Il saldo medio 401k per età

i piani 401k sono uno dei veicoli di investimento più comuni che gli americani usano per risparmiare per la pensione. Per la maggior parte di noi, il 401k è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che consente di risparmiare per la pensione in modo protetto dalle tasse (fino a $19.500 all’anno nel 2020) per aiutare a massimizzare i vostri dollari di pensionamento.

Se il tuo datore di lavoro offre un 401k e non lo stai utilizzando, potresti lasciare soldi sul tavolo, specialmente se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi., Mentre il 401k è una delle migliori opzioni di risparmio pensionistico disponibili per molte persone, solo il 32% degli americani sta investendo in uno, secondo l’U. S. Census Bureau (a partire dal 2017). Che è sconcertante dato il numero di dipendenti che hanno accesso a uno (59% degli americani).

Ci viene costantemente ricordato che c’è una crisi pensionistica in America — secondo uno studio sponsorizzato dal capitale personale condotto da ORC International, quasi due su cinque (37%) pre-pensionati non hanno soldi risparmiati per la pensione. Mentre la maggioranza degli americani (63%) con lavoro a tempo pieno o part-time partecipa a un programma di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro, solo il 21% lo supera.,

Quindi, cosa significa in termini di quante persone hanno effettivamente salvato nei loro piani 401k, e in che modo questo si accumula rispetto a ciò che avrebbero potuto salvare se avessero raggiunto il massimo dei loro 401k ogni anno?

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401k Potenziale di risparmio per età

Il seguente grafico descrive 401k potenziale di risparmio per età, sulla base di diverse ipotesi., Quindi questo è quanto avresti potuto risparmiare. Mentre questi numeri possono sembrare alto per molte persone (soprattutto se si è più anziani e ha iniziato i vostri risparmi per la pensione quando il limite di contributo era molto più basso,) può essere utilizzato come guida per il vostro obiettivo totale di risparmio per la pensione, tra cui il vostro IRA, Roth IRA, e risparmio al netto delle imposte. Mentre è progettato per una persona, può anche essere usato come guida per una coppia sposata se uno dei coniugi decide di non lavorare più.

Le ipotesi che abbiamo usato per questo grafico includono:

• I numeri sono più lungimiranti rispetto a, indietro, dal momento che i limiti di contributo 401k erano più bassi in passato (infatti, quest’anno, il limite è stato sollevato $500 da 2019).
• Inizi a lavorare a tempo pieno all’età di 22 anni in un’azienda che fornisce un 401k, senza una corrispondenza aziendale.
• Contribuisci 8 8.000 al tuo 401k dopo il primo anno, quindi dal secondo anno in poi, contribuisci all’importo annuo massimo di $19.500.
• La colonna” Nessuna crescita ” mostra ciò che potresti potenzialmente avere nel tuo 401k dopo tanti anni di un contributo costante di $19.500 all’anno e nessuna crescita.,
• La colonna “8% Growth”* mostra ciò che potresti potenzialmente avere nel tuo 401k dopo tanti anni di un contributo costante di $19.500 all’anno (ignorando i contributi di recupero, ma quelli di età superiore ai 50 anni possono effettivamente aggiungere un extra di extra 6.000 all’anno in un 401k) aggravato nei prossimi 43 anni.
• La differenza tra le due colonne enfatizza il potere della crescita, aggravandosi nel tempo. Iniziando presto e godendo di rendimenti storicamente medi, all’età di 65 anni, un individuo potrebbe trasformare contributions 827.000 di contributi in oltre dollars 6,6 milioni di dollari.,

*Generalmente, i pianificatori finanziari dicono che il tasso di rendimento previsto per un 401k è compreso tra l ‘ 8% e il 10%.

Quindi, come si accumula? Sei nella fascia alta? La fascia bassa? Pensi che questi numeri siano realistici?

Scomponendolo: dove ti inserisci?

Ci sono molte ragioni per cui potresti pensare che questo grafico sembri totalmente ragionevole o, al contrario, totalmente irragionevole. E questo è comprensibile. La vita ci presenta tutti con diverse sfide – abbiamo spese mediche inaspettate, decidere di tornare a scuola, o avere figli e vogliono pagare le loro tuitions universitari., Queste sono tutte scuse perfettamente valide sul motivo per cui potresti rimanere indietro dove questo grafico dice che dovresti o potresti essere.

