Le solde moyen de 401k par âge

Les plans 401k sont l’un des véhicules de placement les plus courants que les Américains utilisent pour épargner en vue de la retraite. Pour la plupart d’entre nous, le 401k est un régime parrainé par l’employeur qui vous permet d’épargner pour la retraite de manière à l’abri de l’impôt (jusqu’à 19 500 $par année en 2020) afin de maximiser vos fonds de retraite.

Si votre employeur offre un 401k et que vous ne l’utilisez pas, vous pouvez laisser de l’argent sur la table – surtout si votre employeur correspond à vos cotisations., Alors que le 401k est l’une des meilleures options d’épargne-retraite disponibles pour de nombreuses personnes, seulement 32% des Américains investissent dans un, selon le Bureau du Recensement des États-Unis (à partir de 2017). C’est stupéfiant compte tenu du nombre d’employés qui y ont accès (59% des Américains).

on nous rappelle constamment qu’il y a une crise de la retraite en Amérique — selon une étude parrainée par le capital personnel menée par ORC International, près de deux pré-retraités sur cinq (37%) n’ont pas d’argent économisé pour la retraite. Alors qu’une majorité d’américains (63%) ayant un emploi à temps plein ou à temps partiel participent à un programme de retraite parrainé par l’employeur, seulement 21% le dépassent.,

alors, qu’est-ce que cela signifie en termes de combien de personnes ont réellement économisé dans leurs plans 401k, et comment cela se compare-t-il à ce qu’ils auraient pu économiser s’ils maximisaient leurs 401k chaque année?

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potentiel d’épargne de 401k par âge

le graphique suivant présente un potentiel d’épargne de 401k par âge, basé sur plusieurs hypothèses., Donc, c’est comment beaucoup vous pourriez avoir sauvé. Bien que ces chiffres peuvent sembler élevés pour beaucoup de gens (surtout si vous êtes plus âgé et a commencé votre épargne-retraite lorsque la limite de cotisation était beaucoup plus faible,) il peut être utilisé comme un guide pour vos montants d’épargne-retraite totale cible, y compris votre IRA, Roth IRA, et l’épargne après impôt. Bien qu’il soit conçu pour une personne, il peut également être utilisé comme guide pour un couple marié si l’un des conjoints décide de ne plus travailler.

Les hypothèses que nous avons utilisé pour ce tableau incluent:

• Les chiffres sont plus prospective vs, en arrière, puisque les limites de cotisation 401k étaient inférieures dans le passé (en fait, cette année, la limite a été augmentée de 500 from à partir de 2019).
• Vous commencez un emploi à temps plein à l’âge de 22 ans dans une entreprise qui fournit un 401k, sans correspondance d’entreprise.
• vous cotisez 8 000 $à votre 401k après la première année, puis à partir de la deuxième année, vous cotisez le montant annuel maximal de 19 500..
• La Colonne” pas de croissance  » montre ce que vous pourriez potentiellement avoir dans votre 401k après tant d’années d’une contribution constante de 19 500 per par an et sans croissance.,
• la colonne « 8% de croissance » * montre ce que vous pourriez potentiellement avoir dans votre 401k après tant d’années d’une contribution constante de 19 500 per par année (en ignorant les contributions de rattrapage, mais les plus de 50 ans peuvent en fait ajouter 6 000 per supplémentaires par an dans un 401k) composé au cours des 43 prochaines années.
• la différence entre les deux colonnes souligne la puissance de la croissance, qui s’accentue au fil du temps. En commençant tôt et en bénéficiant de rendements historiquement moyens, à 65 ans, une personne pourrait transformer 827 000 contributions de cotisations en plus de 6,6 millions de dollars.,

*en général, les planificateurs financiers disent que le taux de rendement attendu pour un 401k se situe entre 8% et 10%.

Alors, comment vous situez-vous? Êtes-vous sur le haut de gamme? Le bas de gamme? Pensez-vous que ces chiffres sont réalistes?

le décomposer: où vous situez-vous?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez penser que ce graphique semble totalement raisonnable, ou, inversement, totalement déraisonnable. Et c’est compréhensible. La vie nous présente tous des défis différents – nous avons des frais médicaux inattendus, décidons de retourner à l’école ou avons des enfants et voulons payer leurs frais de scolarité., Ce sont toutes des excuses parfaitement valables pour expliquer pourquoi vous pourriez être en retard là où ce tableau dit que vous devriez, ou pourriez, être.

