Moet ik schulden afbetalen of extra geld investeren?

schulden afbetalen VS. verder beleggen: een overzicht

mensen die extra geld hebben, staan vaak voor een dilemma. Moeten ze de meevaller gebruiken om die stapel schulden die ze hebben opgebouwd af te betalen—of op zijn minst substantieel af te betalen—of is het voordeliger om het geld te gebruiken om te werken in investeringen die een appeltje voor de dorst zullen bouwen? Beide opties zijn belangrijk.

beleggen is de handeling van het opzij zetten van geld dat zelf winst zal maken en zal groeien., Investeren is niet hetzelfde als pure besparingen, waarbij het geld wordt gereserveerd voor toekomstig gebruik. Wanneer u investeert, verwacht u dat het geld om wat inkomsten terug te keren en het oorspronkelijke bedrag te verhogen. Beleggen biedt de gemoedsrust dat je fondsen beschikbaar hebt om een toekomstige financiële mijlpaal te doorstaan. Pensionering, zakelijke projecten, en het betalen voor het college onderwijs van een kind zijn voorbeelden van dergelijke financiële mijlpalen.

schuld verwijst naar de actie van leningen van een andere partij., Enkele van de meest voorkomende schulden zijn lenen om een groot item, zoals een auto of een huis te kopen. Betalen voor onderwijs of ongeplande medische kosten zijn ook gemeenschappelijke schulden. Echter, een schuld veel mensen worstelen met elke maand is credit card schuld.

volgens onderzoek van de Federal Reserve Bank of New York eindigde de kredietkaartschuld in 2019 op een record van US$930 miljard. Hoe te gaan over het afbetalen van de schuld is een probleem veel mensen maken zich zorgen over elke dag—het is ook een probleem veel slaap te verliezen over elke nacht.,

beleggingsfondsen

beleggen is het gebruik van geld—kapitaal—om rendement te behalen in de vorm van rente, dividenden of door appreciatie van het beleggingsproduct. Investeren biedt voordelen op lange termijn en het verdienen van een inkomen is de kern van deze inspanning. Beleggers kunnen beginnen met zo weinig als $100, en accounts kunnen zelfs worden opgezet voor minderjarigen.

misschien is de beste plaats voor een nieuwe belegger om te beginnen praten met hun bankier, belastingrekening, of een beleggingsadviseur die hen kan helpen om hun opties beter te begrijpen.,

soorten beleggingen

Er zijn veel producten waarin u kunt beleggen, ook wel beleggingseffecten genoemd. De meest voorkomende beleggingen zijn in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, depositocertificaten (CDs) en exchange traded funds (ETF ‘ s). Elk beleggingsproduct brengt een risiconiveau met zich mee en dit gevaar houdt rechtstreeks verband met het inkomensniveau dat een bepaald product oplevert.

CDs en schulden van de Amerikaanse Schatkist worden beschouwd als de veiligste vorm van beleggen., Deze beleggingen – ook wel vastrentende beleggingen genoemd-zorgen voor een stabiel inkomen tegen een tarief dat iets hoger ligt dan de gebruikelijke spaarrekening van uw bank. Bescherming komt van de Federal Deposit Insurance Corporation( FDIC), de National Credit Union Administration (NCUA), en de kracht van de Amerikaanse regering.

aandelen, bedrijfsobligaties en gemeentelijke schulden zullen de belegger zowel op de risico-als op de rendementsschaal doen stijgen. Aandelen omvatten grote-cap, blue-chip bedrijven zoals Apple (AAPL), Bank of America (BAC), en Verizon (VZ)., Veel van deze grote, gevestigde bedrijven betalen een regelmatig rendement op de geïnvesteerde dollar in de vorm van dividenden. Aandelen kunnen ook kleine en startende bedrijven die zelden rendement inkomsten, maar kan een winst in de appreciatie van de waarde van het aandeel terug te keren.

bedrijfsschuld—in de vorm van vastrentende obligaties-helpt bedrijven te groeien en fondsen te verschaffen voor grote projecten. Een bedrijf zal obligaties uitgeven met een vaste rente en vervaldatum die beleggers kopen als ze de geldschieter worden., De onderneming zal periodieke rentebetalingen aan de investeerder terugbetalen en de belegde hoofdsom teruggeven wanneer de obligatie afloopt. Elke obligatie zal door ratingbureaus worden uitgegeven. De meest veilige rating is AAA, en elke obligatie die onder BBB wordt beoordeeld, wordt beschouwd als een junk bond en is veel riskanter.

