Che tu sia nel settore pubblico o privato, è molto probabile che tu ottenga una pensione se lavori a tempo pieno per lo stesso datore di lavoro per la maggior parte della tua carriera. Le pensioni sono progettate per premiare la longevità. I vantaggi aumentano più a lungo sei con l’azienda.

Con notizie su una possibile crisi pensionistica negli Stati Uniti, si può benissimo essere preoccupati per il vostro piano di pensionamento.

Un rapporto del Pew Charitable Trusts mostra che i bilanci statali, responsabili del pagamento delle pensioni ai dipendenti del settore pubblico, hanno un combined 1 combinato.,4 trilioni di deficit nei loro fondi pensione. Di conseguenza, i lavoratori governativi potrebbero non ottenere tutti i benefici promessi.

Questo suona allarmante, ma influenzerà la tua sicurezza pensionistica? Quanto i governi statali contribuiscono davvero alle pensioni? E avete bisogno di una pensione a tutti, o è un altro fondo pensione una scelta migliore?

Cosa c’è da fare:

Che cos’è una pensione?

Una pensione è una fonte di reddito da pensione fornita (quasi sempre) da un datore di lavoro a un dipendente qualificato., Dovrai lavorare un certo numero di anni per l’azienda prima di poter beneficiare di una pensione. L’importo di solito aumenta per ogni ulteriore anno di lavoro. Il Dipartimento del Lavoro ha regole sui piani pensionistici sia per il settore pubblico e privato che indica quanto la vostra azienda dovrebbe risparmiare per le pensioni.

Poiché una pensione offre pagamenti garantiti a un determinato livello per il resto della tua vita in pensione – non è un cattivo affare – è noto come un piano di “benefici definiti”.

Perché hai bisogno di una pensione?,

Il risparmio per la pensione è una delle abitudini finanziarie più intelligenti che puoi sviluppare. Un piano pensionistico significa reddito garantito in pensione, dando la pace della mente nel presente e nel futuro. Inoltre, molti piani pensionistici offrono la possibilità di aggiungere prestazioni congiunte e ai superstiti per un coniuge.

Le pensioni fornite dal datore di lavoro sono state progettate per premiare i dipendenti fedeli, quindi se hai lavorato per la stessa azienda abbastanza a lungo da qualificarti, perché non raccogliere i frutti del tuo duro lavoro?,

Anticipare le tue esigenze quando vai in pensione

Può essere difficile sapere esattamente quanto risparmiare, specialmente quando la pensione sembra essere lontana anni e anni.

Come minimo, si vorrà abbastanza per coprire le spese di soggiorno come il cibo e l’alloggio per diversi anni. Idealmente, avrai abbastanza salvato per coprire sia gli elementi essenziali (quelle fastidiose spese mediche, che tendono ad aumentare una volta che invecchi) e non essenziali (qualsiasi viaggio che hai rimandato fino a quando non puoi finalmente smettere di lavorare).,

La nostra guida ai benchmark di risparmio pensionistico stima le cifre in base all’età e al reddito. Ecco un suggerimento: si dovrebbe essere sulla buona strada per avere almeno un anno di stipendio in risparmi per la pensione di età 40.

Quanto sarà grande la tua pensione?

La vostra pensione può o non può soddisfare tutte le vostre esigenze di pensionamento. Nella calcolatrice di cui sopra, è possibile collegare un paio di numeri – età, reddito, e risparmi per la pensione precedenti, se ne avete – per scoprire quanto avrete bisogno di rimanere in pista.

Poiché ogni datore di lavoro calcola le pensioni in modo leggermente diverso, non esiste una somma pensionistica universale., La maggior parte dei datori di lavoro calcola gli importi delle pensioni in base all’età, allo stipendio e alla durata del tempo con l’azienda. Di solito, la tua pensione è una percentuale del tuo stipendio. Se rimani con l’azienda, teoricamente la percentuale di pensione dovrebbe aumentare man mano che invecchi.

Le pensioni non sono le stesse delle prestazioni di sicurezza sociale, che sono finanziate attraverso le imposte sui salari e di solito offrono una copertura meno ampia.

