Guida di assicurazione sulla vita a polizze & aziende

Che cosa è assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicuratore e un assicurato. Una polizza di assicurazione sulla vita garantisce che l’assicuratore paga una somma di denaro ai beneficiari nominati quando l’assicurato muore, in cambio dei premi pagati dall’assicurato durante la loro vita.

Key Takeaways

L’assicurazione sulla vita è un contratto legalmente vincolante.,
Affinché il contratto sia esecutivo, la domanda di assicurazione sulla vita deve rivelare accuratamente le condizioni di salute passate e attuali dell’assicurato e le attività ad alto rischio.
Affinché una polizza di assicurazione sulla vita rimanga in vigore, l’assicurato deve pagare un singolo premio in anticipo o pagare premi regolari nel tempo.
Quando l’assicurato muore, i beneficiari nominati della polizza riceveranno il valore nominale della polizza, o il beneficio di morte.
Termine polizze di assicurazione sulla vita scadono dopo un certo numero di anni., Polizze di assicurazione sulla vita permanente rimangono attivi fino a quando l’assicurato muore, smette di pagare i premi, o si arrende la politica.
Una polizza di assicurazione sulla vita è solo buono come la forza finanziaria della società che lo emette. I fondi di garanzia dello Stato possono pagare i crediti se l’emittente non può.

Pronto a comprare l’assicurazione sulla vita?, Leggi le nostre recensioni delle migliori società di assicurazione sulla vita:

Miglior Generale: Prudenziale
la Migliore Istantanea Problema: State Farm Life
Best Value: Transamerica
Meglio Tutta la Vita: Northwestern Mutual
Migliore Termine Politiche: New York Vita
Meglio di No Esami Medici: Reciproco di Omaha
Miglior Militare: USAA

1:10

Assicurazione Vita

Chi Dovrebbe Acquistare Assicurazione sulla Vita?,

L’assicurazione sulla vita fornisce sostegno finanziario ai superstiti a carico o ad altri beneficiari dopo la morte di un assicurato. Ecco alcuni esempi di persone che potrebbero aver bisogno di assicurazione sulla vita:

Genitori con figli minori—Se un genitore muore, la perdita del loro reddito o abilità di caregiving potrebbe creare un disagio finanziario. Assicurazione sulla vita può assicurarsi che i bambini avranno le risorse finanziarie di cui hanno bisogno fino a quando non possono sostenere se stessi.,
Genitori con bisogni speciali figli adulti-Per i bambini che richiedono cure per tutta la vita e non saranno mai autosufficienti, l’assicurazione sulla vita può assicurarsi che i loro bisogni saranno soddisfatti dopo la morte dei genitori. Il beneficio di morte può essere utilizzato per finanziare un trust di bisogni speciali che un fiduciario gestirà a beneficio del figlio adulto.
Adulti che possiedono proprietà insieme-Sposati o no, se la morte di un adulto significherebbe che l’altro non poteva più permettersi pagamenti di prestito, manutenzione, e le tasse sulla proprietà, assicurazione sulla vita può essere una buona idea., Un esempio potrebbe essere una coppia di fidanzati che ha preso un mutuo comune per comprare la loro prima casa.
Genitori anziani che vogliono lasciare i soldi ai figli adulti che forniscono le loro cure—Molti figli adulti si sacrificano prendendo tempo dal lavoro per prendersi cura di un genitore anziano che ha bisogno di aiuto. Questo aiuto può includere anche un sostegno finanziario diretto. L’assicurazione sulla vita può aiutare a rimborsare i costi del bambino adulto quando il genitore muore.,
Giovani adulti i cui genitori sostenuti debito prestito studente privato o cosigned un prestito per loro—Giovani adulti senza persone a carico raramente bisogno di assicurazione sulla vita, ma se un genitore sarà sul gancio per il debito di un bambino dopo la loro morte, il bambino può decidere di portare abbastanza assicurazione sulla vita per pagare quel debito.
Giovani adulti che vogliono bloccare a tassi bassi-Il più giovane e più sano sei, più bassi sono i premi assicurativi. Un adulto di 20 anni potrebbe acquistare una polizza anche senza avere persone a carico se c’è un’aspettativa di averli in futuro.,
Famiglie benestanti che si aspettano di dovere tasse immobiliari—Assicurazione sulla vita in grado di fornire fondi per coprire le tasse e mantenere intatto l’intero valore della tenuta.
Famiglie che non possono permettersi spese di sepoltura e funerali—Una piccola polizza di assicurazione sulla vita può fornire fondi per onorare la morte di una persona cara.
Aziende con dipendenti chiave-Se la morte di un dipendente chiave, come un CEO, creerebbe una grave difficoltà finanziaria per un’impresa, tale impresa può avere un interesse assicurabile che gli permetterà di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita su quel dipendente.,
Pensionati sposati-Invece di scegliere tra una vincita pensione che offre un beneficio sponsale e uno che non lo fa, i pensionati possono scegliere di accettare la loro pensione completa e utilizzare alcuni dei soldi per comprare l’assicurazione sulla vita a beneficio del coniuge. Questa strategia è chiamata massimizzazione della pensione.

