Levensverzekeringsgids voor verzekeringspolissen & ondernemingen

wie moet een levensverzekering kopen?,

levensverzekering biedt financiële steun aan nabestaanden ten laste of andere begunstigden na het overlijden van een verzekerde. Hier zijn enkele voorbeelden van mensen die mogelijk een levensverzekering nodig hebben:

• ouders met minderjarige kinderen—als een ouder overlijdt, kan het verlies van hun inkomen of verzorgende vaardigheden tot financiële problemen leiden. Levensverzekering kan ervoor zorgen dat de kinderen zullen de financiële middelen die ze nodig hebben totdat ze zichzelf kunnen onderhouden.,
• ouders met volwassen kinderen met speciale behoeften – voor kinderen die levenslange zorg nodig hebben en nooit zelfvoorzienend zullen zijn, kan een levensverzekering ervoor zorgen dat aan hun behoeften wordt voldaan nadat hun ouders zijn overleden. De uitkering bij overlijden kan worden gebruikt om een speciale behoeften vertrouwen dat een fiduciair zal beheren voor de uitkering van het volwassen kind te financieren.
• volwassenen die samen onroerend goed bezitten-gehuwd of niet, als de dood van een volwassene zou betekenen dat de andere niet langer leningen, onderhoud en belastingen op het onroerend goed kan betalen, kan een levensverzekering een goed idee zijn., Een voorbeeld zou een verloofd echtpaar zijn die een gezamenlijke hypotheek namen om hun eerste huis te kopen.
• oudere ouders die geld willen nalaten aan volwassen kinderen die hun zorg verlenen—veel volwassen kinderen offeren zich op door vrij te nemen van werk om te zorgen voor een oudere ouder die hulp nodig heeft. Deze hulp kan ook directe financiële steun omvatten. De levensverzekering kan helpen de kosten van het volwassen kind te vergoeden wanneer de ouder overlijdt.,
• jongvolwassenen van wie de ouders een particuliere studielening hebben aangegaan of een lening voor hen mede hebben ondertekend—jongvolwassenen zonder afhankelijke personen hebben zelden een levensverzekering nodig, maar als een ouder na hun dood voor de schuld van een kind moet opdraaien, wil het kind misschien een voldoende levensverzekering hebben om die schuld af te betalen.
• jonge volwassenen die lage tarieven willen hanteren – hoe jonger en gezonder u bent, hoe lager uw verzekeringspremies. Een volwassene van iets van 20 zou een beleid kunnen kopen zelfs zonder afhankelijke personen als er een verwachting is om ze in de toekomst te hebben.,
• rijke gezinnen die verwachten vermogensbelasting verschuldigd te zijn-levensverzekeringen kunnen fondsen verschaffen om de belastingen te dekken en de volledige waarde van de nalatenschap intact te houden.
• gezinnen die zich geen begrafeniskosten kunnen veroorloven-een kleine levensverzekering kan fondsen verschaffen om het overlijden van een geliefde te eren.
• ondernemingen met belangrijke werknemers—als de dood van een belangrijke werknemer, zoals een CEO, een ernstige financiële tegenspoed voor een onderneming zou veroorzaken, kan die onderneming een verzekerbaar belang hebben dat haar in staat stelt een levensverzekering op die werknemer af te sluiten.,
• gehuwde gepensioneerden-in plaats van te kiezen tussen een pensioenuitkering die een echtelijk voordeel biedt en een uitkering die dat niet doet, kunnen gepensioneerden ervoor kiezen om hun volledige pensioen te aanvaarden en een deel van het geld te gebruiken om een levensverzekering te kopen ten gunste van hun echtgenoot. Deze strategie heet pensioenmaximalisatie.

