Vous n’avez pas besoin de maîtriser l’investissement pour allouer de l’argent dans votre compte 401(k) d’une manière qui répond à vos objectifs à long terme. Voici trois approches d’allocation 401(k) à faible effort-et deux stratégies supplémentaires qui pourraient fonctionner si les trois premières options ne sont pas disponibles ou ne vous conviennent pas.,
principes de base de L’Allocation 401(k)
lorsque vous allouez votre 401(k), vous pouvez décider où ira l’argent que vous contribuez au compte en le dirigeant vers les investissements de votre choix.
au minimum, envisagez des placements pour votre 401(k) qui contiennent la combinaison d’actifs que vous souhaitez détenir dans votre portefeuille (actions et obligations, par exemple) dans les pourcentages qui correspondent à vos objectifs de retraite et à votre tolérance au risque.,
approches faciles d’Allocation 401(k)
Il existe de nombreuses approches d’allocation 401(k) que vous pouvez adopter pour atteindre vos objectifs d’investissement sans trop d’effort—certaines plus faciles que d’autres.
1. Utilisez les fonds à Date cible pour prendre votre retraite selon vos conditions
un fonds à date cible est un fonds destiné aux personnes qui prévoient prendre leur retraite à une certaine heure-le terme « date cible » signifie votre année de retraite ciblée., Ces fonds vous aident à maintenir la diversification de votre portefeuille en répartissant votre argent 401(k) entre plusieurs classes d’actifs, y compris les actions de grandes entreprises, les actions de petites entreprises, les actions des marchés émergents, les actions immobilières et les obligations.
vous saurez que votre fournisseur 401(k) offre un fonds à date cible si vous voyez une année civile dans le nom du fonds, comme le fonds retraite 2030 de T. Rowe Price.
date Cible des fonds à long terme en investissant facile., Décidez de l’année approximative où vous prévoyez prendre votre retraite, puis choisissez le fonds dont la date est la plus proche de votre date de retraite cible. Par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite vers l’âge de 60 ans, et que ce sera autour de l’année 2030, choisissez un fonds à date cible avec l’année « 2030 » dans son nom. Une fois que vous choisissez votre fonds de date cible, il fonctionne sur le pilote automatique, donc il n’y a rien d’autre que de continuer à contribuer à votre 401(k).
le fonds choisit automatiquement la catégorie d’actifs que vous possédez., Au fil du temps, le fonds se rééquilibre—l’argent est automatiquement déplacé entre les classes d’actifs de manière à soutenir votre objectif de retraite à la date cible. La diversification et le rééquilibrage automatique signifient qu’un fonds à date cible peut être le seul Fonds de votre compte 401(k). À mesure que vous approchez de la date cible, le fonds deviendra progressivement plus conservateur et vous détiendrez moins d’actions et plus d’obligations. L’objectif de cette approche d’allocation 401(k) est de réduire le risque que vous prenez à mesure que vous approchez de la date à laquelle vous devez commencer à retirer de votre argent 401(k).
2., Utilisez des fonds équilibrés pour une approche D’Allocation Intermédiaire
Un Fonds équilibré alloue vos 401(k) contributions à la fois sur les actions et les obligations, généralement dans une proportion d’environ 60% d’actions et 40% d’obligations. Le fonds est dit « équilibré » parce que les obligations les plus conservatrices minimisent le risque des actions. Cela signifie que lorsque le marché boursier augmente rapidement, un Fonds équilibré ne montera généralement pas aussi rapidement qu’un fonds avec une partie plus élevée des actions. Lorsque le marché boursier est en baisse, attendez – vous à ce qu’un Fonds équilibré ne tombe pas aussi loin que les fonds avec une partie plus élevée des obligations.,
Si vous ne savez pas quand vous pourriez prendre votre retraite, et que vous voulez une approche solide, pas trop conservatrice et pas trop agressive, choisir un fonds avec « balanced” dans son nom est un bon choix (Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares, par exemple). Ce type de fonds, comme un fonds à date cible, fait le travail pour vous. Vous pouvez placer l’intégralité de votre plan 401(k) dans un Fonds équilibré, car il maintient automatiquement la diversification et rééquilibre votre argent au fil du temps pour maintenir la combinaison actions-obligations d’origine).