sur la base de ce graphique, vous penseriez que la plupart des Américains devraient prendre leur retraite en tant que multi-millionnaires à l’âge de 65 ans. Cela semble probablement loin de la base, et en réalité, c’est — la plupart des gens prennent leur retraite avec très peu d’épargne et d’investissements. Le fait est que ce graphique montre ce qui est possible si vous êtes discipliné et stratégique au sujet de vos économies 401k.,

Si vous êtes à l’extrémité la plus jeune des âges indiqués sur le graphique, vous pourriez être découragé à la perspective de contribuer 8 000 $par année à votre 401k, sans parler de 19 500$. Selon l’endroit où vous vivez, Quel Est votre salaire de première année ou si vous remboursez des prêts étudiants, il peut être difficile pour cette contribution de sembler réaliste. Cependant, il est essentiel de reconnaître l’importance d’épargner le plus possible pour la retraite le plus tôt possible.,

pour illustrer pourquoi l’épargne-retraite devrait être une priorité absolue dans votre budget mensuel, réfléchissons aux implications de ce graphique pour lorsque vous avez 65 ans, que vous ne voulez plus épargner et que vous êtes sur le point de prendre votre retraite. La question devient alors: « ai-je assez d’épargne pour prendre ma retraite confortablement? »

déterminons donc, en fonction des deux scénarios du tableau des économies potentielles, si ces chiffres seraient suffisants pour soutenir votre style de vie pour le reste de votre retraite.
l’espérance de vie moyenne des hommes est d’environ 84 ans et de 86,5 ans pour les femmes.,

disons que vous prenez votre retraite à 65 ans. Si vous prenez les chiffres à l’extrémité basse et haute du graphique, puis divisez par 22 (le nombre approximatif d’années que vous pourriez vous attendre à vivre si vous prenez votre retraite à 65), vous obtenez $37,590 sur le bas de gamme à un énorme $300,458 sur le haut de gamme, à dépenser chaque année pour le reste de

Si vous ajoutez le maximum des prestations de sécurité sociale (34 284$en supposant que vous prenez votre retraite à l’âge de 65 ans en 2020), vous pouvez augmenter votre montant à la maison de 71 874 $à 334 742 per par année.,

7 71,874 peut sembler un peu, mais rappelez-vous, l’inflation peut jeter une clé dans cela et rendre votre argent moins précieux à l’avenir. En outre, les prestations de sécurité sociale peuvent diminuer ou disparaître complètement au moment où les Millennials et les générations prennent leur retraite.

hypothèses vs réalité: le solde réel de 401k par âge

espérons que vous vous retrouverez quelque part sur le tableau des « économies potentielles”, mais si vous ne le faites pas, vous n’êtes pas seul. Jetez un oeil à ce graphique montrant le solde moyen estimé réel de 401k par âge., Commençons par les derniers chiffres de Vanguard, l’un des plus grands administrateurs de plans 401k du pays.

Source:https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

l’utilisateur moyen de Capital personnel* est en avance sur la courbe en ce qui concerne les économies de 401k, mais ils tombent aussi en dessous du graphique des économies projetées:

*Remarque: les moyennes sont arrondies au dollar le plus proche. Les chiffres sont basés sur des données agrégées et anonymes du tableau de bord du Capital personnel. Methodolgy: les comptes inclus sont les suivants: 401k, ancien employeur, roth 401k.exclut les comptes de test et invalides., Exclut toute valeur de Compte supérieure à 100 000 000 $ou inférieure à-100 000 00$. Exclut les comptes de conjoint. Solde instantané au 31/1/2020.

solde moyen de 401k à 22-24 ans – 20 498$; médiane – 11 685

le solde moyen de 401k à 22-24 ans est de 20 498$. C’est en fait assez impressionnant, et indique que les jeunes qui utilisent le tableau de bord du capital personnel prennent leur épargne-retraite au sérieux. Lorsque vous êtes au début des années 20, si vous avez remboursé une dette à intérêt élevé, essayez d’économiser autant que vous le pouvez dans votre 401k. plus tôt vous commencez, mieux c’est., Comme vous pouvez le voir sur le tableau des économies potentielles, l’intérêt composé n’est pas une blague!

solde moyen de 401k à L’Âge de 25 à 34 ans – 77 130$; médiane de 47 194

lorsque vous êtes à la fin des années 20 et au début des années 30, c’est le moment de vous assurer de rembourser de manière agressive toute dette non Hypothécaire. Si vous avez encore une dette à intérêt élevé, vous pouvez gagner 8% dans votre compte de retraite, mais peut-être payer 20% ou plus en intérêts de carte de crédit.,

solde moyen de 401k à 35-44 ans – 197 956$; médiane 121 352

Si vous n’avez pas déjà commencé à maximiser votre 401k à cet âge, alors commencez vraiment à penser aux changements que vous pouvez apporter pour vous rapprocher le plus possible de cette contribution de 19 500 per par année. Vous ne voulez pas perdre des années d’intérêt!

