La maggior parte di noi sa che è importante risparmiare, e capire risparmio di denaro per il futuro è un passo fondamentale azione per raggiungere gli obiettivi, essere in grado di andare in pensione, e la costruzione di beni.
Ma le cose passano rapidamente dal molto ovvio al piuttosto incerto quando si inizia a parlare di quanto è necessario salvare ogni mese.
Determinare quanto è necessario salvare per raggiungere i tuoi obiettivi e godere della sicurezza finanziaria è difficile perché le regole empiriche possono solo farti finora., Il tuo “abbastanza” potrebbe essere “troppo” di qualcun altro o ” in nessun posto vicino adeguato.”
Per fortuna, c’è una semplice guida e un sistema che uso come pianificatore finanziario, sia per le mie finanze personali che per quelle dei miei clienti. Lo condividerò anche con te, per aiutarti a sentirti più sicuro dei tuoi numeri.
L’importo di base da salvare ogni mese
Non seppellirò il lede qui: la quantità di denaro che raccomando ai miei clienti di risparmiare è il 20% del reddito lordo.
E questa è una linea di base; un punto di partenza., Per i clienti con guadagni più elevati che hanno obiettivi finanziari molto grandi (come l’indipendenza finanziaria nei loro anni ’40 o’ 50), posso raccomandare di risparmiare dal 30 al 40% del reddito.
Ma per ora, parliamo solo di risparmiare il 20% — perché è molto da solo!
Non fingerò che sia facile e chiunque può farlo. Risparmio 20 per cento del vostro reddito è una sfida. È difficile, ci vuole impegno e richiede una dedizione agli obiettivi e alle priorità a lungo termine.,
Solo perché può essere difficile da raggiungere, tuttavia, non è un motivo per rifuggire da esso. Se il 20 percento ti sembra impossibile, inizia con il 10 percento. Quindi, aumenta periodicamente l’obiettivo, anche se è solo del 2 percento alla volta.
Usa percentuali, non importi in dollari
Il motivo per cui suggerisco il 20% è perché ti permette di costruire risparmi relativi al tuo reddito. E con la finanza personale, tutto è relativo.,
Quindi, ad esempio, se guadagni 5 50.000, allora un grande obiettivo per te è cercare di risparmiare $10.000 in un anno. Se guadagni 7 75.000 e vuoi risparmiare il 20%, allora quell’obiettivo rappresenta automaticamente il tuo reddito più alto; puoi puntare a saved 15.000 salvati in un anno.
Più guadagni, maggiore è l’importo in dollari. Le famiglie che fanno year 200,00 all’anno, ad esempio, dovrebbero essere in grado di mettere via 4 40,000. Guadagnare $300.000? Quel numero minimo di risparmio consigliato sale a $60.000.,
Perché la regola del 20 percento fornisce una buona base (o un obiettivo da raggiungere)
Suggerendo che il 20 percento è un po ‘ arbitrario, in termini di importo. 15 per cento può andare bene per voi, o si potrebbe essere qualcuno con grandi obiettivi che ha davvero bisogno di risparmiare il 30 per cento minimo.,
Nella mia società di pianificazione finanziaria, abbiamo optato per il 20 per cento perché ciò fornisce una maggiore probabilità di successo a lungo termine rispetto al 10 o al 15 per cento del reddito tradizionalmente suggerito, ma lascia la maggior parte delle persone con un reddito sufficiente per gestire i costi fissi e anche godere di un po ‘ di spesa discrezionale in,
il 20 percento è una buona base per mirare o iniziare, ma nota che la percentuale esatta che devi salvare dipenderà in gran parte dagli obiettivi specifici che hai o dallo stile di vita futuro che vuoi essere in grado di permetterti.
Una volta che sei coerente con le tue abitudini di risparmio, considera di parlare con un pianificatore finanziario certificato a pagamento che lavora come fiduciario al 100% del tempo per confermare che sei su una buona strada per il futuro, in base a ciò che è più importante per il tuo divertimento nella tua vita ora e in futuro.,
Ricorda che risparmiare e investire sono due attività diverse
Finora abbiamo usato l’idea di “risparmio” e “investimenti” in modo abbastanza intercambiabile, ma tecnicamente è fuorviante. Queste sono due funzioni molto diverse.
