u kunt uw bijdragen aan uw Roth IRA op elk moment en om welke reden dan ook intrekken, maar dat betekent niet dat het een goed idee is. Er zijn een aantal redenen waarom je zou willen twee keer nadenken voordat u een vroege terugtrekking uit een Roth IRA.

Key Takeaways

  • In tegenstelling tot een traditionele IRA of 401(k), kunnen spaarders Roth IRA-bijdragen (maar geen winsten) zonder boete of belasting intrekken.,
  • aan de positieve kant kunnen deze fondsen noodbesparingen opleveren en de noodzaak van een lening voorkomen.
  • aan de andere kant kunt u dat geld niet terugbetalen, zodat u uw pensioen-appeltje voor de dorst zult verminderen. Ook, als u toegang tot eventuele winsten bent u onderworpen aan potentiële kosten en belastingen.
Pros

  • u kunt gratis bijdragen intrekken.

  • Er zijn uitzonderingen op boetes voor vervroegde uittreding.

  • U kunt uw Roth IRA gebruiken als noodfonds.

  • u kunt een lening vermijden.,

Cons

  • u kunt belastingen en boetes verschuldigd zijn.

  • u kunt het geld niet terugbetalen.

  • u mist toekomstige inkomsten.

Pro: U kunt gratis bijdragen opnemen

a Roth IRA biedt een unieke tool voor toegang tot geld in een snufje. U kunt op elke leeftijd, om welke reden dan ook, bijdragen intrekken zonder inkomstenbelasting of boetes. De reden: u hebt uw Roth IRA-bijdragen betaald met geld na belastingen, dus u hebt er al belasting over betaald.,

bijdragen zijn het geld dat u op uw Roth-rekening hebt gestort. Uw totale Roth IRA saldo omvat zowel bijdragen en inkomsten – de rente en dividenden uw bijdragen hebben opgebouwd sinds ze werden geïnvesteerd.

U kunt uw premies op elk gewenst moment belastingvrij en zonder boetes intrekken, maar uw verdiensten werken anders. Als u inkomsten opneemt, kunt u belastingen en boetes verschuldigd zijn. Het hangt af van uw leeftijd, hoe lang u de rekening hebt gehouden, en hoe u van plan bent om het geld te gebruiken.,

Pro: Er zijn uitzonderingen op boetes voor vervroegde uittreding

Als u wacht tot u ten minste 59½ bent en uw rekening ten minste vijf jaar oud is (de vijfjarige regel), kunt u premies en inkomsten opnemen zonder belastingen of boetes te moeten betalen.

maar wat gebeurt er als u het geld eerder nodig hebt? U kunt in aanmerking komen voor een uitzondering op de boete voor vervroegde uittreding., voor een $10.000 levenslange beperking)

  • om Te betalen voor gekwalificeerde onderwijs kosten
  • Voor unreimbursed medische kosten
  • Als een reeks van “nagenoeg gelijke periodieke betalingen”
  • om terug Te betalen van belastingen als gevolg van een IRS-heffing geplaatst tegen de IRA

  • Want je hebt een blijvende handicap
  • Omdat je voorbijgaan (en uw begunstigde of estate neemt de distributie)

    • Pro: U Kunt Gebruik maken van Uw Roth IRA als een noodfonds

    de Conventionele wijsheid suggereert dat je moet houden aan een noodfonds van drie tot zes maanden van het levensonderhoud., Maar dat is een hele opgave voor veel mensen.

    om die reden bereiken meer mensen hun pensioenrekeningen—Roth IRAs, traditional IRAs, en 401(k) plannen—wanneer een noodsituatie zich voordoet. Al deze pensioenfondsen kunnen een pool van geld te tikken voor noodsituaties en grote uitgaven, zoals het kopen van een huis of het starten van een bedrijf te bieden.

    Het voordeel van de Roth is dat je het geld misschien belastingvrij kunt nemen. En als je geen noodgevallen hebt, kun je het gewoon met rust laten om verder te groeien.,

    Pro: U kunt voorkomen dat u een lening neemt

    Als u geld nodig hebt, kan een vroegtijdige opname u ook helpen om te voorkomen dat u geld van een geldschieter leent. Leningen hebben meestal hoge rentetarieven, wat lenen duur kan maken. Dit geldt vooral als je slecht krediet hebt en geen toegang hebt tot traditionele kredietverleningsopties.

    toch betekent dit niet dat het vrij is om geld van uw pensioenrekening te halen. Je zou kunnen worden op de haak voor belastingen en boetes die zou kunnen eindigen kost meer dan een lening., Dus zorg ervoor dat de nummers lopen voordat u kiest tussen een lening en een vroegtijdige terugtrekking.

