Non devi padroneggiare l’investimento per allocare denaro nel tuo conto 401(k) in un modo che soddisfi i tuoi obiettivi a lungo termine. Ecco tre approcci di allocazione 401(k) a basso sforzo e due strategie aggiuntive che potrebbero funzionare se le prime tre opzioni non sono disponibili o adatte a te.,

Nozioni di base di 401(k) Allocazione

Quando si assegna il 401(k), si può decidere dove il denaro che contribuisci al conto andrà indirizzandolo in investimenti di vostra scelta.

Come minimo, considera gli investimenti per il tuo 401(k) che contengono il mix di attività che desideri detenere nel tuo portafoglio (azioni e obbligazioni, ad esempio) nelle percentuali che soddisfano i tuoi obiettivi di pensionamento e si adattano alla tua tolleranza al rischio.,

Facile 401(k) Allocazione Approcci

Ci sono molti 401(k) allocazione approcci si può prendere per raggiungere i vostri obiettivi di investimento senza molto sforzo—alcuni più hands-off rispetto ad altri.

1. Utilizzare fondi Data obiettivo di andare in pensione alle vostre condizioni

Un fondo target-date è un fondo orientato verso le persone che hanno intenzione di andare in pensione in un certo momento—il termine “data obiettivo” indica il vostro anno di pensionamento mirato., Questi fondi ti aiutano a mantenere la diversificazione nel tuo portafoglio diffondendo il tuo denaro 401(k) su più classi di attività, tra cui azioni di grandi società, azioni di piccole società, azioni dei mercati emergenti, azioni immobiliari e obbligazioni.

Saprai che il tuo provider 401(k) offre un fondo target-date se vedi un anno solare nel nome del fondo, come il fondo Retirement 2030 di T. Rowe Price.

I fondi target date facilitano gli investimenti a lungo termine., Decidi l’anno approssimativo in cui ti aspetti di andare in pensione, quindi scegli il fondo con la data più vicina alla data di pensionamento target. Ad esempio, se si prevede di andare in pensione a circa 60 anni, e che sarà intorno all’anno 2030, scegliere un fondo target-date con l’anno “2030” nel suo nome. Una volta scelto il tuo fondo target-date, funziona su pilota automatico, quindi non c’è nient’altro che devi fare, ma continuare a contribuire al tuo 401(k).

Il fondo sceglie automaticamente la quantità di quale asset class si possiede., Nel corso del tempo, il fondo si riequilibra—denaro viene automaticamente spostato tra le classi di attività in un modo che supporta il vostro obiettivo di andare in pensione entro la data di destinazione. La diversificazione e il riequilibrio automatico significano che un fondo target-date può essere l’unico fondo nel tuo conto 401(k). Man mano che ti avvicini alla data obiettivo, il fondo diventerà progressivamente più conservatore e possederai meno azioni e più obbligazioni. L’obiettivo di questo approccio allocazione 401(k) è quello di ridurre il rischio che si prende come vicino alla data in cui è necessario iniziare a ritirare dal vostro 401(k) denaro.

2., Utilizzare fondi bilanciati per un approccio di allocazione Middle-of-the-Road

Un fondo bilanciato assegna i tuoi 401 (k) contributi tra azioni e obbligazioni, di solito in una proporzione di circa 60% azioni e 40% obbligazioni. Si dice che il fondo sia “equilibrato” perché le obbligazioni più conservative riducono al minimo il rischio delle scorte. Ciò significa che quando il mercato azionario è in rapido aumento, un fondo bilanciato di solito non aumenterà rapidamente come un fondo con una porzione più elevata di magazzino. Quando il mercato azionario è in calo, si aspettano che un fondo equilibrato non cadrà per quanto riguarda i fondi con una porzione più elevata di obbligazioni.,

Se non sai quando potresti andare in pensione e vuoi un approccio solido che non sia troppo conservatore e non troppo aggressivo, scegliere un fondo con “balanced” nel suo nome è una buona scelta (Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares, per esempio). Questo tipo di fondo, come un fondo target-date, fa il lavoro per voi. Puoi mettere l’intero piano 401 (k) in un fondo bilanciato, poiché mantiene automaticamente la diversificazione e riequilibra i tuoi soldi nel tempo per mantenere il mix azionario-obbligazionario originale).