Hoe werkt een levensverzekering

een levensverzekering kan twee hoofdcomponenten hebben—een overlijdensuitkering en een premie. Term life insurance heeft deze twee componenten, maar permanente of gehele levensverzekeringen hebben ook een cash value component.,

1. overlijdensuitkering-de overlijdensuitkering of nominale waarde is het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij garandeert aan de in de polis geïdentificeerde begunstigden wanneer de verzekerde overlijdt. De verzekerde kan een ouder zijn, en de begunstigden kunnen bijvoorbeeld hun kinderen zijn. De verzekerde zal het gewenste bedrag van de overlijdensuitkering kiezen op basis van de geschatte toekomstige behoeften van de begunstigden., De verzekeringsmaatschappij zal bepalen of er een verzekerbaar belang is en of de voorgestelde verzekerde in aanmerking komt voor de dekking op basis van de verzekeringsvereisten van de onderneming met betrekking tot leeftijd, gezondheid en eventuele gevaarlijke activiteiten waaraan de voorgestelde verzekerde deelneemt.
2. premie-premies zijn het geld dat de verzekeringnemer betaalt voor de verzekering., De verzekeraar moet de overlijdensuitkering betalen wanneer de verzekerde overlijdt als de verzekeringnemer de premies betaalt zoals vereist, en de premies worden gedeeltelijk bepaald door hoe waarschijnlijk het is dat de verzekeraar de overlijdensuitkering zal moeten betalen op basis van de levensverwachting van de verzekerde. Factoren die van invloed zijn op de levensverwachting zijn de leeftijd van de verzekerde, geslacht, medische geschiedenis, beroepsrisico ‘s, en high-risk hobby’ s. Een deel van de premie gaat ook naar de bedrijfskosten van de verzekeringsmaatschappij., Premies zijn hoger op polissen met grotere overlijdensuitkeringen, individuen die een hoger risico, en permanente polissen die geldwaarde accumuleren.
3. contante waarde-de contante waarde van een permanente levensverzekering dient twee doeleinden. Het is een spaarrekening die de polishouder tijdens de levensduur van de verzekerde kan gebruiken; het geld accumuleert op belasting-uitgestelde basis. Sommige beleid kan beperkingen op opnames hebben, afhankelijk van hoe het geld moet worden gebruikt. De polishouder kan bijvoorbeeld een lening afsluiten tegen de contante waarde van de Polis en moet rente betalen op de hoofdsom van de lening., De polishouder kan de contante waarde ook gebruiken om premies te betalen of een aanvullende verzekering te kopen. De contante waarde is een levende uitkering die bij de verzekeringsmaatschappij blijft wanneer de verzekerde overlijdt. Eventuele uitstaande leningen tegen de contante waarde zal de uitkering bij overlijden van de polis verminderen.

soorten levensverzekeringen

Er zijn veel verschillende soorten levensverzekeringen beschikbaar om te voldoen aan allerlei behoeften en voorkeuren.

• Term levensverzekering duurt een bepaald aantal jaren en eindigt dan. U kiest de term wanneer u de polis afsluit. Veel voorkomende termen zijn 10, 20 of 30 jaar., De beste termijn levensverzekeringen evenwicht betaalbaarheid met de lange termijn financiële kracht.
• Niveautermijn – de premies zijn elk jaar hetzelfde.
• termijn verhogen – de premies zijn lager wanneer u jonger bent en stijgen naarmate u ouder wordt. Dit wordt ook wel ” jaarlijkse hernieuwbare termijn.”
• Permanent-dit blijft van kracht voor de gehele levensduur van de verzekerde, tenzij de verzekeringnemer stopt met het betalen van de premies of de polis opgeeft. Het is meestal duurder dan term.,
• eenmalige premie-in dit geval betaalt de verzekeringnemer de volledige premie vooraf in plaats van maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse betalingen.
• Whole Life-Whole life insurance is een soort permanente levensverzekering die contante waarde accumuleert.
• Universal Life-een soort permanente levensverzekering met een geldwaarde component die rente verdient, universal life insurance heeft premies die vergelijkbaar zijn met de term life insurance. In tegenstelling tot de looptijd en het hele leven, de premies en de uitkering bij overlijden kan worden aangepast in de tijd.,
• Guaranteed Universal-dit is een soort universele levensverzekering die geen contante waarde opbouwt en doorgaans lagere premies heeft dan de hele levenscyclus.
• Variable Universal – met variable universal life insurance mag de polishouder de contante waarde van de polis beleggen.
• geïndexeerd Universal-dit is een type universele levensverzekering waarmee de polishouder een vast of eigenvermogensindexeerd rendement op de kaswaarde-component kan verdienen.
• begrafeniskosten – dit is een soort permanente levensverzekering met een kleine overlijdensuitkering., Ondanks de namen, kunnen de begunstigden de uitkering bij overlijden gebruiken zoals ze willen.
• gegarandeerde uitgifte-een soort permanente levensverzekering die beschikbaar is voor mensen met medische problemen waardoor ze anders niet verzekerd zouden zijn, gegarandeerde uitgifte levensverzekering zal geen uitkering bij overlijden betalen gedurende de eerste twee jaar van de polis van kracht is (tenzij het overlijden een ongeval is) vanwege het hoge risico van het verzekeren van de persoon. De verzekeraar zal echter de verzekeringspremies plus rente aan de begunstigden teruggeven als de verzekerde in die periode overlijdt.,