Come funziona l’assicurazione sulla vita

Una polizza di assicurazione sulla vita può avere due componenti principali: un beneficio di morte e un premio. Termine di assicurazione sulla vita ha queste due componenti, ma polizze di assicurazione sulla vita permanente o intero hanno anche una componente di valore in denaro.,

Death Benefit—Il beneficio di morte o il valore nominale è la quantità di denaro che la compagnia di assicurazione garantisce ai beneficiari identificati nella polizza quando l’assicurato muore. L’assicurato potrebbe essere un genitore, e i beneficiari potrebbero essere i loro figli, per esempio. L’assicurato sceglierà l’importo della prestazione di morte desiderata in base alle esigenze future stimate dei beneficiari., La compagnia di assicurazione determinerà se esiste un interesse assicurabile e se l’assicurato proposto si qualifica per la copertura in base ai requisiti di sottoscrizione della società relativi all’età, alla salute e alle attività pericolose a cui partecipa l’assicurato proposto.
Premium-I premi sono i soldi che l’assicurato paga per l’assicurazione., L’assicuratore deve pagare il beneficio di morte quando l’assicurato muore se l’assicurato paga i premi come richiesto, e premi sono determinati in parte da quanto è probabile che l’assicuratore dovrà pagare il beneficio di morte della politica in base alla speranza di vita dell’assicurato. I fattori che influenzano l’aspettativa di vita includono l’età, il sesso, la storia medica, i rischi professionali e gli hobby ad alto rischio dell’assicurato. Parte del premio va anche verso le spese operative della compagnia di assicurazione., I premi sono più alti sulle polizze con i più grandi benefici di morte, gli individui che sono più a rischio e le polizze permanenti che accumulano il valore in contanti.
Cash Value – Il valore in denaro di assicurazione sulla vita permanente serve a due scopi. È un conto di risparmio che l’assicurato può utilizzare durante la vita dell’assicurato; il denaro si accumula su base fiscale differita. Alcune politiche possono avere restrizioni sui prelievi a seconda di come il denaro deve essere utilizzato. Ad esempio, l’assicurato potrebbe prendere un prestito contro il valore in contanti della politica e devono pagare gli interessi sul capitale del prestito., L’assicurato può anche utilizzare il valore in contanti per pagare i premi o acquistare un’assicurazione aggiuntiva. Il valore in denaro è un beneficio vivente che rimane con la compagnia di assicurazione quando l’assicurato muore. Eventuali prestiti in essere contro il valore in contanti ridurrà il beneficio di morte della politica.

Buono a sapersi

L’assicurato e l’assicurato sono di solito la stessa persona, ma a volte possono essere diversi., Ad esempio, un’azienda potrebbe acquistare l’assicurazione persona chiave su un dipendente cruciale come un CEO, o un assicurato potrebbe vendere la propria politica a terzi per contanti in un insediamento di vita.

Tipi di assicurazione sulla vita

Molti diversi tipi di assicurazione sulla vita sono disponibili per soddisfare tutti i tipi di esigenze e preferenze.