gemeentelijke obligaties zijn schuld uitgegeven door gemeenschappen in de Verenigde Staten. Deze obligaties helpen bij het bouwen van infrastructuren zoals rioolprojecten, bibliotheken en luchthavens. Ook hier hebben gemeentelijke obligaties een kredietrating die is gebaseerd op de financiële stabiliteit van de emittent.,

beleggingsfondsen en ETF ‘ s zijn manden van onderliggende effecten die beleggers kunnen kopen aandelen of delen van. Deze fondsen zijn beschikbaar in een volledig spectrum van rendements-en risicoprofielen.

het bepalen van uw risicotolerantie

uw risicotolerantie is uw vermogen en bereidheid om neergang te weerstaan in uw beleggingskeuzes. Deze drempel zal u helpen bepalen hoe riskant een investering die u moet ondernemen. Het kan natuurlijk niet precies worden voorspeld, maar je kunt een ruw gevoel krijgen van je tolerantie voor risico ‘ s.,

factoren die van invloed zijn op uw tolerantie zijn onder meer de leeftijd van de belegger, inkomen, tijdshorizon tot pensionering of andere mijlpalen, en uw individuele fiscale situatie. Bijvoorbeeld, veel jonge beleggers kunnen terug te verdienen geld dat ze kunnen verliezen en hebben een hoog besteedbaar inkomen voor hun levensstijl. Misschien kunnen ze agressiever investeren. Als u ouder bent, nadert of met pensioen gaat, of dringende zorgen hebt, zoals hoge kosten voor gezondheidszorg, kunt u ervoor kiezen om conservatiever te zijn—minder riskant—in uw beleggingskeuzes.,

in plaats van overtollige liquide middelen te beleggen in aandelen of andere activa met een hoger risico, kunt u er echter voor kiezen om grotere toewijzingen in liquide middelen en vastrentende beleggingen te behouden. Hoe langer de tijdshorizon je hebt totdat je stopt met werken, hoe groter de potentiële uitbetaling die je zou kunnen genieten door te investeren in plaats van het verminderen van de schuld, omdat aandelen historisch rendement 10% of meer, pretax, na verloop van tijd.

schulden aflossen

schulden zijn een van de levensgebeurtenissen die de meeste mensen ervaren. Weinigen van ons kunnen een auto of een huis te kopen zonder het nemen van schulden., Soms gebeuren onvoorziene gebeurtenissen zoals medische kosten of de kosten die u kunt hebben na een orkaan of een andere natuurramp. In deze tijden kunt u vinden dat u niet genoeg direct beschikbare fondsen en de noodzaak om geld te lenen.

naast leningen voor grote aankopen of onvoorziene noodsituaties is een van de meest voorkomende schulden kredietkaartschulden. Creditcards zijn handig omdat er geen behoefte is om contant geld te dragen. Echter, veel mensen kunnen snel krijgen in boven hun hoofden als ze niet beseffen hoeveel geld ze besteden aan de kaart elke maand.,

echter, niet alle schuld wordt gelijk gemaakt. Houd in gedachten dat sommige schulden, zoals uw hypotheek, is niet slecht. De rente op een hypotheek en studieleningen is fiscaal aftrekbaar. U zult dit bedrag moeten betalen, maar het belastingvoordeel verzacht sommige van de ontberingen.

rente op schulden

wanneer u geld leent, zal de kredietgever een vergoeding—genaamd rente—in rekening brengen op het geleende geld. De rente varieert per kredietverstrekker, dus, het is een goed idee om rond te shoppen voordat u besluit over waar u geld lenen., Ook, uw credit rating zal invloed hebben op hoe goed van een rente die u ontvangt op een lening.

uw kredietgever kan samengestelde of enkelvoudige rente gebruiken om de verschuldigde rente op uw lening te berekenen. De enkelvoudige rente is uitsluitend gebaseerd op de geleende hoofdsom. De samengestelde rente omvat zowel het geleende bedrag plus de gedurende de looptijd van de lening geaccumuleerde rentelasten. Ook zal er een datum waarop de fondsen moeten worden terugbetaald aan de geldschieter—bekend als de terugbetaling datum.,

de rente op leningen zal gewoonlijk hoger zijn dan het rendement dat de meeste individuen op beleggingen kunnen verdienen—zelfs als zij kiezen voor risicovolle beleggingen. Bij het afbetalen van schulden, zijn er veel scholen van denken over wat eerst te betalen en hoe te gaan over het afbetalen. Nogmaals, een bankier, account, of financieel adviseur kan helpen bij het bepalen van de beste aanpak voor uw situatie.