levensverzekeraars

veel verzekeringsmaatschappijen bieden verzekeringnemers de mogelijkheid om hun polissen aan te passen aan hun behoeften. Rijders zijn de meest voorkomende manier waarop verzekeringnemers hun plan kunnen wijzigen. Er zijn veel renners, maar de beschikbaarheid is afhankelijk van de provider. De polishouder betaalt doorgaans een extra premie voor elke rijder of een vergoeding om de rijder uit te oefenen, hoewel sommige polissen bepaalde rijders in hun basispremie opnemen.,

• de uitkering bij overlijden door ongeval biedt aanvullende levensverzekeringsdekking in het geval van overlijden van de verzekerde door een ongeval.
• de afstand van premium rider ontslaat de verzekeringnemer van het verrichten van premiebetalingen als de verzekerde invalide wordt en niet meer kan werken.
• de arbeidsongeschiktheidsinkomensbereider betaalt een maandelijks inkomen in het geval dat de verzekeringnemer door een ernstige ziekte of verwonding meerdere maanden of langer niet meer kan werken.,
• bij diagnose van een terminale ziekte staat de versnelde overlijdensuitkering toe dat de verzekerde een deel of het geheel van de overlijdensuitkering ontvangt.
• de rijder voor langdurige zorg is een soort versnelde overlijdensuitkering die kan worden gebruikt om te betalen voor verpleeghuis, begeleid wonen of thuiszorg wanneer de verzekerde hulp nodig heeft bij activiteiten van het dagelijks leven, zoals baden, eten en het gebruik van het toilet.
• een verzekerde verzekering laat de verzekeringnemer op een later tijdstip een aanvullende verzekering afsluiten zonder een medische beoordeling.,

hoeveel levensverzekeringen u moet kopen

voordat u een levensverzekering aanvraagt, moet u uw financiële situatie analyseren en bepalen hoeveel geld er nodig is om de levensstandaard van uw begunstigden te handhaven of te voldoen aan de behoefte waarvoor u een polis koopt.,

bijvoorbeeld, als u de primaire verzorger bent en kinderen van twee en vier jaar oud hebt, wilt u voldoende verzekering om uw voogdijtaken te dekken totdat uw kinderen volwassen zijn en in staat zijn zichzelf te onderhouden. Je zou onderzoek naar de kosten van het huren van een nanny en een huishoudster, of om commerciële kinderopvang en een schoonmaakdienst te gebruiken, dan misschien wat geld toe te voegen voor het onderwijs. Tel op wat deze kosten zouden zijn in de komende 16 jaar of zo, voeg meer toe voor inflatie, en dat is de uitkering bij overlijden die je zou willen kopen—als je het je kan veroorloven.,