solde moyen de 401k à L’Âge de 45-54 ans – 371 322$; médiane de 220 188

lorsque vous atteignez vos 50 ans, vous devenez admissible à verser des cotisations plus importantes aux comptes de retraite. Celles-ci sont appelées « contributions de rattrapage” – assurez-vous d’en profiter!, Les cotisations de rattrapage sont de 6 500 $en 2020. Donc, si vous cotisez la limite annuelle de 19 500 $plus votre contribution de rattrapage de 6 500 6, cela représente un total de 26 000 dollars de dollars à impôt différé que vous pourriez épargner en vue de votre retraite.

solde moyen de 401k à L’Âge de 55-64 ans – 496 853$; médiane – 292 208

à la fin des années 50 ou au début des années 60, vous devriez avoir une meilleure idée de ce à quoi la retraite pourrait ressembler pour vous et de ce que cela signifie vraiment pour vous d’être « retraité”. Voulez-vous continuer à travailler aussi longtemps que vous le pouvez? Aimeriez-vous ralentir?, Quelles sont vos prestations de Sécurité Sociale et quel est l’âge optimal pour commencer à les prendre? Êtes-vous admissible aux prestations de conjoint ou de survivant?

solde moyen de 401k à 65 ans et plus – 422 960$; médiane – 165 740

l’âge le plus courant pour prendre sa retraite aux États-Unis est de 62 ans, il n’est donc pas surprenant de voir les chiffres moyens et médians du solde de 401k commencer à diminuer après 65 ans. Une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a encore plusieurs considérations pour votre retraite, même si vous ne travaillez plus et accumulez du patrimoine., Certains d’entre eux comprennent la prise de décisions concernant L’assurance-maladie, la création d’un plan de retrait d’argent de vos comptes de retraite et l’évaluation de tout besoin d’assurance supplémentaire.

5 Mesures à prendre maintenant pour améliorer votre préparation à la retraite

bien que le solde moyen de 401k à l’âge de la préretraite (55-65) soit d’environ 500k$, ce solde reste bien en dessous même de la colonne « aucune croissance” du graphique du potentiel d’épargne pour le même âge. Et bien que 500 000 is ne soit pas un changement stupide, ce n’est probablement pas suffisant pour prendre sa retraite confortablement pour la plupart des gens.,

inutile de dire que beaucoup de gens tombent bien en dessous de leur potentiel d’épargne. Mais la bonne nouvelle est qu’il n’est pas trop tard pour changer les choses.

