Se sei nella posizione invidiabile di avere contanti a portata di mano per acquistare qualcosa di costoso come un’auto, una barca o anche una proprietà, perché vorresti prendere in prestito denaro invece di acquistare il bene a titolo definitivo?

Può essere una sorpresa, ma le persone ricche lo fanno tutto il tempo, soprattutto quando i tassi di interesse sono favorevoli.

La logica è semplice: quando puoi prendere in prestito denaro a un tasso di interesse inferiore a quello che puoi guadagnare con i soldi che investi, è più economico prendere un prestito che pagare in contanti.,

Ancora, milioni di lettori condividono la semplice convinzione che il debito deve essere evitato a tutti i costi. Se sei uno di loro, può essere perché hai sperimentato di essere sopra la testa in debito come ho fatto io. In caso contrario, si potrebbe avere visto questo accadere a qualcuno vicino a voi, e si sa il pedaggio troppo debito può prendere.

Per la cronaca, sono per lo più d’accordo. Ora che sono in grado, non ho alcun debito. Ho acquistato le mie auto in contanti e pagato il mio mutuo. Ma mi fermero ‘senza dire che non prendero’ mai piu ‘ soldi in prestito. Dipenderà dalle mie circostanze—e dai tassi di interesse-al momento.,

Cosa c’è da fare:

Il costo opportunità di spendere denaro

Che tu paghi o meno in contanti per un grande acquisto o lo finanzi, ci sono costi in aggiunta al prezzo del bene. Quando finanzi, il costo è ovvio: è l’interesse che pagherai sul prestito.

Quando si paga in contanti, tuttavia, c’è un costo opportunità nel futuro interesse o rendimenti degli investimenti si potrebbe guadagnare da mantenere quel denaro.

Come semplice esempio, diciamo:

Se spendi quei $10.000, rinunci a quei guadagni., A proposito, con i tassi di interesse in aumento, puoi ottenere un rendimento ancora più elevato sul tuo conto di risparmio. CIT Bank, ad esempio, offre attualmente un APY 0.45% sul proprio conto Savings Builder.

Le cose si fanno interessanti, tuttavia, se si considera che si dovrebbe aspettare di guadagnare una media a lungo termine del sei al 7% sul denaro investito in un portafoglio equilibrato di azioni e obbligazioni. Sebbene i rendimenti effettivi siano difficili da prevedere e dipendano da una miriade di fattori, da sei a 7% è una buona regola empirica.,

A quei rendimenti, il costo opportunità per la spesa di $10.000 sale, e sale in modo significativo se si considera la potenza compounding avrà nel tempo. Al 7%, si iniziale $10.000 raddoppierà in 10 anni e guadagnare oltre $71.000 in 30 anni.

Esempio: Finanziare un’auto al 2%

Alcuni dei tassi di interesse più bassi per i consumatori possono essere trovati sui prestiti di nuovi veicoli. A volte i tassi di interesse sono sovvenzionati dai produttori di auto per aiutare a vendere auto.,

Anche senza sussidi, i nuovi prestiti auto tendono ad essere bassi perché la maggior parte dei mutuatari meritevoli di credito li ripaga e, in caso di default, è abbastanza facile per le banche riprendersi l’auto.

A 1.99% o meno, vale la pena finanziare

Se dovessi acquistare una nuova auto oggi e avessi la possibilità di pagare in contanti o finanziare l’auto a 1.99% o meno, prenderei seriamente in considerazione il finanziamento. Per la cronaca, dubito che troverete molti 1.99% prestiti auto al momento della pubblicazione. Secondo Bankrate, la media di 48 mesi nuovo prestito auto APR era 4.80% a partire da ottobre 17, 2018.,

Se si trova e si qualificano per 2% TAEG su una nuova auto oggi, si potrebbe prendere in considerazione il finanziamento. Se sei un investitore azionario, dovresti aspettarti di guadagnare rendimenti a lungo termine equivalenti a un rendimento annuo da sei a 7%. Pertanto, se stai guadagnando 7% e pagando 2%, stai netting 5% sul vostro denaro, prima dell’inflazione. Su un prestito di vehicle 30.000 veicolo in cinque anni, si potrebbe essere meglio di quasi $11.000.