in aanmerking komend voor een levensverzekering

verzekeraars evalueren elke levensverzekeringsaanvrager van geval tot geval, en met honderden verzekeraars om uit te kiezen, kan bijna iedereen een betaalbare polis vinden die ten minste gedeeltelijk aan hun behoeften voldoet. In 2018 waren er 841 levensverzekerings – en lijfrentebedrijven in de Verenigde Staten, volgens het Insurance Information Institute.,

daarnaast verkopen veel levensverzekeringsmaatschappijen verschillende soorten en maten polissen, en sommige zijn gespecialiseerd in het voldoen aan specifieke behoeften, zoals polissen voor mensen met chronische aandoeningen. Er zijn ook makelaars die gespecialiseerd zijn in levensverzekeringen en weten wat verschillende bedrijven bieden. Aanvragers kunnen gratis met een makelaar werken om de verzekering te vinden die ze nodig hebben. Dit betekent dat bijna iedereen een soort levensverzekering kan krijgen als ze hard genoeg kijken en bereid zijn om een hoog genoeg prijs te betalen of een misschien minder dan ideaal overlijdensuitkering accepteren.,

verzekering is niet alleen voor gezonde en rijke mensen, en omdat de verzekeringssector veel breder is dan veel consumenten zich realiseren, kan het verkrijgen van levensverzekeringen mogelijk en betaalbaar zijn, zelfs als eerdere aanvragen zijn geweigerd of offertes onbetaalbaar zijn geweest.

in het algemeen geldt dat hoe jonger en gezonder je bent, hoe gemakkelijker het is om in aanmerking te komen voor een levensverzekering, en hoe ouder en minder gezond je bent, hoe moeilijker het zal zijn., Bepaalde levensstijl keuzes, zoals het gebruik van tabak of het aangaan van risicovolle hobby ‘ s zoals parachutespringen, maken het ook moeilijker om te kwalificeren of leiden tot hogere tarieven.

aanvullend gebruik voor levensverzekeringen

De meeste mensen gebruiken levensverzekeringen om geld te verstrekken aan begunstigden die financiële moeilijkheden zouden ondervinden bij het overlijden van de verzekerde. Voor vermogende particulieren kunnen de belastingvoordelen van levensverzekeringen, met inbegrip van belastinguitstel voor de groei van de contante waarde, belastingvrije dividenden en belastingvrije uitkeringen bij overlijden, echter extra strategische kansen bieden.,

financiering van pensioenregelingen met een contante waarde of een beleggingscomponent kan een bron van pensioeninkomen vormen. Deze kans kan komen met hoge kosten en een lagere overlijdensuitkering, dus het kan alleen een goede optie voor personen die hebben maxed uit andere fiscaal voordelige spaar-en beleggingsrekeningen. De eerder beschreven pensioenmaximalisatiestrategie is een andere manier waarop levensverzekeringen kunnen worden gebruikt om pensioen te financieren.

belasting vermijden-de overlijdensuitkering van een levensverzekering is meestal belastingvrij., Rijke individuen soms kopen permanente levensverzekering binnen een trust om te helpen betalen van de nalatenschap belastingen die verschuldigd zal zijn bij hun dood. Deze strategie helpt om de waarde van de nalatenschap voor hun erfgenamen te behouden. Belastingontwijking is een gezagsgetrouwe strategie om de belastingplicht tot een minimum te beperken en mag niet worden verward met belastingontduiking, die illegaal is.

geld lenen—de meeste permanente levensverzekeringen accumuleren contante waarde waartegen de polishouder kan lenen. Technisch gezien leent u geld van de verzekeringsmaatschappij en gebruikt u uw contante waarde als onderpand., In tegenstelling tot andere soorten leningen, de polishouder credit score is geen factor. De aflossingstermijnen kunnen flexibel zijn en de rente op de lening gaat terug naar de contante waarderekening van de verzekeringnemer. Beleidsleningen kunnen de uitkering bij overlijden van het beleid echter verminderen.