Term Life—L’assicurazione sulla vita a termine dura un certo numero di anni, quindi termina. Si sceglie il termine quando si prende la politica. I termini comuni sono 10, 20 o 30 anni., Le migliori polizze di assicurazione sulla vita termine equilibrio convenienza con la forza finanziaria a lungo termine.
Termine di livello-I premi sono gli stessi ogni anno.
Termine crescente-I premi sono più bassi quando sei più giovane e aumentano quando si invecchia. Questo è anche chiamato ” termine rinnovabile annuale.”
Permanente-Questo rimane in vigore per tutta la vita dell’assicurato a meno che il contraente smette di pagare i premi o rinuncia alla politica. In genere è più costoso del termine.,
Premio singolo-In questo caso l’assicurato paga l’intero premio in anticipo invece di effettuare pagamenti mensili, trimestrali o annuali.
Whole Life—Assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che accumula valore in contanti.
Universal Life—Un tipo di assicurazione sulla vita permanente con una componente di valore in denaro che guadagna interesse, universal life insurance ha premi che sono paragonabili a term life insurance. A differenza del termine e dell’intera vita, i premi e il beneficio di morte possono essere regolati nel tempo.,
Garantito universale-Questo è un tipo di assicurazione sulla vita universale che non costruire valore in denaro e in genere ha premi inferiori a tutta la vita.
Variabile universale – Con variabile universal life insurance, il contraente è autorizzato a investire il valore in denaro della polizza.
Indicizzato Universal-Questo è un tipo di assicurazione sulla vita universale che consente al contraente di guadagnare un tasso fisso o equity-indicizzato di rendimento sulla componente del valore in contanti.
Sepoltura o spesa finale-Questo è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che ha un piccolo beneficio di morte., Nonostante i nomi, i beneficiari possono utilizzare il beneficio di morte come desiderano.
Guaranteed Issue—Un tipo di assicurazione sulla vita permanente disponibile per le persone con problemi medici che altrimenti li renderebbero non assicurabili, guaranteed issue life insurance non pagherà un beneficio di morte durante i primi due anni la politica è in vigore (a meno che la morte sia accidentale) a causa dell’alto rischio di assicurare la persona. Tuttavia, l’assicuratore restituirà i premi della polizza più gli interessi ai beneficiari se l’assicurato muore durante quel periodo.,

Assicurazione sulla vita Riders

Molte compagnie di assicurazione offrono agli assicurati la possibilità di personalizzare le loro politiche per soddisfare le loro esigenze. I piloti sono il modo più comune gli assicurati possono modificare il loro piano. Ci sono molti piloti, ma la disponibilità dipende dal fornitore. L’assicurato in genere pagherà un premio aggiuntivo per ogni pilota o una tassa per esercitare il pilota, anche se alcune politiche includono alcuni piloti nel loro premio di base.,

Il pilota in caso di morte accidentale fornisce un’ulteriore copertura assicurativa sulla vita in caso di morte accidentale dell’assicurato.
La rinuncia del pilota premium solleva il contraente di effettuare pagamenti premio se l’assicurato diventa disabile e in grado di lavorare.
L’invalidità reddito rider paga un reddito mensile nel caso in cui il contraente diventa in grado di lavorare per diversi mesi o più a causa di una grave malattia o infortunio.,
Al momento della diagnosi di malattia terminale, il pilota accelerated death benefit consente all’assicurato di raccogliere una parte o tutto il beneficio di morte.
Il rider di assistenza a lungo termine è un tipo di beneficio di morte accelerata che può essere utilizzato per pagare la casa di cura, la vita assistita o l’assistenza domiciliare quando l’assicurato richiede aiuto nelle attività della vita quotidiana, come fare il bagno, mangiare e usare il bagno.
Un pilota assicurabilità garantita consente al contraente di acquistare un’assicurazione aggiuntiva in un secondo momento senza una revisione medica.,

Ogni polizza è unica per l’assicurato e l’assicuratore. È importante rivedere il documento della politica per capire quali rischi copre la politica, quanto pagherà i beneficiari e in quali circostanze.

Quanto assicurazione sulla vita per comprare

Prima di applicare per l’assicurazione sulla vita, si dovrebbe analizzare la vostra situazione finanziaria e determinare quanti soldi sarebbero necessari per mantenere il tenore di vita dei vostri beneficiari o soddisfare la necessità per la quale si sta acquistando una politica.,

Ad esempio, se sei il custode primario e hai figli di due e quattro anni, vorresti un’assicurazione sufficiente per coprire le tue responsabilità di custodia fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti e in grado di mantenersi. Si potrebbe ricercare il costo per assumere una tata e una governante, o per utilizzare assistenza all’infanzia commerciale e un servizio di pulizia, poi forse aggiungere qualche soldo per l’istruzione. Sommare ciò che questi costi sarebbero nel corso dei prossimi 16 o giù di lì anni, aggiungere di più per l’inflazione, e questo è il beneficio di morte si potrebbe desiderare di acquistare—se lo si può permettere.,