Chi è idoneo?

Settore pubblico

Le pensioni sono più comuni nei lavori del settore pubblico: lavori governativi a livello federale, statale e locale., Nel 2018, ad esempio, l ‘ 86% dei lavoratori governativi aveva un piano pensionistico.

Il settore pubblico comprende i lavori di:

  • la Polizia, i vigili del fuoco, e altri addetti ai servizi di protezione
  • Militari
  • Insegnanti di scuola primaria e secondaria scuole pubbliche
  • Istruttori presso le università pubbliche
  • risorse Naturali
  • Costruzione
  • Manutenzione e igiene
  • Bibliotecari

…e di più.

Come vengono finanziate le pensioni pubbliche?

Il finanziamento delle pensioni pubbliche proviene da tre fonti.

  • Utili da investimento., Questa è la fonte della maggior parte dei fondi pensione – fino al 65-70% del totale.
  • Contributi dei dipendenti. I dipendenti pubblici hanno una certa somma prelevata dal loro stipendio ogni mese per finanziare le loro pensioni. Questo è solo circa il 10 per cento del totale.
  • Contributi dei contribuenti o dei datori di lavoro. Questa fonte costituisce il restante 20 per cento del totale.

Settore privato

Qualsiasi lavoro non presso il governo o il servizio civile è considerato un lavoro del settore privato. Le pensioni sono molto meno frequenti nel settore privato., Solo circa il 17 per cento dei lavoratori del settore privato aveva un piano pensionistico nel 2018.

Ma alcuni settori sono più propensi a offrire le pensioni di altri, tra cui:

  • aziende
  • ditte di Credito
  • le imprese di Assicurazioni
  • Costruzione e servizi di produzione
  • Informazioni e servizi di tecnologia
  • Trasporti e servizi di ristorazione

le Grandi imprese con 500 addetti e oltre, sono più propensi a offrire pensioni. Sono anche comuni nei luoghi di lavoro con alta rappresentanza sindacale in cui i lavoratori possono contrattare collettivamente per benefici.,

Come vengono finanziate le pensioni private?

I piani del settore privato sono finanziati dai datori di lavoro. Essi tendono ad offrire meno benefici rispetto ai piani del settore pubblico, che possono includere vantaggi come la copertura per un coniuge. E sempre più datori di lavoro stanno passando a un modello 401(k) piuttosto che a un modello pensionistico.

Il deficit pensionistico mi riguarderà?

Dipende. I lavoratori governativi che hanno diritto a una pensione possono o non possono vedere alcuni dei loro benefici ridotti; è troppo presto per dirlo. E anche lo stato in cui lavori conta., New York, Wisconsin e Tennessee, ad esempio, hanno la maggior parte dei loro fondi pensione intatti. Puoi cercare lo stato del tuo stato qui.

Poiché i contributi statali costituiscono un piccolo numero di pensioni pubbliche rispetto ai guadagni degli investimenti, tuttavia, il budget dello stato potrebbe non essere così grande di un fattore.

Se sei preoccupato che la tua pensione completa potrebbe non essere disponibile, potrebbe essere saggio esaminare le molte altre opzioni per i conti pensionistici come backup. Oppure puoi rinforzare il tuo contributo personale se sei in grado di farlo.,

Le pensioni private possono essere protette dalla Pension Benefit Guaranty Corporation, che assicura le pensioni anche in caso di cessazione dell’attività.

Altre opzioni di investimento per sostituire la pensione

Ci sono altri modi per risparmiare per la pensione se non si dispone di una pensione, né mai pensare che si avrà uno.

Le pensioni stanno diventando molto meno comuni. La maggior parte dei datori di lavoro privati li stanno sostituendo con piani più simili a una struttura 401 (k). Alcuni stati stanno spostando le pensioni pubbliche a questo modello troppo.,

401(k)

Un 401(k), come una pensione, è un piano di pensionamento offerto attraverso un datore di lavoro. Mentre una pensione tradizionale è costituita come un piano di “benefici definiti”, un 401(k) è un tipo di piano di” contributi definiti”.