3., Usa i portafogli modello per allocare il tuo 401(k) Come i Pro

Molti provider 401 (k) offrono portafogli modello basati su un approccio di asset allocation costruito matematicamente. I portafogli hanno nomi con termini come la crescita conservativa, moderata o aggressiva in loro. Questi portafogli sono realizzati da consulenti di investimento qualificati in modo che ogni portafoglio modello ha il giusto mix di attività per il suo livello dichiarato di rischio.

Il rischio è misurato dall’importo che il portafoglio potrebbe diminuire in un solo anno durante una crisi economica.,

La maggior parte degli investitori auto-diretti che non utilizzano uno dei due migliori approcci di allocazione 401(k) o che lavorano con un consulente finanziario sarà meglio servita mettendo i loro 401(k) soldi in un portafoglio modello piuttosto che cercare di scegliere tra gli investimenti 401(k) disponibili su un sospetto. L’allocazione del denaro 401 (k) in un portafoglio modello tende a tradursi in un portafoglio più equilibrato e in un approccio più disciplinato di quanto la maggior parte delle persone possa realizzare da sola.

4., Spread 401(k) Denaro ugualmente tra le opzioni disponibili

La maggior parte dei piani 401 (k) offre una versione delle scelte sopra descritte. Se non lo fanno, un quarto modo per allocare il denaro 401(k) è quello di distribuirlo equamente su tutte le scelte disponibili. Ciò si tradurrà spesso in un portafoglio ben bilanciato. Ad esempio, se il tuo 401(k) offre 10 scelte, metti il 10% del tuo denaro in ciascuna.,

Oppure, scegli un fondo da ogni categoria, ad esempio un fondo dalla categoria large-cap, uno dalla categoria small-cap, uno da azioni internazionali, uno da obbligazioni e uno che è un mercato monetario o un fondo di valore stabile. In questo scenario, avresti messo il 20% del tuo denaro 401(k) in ciascun fondo.

Questo metodo funziona se ci sono un insieme limitato di opzioni, ma richiede molto più tempo e ricerca ci sono una serie di opzioni., Inoltre, non è così sicuro come i primi tre perché il mix di attività potrebbe non essere adatto ai tuoi obiettivi di pensionamento e devi riequilibrare il portafoglio per mantenere una certa percentuale di ciascuna categoria di attività nel tempo.

Quando possibile, si consiglia sempre di compilare un questionario di rischio online o consultare un professionista esperto di investimento prima di scegliere a casaccio investimenti azionari che potrebbero perdere denaro.

5., Lavorare con un consulente per una strategia di allocazione 401(k) su misura

In aggiunta alle opzioni di cui sopra, si può scegliere di avere un consulente finanziario raccomandare un portafoglio che è su misura per le vostre esigenze. Il consulente può raccomandare o meno una delle strategie di allocazione di cui sopra 401(k). Se scelgono un approccio alternativo, di solito tenteranno di raccogliere fondi per te in modo coordinato con i tuoi obiettivi, la tolleranza al rischio e gli investimenti correnti in altri conti.,

Se sei sposato e hai investimenti in conti diversi, un consulente può essere di grande aiuto nel coordinare le tue scelte in tutta la tua famiglia. Ma il risultato non sarà necessariamente migliore-e il tuo gruzzolo non sarà necessariamente più grande-di quello che puoi ottenere attraverso i primi quattro approcci di allocazione 401(k).

Il saldo non fornisce servizi fiscali, di investimento o finanziari e consulenza., Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di qualsiasi investitore specifico e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. I risultati passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta rischio compresa la possibile perdita del capitale.,