Puoi ritirare i tuoi contributi dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, ma questo non significa che sia una buona idea. Ci sono una serie di motivi per cui si potrebbe desiderare di pensare due volte prima di prendere un ritiro anticipato da un Roth IRA.

Key Takeaways

  • A differenza di un IRA tradizionale o 401(k), i risparmiatori possono ritirare i contributi Roth IRA (ma non i guadagni) senza penalità o tasse.,
  • Sul lato positivo, questi fondi possono fornire risparmi di emergenza ed evitare la necessità di un prestito.
  • Sul lato negativo, non è possibile rimborsare quei soldi in modo da essere diminuendo il vostro gruzzolo pensione. Inoltre, se si accede a qualsiasi guadagno si sono soggetti a potenziali tasse e tasse.
Pro

  • Puoi ritirare i contributi gratuitamente.

  • Ci sono eccezioni alle sanzioni di ritiro anticipato.

  • È possibile utilizzare il Roth IRA come un fondo di emergenza.

  • Puoi evitare di prendere un prestito.,

Cons

  • Potresti dover pagare tasse e sanzioni.

  • Non puoi rimborsare i soldi.

  • Si perde su guadagni futuri.

Pro: È possibile ritirare i contributi gratuitamente

Un Roth IRA offre uno strumento unico per l’accesso al denaro in un pizzico. È possibile ritirare i contributi a qualsiasi età, per qualsiasi motivo, senza dover alcuna imposta sul reddito o sanzioni. Il motivo: Hai fatto i vostri contributi Roth IRA con i soldi al netto delle imposte, in modo da avere già pagato le tasse su di esso.,

I contributi sono i soldi che hai depositato sul tuo conto Roth. Il saldo totale Roth IRA comprende sia i contributi e guadagni-gli interessi e dividendi vostri contributi hanno accumulato da quando sono stati investiti.

Mentre puoi ritirare i tuoi contributi esentasse e senza penalità in qualsiasi momento, i guadagni funzionano in modo diverso. Se ritiri i guadagni, potresti dover pagare tasse e sanzioni. Dipende dalla tua età, da quanto tempo hai tenuto il conto e da come prevedi di utilizzare il denaro.,

Pro: Ci sono eccezioni alle penalità di prelievo anticipato

Se aspetti di avere almeno 59½ anni e il tuo account abbia almeno cinque anni (la regola dei cinque anni), puoi ritirare contributi e guadagni senza dover pagare tasse o sanzioni.

Ma cosa succede se hai bisogno di soldi prima? Si può beneficiare di un’eccezione alla penalità di ritiro anticipato., a un $10.000 limite di durata)

  • pagare per le spese di istruzione qualificata
  • Per unreimbursed spese mediche
  • Come una serie di “sostanzialmente uguale pagamenti periodici”

  • Per pagare le tasse a causa di un prelievo IRS posto contro l’IRA
  • Perché hanno una invalidità permanente
  • Perché passano (e il beneficiario o la proprietà prende in distribuzione)

    • Pro: È Possibile Utilizzare il Vostro Roth IRA come un Fondo di Emergenza

    la saggezza Convenzionale suggerisce che si dovrebbe mantenere un fondo di emergenza di tre-sei mesi di spese di soggiorno., Ma questo è un compito arduo per molte persone.

    Per questo motivo, più persone stanno raggiungendo nei loro conti pensionistici—Roth IRA, IRA tradizionale, e 401(k) piani—quando un’emergenza colpisce. Tutti questi fondi pensione in grado di fornire un pool di denaro per attingere per le emergenze e le principali spese, come l’acquisto di una casa o l’avvio di un’impresa.

    Il vantaggio del Roth è che si può essere in grado di prendere i soldi fuori esentasse. E se non hai alcuna emergenza, puoi semplicemente lasciarlo da solo per continuare a crescere.,

    Pro: Puoi evitare di prendere un prestito

    Se hai bisogno di soldi, un prelievo anticipato può anche aiutarti a evitare di prendere in prestito denaro da un creditore. I prestiti di solito hanno alti tassi di interesse, che possono rendere costoso il prestito. Ciò è particolarmente vero se si dispone di cattivo credito e non hanno accesso alle opzioni di prestito tradizionali.

