of u nu in de publieke of private sector werkt, u krijgt het meest waarschijnlijk een pensioen als u gedurende het grootste deel van uw loopbaan fulltime voor dezelfde werkgever werkt. Pensioenen zijn bedoeld om een lange levensduur te belonen. Voordelen verhogen hoe langer je bij het bedrijf bent.

met nieuws over een mogelijke pensioencrisis in de Verenigde Staten, kunt u heel goed bezorgd zijn over uw pensioenplan. uit een rapport van de Pew Charitable Trusts blijkt dat overheidsbegrotingen, die verantwoordelijk zijn voor het betalen van pensioenen aan werknemers in de publieke sector, een gecombineerde $1 hebben.,4 biljoen tekort in hun pensioenfondsen. Als gevolg hiervan krijgen overheidsmedewerkers mogelijk niet al hun beloofde voordelen.

Dit klinkt alarmerend, maar zal het van invloed zijn op uw pensioenzekerheid? Hoeveel dragen de regeringen echt bij aan de pensioenen? En heb je überhaupt een pensioen nodig, of is een ander pensioenfonds een betere keuze?

What ‘ s Ahead:

Wat is een pensioen?

een pensioen is een bron van pensioeninkomen dat (bijna altijd) door een werkgever aan een in aanmerking komende werknemer wordt verstrekt., Je moet een aantal jaren voor het bedrijf werken voordat je in aanmerking komt voor een pensioen. Het bedrag stijgt meestal voor elk extra jaar dat je werkt. Het Ministerie van Arbeid heeft regels over pensioenregelingen voor zowel de publieke als de private sector aangeeft hoeveel uw bedrijf moet sparen voor pensioenen.

aangezien een pensioen gegarandeerde betalingen biedt op een bepaald niveau voor de rest van uw leven tijdens uw pensionering – Geen slechte deal – staat het bekend als een “defined benefit” – regeling.

Waarom hebt u een pensioen nodig?,

sparen voor pensioen is een van de slimste financiële gewoonten die je kunt ontwikkelen. Een pensioenplan betekent gegarandeerd inkomen bij pensionering, waardoor u gemoedsrust in het heden en de toekomst. Daarnaast bieden veel pensioenregelingen de mogelijkheid om gezamenlijke en nabestaandenuitkeringen voor een echtgenoot toe te voegen.

werkgeverspensioenen werden ontworpen om loyale werknemers te belonen, dus als u lang genoeg voor hetzelfde bedrijf hebt gewerkt om in aanmerking te komen, waarom profiteert u dan niet van uw harde werk?,

anticiperen op uw behoeften wanneer u met pensioen gaat

Het kan lastig zijn om precies te weten hoeveel te besparen, vooral wanneer pensioen lijkt dat het jaren en jaren weg is.

op een minimum, zult u genoeg nodig hebben om de kosten van levensonderhoud, zoals voedsel en huisvesting voor meerdere jaren te dekken. Idealiter heb je genoeg gespaard om zowel essentials (die vervelende medische rekeningen, die de neiging om hoger te krijgen als je ouder wordt) en niet-essentials (elke reis die je hebt uitgesteld tot je eindelijk kunt stoppen met werken) te dekken.,

onze gids voor pensioenspaarbenchmarks schat cijfers op basis van uw leeftijd en inkomen. Hier is een hint: je moet op schema om ten minste een jaar ter waarde van het salaris in pensioensparen door de leeftijd 40.

hoe hoog is uw pensioen?

uw pensioen kan al dan niet aan al uw pensioenbehoeften voldoen. In de calculator hierboven, kunt u de stekker in een paar nummers-leeftijd, inkomen, en eerdere pensioensparen als je die hebt – om uit te vinden hoeveel je nodig hebt om op de rails te blijven.

aangezien elke werkgever pensioenen iets anders berekent, is er geen universeel pensioenbedrag., De meeste werkgevers berekenen pensioenbedragen op basis van uw leeftijd, salaris, en de lengte van de tijd met het bedrijf. Meestal is uw pensioen een percentage van uw salaris. Als u bij het bedrijf blijft, zou uw pensioenpercentage theoretisch moeten stijgen naarmate u ouder wordt.

pensioenen zijn niet hetzelfde als socialezekerheidsuitkeringen, die worden gefinancierd door middel van loonbelasting en meestal minder uitgebreide dekking bieden.

