Le rendite possono essere una fonte di reddito garantito per la pensione, nonché un modo per pianificare i pagamenti da un insediamento strutturato. Possono essere classificati come rendite qualificate o non qualificate. Se stai pensando di aggiungere una rendita al tuo piano finanziario, ecco cosa devi sapere sulle rendite qualificate rispetto a quelle non qualificate.

Quali sono le rendite non qualificate?,

Prima di scavare nelle rendite non qualificate, ecco alcuni retroscena su quali rendite sono e come funzionano. Quando si acquista una rendita, si sta essenzialmente l’acquisto di un contratto di assicurazione da una compagnia di assicurazioni. Si paga l’assicuratore una determinata somma di denaro per il contratto di rendita e in cambio, la compagnia di assicurazione effettua i pagamenti a voi.

Questi pagamenti possono essere differiti, il che significa che iniziano a una data prestabilita in futuro, o immediati con i pagamenti che iniziano subito. I pagamenti possono durare per un determinato periodo di tempo o essere garantiti per tutta la vita., Rendite possono essere parzialmente o completamente venduti per contanti o si può passare una rendita a qualcuno che si sceglie di ereditarla. Ad esempio, è possibile impostare una rendita per continuare a effettuare pagamenti al coniuge una volta che si passa via.

Le rendite non qualificate utilizzano dollari al netto delle imposte per il finanziamento. Di conseguenza, hai già pagato le tasse sui soldi che hai acquistato con. Non ci sono distribuzioni minime richieste per le rendite non qualificate. In entrambi questi aspetti, è simile a un conto pensionistico individuale Roth., A differenza di un Roth IRA, tuttavia, tutti i guadagni prelevati da rendite non qualificate sono imponibili al tasso di imposta normale.

L’IRS non limita quanto si può contribuire a una rendita non qualificata ogni anno, anche se la compagnia di assicurazione si acquista la rendita da può impostare un limite annuale sui contributi.

Quali sono le rendite qualificate?

Una rendita qualificata differisce da una rendita non qualificata in quanto è finanziata da dollari ante imposte. In genere, è possibile investire in una rendita qualificata attraverso piano di pensionamento del datore di lavoro o un tradizionale IRA.,

I contributi di rendita qualificati dipendono dal reddito e dall’idoneità per altri piani pensionistici qualificati. Le regole minime di distribuzione richieste che si applicano ai tradizionali 401 (k) s e IRAs, che richiedono di iniziare a prendere le distribuzioni minime a partire dall’età 70 1/2, si applicano anche alle rendite qualificate.

Trattamento fiscale delle rendite qualificate rispetto a quelle non qualificate

Le rendite qualificate e non qualificate seguono ciascuna un diverso insieme di regole fiscali per le distribuzioni. Con rendite non qualificate, solo i guadagni sul vostro investimento iniziale sono imponibili., Non paghi le tasse sull’importo principale che hai utilizzato per acquistare la rendita poiché era denaro al netto delle imposte.

Le rendite qualificate, d’altra parte, seguono le stesse regole fiscali del piano attraverso il quale sono state acquistate. Quindi, se si investe in una rendita qualificata attraverso un tradizionale 401(k) o IRA, l’IRS tasse come reddito ordinario al momento del ritiro. Come 401 (k)s e IRAs, la soglia minima di età per effettuare prelievi qualificati è 59 1/2.

Con entrambi i tipi di rendite, una penalità di recesso anticipato può essere applicato se si prende i soldi dal contratto prima di età 59 1/2., Se stai prelevando denaro in anticipo da una rendita qualificata, l’intero importo (guadagni e capitale) sarebbe soggetto all’imposta sul reddito ordinaria. La parte guadagni del ritiro sarebbe anche innescare una penalità di ritiro anticipato del 10%.

Prelevare denaro in anticipo da una rendita non qualificata può anche comportare la penalità di ritiro anticipato del 10% sui guadagni. Le eccezioni a questa regola includono i prelievi anticipati effettuati perché sei diventato permanentemente disabilitato o si muore., Un work-around per evitare la pena di ritiro anticipato è disponibile anche se si sta trasferendo denaro da un tipo di rendita non qualificata ad un altro.