Sulla base di questo grafico, si potrebbe pensare che la maggior parte degli americani dovrebbe andare in pensione come multi-milionari all’età di 65. Questo probabilmente sembra modo off-base, e in realtà, è — la maggior parte delle persone in pensione con molto poco in termini di risparmio e investimenti. Il punto è che questo grafico mostra ciò che è possibile se sei disciplinato e strategico sui tuoi risparmi 401k.,

Se sei alla fine più giovane delle età mostrate sul grafico, potresti essere scoraggiato dalla prospettiva di contribuire 8 8,000 all’anno al tuo 401k, per non parlare di $19,500. A seconda di dove vivi, qual è il tuo stipendio del primo anno o se stai pagando i prestiti agli studenti può rendere difficile per questo contributo sembrare realistico. È fondamentale, tuttavia, riconoscere l’importanza di risparmiare il più possibile per la pensione il prima possibile.,

Per illustrare perché il risparmio pensionistico dovrebbe essere una priorità assoluta nel budget mensile, pensiamo alle implicazioni di questo grafico per quando hai 65 anni, non vuoi più salvare e stai per andare in pensione. La domanda allora diventa: “Ho abbastanza salvato per andare in pensione comodamente?”

Quindi, determiniamo, in base ai due scenari nel grafico dei potenziali risparmi, se queste cifre sarebbero sufficienti a supportare il tuo stile di vita per il resto della tua pensione.
L’aspettativa di vita media per gli uomini è di circa 84 anni, e 86,5 anni per le donne.,

Diciamo che stai andando in pensione all’età di 65 anni. Se prendi i numeri alla fine bassa e alta del grafico, quindi dividi per 22 (il numero approssimativo di anni che potresti aspettarti di vivere se vai in pensione a 65), ottieni annually 37.590 nella fascia bassa per un enorme $300.458 nella fascia alta, da spendere ogni anno per il resto della tua vita.

Se si aggiungono i massimi benefici di sicurezza sociale (assuming 34.284 supponendo di andare in pensione all’età di 65 anni nel 2020), è possibile aumentare l’importo da portare a casa a 7 71.874 a$334.742 all’anno.,

$71,874 può sembrare un po’, ma ricorda, l’inflazione può gettare una chiave in questo e rendere i tuoi soldi meno preziosi in futuro. Inoltre, le prestazioni di sicurezza sociale possono diminuire o essere scomparse del tutto nel momento in cui Millennials e Gen-Zers vanno in pensione.

Ipotesi vs Realtà: il saldo effettivo di 401k per età

Speriamo che ti trovi da qualche parte sul grafico dei “potenziali risparmi”, ma se non lo fai, non sei solo. Dai un’occhiata a questo grafico che mostra l’effettivo saldo medio stimato di 401k per età., Iniziamo con gli ultimi numeri di Vanguard, uno dei più grandi amministratori di piani 401k del paese.

Fonte:https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

L’utente medio di capitale personale* è davanti alla curva quando si tratta di risparmi 401k, ma anche loro scendono al di sotto del grafico di risparmio previsto:

*Nota: Le medie sono arrotondate al dollaro più vicino. I numeri si basano su dati aggregati e anonimi provenienti dalla dashboard del capitale personale. Methodolgy: Gli account inclusi sono i seguenti: 401k, ex datore di lavoro, roth 401k. Esclude i test e gli account non validi., Esclude qualsiasi valore dell’account superiore a $100.000.000 o inferiore a – $100.000.00. Esclude conti coniuge. Snapshotted equilibrio a partire da 1/31/2020.

Saldo medio 401k all’età 22-24 – $20,498; Mediana – Median 11,685

Il saldo medio 401k all’età 22-24 è $20,498. Questo è in realtà piuttosto impressionante, e indica che i giovani che utilizzano il cruscotto capitale personale stanno prendendo sul serio i loro risparmi per la pensione. Quando sei nei tuoi primi anni ‘ 20, se hai pagato un debito ad alto interesse, cerca di risparmiare il più possibile nel tuo 401k. Prima inizi, meglio è., Come si può vedere dal grafico di risparmio potenziale, compounding interesse non è uno scherzo!

Equilibrio medio 401k all’età 25-34 – $77,130; Mediana $47,194

Quando sei nel tuo fine degli anni ’20 e primi anni’ 30, questo è il momento di assicurarsi che si sta aggressivamente pagando qualsiasi debito non ipotecario. Se hai ancora un debito ad alto interesse, potresti guadagnare l ‘ 8% nel tuo conto pensionistico, ma potresti pagare il 20% o più in interessi di carta di credito.,

Saldo medio 401k all’età 35-44 – $197,956; Mediana $121,352

Se non hai già iniziato a massimizzare i tuoi 401k a quest’età, allora inizia davvero a pensare a quali cambiamenti puoi apportare per avvicinarti il più possibile a quel contributo di year 19,500 all’anno. Non si vuole perdere su anni di interesse compounding!