Dove finanziare un’auto

Per prima cosa, non dovresti mai ottenere un prestito dalla concessionaria—discutere con il venditore del tuo tasso di interesse ti darà solo un mal di testa.,

Invece, prova a cercare le migliori tariffe con aggregatori di prestiti come Fiona. Fiona può trovare per voi i prestiti personali che meglio corrispondono alle vostre esigenze.

Esempio: Il sub-5% mutuo

La posta in gioco può ottenere ancora più alto quando si inizia a guardare a pagare giù un mutuo in anticipo o se siete in grado di pagare in contanti per una casa.

I tassi ipotecari stanno salendo, con il mutuo medio a tasso fisso a 30 anni che si attesta al 4,86% a partire dal 25 ottobre 2018. Se vanno molto più in alto, questa matematica inizia a rompersi. Ma funziona ancora, per ora.,

Al 5% o meno, stipulare un mutuo

Al 5% o meno, portare un mutuo ha senso, a mio parere, per lo stesso motivo ha senso finanziare un’auto al 2%.

Anche se pagherai una quantità significativa di interessi su un mutuo del 5%, potresti comunque battere quel tasso del 2% con i tuoi investimenti. E, perché si tiene un mutuo più a lungo, l’effetto di compounding è significativo.

Pagherai interest 380.375 in interessi per 30 anni su un mutuo di $200.000 al 4,86%. Wow, e ‘ un sacco. D’altra parte, potresti investire i tuoi 2 200.000 attraverso M1 Finance, un consulente robo ibrido., Se si guadagna un rendimento medio annuo del 7%, che è fattibile, si potrebbe finire con circa million 1,6 milioni. In altre parole, si potrebbe finire con quasi $1 milione in più che se hai pagato in contanti per la casa.

Dove trovare un mutuo

Si può passare attraverso una cooperativa di credito o la vostra banca locale, o, proprio come con i prestiti auto, si può cercare i migliori tassi ipotecari attraverso aggregatori come Lending Tree o Fiona.

Ma per quanto riguarda il rischio?,

Quando si guarda l’esempio di mutuo mortgage 200.000 e il potenziale per uscire avanti di quasi $1.000.000, è facile dimenticare gli aspetti positivi per pagare in contanti. Quando si prende un prestito invece di pagare in contanti, ci sono due rischi significativi.

Si potrebbe default sul prestito

Sappiamo tutti che quando si finanzia qualcosa, sia esso una macchina o una casa, in realtà non proprio fino a quando l’ultimo pagamento è fatto. Se smetti di effettuare pagamenti, la banca può riprendere il bene.,

Anche se il rischio di default è presumibilmente inferiore se si ha il denaro a disposizione per pagare il prestito in qualsiasi momento, le cose potrebbero ancora accadere. Potresti, ad esempio, diventare incapace e smettere di effettuare pagamenti.

I tuoi investimenti non sempre si comportano bene

Storicamente, il mercato azionario è stato il posto migliore per far crescere denaro nel lungo periodo. Ma non c’è alcuna garanzia che continuerà ad essere vero, o che i futuri rendimenti medi annuali non cadranno., Sto scommettendo il mio futuro finanziario su un mercato azionario che può ancora restituire almeno il 6% negli anni 30 o 40, quindi sarò tra i profondamente delusi se questo non è il caso. Ma non si sa mai.

Determina il rischio che puoi gestire

Quando paghi un mutuo del 4% o un prestito auto del 2%, ottieni un tasso di rendimento garantito. Non pagherai più quell’interesse di quattro o 2%.

Di conseguenza, come tutte le decisioni di investimento, si tratta di tolleranza al rischio. Assumere più rischi ha il potenziale per generare più ricompensa.,

Solo tu puoi valutare la tua situazione e sapere quale quantità di rischio è appropriata.

Sommario

Non date per scontato che pagare in contanti per un grande acquisto come una macchina o una casa è automaticamente il modo migliore per andare. Se stai investendo saggiamente e hanno credito eccellente, si può essere in grado di uscire avanti di decine di migliaia di dollari prendendo in prestito denaro a un basso tasso di interesse e investendo il denaro invece.,

Non esiste una regola dura e veloce su quanto basso debba essere un tasso di interesse rispetto al rendimento medio annuo previsto, ma penso che un differenziale del 2% inizi a diventare attraente e un differenziale del 3% o più rende il prestito estremamente attraente.

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