Ai fini di questa specifica conversazione, quando parliamo di tassi di risparmio, tenere a mente che stiamo parlando del denaro che contribuisci a veicoli in grado di fornire la crescita a lungo termine del vostro patrimonio. Nella maggior parte dei casi, ciò significa conti di investimento.,
Questo potrebbe essere il vostro conti pensionistici come IRAs e 401(k)s, o potrebbe essere un conto di intermediazione imponibile in cui si tiene un portafoglio diversificato di vari titoli come azioni e obbligazioni.
Naturalmente, c’è un intero mondo di investimenti là fuori. Non devi limitarti solo a questi veicoli, ma questi sono abbastanza standard e sono un punto di partenza intelligente quando stai lavorando sull’accumulo di risorse.,
(Puoi immergere le dita dei piedi in investimenti più speculativi se vuoi, ma questo dovrebbe essere in aggiunta a ciò che stai contribuendo a ottenere qualcosa come un tasso di risparmio del 20%, non un sostituto per esso.)
Quello che non intendiamo qui è il denaro che metti in un conto di risparmio in una banca, dove poi si trova in contanti. Il vostro “tasso di risparmio annuale” dovrebbe essere costituito da dollari che stanno andando a lavorare per voi, e il denaro non può lavorare duro in un conto bancario perché non può guadagnare rendimenti significativi per voi lì.
Ecco perché c’è una cosa come avere troppi soldi in contanti., Si faccia il rischio di inflazione in questo modo, che può erodere il potere d’acquisto del vostro denaro nel corso del tempo.
Tenete a mente che è necessario non solo mettere da parte il 20 per cento o giù di lì del vostro reddito… ma è anche necessario investire quei fondi per la crescita a lungo termine. Potrebbe anche essere necessario risparmiare denaro aggiuntivo in cima a questi contributi per cose come obiettivi a breve termine-e quei fondi potrebbe essere necessario sedersi in contanti se si prevede di utilizzare quei soldi in 5 anni o meno.
Hai bisogno di risparmiare su base mensile?, In realtà, No
Utilizzando questa regola permette anche di impostare il sistema di risparmio tuttavia funziona meglio per voi in termini di quando si salva. Si può rompere che giù mensile, che è probabilmente una buona idea se sei un dipendente W2 e guadagnare un reddito costante e prevedibile.
Se si guadagna $100.000 attraverso un lavoro retribuito e portare a casa la stessa quantità ogni stipendio, allora si può prendere il vostro obiettivo di risparmio annuale ($20.000) e dividere che per 12. Questo ti darà l’importo che puoi impostare come contributo automatico a un veicolo di risparmio o investimento (in questo caso, circa $1.667 al mese).,
Oppure, si può guardare i numeri su base annuale, che può avere più senso se si guadagnano bonus o commissioni durante tutto l’anno, sono lavoratori autonomi, o ricevere somme forfettarie di denaro attraverso la vendita di compensazione azionaria quando le sovvenzioni o opzioni gilet e si può vendere azioni.
Potrebbe essere più difficile automatizzare quando lavori con un flusso di cassa irregolare come questo, ma finché sei disciplinato a mettere da parte la giusta quantità di denaro da questi afflussi periodici e li contribuisci al tuo obiettivo di risparmio a lungo termine, dovresti essere in grado di colpire il tuo obiettivo.,
La cosa importante è che si realizza il tuo obiettivo, e concentrandosi su entrambi i progressi mensili costanti o facendo grandi contributi forfettari possono entrambi lavorare.
Come molto altro nella finanza personale, l’opzione giusta per te dipenderà probabilmente dalla natura del tuo flusso di cassa. Considera le tue opzioni, quindi seleziona il sistema più sincronizzato con le specifiche di come funzionano le tue finanze per risparmiare la giusta quantità per raggiungere i tuoi obiettivi più grandi.
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