Che cos’è un mutuo Subprime?
Un mutuo subprime è uno che è normalmente rilasciato ai mutuatari con rating di credito basso. Un mutuo convenzionale prime non è offerto, perché il creditore vede il mutuatario come avere un rischio maggiore rispetto alla media di inadempienza sul prestito.
Gli istituti di credito spesso applicano interessi sui mutui subprime a un tasso molto più alto rispetto ai mutui prime per compensare il rischio maggiore., Questi sono spesso mutui a tasso variabile (ARMs) pure, così il tasso di interesse può potenzialmente aumentare in determinati punti nel tempo.
Key Takeaways
- “Subprime” si riferisce al punteggio di credito inferiore alla media della persona che stipula il mutuo, indicando che potrebbe essere un rischio di credito.
- Il tasso di interesse associato a un mutuo subprime è di solito alto per compensare i creditori per prendere il rischio che il mutuatario sarà di default sul prestito.,
- La crisi finanziaria del 2008 è stata attribuita in gran parte alla proliferazione dei mutui subprime offerti agli acquirenti non qualificati negli anni precedenti al tracollo.
Comprensione dei mutui Subprime
“Subprime” non si riferisce ai tassi di interesse spesso associati a questi mutui, ma piuttosto al punteggio di credito dell’individuo che stipula il mutuo. I mutuatari con punteggi di credito FICO sotto 600 saranno spesso bloccati con mutui subprime e loro corrispondenti tassi di interesse più elevati., Può essere utile per le persone con punteggi di credito bassi di aspettare per un periodo di tempo e costruire le loro storie di credito prima di applicare per un mutuo, così potrebbero beneficiare di un prestito prime.
Il tasso di interesse associato a un mutuo subprime dipende da quattro fattori: punteggio di credito, la dimensione dell’acconto, il numero di ritardi di pagamento insolvenze sul rapporto di credito di un mutuatario, e i tipi di insolvenze trovato sul rapporto.,
Mutui Subprime vs Prime Mutui
i richiedenti dei Mutui sono in genere classificati da a a F, con punteggi che vanno a coloro con esemplari di credito, e F i punteggi che vanno a coloro con alcuna capacità di rimborsare un prestito. Mutui Prime vanno a candidati A e B, mentre i candidati con rating inferiore devono in genere rassegnarsi a prestiti subprime se hanno intenzione di ottenere prestiti a tutti.,
Istituti di credito non sono legalmente obbligati a offrire le migliori condizioni di mutuo disponibili o anche farvi sapere che sono disponibili, in modo da considerare l’applicazione per un mutuo prime prima di scoprire se si fa effettivamente qualificarsi.
Un esempio dell’effetto dei mutui subprime
Il crollo del mercato immobiliare del 2008 è stato dovuto in gran parte a inadempienze diffuse sui mutui subprime. Molti mutuatari sono stati dati quelli che erano noti come prestiti NINJA, un acronimo derivato dalla frase “nessun reddito, nessun lavoro, e nessun patrimonio.,”
Questi mutui sono stati spesso emessi senza alcun acconto richiesto, e la prova di reddito non era necessaria neanche. Un acquirente potrebbe affermare che lui o lei ha guadagnato $150.000 all’anno, ma non ha dovuto fornire la documentazione a sostegno del reclamo. Questi mutuatari poi si sono trovati sott’acqua in un mercato immobiliare in declino, con i loro valori di casa inferiore al mutuo che dovevano., Molti di questi mutuatari NINJA inadempienti perché i tassi di interesse associati con i prestiti erano “teaser tassi,” tassi variabili che hanno iniziato basso e gonfiato nel corso del tempo, il che rende molto difficile da pagare verso il basso il capitale del mutuo.,
Wells Fargo, Bank of America e altre istituzioni finanziarie segnalato nel mese di giugno 2015 per iniziare a offrire mutui a persone di rating del credito in basso del 600, e il no-profit, di sostegno comunitario, e homeownership organizzazione Quartiere di Assistenza Corporation of America, ha lanciato un’iniziativa a fine 2018, l’organizzazione di eventi a livello nazionale per aiutare le persone a richiedere “non prime” prestiti, che sono di fatto la stessa mutui subprime.,
Il CARES Act dà qualche mutuo sollievo
Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, firmato in legge dal presidente marzo 27, 2020, fornisce qualche sollievo temporaneo per le persone che si trovano in grado di effettuare i loro pagamenti ipotecari a causa della pandemia di coronavirus. Se il mutuo è sostenuta dal governo federale, è possibile sospendere i pagamenti per un massimo di 12 mesi. Non verrà addebitato tasse in ritardo o segnalati alle agenzie di credito, e tutti i pignoramenti e sfratti saranno sospesi per almeno 60 giorni., Dopo i 12 mesi sono fino, si può beneficiare di ulteriore aiuto se ne avete bisogno.
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