dan vijf jaar, je zou beter af met bijna $ 11.000.

waar een auto te financieren

eerste dingen eerst moet u nooit een lening van de dealer—ruzie met de verkoper over uw rente zal je alleen maar hoofdpijn.,

probeer in plaats daarvan te zoeken naar de beste tarieven met lening aggregators zoals Fiona. Fiona kan voor u de persoonlijke leningen die het beste overeenkomen met uw behoeften.

voorbeeld: de hypotheek van minder dan 5%

de inzet kan nog hoger worden wanneer u een hypotheek vroeg begint af te betalen of wanneer u in een positie bent om contant te betalen voor een woning.de hypotheekrente van

stijgt, met een gemiddelde hypotheekrente van 30 jaar met 4,86% per 25 oktober 2018. Als ze veel hoger gaan, begint deze wiskunde af te breken. Maar het werkt nog steeds, voor nu.,

bij 5% of minder, neem een hypotheek

bij 5% of minder, het dragen van een hypotheek is naar mijn mening zinvol, om dezelfde reden is het zinvol om een auto te financieren bij 2%.

hoewel u een aanzienlijk bedrag aan rente betaalt op een hypotheek van 5%, kunt u dat tarief nog steeds met 2% overtreffen met uw beleggingen. En omdat je langer een hypotheek hebt, is het compounding-effect significant.

u betaalt $ 380.375 in rente over 30 jaar op een $ 200.000 hypotheek tegen 4,86%. Dat is veel. Aan de andere kant, je zou kunnen investeren uw $200.000 via M1 Finance, een hybride robo adviseur., Als je een gemiddeld 7% jaarlijks rendement, wat haalbaar is, je zou kunnen eindigen met ongeveer $ 1.6 miljoen. Met andere woorden, je zou kunnen eindigen met bijna $1 miljoen meer dan als je contant betaald voor het huis.

waar een hypotheek te vinden

u kunt gaan via een credit union of uw lokale bank, of, net als bij autoleningen, kunt u zoeken naar de beste hypotheekrente via aggregators zoals Lending Tree of Fiona.

maar hoe zit het met risico?,

als je kijkt naar de $200.000 hypotheek voorbeeld en de mogelijkheid om vooruit te komen door bijna $1.000.000, het is gemakkelijk om te vergeten over de positieve aan het betalen van contant geld. Wanneer u een lening neemt in plaats van contant te betalen, zijn er twee belangrijke risico ‘ s.

u kunt in gebreke blijven op de lening

We weten allemaal dat wanneer u iets financiert, of het nu een auto of een huis is, u het pas echt bezit als de laatste betaling is gedaan. Als je stopt met Betalen, kan de bank de activa terugnemen.,

hoewel het risico op wanbetaling waarschijnlijk lager is als u op elk moment het geld bij de hand hebt om de lening af te betalen, kunnen er nog steeds dingen gebeuren. U kunt bijvoorbeeld arbeidsongeschikt worden en stoppen met betalen.

uw beleggingen zullen niet altijd goed presteren

historisch gezien is de beurs de beste plek geweest om geld te laten groeien op de lange termijn. Maar er is geen garantie dat het waar blijft, of dat het toekomstige gemiddelde jaarlijkse rendement niet zal dalen., Ik zet mijn financiële toekomst in op een aandelenmarkt die nog minstens 6% kan terug brengen over 30 of 40 jaar, dus Ik zal diep teleurgesteld zijn als dit niet het geval is. Maar je weet maar nooit.

Bepaal het risico dat u aankan

wanneer u een hypotheek van 4% of een autolening van 2% afbetaalt, krijgt u een gegarandeerd rendement. Je betaalt die rente van vier of twee procent niet meer.

als gevolg hiervan, zoals alle beleggingsbeslissingen, komt het neer op uw risicotolerantie. Het nemen van meer risico heeft het potentieel om meer beloning te genereren.,

alleen u kunt uw eigen situatie evalueren en weten welk risico geschikt is.

samenvatting

ga er niet van uit dat contant betalen voor een grote aankoop zoals een auto of huis automatisch de beste manier is om te gaan. Als u verstandig investeert en een uitstekende krediet, kunt u in staat zijn om vooruit te komen door tienduizenden dollars door geld te lenen tegen een lage rente en investeren het geld in plaats daarvan.,

Er is geen harde-en-snelle regel over hoe laag een rente moet zijn ten opzichte van uw verwachte gemiddelde jaarrendement, maar ik denk dat een verschil van 2% aantrekkelijk begint te worden en een verschil van 3% of meer maakt lenen zeer aantrekkelijk.

  • De economie is goed: het is tijd om je geld een stresstest te geven
  • Hoe rijd je een mooiere auto dan je voor mogelijk hield