Si potrebbe affrontare una penalità aggiuntiva se si dispone di una rendita qualificata e non si accettano le distribuzioni minime richieste (RMDs) come previsto. Saltare un RMD produce una penalità del 50% sul prelievo richiesto.

Quale tipo di rendita è migliore?

Se si dovrebbe acquistare vitalizi qualificati o non qualificati dipende dalla vostra situazione fiscale, esigenze di pensionamento e obiettivi finanziari.,

Ecco una carrellata dei benefici non qualificati rendite potrebbe offrire:

  • Utili crescono fiscale differita.
  • Solo i guadagni sono imponibili come reddito.
  • Nessuna distribuzione minima richiesta a 70 anni 1/2.
  • Nessun limite di contribuzione annuale.

Se si prevede di essere in una fascia di imposta più elevata al momento del pensionamento o si desidera essere in grado di contribuire a una rendita a tempo indeterminato, quindi rendite non qualificate potrebbero essere preferibili. D’altra parte, una rendita qualificata potrebbe offrire questi vantaggi:

  • Pagando i premi con dollari al lordo delle imposte.,
  • Contributi in crescita e guadagni fiscale differita.

Si potrebbe considerare una rendita qualificata se si prevede di essere in una fascia di imposta inferiore quando si va in pensione, dal momento che è possibile rinviare le tasse sui contributi e guadagni. Una rendita qualificata potrebbe anche offrire altri benefici oltre il reddito garantito, come un beneficio di morte da pagare al coniuge o un altro beneficiario.

Come scegliere una rendita

Se stai considerando una rendita come parte del vostro piano finanziario a lungo termine, è importante porre le domande giuste prima.,

Per esempio:

  • Quanto sarà o si può investire nella rendita?
  • Quale tipo di trattamento fiscale funzionerebbe meglio?
  • Quando hai bisogno di pagamenti di rendita per iniziare?
  • Sarà la vostra rendita bisogno di continuare a pagare i benefici per il vostro coniuge se si passa via?
  • C’è una possibilità che si potrebbe vendere la rendita per contanti ad un certo punto?
  • Che tipo di rendimento hai bisogno di una rendita per generare?

Questi tipi di domande possono aiutare a restringere le vostre scelte di rendita., Ad esempio, si potrebbe preferire una rendita fissa se si desidera una certa prevedibilità con rendimenti degli investimenti e un livello inferiore di rischio. Ma se ti senti a tuo agio assumendo più rischi per la possibilità di guadagnare rendimenti più elevati, potresti provare invece una rendita variabile.

La linea di fondo

Il trattamento fiscale è principalmente ciò che separa le rendite qualificate e non qualificate. Se stai considerando una rendita, è importante mantenere i limiti di contributo, le regole minime di distribuzione richieste e le regole fiscali., Un tipo di rendita può essere più vantaggioso di un altro nel ridurre al minimo la vostra responsabilità fiscale, per quanto possibile.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

  • Le rendite sono solo un modo per pianificare la pensione. Considera di parlare con il tuo consulente finanziario di altri modi per risparmiare e investire e se una rendita potrebbe avere senso. Se non si dispone di un consulente, trovare il giusto consulente finanziario che si adatta alle vostre esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina ai consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti., Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
  • Ti stai chiedendo quali rendite potrebbero essere giuste per te? Recensioni rendita di SmartAsset può aiutare a trovare i prodotti che possono soddisfare le vostre esigenze.
  • Se si decide di investire in una rendita, guardare come si inserisce all’interno del vostro portafoglio più grande. Ad esempio, avrete anche bisogno di assicurazione sulla vita per fornire sicurezza finanziaria per i vostri cari? Se è così, potresti trarre maggiori benefici da una politica di vita a termine o permanente?, Stai risparmiando abbastanza nel piano del tuo datore di lavoro per raggiungere i tuoi risparmi per la pensione? E una rendita richiede di assumere più o meno rischi nel vostro portafoglio? Pensando al quadro generale può contribuire a garantire che hai coperto tutte le basi quando si tratta di pianificazione della pensione.