È importante capire le differenze tra tassi di interesse variabili e tassi di interesse fissi se stai considerando un prestito. Se si sta applicando per un nuovo mutuo, rifinanziamento del mutuo corrente, o l’applicazione per un prestito personale o carta di credito, comprendere le differenze tra tassi di interesse variabili e fissi può aiutare a risparmiare denaro e soddisfare i vostri obiettivi finanziari.,

Key Takeaways

  • Un prestito a tasso variabile è un prestito in cui l’interesse addebitato sul saldo in essere fluttua in base a un benchmark o indice sottostante che cambia periodicamente.
  • Un prestito a tasso fisso è un prestito in cui il tasso di interesse sul prestito rimane lo stesso per la durata del prestito.
  • Un prestito a tasso variabile avvantaggia i mutuatari in un mercato in calo dei tassi di interesse perché i loro pagamenti di prestito diminuiranno pure.,
  • Tuttavia, quando i tassi di interesse aumentano, i mutuatari che detengono un prestito a tasso variabile troveranno l’importo dovuto sui loro pagamenti di prestito aumenta anche.
  • Un tipo popolare di prestito a tasso variabile è un mutuo a tasso variabile 5/1 (ARM), che mantiene un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni del prestito e quindi regola il tasso di interesse dopo i cinque anni sono in su.

Prestiti a tasso variabile

Un prestito a tasso variabile è un prestito in cui il tasso di interesse applicato sul saldo in essere varia al variare dei tassi di interesse di mercato., L’interesse addebitato su un prestito a tasso variabile è collegato a un benchmark o indice sottostante, come il tasso dei fondi federali.

Di conseguenza, anche i tuoi pagamenti varieranno (purché i tuoi pagamenti siano combinati con il capitale e gli interessi). È possibile trovare tassi di interesse variabili in mutui, carte di credito, prestiti personali, derivati e obbligazioni societarie.,

Prestiti a tasso fisso

I prestiti a tasso fisso sono prestiti in cui il tasso di interesse applicato sul prestito rimarrà fisso per l’intera durata di quel prestito, indipendentemente dai tassi di interesse di mercato. Ciò si tradurrà in vostri pagamenti essere lo stesso per l’intero periodo. Se un prestito a tasso fisso è meglio per voi dipenderà l’ambiente tasso di interesse quando il prestito è preso fuori e sulla durata del prestito.,

Quando un prestito è fissato per tutta la sua durata, rimane al tasso di interesse di mercato allora prevalente, più o meno uno spread che è unico per il mutuatario. In generale, se i tassi di interesse sono relativamente bassi, ma sono in procinto di aumentare, allora sarà meglio bloccare il vostro prestito a quel tasso fisso.

A seconda dei termini del contratto, il tasso di interesse sul nuovo prestito rimarrà lo stesso, anche se i tassi di interesse salgono a livelli più alti. D’altra parte, se i tassi di interesse sono in declino, allora sarebbe meglio avere un prestito a tasso variabile., Come i tassi di interesse cadono, così sarà il tasso di interesse sul vostro prestito.

Quale è meglio: prestito a tasso fisso o a tasso variabile?

Questa discussione è semplicistica, ma la spiegazione non cambierà in una situazione più complicata. Gli studi hanno scoperto che nel corso del tempo, il mutuatario rischia di pagare meno interessi in generale con un prestito a tasso variabile rispetto a un prestito a tasso fisso. Tuttavia, le tendenze storiche non sono necessariamente indicative delle prestazioni future. Il mutuatario deve anche considerare il periodo di ammortamento di un prestito., Più lungo è il periodo di ammortamento di un prestito, maggiore è l’impatto di una variazione dei tassi di interesse avrà sui vostri pagamenti.

Pertanto, i mutui a tasso variabile (ARM) sono vantaggiosi per un mutuatario in un contesto di tassi di interesse decrescenti, ma quando i tassi di interesse aumentano, i pagamenti ipotecari aumenteranno bruscamente. Il prodotto di prestito BRACCIO più popolare è il braccio 5/1, in cui il tasso rimane fisso, di solito ad un tasso inferiore al tasso di mercato tipico, per cinque anni. Dopo i cinque anni è in su, il tasso inizia la regolazione e si adeguerà ogni anno., Utilizzare uno strumento come il calcolatore di ipoteca di Investopedia per stimare come i pagamenti ipotecari totali possono differire a seconda del tipo di mutuo che si sceglie.

Un braccio potrebbe essere una buona misura per un mutuatario che prevede di vendere la loro casa dopo pochi anni o uno che prevede di rifinanziare a breve termine. Più a lungo si prevede di avere il mutuo, il più rischioso un braccio sarà. Mentre i tassi di interesse iniziali su un braccio possono essere bassi, una volta che iniziano a regolare, i tassi saranno in genere superiori a quelli su un prestito a tasso fisso., Durante la crisi dei mutui subprime, molti mutuatari hanno scoperto che i loro pagamenti mensili dei mutui erano diventati ingestibili una volta che i loro tassi hanno iniziato ad adattarsi.