    Con: U kunt belastingen en boetes verschuldigd zijn

    u kunt worden getroffen met een boete van 10% voor vervroegde uittreding en inkomstenbelasting als u inkomsten uit uw Roth IRA opneemt.

    u kunt in staat zijn om zowel de belastingen als de boete te ontsnappen als de rekening ten minste vijf jaar oud is en u 59½ bent, of als u voldoet aan een paar andere specificaties., Hier volgt een kort overzicht:

    Als u aan de 5-jaarregel hebt voldaan:

    • onder 59½: opnemingen van inkomsten zijn onderworpen aan belastingen en boetes. U kunt in staat zijn om beide te vermijden als u het geld te gebruiken voor een eerste keer huis te kopen, of als u een permanente handicap of overlijden (en uw begunstigde neemt de verdeling).
    • leeftijd 59½ jaar en ouder: geen belastingen of boetes.

    indien u niet aan de vijfjarige regel hebt voldaan:

    • onder 59½: opnemingen van inkomsten zijn onderworpen aan belastingen en boetes., U kunt in staat zijn om de boete te vermijden (maar niet de belastingen) als u het geld gebruiken voor een eerste keer huis te kopen, gekwalificeerde onderwijskosten, of niet-betaalde medische kosten, of als u een permanente handicap of overlijden (en uw begunstigde neemt de verdeling).
    • leeftijd 59 ½ jaar en ouder: het opnemen van inkomsten is onderworpen aan belastingen, maar niet aan boetes. Zoals hierboven vermeld, als je de vijf jaar kunt wachten, vermijd je beide.,

    Con: u kunt het geld

    in het algemeen niet terugbetalen, u kunt tot $50.000 (of 50% van uw verworven saldo) lenen van een 401(k) en dit binnen vijf jaar terugbetalen. Terwijl dat je een beetje achter op je pensioensparen zet, belandt het geld nog steeds terug op de rekening.

    IRAs werken anders. Je kunt geen geld lenen van een IRA. In plaats daarvan, elk geld dat je neemt is een opname-niet een lening. Je hebt 60 dagen om het geld terug te storten op dezelfde IRA of een andere gekwalificeerde rekening., Daarna wordt het beschouwd als een permanente terugtrekking – met fiscale en strafgevolgen.

    Con: u mist toekomstige inkomsten

    omdat u het geld niet kunt terugbetalen, zult u toekomstige inkomsten missen, en dat kan een enorme hap uit uw pensioensparen nemen. Dit is het grootste nadeel van het nemen van een vroege terugtrekking.

    De waarde van een Roth IRA en andere fiscale pensioenrekeningen is de macht om rente te berekenen. Als je eerder geld opneemt van je Roth IRA, zal dat geld nooit samenvallen omdat het er niet zal zijn., Plus, de rente die je zou hebben verdiend als je het geld met rust gelaten zal nooit verdienen rente ofwel.

    Hier is een snel voorbeeld. Laten we aannemen dat je investeerde $ 5.000 per jaar voor 20 jaar en verdiende een gemiddelde 8% jaarlijkse rendement. Na die 20 jaar, zou je account gegroeid zijn naar ongeveer $247.000. Als je nooit meer een dubbeltje investeerde en gewoon je saldo compound voor de komende 20 jaar, zou je zitten op meer dan $1,15 miljoen.,

    maar wat zou er gebeuren als u na die eerste 20 jaar slechts één $20.000 vervroegde terugtrekking uit uw Roth IRA had genomen? Op het einde, zou uw account slechts zijn gegroeid tot minder dan $1,06 miljoen. Terwijl dat is niets om te niezen op, het nemen van die $ 20.000 vroeg kost je ongeveer $ 93.000 in de toekomst inkomsten uit samengestelde rente.

    de Bottom Line

    wanneer u geen andere optie hebt, kan het geruststellend zijn om te weten dat u een vroege terugtrekking uit uw Roth IRA kunt nemen. Maar het kan een laatste redmiddel zijn., Crunch de cijfers en spreek met een gekwalificeerde financiële planner of beleggingsadviseur als u vragen hebt.