Equilibrio medio 401k all’età 45-54 – $371,322; Mediana $220,188

Quando si colpisce il vostro 50, si diventa idonei a dare maggiori contributi verso conti pensionistici. Questi sono chiamati “contributi catch-up” – assicurarsi che si prende vantaggio di loro!, Contributi Catch-up sono $6.500 nel 2020. Quindi, se contribuisci al limite annuale di $19.500 più il tuo contributo di recupero di $6.500, questo è un totale di dollars 26.000 dollari fiscali differiti che potresti risparmiare verso la tua pensione.

Saldo medio di 401k all’età di 55-64 – $496,853; Mediana – $292,208

Alla fine degli anni ’50 o all’inizio degli anni’ 60, dovresti avere un’idea migliore di come potrebbe essere la pensione per te e cosa significa veramente per te essere “in pensione”. Vuoi continuare a lavorare il più a lungo possibile? Ti va di rallentare?, Quali sono i tuoi benefici di sicurezza sociale e quando è l’età ottimale per iniziare a prenderli? Sei idoneo per le prestazioni sponsale o ai superstiti?

Saldo medio di 401k all’età di 65 anni+ – Median 422,960; Mediana – Median 165,740

L’età più comune per andare in pensione negli Stati Uniti è 62, quindi non sorprende vedere le cifre del saldo medio e mediano di 401k iniziare a diminuire dopo i 65 anni. Una volta raggiunta l’età 65, ci sono ancora diverse considerazioni per la tua pensione, anche se non stai più lavorando e accumulando ricchezza., Alcuni di questi includono prendere decisioni su Medicare, creare un piano per prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici e valutare eventuali esigenze assicurative aggiuntive.

5 Passi da fare ora per migliorare la vostra prontezza di pensionamento

Mentre il saldo medio di 401k all’età pre-pensionamento (55-65) è di circa $500K, quel saldo scende ancora molto al di sotto anche la colonna “nessuna crescita” del grafico potenziale di risparmio per la stessa età. E mentre 5 500.000 non è un cambiamento chump, è anche probabilmente non abbastanza per andare in pensione comodamente per la maggior parte delle persone.,

Inutile dire che molte persone stanno cadendo molto al di sotto del loro potenziale di risparmio. Ma la buona notizia è che non è troppo tardi per cambiare le cose.