Wie komt in aanmerking?

publieke sector

pensioenen komen het meest voor bij banen in de publieke sector: banen bij de overheid op federaal, staats-en lokaal niveau., Zo had in 2018 86 procent van de overheidsmedewerkers een pensioenregeling.

de publieke sector omvat banen als:

  • politie, brandweer en andere hulpverleners
  • militaire
  • leraren in openbare basis-en middelbare scholen
  • instructeurs aan openbare universiteiten
  • natuurlijke hulpbronnen
  • Bouw
  • onderhoud en sanitaire voorzieningen
  • bibliothecarissen

…en meer.

Hoe worden overheidspensioenen gefinancierd?

de financiering uit overheidspensioenen komt uit drie bronnen.

  • beleggingsopbrengsten., Dit is de bron van de meeste pensioenfondsen – tot 65-70 procent van het totaal.
  • werknemersbijdragen. Overheidsmedewerkers hebben elke maand een bepaald bedrag uit hun salaris gehaald om hun pensioen te financieren. Dit is slechts ongeveer 10 procent van het totaal.
  • belasting-of werkgeversbijdragen. Deze bron maakt de resterende 20 procent van het totaal uit.

particuliere sector

elke baan die niet bij de overheid of de overheid werkt, wordt als een baan in de particuliere sector beschouwd. Pensioenen komen veel minder vaak voor in de particuliere sector., Slechts ongeveer 17 procent van de werknemers in de particuliere sector had in 2018 een pensioenplan.

maar sommige bedrijfstakken hebben meer kans om pensioenen aan te bieden dan andere, waaronder:

  • nutsbedrijven
  • kredietbedrijven
  • verzekeringsbedrijven
  • bouwnijverheid
  • informatie-en technologiediensten
  • transport en voedseldiensten

grote bedrijven met 500 of meer werknemers hebben meer kans om pensioenen aan te bieden. Ze komen ook vaak voor op werkplekken met een hoge vakbondsvertegenwoordiging waar werknemers collectief kunnen onderhandelen over uitkeringen.,

Hoe worden particuliere pensioenen gefinancierd?

plannen voor de particuliere sector worden gefinancierd door werkgevers. Ze hebben de neiging om minder voordelen te bieden dan de publieke sector plannen, die extraatjes zoals dekking voor een echtgenoot kan omvatten. En meer werkgevers stappen over op een 401(k) model in plaats van een pensioenmodel.

heeft het pensioentekort gevolgen voor mij?

Dat hangt ervan af. Overheidsmedewerkers die in aanmerking komen voor een pensioen kunnen al dan niet zien dat sommige van hun voordelen verminderd; het is nog te vroeg om te vertellen. En de staat waar je werkt is ook belangrijk., New York, Wisconsin en Tennessee, bijvoorbeeld, hebben de meeste van hun pensioenfondsen intact. Je kunt de status van je staat hier opzoeken.

aangezien overheidsbijdragen een klein aantal overheidspensioenen vormen in vergelijking met beleggingsinkomsten, is uw staatsbegroting misschien niet zo groot.

Als u bang bent dat uw volledige pensioen niet beschikbaar is, is het misschien verstandig om de vele andere opties voor pensioenrekeningen als back-up te bekijken. Of je kunt je persoonlijke bijdrage verhogen als je dat kunt.,

particuliere pensioenen kunnen worden beschermd door de Pension Benefit Guaranty Corporation, die pensioenen verzekert, zelfs als het bedrijf failliet gaat.

andere beleggingsopties ter vervanging van uw pensioen

Er zijn andere manieren om te sparen voor pensionering als u geen pensioen hebt of ooit denkt dat u er een zult hebben.

pensioenen komen in feite veel minder vaak voor. De meeste particuliere werkgevers vervangen deze door plannen die meer lijken op een 401(k) – structuur. Sommige staten verschuiven ook de overheidspensioenen naar dit model.,

401(k)

A 401(k) is, net als een pensioen, een pensioenplan dat via een werkgever wordt aangeboden. Terwijl een traditioneel pensioen wordt opgezet als een” toegezegde-uitkeringsregeling”, is een pensioenregeling 401(k) een soort” toegezegde-bijdrageregeling”.

