Er zijn een aantal redenen om een deel van uw activa in contanten of kasequivalenten aan te houden, zoals geldmarktrekeningen (MMA) of depositocertificaten (CDs). Een goed doordacht financieel plan schrijft voor dat u een noodfonds onderhoudt dat drie tot zes maanden van uw levensonderhoud waard is. U kunt MMA ‘ s en CDs gebruiken om uw beleggingsportefeuille te diversifiëren of om een kortetermijndoel te financieren.

MMA ’s en CD’ s kunnen onderling verwisselbaar lijken. Het zijn beide bankproducten die lage rendementen bieden met maximale gemoedsrust., Echter, de keuze tussen hen uiteindelijk afhankelijk van de specifieke doelstelling die u hebt voor het geld en uw behoefte aan liquiditeit. Inzicht in de verschillen tussen de twee is de sleutel tot het bepalen welke is het meest geschikte voertuig voor uw behoeften.

Key afhaalmaaltijden

  • een MMA is een beter voertuig om te gebruiken wanneer u mogelijk een onmiddellijke behoefte aan contant geld hebt.
  • een CD biedt meestal een hoger rendement dan een MMA, maar er zijn boetes als je je geld vroeg afsluit.,
  • CD laddering helpt uw rendement te beschermen, vooral in een omgeving met stijgende rente.

Hoe werken geldmarktrekeningen

een MMA is een soort beleggingsfonds dat belegt in rentedragende instrumenten op zeer korte termijn om een variabel rendement te genereren met behoud van de hoofdsom. Het heeft de neiging om rentes te leveren die hoger zijn dan spaarrekeningen, maar het vereist vaak een hogere minimumdeposito. Sommige accounts vereisen ook een minimum saldo om het hoogste tarief te ontvangen.,

de rentetarieven op MMA ‘ s zijn variabel, wat betekent dat ze stijgen en dalen met de rentemarkt. De meeste MMA ‘ s komen met beperkte controle schrijven en evenwicht overdracht privileges. Wat meer is, federale regelgeving beperkt het aantal transacties in MMA ‘ s tot zes per maand.

Er zijn belangrijke verschillen tussen geldmarktrekeningen aangeboden door banken en geldmarktfondsen aangeboden door makelaars of beleggingsfondsen. Geldmarktfondsen zijn vergelijkbaar met MMA ‘ s, behalve dat ze niet verzekerd zijn door de FDIC. Geldmarktfondsen worden doorgaans aangeboden als optie in 401 (k) – plannen., Sinds 2016 moesten deze fondsen worden belegd in Amerikaanse staatsobligaties of staatsobligaties in plaats van bedrijfsobligaties of gemeentelijke obligaties. De verandering kwam met dank aan de Securities and Exchange Commission (SEC) om de liquiditeit en de kwaliteitseisen te verbeteren.

hoe depositocertificaten werken

CDs kunnen het best worden omschreven als termijndeposito ‘ s die een aan een vervaldatum gebonden vaste rente crediteren. Een langere depositieperiode resulteert in een hogere rente. CDs worden uitgegeven met looptijden van één maand tot tien jaar., Bij traditionele CDs rekenen banken een boete voor het opnemen van geld vóór de vervaldatum. Sommige banken bieden nu no-penalty-CD ‘ s aan waarmee u uw geld zonder boete kunt opnemen, maar u zult waarschijnlijk een veel lagere rente voor dat privilege ontvangen. Andere soorten CD ‘ s kunt u alleen rente zonder boete in te trekken.

$250.000

het bedrag waartoe de FDIC MMA ‘ s en CDs per rekening per persoon verzekert.,

wanneer een MMA beter Is dan een CD

in het algemeen is een MMA een beter middel om te gebruiken wanneer u een onmiddellijke behoefte aan contant geld heeft of kan hebben. Als uw auto motor ontploft, zou u niet willen betalen een boete voor voortijdig opnemen van geld van een eenjarige CD. Als u een aankoop op korte termijn gepland hebt, zoals een nieuwe auto of een groot apparaat, biedt een MMA meer flexibiliteit vanuit een liquiditeitsstandpunt.

MMA ‘ s kunnen ook een betere keuze zijn in een klimaat van stijgende rente., Banken passen periodiek het rendement op MMA ‘ s, het aanbieden van de mogelijkheid om meer te verdienen op uw geld als de rente stijgt. U kunt echter hetzelfde effect bereiken met hogere rendementen door te investeren in kortlopende CDs en ze te rollen in hoger renderende CDs naarmate ze ouder worden.

in een omgeving met lage rente kunnen kortlopende CDs uw beste gok zijn, omdat een langerlopende CD of een MMA niet veel rente zal opleveren.

wanneer een CD beter Is dan een MMA

bieden CD ’s gewoonlijk een hoger rendement dan MMA’ s., Een langere vervaldatum betekent dat u een hogere rente ontvangt. Als je absoluut niet een behoefte aan het geld, je zou kunnen vergrendelen in een hoger tarief voor een periode van tijd. CDs worden vaak gebruikt om doelen te financieren binnen een tijdsbestek van 10 jaar, wanneer u de koersschommelingen van marktgebaseerde opties, zoals een beleggingsfonds voor aandelen, niet wilt riskeren.

hoewel investeren in langerlopende CDs een hogere vaste rente kan opleveren, zou dit een nadeel zijn in een periode van stijgende rente., Als u denkt dat de rente gedurende een bepaalde periode zal stijgen, kunt u beter investeren in CDs met een kortere looptijd. Sommige banken bieden variabele rente-CDs aan met tarieven die zullen stijgen naarmate de rente stijgt, maar hun initiële rendementen zijn meestal lager dan die van traditionele CDs.

u kunt ook een CD-ladder-strategie gebruiken om uw behoefte aan liquiditeit te balanceren met het verkrijgen van hogere rendementen. Je zou bijvoorbeeld gelijke bedragen kunnen investeren in één-, twee-en driejarige CDs. Als de eenjarige CD volwassen wordt, wordt het een nieuwe driejarige CD., Nadat de tweejarige CD is gerold tot een nieuwe driejarige CD, heb je elk jaar een driejarige CD die volgt.

op langere termijn ladderen kan gebruik maken van vijf jaar CDs, die uw gemiddelde opbrengst nog hoger kan verhogen. Het netto-effect van de strategie is de mogelijkheid om hogere rentetarieven vast te leggen naarmate de CDs vervallen, terwijl ze altijd belegd blijven en een zekere mate van liquiditeit behouden met CDs die elk jaar vervallen.,