1. économisez tôt, souvent et agressivement. Oui, l’épargne est difficile. C’est difficile quand vous êtes jeune et que vous ne gagnez pas un gros salaire, et c’est difficile quand vous êtes plus âgé et que les grandes dépenses de la vie vous gênent. Cependant, la plus grande menace pour votre retraite est l’inaction. Même s’il est inconfortable de maximiser votre 401k, faites-le si vous le pouvez. Si vous obtenez une augmentation de salaire, mettez immédiatement 50% de celui-ci vers des économies si vous êtes en mesure., Le plus tôt et de façon plus agressive, vous pouvez enregistrer, mieux vous serez, et vous pouvez même vous surprendre avec combien vous êtes en mesure de mettre de côté. La composition peut faire des merveilles lorsqu’il y a un rendement annuel positif, comme vous pouvez le voir dans le haut de gamme du tableau des économies potentielles, de sorte que plus vous pouvez économiser plus tôt, plus votre argent ira loin.
2. ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale. Sur la base de la récente enquête sur la retraite de Personal Capital, nous avons constaté qu’un quart des Américains s’attendent à ce que la sécurité sociale soit leur principale source de revenu pendant la retraite., Avec la moitié des Américains (51%) prévoyant de prendre leur retraite à 65 ans ou moins, il est crucial d’épargner dans d’autres véhicules de placement, tels qu’un 401k, afin de maintenir votre style de vie souhaité à la retraite. Selon L’administration de la sécurité sociale des États-Unis, La Sécurité Sociale est en voie d’être épuisée d’ici 2034, date à laquelle ils commenceront à payer une partie des avantages des recettes fiscales en cours. Ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale; il peut ne pas être pleinement là lorsque vous prenez votre retraite!
3. ayez une compréhension réaliste du moment où vous voulez prendre votre retraite., Avoir des objectifs clairement définis, vous aidera à déterminer combien vous devez enregistrer basé sur vos objectifs personnels. Vos objectifs d’épargne seront différents si vous prévoyez prendre votre retraite à 50 ans que si vous prévoyez continuer à travailler après 70 ans. De plus, il est important de déterminer aussi précisément que possible quel sera votre coût de la vie à la retraite. Combien devez-vous dépenser par an pour maintenir le style de vie que vous voulez pour le reste de votre vie? Ayez une bonne idée de ce que seront vos coûts afin de pouvoir en tenir compte dans votre stratégie globale de retraite., Évaluez vraiment Combien de temps vous voulez continuer à travailler et quel âge de la retraite est réaliste pour vous en fonction de votre revenu et de votre niveau actuel d’épargne.
4. Développer d’autres sources de revenus. Pensez à d’autres façons de vous assurer des sources de revenus à la retraite en dehors de la collecte de la sécurité sociale et du retrait de votre 401k. cela vous empêchera non seulement d’avoir tous vos œufs de retraite dans le même panier, mais c’est aussi quelque chose à considérer si votre solde de 401k est inférieur à Où pouvez-vous investir et comment pouvez-vous optimiser votre portefeuille pour un meilleur rendement?, Envisagez d’autres façons de compléter votre revenu de retraite et parlez à votre conseiller financier des solutions qui pourraient vous convenir.
5. tirez parti de toutes les ressources à votre disposition. Il existe de nombreux outils disponibles pour vous aider à comprendre votre vie financière plus en détail, et lorsque ces outils sont si facilement disponibles, ne pas les exploiter peut entraîner un énorme angle mort en ce qui concerne vos finances. Le simple fait d’avoir cette information vous aidera à comprendre si vous êtes sur la bonne voie et comment accélérer votre progression vers vos objectifs de retraite., Si travailler avec un conseiller financier est une option pour vous, cela peut être une ressource inestimable, surtout à l’approche de la retraite. Un conseiller financier qui a votre intérêt à l’esprit peut vous aider à élaborer des stratégies et à combler les lacunes potentielles dans vos régimes d’épargne et de revenu de retraite.

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notre prise

le but de ce tableau de potentiel d’économies n’est pas de décourager quiconque si vous, comme beaucoup de vos compatriotes américains, ne tombez pas quelque part dans la plage d’équilibre 401k définie. C’est plus pour vous montrer ce qui est possible. Oui, vous devriez essayer de maximiser votre 401k tous les mois, et au-delà, vous devriez également essayer d’économiser d’autres manières. Même si vous ne pensez pas que c’est possible pour vous, s’efforcer d’atteindre ces objectifs et de contribuer autant que vous le pouvez vous rapprochera de vos cibles que si vous deviez contribuer très peu ou rien du tout.,

avoir une bonne compréhension de l’endroit où vous dépensez et épargnez, et avoir un sens holistique des coûts de votre style de vie est essentiel à vos objectifs généraux de planification de la retraite. Si vous vous sentez dépassé par la perspective d’épargner pour la retraite, c’est la première étape que vous pouvez prendre pour obtenir une poignée sur votre planification de la retraite. Et vous pouvez le faire aujourd’hui.

Cet article a été mis à jour avec les limites de cotisation 2020 le 3/13/2020., Avertissement: les informations sur ce site Web sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas une description complète de nos services d’investissement ou de nos performances. Aucune partie de ce site ni les liens qui y sont contenus ne constitue une sollicitation ou une offre de vente de titres ou de services de conseil en investissement, sauf dans les états où nous sommes enregistrés, ou lorsqu’une exemption ou une exclusion de cet enregistrement existe. Les données de tiers sont obtenues à partir de sources jugées fiables., Cependant, PCAC ne peut garantir l’actualité, l’exactitude, l’actualité, l’exhaustivité ou l’adéquation des données à un usage particulier. Certaines sections du présent commentaire peuvent contenir des énoncés prospectifs fondés sur nos attentes, estimations, projections et hypothèses raisonnables. Les déclarations prospectives ne sont pas des garanties de performance future et comportent certains risques et incertitudes, qui sont difficiles à prévoir. Les performances passées ne sont pas une garantie de rendement futur et ne sont pas nécessairement indicatives des performances futures. Gardez à l’esprit investissement comporte des risques., La valeur de votre investissement fluctue au fil du temps et vous pouvez gagner ou perdre de l’argent.