het opbouwen van een Kaskussen

financiële adviseurs suggereren dat werkende individuen maandelijkse uitgaven in contanten of een betaalrekening ter waarde van ten minste zes maanden hebben., Dit veiligheidskussen zou de eerste prioriteit moeten zijn, maar als uw schuld te hoog is, kan het voor u onmogelijk zijn om zoveel geld te verzamelen.

adviseurs bevelen aan dat individuen een maandelijkse debt-to-income ratio (DTI) aanhouden van niet meer dan 25% tot 33% van hun pretax-inkomen. Deze verhouding betekent dat u niet meer dan 25% tot 33% van uw inkomen moet besteden aan het afbetalen van uw schuld.

evenwichtige begroting

aflossing van schulden vergt planning en vastberadenheid. Een goede eerste stap is om een serieuze blik op uw maandelijkse uitgaven., Kijk naar alle kosten die u redelijkerwijs kunt bezuinigen op, zoals het eten van de lunch uit in plaats van brown-bagging een lunch. Bepaal hoeveel u elke maand kunt besparen en gebruik dit geld-zelfs als het maar een paar dollar is—om uw schuld af te betalen. Het betalen van schulden bespaart fondsen gaan in de richting van het betalen van rente die vervolgens kan gaan naar andere toepassingen.

Maak een budget en plan hoeveel u elke maand nodig hebt voor levensonderhoud, transport en voedsel. Doe je best om je aan je budget te houden. Vermijd de verleiding om terug te vallen in slechte uitgaven gewoonten., Besteed jezelf aan het vasthouden aan uw budget voor ten minste zes maanden.

methoden om schuld af te lossen

sommige adviseurs stellen voor de schuld eerst af te lossen met de hoogste rente. Toch stellen andere adviseurs voor om eerst de kleinste schuld af te betalen. Welke cursus je ook volgt, doe je best om je eraan te houden totdat de lening is betaald.

verschillende begrotingsmethoden maken zowel schuldaflossing als investeringen mogelijk. Bijvoorbeeld, de 50/30/20 budget gereserveerd 20% van uw inkomen voor besparingen en eventuele schulden betalingen boven het minimum., Dit plan besteedt ook 50% aan essentiële kosten-huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen—en de andere 30% voor persoonlijke uitgaven.

auteur van Financieel Advies en radiopresentator Dave Ramsey biedt vele benaderingen voor budgettering, sparen en beleggen. In een, hij stelt voor het opslaan van $ 1.000 in een noodfonds voordat u werkt aan het krijgen van de schuld-het afbetalen van de schuld anders dan uw woning hypotheek—zo snel mogelijk.

zodra alle schuld is geëlimineerd, adviseert Ramsey terug te keren naar de bouw van een noodfonds dat voldoende geld bevat om ten minste drie tot zes maanden kosten te dekken., Vervolgens, zijn plan vraagt om te investeren 15% van alle inkomen van het huishouden in Roth IRAs en pre-tax pensioen plannen, terwijl ook sparen voor uw kind college onderwijs, indien van toepassing.

bijzondere overwegingen: belastingen

het type schuld of het type inkomen uit beleggingen en Investeringen kan een andere rol spelen wanneer het tijd is om belastingen te betalen. Of u schulden afbetaalt, of het geld gebruikt om te investeren, is een beslissing die u moet nemen vanuit het perspectief van een nummer. Baseer uw beslissing op een kosten na belastingen van het lenen versus een aangifte na belastingen op het investeren.,

als voorbeeld, neem aan dat u een loonverdiener bent in de 35% belastingschijf en een conventionele 30-jarige hypotheek hebt met een rente van 6%. Omdat u de hypotheekrente—binnen grenzen—van uw federale belastingen kunt aftrekken, kunnen uw werkelijke kosten na belastingen van de schuld dichter bij 4% liggen.

studieleningen zijn een fiscaal aftrekbare schuld die u geld kan besparen op belastingtijd. De IRS kunt u aftrekken van de mindere van $ 2.500 of het bedrag dat u betaald in rente op een gekwalificeerde student lening gebruikt voor het hoger onderwijs uitgaven. Deze aftrek wordt echter geleidelijk afgeschaft bij hogere inkomensniveaus.,

inkomsten uit beleggingen zijn belastbaar.,x behandeling bestaat uit:

• Inkomsten uit betaalde rente van obligaties, Cd ‘ s en spaarrekeningen
• Dividenden van aandelen—ook wel equities
• De winst die u maakt wanneer u de verkoop van een deelneming die wordt gewaardeerd—ook bekend als de meerwaarde