    Tuttavia, ciò non significa che sia libero di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico. Si potrebbe essere sul gancio per le tasse e sanzioni che potrebbero finire per costare più di un prestito., Quindi, essere sicuri di eseguire i numeri prima di scegliere tra un prestito e un ritiro anticipato.

    Con: Si può dovere tasse e sanzioni

    Si potrebbe essere colpito con un 10% di penalità di prelievo anticipato e le imposte sul reddito se si ritira tutti i guadagni dal vostro Roth IRA.

    Potresti essere in grado di sfuggire sia alle tasse che alla penalità se l’account ha almeno cinque anni e sei 59½, o se soddisfi alcune altre specifiche., Ecco una breve carrellata:

    Se hai rispettato la regola di 5 anni:

    • Sotto 59½: i prelievi di guadagni sono soggetti a tasse e sanzioni. Si può essere in grado di evitare sia se si utilizza il denaro per un acquisto di casa per la prima volta, o se si dispone di una disabilità permanente o passare via (e il beneficiario prende la distribuzione).
    • Età 59½ e più anziani: Senza tasse o sanzioni.

    Se non hai rispettato la regola quinquennale:

    • Sotto 59½: i prelievi di guadagni sono soggetti a tasse e sanzioni., Si può essere in grado di evitare la pena (ma non le tasse) se si utilizza il denaro per un acquisto di casa per la prima volta, le spese di istruzione qualificati, o spese mediche non rimborsate, o se si dispone di una disabilità permanente o morire (e il beneficiario prende la distribuzione).
    • Età 59 ½ e più anziani: I prelievi di guadagni sono soggetti a tasse, ma non sanzioni. Come notato sopra, se puoi aspettare i cinque anni, eviti entrambi.,

    Con: Non puoi rimborsare il denaro

    In generale, puoi prendere in prestito fino a $50,000 (o il 50% del tuo saldo acquisito) da un 401(k) e rimborsarlo entro cinque anni. Mentre che si mette un po ‘ indietro sui vostri risparmi per la pensione, il denaro finisce ancora di nuovo nel conto.

    IRAs funzionano in modo diverso. Non si può prendere in prestito denaro a lungo termine da un IRA. Invece, qualsiasi denaro si prende fuori è un ritiro-non un prestito. Hai 60 giorni per ridepositare il denaro nello stesso IRA o in un altro conto qualificato., Successivamente, è considerato un ritiro permanente – con conseguenze fiscali e penali.

    Con: Ti perdi i guadagni futuri

    Dal momento che non puoi rimborsare i soldi, ti perderai i guadagni futuri e questo può prendere un enorme morso dai tuoi risparmi per la pensione. Questo è il più grande svantaggio di prendere un ritiro anticipato.

    Il valore di un Roth IRA e altri conti pensionistici con agevolazioni fiscali è il potere di compounding interessi. Se si preleva denaro dal vostro Roth IRA presto, che i soldi non composti mai perché non sarà lì., Inoltre, l’interesse che avresti guadagnato se avessi lasciato i soldi da solo non guadagnerà mai interesse.

    Ecco un rapido esempio. Supponiamo che tu abbia investito every 5.000 ogni anno per 20 anni e abbia guadagnato un tasso di rendimento annuo medio dell ‘ 8%. Dopo quei 20 anni, il tuo account sarebbe cresciuto a circa $247.000. Se non hai mai investito un altro centesimo e lasci il tuo saldo composto per i prossimi 20 anni, saresti seduto su più di million 1,15 milioni.,

    Ma cosa succederebbe se avessi preso solo un ritiro anticipato di Ro 20.000 dal tuo Roth IRA dopo quei primi 20 anni? Alla fine, il tuo account sarebbe cresciuto solo a meno di million 1,06 milioni. Anche se non c’è niente da starnutire, prendere quei early 20.000 in anticipo ti costa circa 9 93.000 in guadagni futuri da interessi di capitalizzazione.

    La linea di fondo

    Quando non hai altra opzione, potrebbe essere confortante sapere che puoi prendere un ritiro anticipato dal tuo Roth IRA. Ma potrebbe essere l’ultima risorsa., Crunch i numeri e parlare con un pianificatore finanziario qualificato o consulente di investimento se avete domande.