1. Salva presto, spesso e in modo aggressivo. Sì, salvare è difficile. E ‘ difficile quando si è giovani e non fare un grande stipendio, ed è difficile quando sei più vecchio e grandi spese di vita ottenere nel modo. Tuttavia, la più grande minaccia per la vostra pensione è inazione. Anche se è scomodo massimizzare il tuo 401k, fallo se puoi. Se ottieni un aumento di stipendio, metti immediatamente il 50% di esso verso il risparmio se sei in grado., Quanto prima e in modo più aggressivo puoi salvare, tanto meglio sarai, e potresti persino sorprenderti con quanto sei in grado di mettere via. Compounding può fare miracoli quando c’è un rendimento annuo positivo, come si può vedere dalla fascia alta del grafico di risparmio potenziale, quindi la prima è possibile risparmiare di più, il più lontano il vostro denaro andrà.
2. Non fare affidamento solo sulla sicurezza sociale. Sulla base del recente sondaggio sulla pensione di Personal Capital, abbiamo scoperto che un quarto degli americani si aspetta che la sicurezza sociale sia la loro fonte primaria di reddito durante il pensionamento., Con la metà degli americani (51%) che prevede di andare in pensione a 65 anni o più, è fondamentale risparmiare in altri veicoli di investimento, come un 401k, al fine di mantenere il tuo stile di vita desiderato in pensione. Secondo la United States Social Security Administration, la sicurezza sociale è sulla buona strada per essere esaurita da 2034, a quel punto inizieranno a pagare una parte dei benefici derivanti dalle entrate fiscali in corso. Non fare affidamento esclusivamente sulla sicurezza sociale; potrebbe non essere completamente lì quando vai in pensione!
3. Avere una comprensione realistica di quando si vuole andare in pensione., Avere obiettivi chiaramente definiti ti aiuterà a determinare quanto dovresti aver salvato in base ai tuoi obiettivi personali. I vostri obiettivi di risparmio saranno diversi se si prevede di andare in pensione a 50 che se si prevede di continuare a lavorare passato 70. Inoltre, è importante determinare con la massima precisione possibile quale sarà il costo della vita in pensione. Quanto hai bisogno di spendere all’anno per mantenere lo stile di vita che vuoi per il resto della tua vita? Avere un buon senso di ciò che i costi saranno in modo da poter fattore che nella vostra strategia di pensionamento complessiva., Davvero valutare quanto tempo si desidera continuare a lavorare, e ciò che l’età pensionabile è realistico per voi in base al vostro reddito e il vostro attuale livello di risparmio.
4. Sviluppare altre fonti di reddito. Pensa ad altri modi in cui puoi garantire fonti di reddito in pensione al di fuori della raccolta della sicurezza sociale e del ritiro dal tuo 401k. Questo non solo ti impedirà di avere tutte le tue uova di pensionamento in un paniere, ma è anche qualcosa da considerare se il tuo saldo 401k è inferiore a quello che desideri. Dove puoi investire e come puoi ottimizzare il tuo portafoglio per maggiori rendimenti?, Considera altri modi in cui puoi integrare il tuo reddito da pensione e parla con il tuo consulente finanziario di quali soluzioni potrebbero funzionare per te.
5. Sfrutta tutte le risorse a tua disposizione. Ci sono molti strumenti disponibili per aiutarvi a capire la vostra vita finanziaria in modo più dettagliato, e quando questi strumenti sono così prontamente disponibili, non sfruttando loro può provocare un enorme punto cieco quando si tratta di vostre finanze. Semplicemente avendo queste informazioni vi aiuterà a capire se siete sulla strada giusta, e come accelerare i vostri progressi sui vostri obiettivi di pensionamento., Se lavorare con un consulente finanziario è un’opzione per te, questa può essere una risorsa inestimabile, specialmente quando ti avvicini alla pensione. Un consulente finanziario che ha il vostro interesse in mente può aiutare a strategie e affrontare potenziali lacune nei vostri piani di risparmio e di reddito di pensione.

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Il nostro Take

Il punto di questo grafico potenziale di risparmio non è quello di scoraggiare nessuno se tu, come molti dei tuoi compagni americani, non cadi da qualche parte nell’intervallo di bilanciamento 401k definito. È più per mostrarti ciò che è possibile. Sì, dovresti provare a massimizzare il tuo 401k ogni mese, e oltre a questo, dovresti provare a salvare anche in altri modi. Anche se non pensi che sia possibile per te, sforzarti verso questi obiettivi e contribuire il più possibile ti avvicinerà ai tuoi obiettivi che se dovessi contribuire molto poco o nulla.,

Avere una buona comprensione di dove si sta spendendo e risparmio, e avere un senso olistico di ciò che i costi di stile di vita è fondamentale per i vostri obiettivi complessivi di pianificazione della pensione. Se ti senti sopraffatto dalla prospettiva di risparmio per la pensione, questo è il primo passo che si può prendere verso ottenere una maniglia sulla vostra pianificazione pensionistica. E puoi farlo oggi.

Questo articolo è stato aggiornato con i limiti di contributo 2020 su 3/13/2020., Disclaimer: Le informazioni contenute in questo sito web sono solo a scopo informativo e non costituiscono una descrizione completa dei nostri servizi di investimento o prestazioni. Nessuna parte di questo sito né i link in esso contenuti costituiscono una sollecitazione o un’offerta di vendita di titoli o servizi di consulenza in materia di investimenti, tranne dove applicabile negli stati in cui siamo registrati, o dove esiste un’esenzione o un’esclusione da tale registrazione. I dati di terze parti sono ottenuti da fonti ritenute affidabili., Tuttavia, PCAC non può garantire la valuta, l’accuratezza, la tempestività, la completezza o l’idoneità dei dati per uno scopo particolare. Alcune sezioni di questo commento possono contenere dichiarazioni previsionali basate sulle nostre ragionevoli aspettative, stime, proiezioni e ipotesi. Le dichiarazioni previsionali non sono garanzie di performance future e comportano alcuni rischi e incertezze, che sono difficili da prevedere. La performance passata non è una garanzia di rendimento futuro, né è necessariamente indicativa della performance futura. Tenete a mente investire comporta il rischio., Il valore del vostro investimento oscillerà nel tempo e si può guadagnare o perdere denaro.