3., Utilisez des portefeuilles modèles pour allouer votre 401(k) comme les Pros
de nombreux fournisseurs de 401 (k) proposent des portefeuilles modèles basés sur une approche de répartition d’actifs construite mathématiquement. Les portefeuilles ont des noms avec des termes comme croissance conservatrice, modérée ou agressive. Ces portefeuilles sont conçus par des conseillers en placement qualifiés afin que chaque portefeuille modèle dispose de la bonne combinaison d’actifs pour son niveau de risque déclaré.
le Risque est mesuré par le montant du portefeuille peut tomber en une seule année au cours d’une période de ralentissement économique.,
la plupart des investisseurs autonomes qui n’utilisent pas l’une des deux meilleures approches d’allocation 401(k) ci-dessus ou qui ne travaillent pas avec un conseiller financier seront mieux servis en plaçant leur argent 401(k) dans un portefeuille modèle que d’essayer de choisir parmi les investissements 401(k) disponibles sur une intuition. L’allocation de votre argent 401(k) dans un portefeuille modèle a tendance à se traduire par un portefeuille plus équilibré et une approche plus disciplinée que la plupart des gens peuvent accomplir seuls.
4., Répartissez l’Argent 401(k) de manière égale entre les Options disponibles
La plupart des plans 401(k) offrent une version des choix décrits ci-dessus. S’ils ne le font pas, une quatrième façon d’allouer votre argent 401(k) est de l’étaler également sur tous les choix disponibles. Cela se traduira souvent par un portefeuille bien équilibré. Par exemple, si votre 401(k) offre 10 choix, mettez 10% de votre argent dans chacun.,
ou, choisissez un fonds de chaque catégorie, tel qu’un fonds de la catégorie des grandes capitalisations, un de la catégorie des petites capitalisations, un d’actions internationales, un d’obligations, et un qui est un marché monétaire ou un fonds de valeur stable. Dans ce scénario, vous mettriez 20% de votre argent 401(k) dans chaque fonds.
Cette méthode fonctionne s’il y a un ensemble limité d’options, mais nécessite beaucoup plus de temps et de recherche, il existe un tableau d’options., De plus, il n’est pas aussi sûr que les trois premiers, car la composition de l’actif peut ne pas convenir à vos objectifs de retraite, et vous devez rééquilibrer le portefeuille pour maintenir un certain pourcentage de chaque catégorie d’actif au fil du temps.
dans la mesure du possible, il est toujours recommandé de remplir un questionnaire de risque en ligne ou de consulter un professionnel de l’investissement compétent avant de choisir au hasard des placements en actions qui pourraient vous faire perdre de l’argent.
5., Travailler avec un conseiller pour une stratégie de répartition 401(k) sur mesure
en plus des options ci-dessus, vous pouvez choisir de demander à un conseiller financier de recommander un portefeuille adapté à vos besoins. Le conseiller peut recommander ou non l’une des stratégies d’allocation 401(k) ci-dessus. S’ils choisissent une autre approche, ils tenteront généralement de choisir des fonds pour vous d’une manière qui correspond à vos objectifs, votre tolérance au risque et vos investissements actuels dans d’autres comptes.,
Si vous êtes marié et que vous avez chacun des placements dans des comptes différents, un conseiller peut être d’une grande aide pour coordonner vos choix au sein de votre ménage. Mais le résultat ne sera pas nécessairement meilleur—et votre pécule ne sera pas nécessairement plus grand—que ce que vous pouvez réaliser grâce aux quatre premières approches d’allocation 401(k).
le solde ne fournit pas de services et de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers., L’information est présentée sans tenir compte des objectifs de placement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur en particulier et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne sont pas indicatives des résultats futurs. Investir comporte des risques, y compris la perte possible de capital.,
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