Con questo tipo di piano, hai solo la garanzia di ricevere i contributi che fai al fondo. Il datore di lavoro può corrispondere il contributo o non possono. Il contributo medio del datore di lavoro è fino alla metà del sei per cento del reddito ante imposte. Eventuali ritorni si guadagnano nel mercato azionario saranno aggiunti al totale pure., E a differenza delle pensioni, i conti 401(k) lasciano la responsabilità dell’investimento nelle tue mani.

Il lato positivo è che un 401(k) è molto più probabile che venga offerto da una varietà di datori di lavoro, ed è più facile qualificarsi per una pensione. Fai contributi al lordo delle imposte; i fondi che depositi in un 401 (k) non saranno tassati, permettendoti di risparmiare ancora di più. 401 (k) s hanno anche alti limiti di contributo una volta che sei comodo mettere via più soldi nel fondo.

IRA

Se il vostro datore di lavoro non offre un 401(k) l’opzione migliore è un IRA o conto pensionistico individuale., È possibile scegliere di aprire un IRA tradizionale o un Roth IRA. Per il miglior ritorno sul vostro investimento, si consiglia il Roth IRA. Questo account consente prelievi esentasse dopo aver trasformato 59½, un vantaggio che l’IRA tradizionale non fornisce.

Ma un IRA tradizionale è ancora una scelta solida. Con questo IRA si ottiene detrazioni fiscali ogni anno si contribuisce fondi; se si sta facendo contributi su un reddito più basso, questo vantaggio spesso aiuta con il flusso di cassa.,

I lavoratori autonomi e freelance possono aprire un SEP o” pensione di lavoro semplificata ” IRA con limiti di contribuzione molto più elevati rispetto a un IRA tradizionale (i contributi sono anche deducibili dalle tasse l’anno in cui li aggiungi al tuo account).

È possibile aprire un IRA attraverso quasi qualsiasi banca, unione di credito, o broker online. Un broker full-service come TD Ameritrade consente di aprire e gestire più tipi di account, tra cui un IRA, Roth IRA, o SEP IRA.,

Ally Invest è anche un luogo ideale per ottenere i vostri risparmi per la pensione iniziato in quanto consente ai nuovi investitori iniziare con piccoli contributi. È possibile aprire un portafoglio gestito se si desidera una maggiore guida o un portafoglio auto-diretto se si desidera meno.

Se si dispone di un conto stabilito o di un fondo più grande già istituito, Personal Capital fornisce wealth management per far crescere ancora di più il vostro investimento.

Questo broker tiene traccia del tuo conto pensionistico come parte della tua salute finanziaria complessiva.,

Opzioni generali di investimento

Dato che stai già pianificando per il futuro, perché non incanalare un po ‘ di denaro in un portafoglio di investimenti a tutto tondo? I fondi cresceranno attraverso l’interesse composto, dandoti ancora più denaro da attingere più tardi nella vita.

Consulenti di investimento online o “robo-advisors” sono buone opzioni se siete nuovi a investire o iniziare con una piccola quantità (sotto $1.000).

Il miglioramento è uno dei nostri preferiti per molte ragioni, ma soprattutto per la loro gestione pratica e il basso requisito di investimento minimo., Ti aiuteranno anche a creare un conto pensionistico.

Un’altra grande piattaforma è Wealthfront, che ha un requisito minimo di $500 e l’enorme bonus di nessuna commissione fino a quando il tuo account non raggiunge $10.000.

Wealthfront viene fornito con una pianificazione finanziaria gratuita, inclusa la possibilità di impostare un piano di risparmio del college 529 se questo è uno dei tuoi obiettivi di investimento.

Coloro che preferiscono essere più hands-on con il loro investimento potrebbe prendere in considerazione un agente di cambio online come TD Ameritrade, o Ally Invest.,

Sommario

Non tutti possono ricevere una pensione, ma quelli che lo fanno dovrebbero assolutamente approfittarne. Essi forniscono reddito garantito per tutta la vita, con il datore di lavoro prendendo il rischio di investimento e la longevità, piuttosto che il dipendente.

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