met dit soort plannen bent u alleen verzekerd van de bijdragen die u aan het fonds betaalt. Uw werkgever kan de premie betalen of niet. De gemiddelde werkgeversbijdrage bedraagt maximaal de helft van zes procent van uw inkomen vóór belastingen. Eventuele rendementen die u verdient in de beurs zal worden toegevoegd aan het totaal ook., En in tegenstelling tot pensioenen, 401(k) rekeningen laat de verantwoordelijkheid voor de investering in uw handen.

het voordeel is dat een 401(k) veel waarschijnlijker wordt aangeboden door verschillende werkgevers en gemakkelijker in aanmerking komt dan een pensioen. U maakt pre-tax bijdragen; de fondsen die u stort in een 401 (k) Zal niet worden belast, zodat u nog meer te besparen. 401 (k)s hebben ook hoge bijdragen grenzen als je eenmaal comfortabel weg te zetten meer geld in het fonds.

IRA

als uw werkgever geen 401(k) aanbiedt, is uw beste optie een IRA-of individuele pensioenrekening., U kunt kiezen voor het openen van een traditionele IRA of een Roth IRA. Voor het beste rendement op uw investering raden wij de Roth IRA aan. Dit account maakt het mogelijk om tax-free opnames na je beurt 59½, een voordeel van de traditionele IRA niet bieden.

maar een traditionele IRA is nog steeds een solide keuze. Met deze IRA krijg je belastingaftrek elk jaar dat je fondsen bij te dragen; als je het maken van bijdragen op een lager inkomen, dit voordeel helpt vaak met de cashflow.,

zelfstandigen en freelance werknemers kunnen een SEP-of “vereenvoudigd arbeidspensioen” IRA openen met veel hogere bijdragelimieten dan een traditionele IRA (bijdragen zijn ook fiscaal aftrekbaar in het jaar dat u ze toevoegt aan uw account).

U kunt een IRA openen via bijna elke bank, credit union of online broker. Een full-service broker zoals TD Ameritrade kunt u openen en beheren van meerdere soorten accounts, waaronder een IRA, Roth IRA, of SEP IRA.,

Ally Invest is ook een ideale plek om uw pensioenspaargeld op gang te brengen, omdat het nieuwe investeerders met kleine bijdragen laat beginnen. U kunt een managed portfolio openen als u meer begeleiding wilt of een self-directed portfolio Als u minder wilt.

Als u een bestaande rekening of een groter fonds al hebt opgezet, biedt persoonlijk kapitaal vermogensbeheer om uw investering nog meer te laten groeien.

deze broker volgt uw pensioenrekening als onderdeel van uw algehele financiële gezondheid.,

Algemene beleggingsopties

aangezien u al aan het plannen bent voor de toekomst, waarom zou u niet wat geld in een goed afgeronde beleggingsportefeuille stoppen? Fondsen zullen groeien door samengestelde rente, waardoor u nog meer geld te trekken op later in het leven.

Online beleggingsadviseurs of “robo-adviseurs” zijn goede opties als u nieuw bent in het beleggen of begint met een klein bedrag (minder dan $1.000).

verbetering is een van onze favorieten om vele redenen, maar vooral vanwege hun hands-on management en lage minimale investering vereiste., Ze zullen je zelfs helpen een pensioenrekening op te zetten.

een ander geweldig platform is Wealthfront, dat een minimumvereiste van $500 heeft en de enorme bonus van geen kosten totdat je account $10.000 bereikt.

Wealthfront wordt geleverd met gratis financiële planning, inclusief de optie om een 529 college spaarplan op te zetten als dat een van uw beleggingsdoelen is.

degenen die liever meer hands-on met hun beleggingen zou kunnen overwegen een online effectenmakelaar als TD Ameritrade, of Ally Invest.,

samenvatting

niet iedereen kan een pensioen ontvangen, maar degenen die dat wel doen moeten er absoluut gebruik van maken. Ze bieden een gegarandeerd inkomen voor het leven, waarbij de werkgever het investerings-en levensrisico neemt, in plaats van de werknemer.

  • kunt u te veel sparen voor pensionering?
  • The Beginner ‘ s Guide To Saving For Retirement