E ‘ prudente rivalutare le vostre esigenze di assicurazione sulla vita ogni anno o dopo eventi significativi della vita, come il divorzio, il matrimonio, la nascita o l’adozione di un bambino, o acquisti importanti, come ad esempio una casa. Potrebbe essere necessario aggiornare i beneficiari della politica, aumentare la copertura, o anche ridurre la copertura.,

Qualificante per l’assicurazione sulla vita

Gli assicuratori valutano ogni richiedente di assicurazione sulla vita caso per caso, e con centinaia di assicuratori tra cui scegliere, quasi chiunque può trovare una politica a prezzi accessibili che soddisfi almeno parzialmente le loro esigenze. In 2018 c’erano 841 compagnie di assicurazione sulla vita e di rendita negli Stati Uniti, secondo l’Insurance Information Institute.,

In cima a quello, molte compagnie di assicurazione sulla vita vendono più tipi e dimensioni di politiche, e alcuni si specializzano nel soddisfare esigenze specifiche, come le politiche per le persone con condizioni di salute croniche. Ci sono anche broker specializzati nell’assicurazione sulla vita e sanno cosa offrono diverse aziende. I candidati possono lavorare con un broker gratuitamente per trovare l’assicurazione di cui hanno bisogno. Ciò significa che quasi chiunque può ottenere un certo tipo di polizza di assicurazione sulla vita se guardano abbastanza duro e sono disposti a pagare un prezzo abbastanza alto o accettare un beneficio di morte forse meno-che-ideale.,

L’assicurazione non è solo per i sani e ricchi, e perché il settore assicurativo è molto più ampio di quanto molti consumatori si rendono conto, ottenere l’assicurazione sulla vita può essere possibile e conveniente anche se le applicazioni precedenti sono stati negati o citazioni sono stati insostenibili.

In generale, più sei giovane e più sano, più facile sarà qualificarsi per l’assicurazione sulla vita, e più vecchio e meno sano sei, più difficile sarà., Alcune scelte di vita, come l’uso del tabacco o impegnarsi in hobby rischiosi come il paracadutismo, rendono anche più difficile qualificarsi o portare a tassi più elevati.

Usi aggiuntivi per l’assicurazione sulla vita

La maggior parte delle persone usa l’assicurazione sulla vita per fornire denaro ai beneficiari che subirebbero un disagio finanziario alla morte dell’assicurato. Tuttavia, per gli individui ricchi, i vantaggi fiscali di assicurazione sulla vita, tra cui la crescita fiscale differita del valore in contanti, dividendi esentasse, e benefici di morte esentasse, in grado di fornire ulteriori opportunità strategiche.,

Finanziamento Pensionamento—Politiche con un valore di cassa o componente di investimento in grado di fornire una fonte di reddito pensionistico. Questa opportunità può venire con tasse elevate e un beneficio di morte più basso, quindi può essere solo una buona opzione per gli individui che hanno maxed fuori altri conti di risparmio e di investimento fiscale avvantaggiati. La strategia di massimizzazione delle pensioni descritta in precedenza è un altro modo in cui l’assicurazione sulla vita può essere utilizzata per finanziare la pensione.

Evitare le tasse—Il beneficio di morte di una polizza di assicurazione sulla vita è di solito esentasse., Gli individui ricchi a volte acquistano un’assicurazione sulla vita permanente all’interno di un trust per aiutare a pagare le tasse immobiliari che saranno dovute alla loro morte. Questa strategia aiuta a preservare il valore della tenuta per i loro eredi. L’elusione fiscale è una strategia rispettosa della legge per ridurre al minimo la propria responsabilità fiscale e non deve essere confusa con l’evasione fiscale, che è illegale.

Prestito di denaro—La maggior parte assicurazione sulla vita permanente accumula valore in denaro che l’assicurato può prendere in prestito contro. Tecnicamente, stai prendendo in prestito denaro dalla compagnia di assicurazione e usando il tuo valore in denaro come garanzia., A differenza di altri tipi di prestiti, punteggio di credito del contraente non è un fattore. I termini di rimborso possono essere flessibili e l’interesse del prestito torna nel conto del valore in denaro dell’assicurato. I prestiti di politica possono ridurre il beneficio di morte della politica, tuttavia.