Dovrei pagare il debito o investire denaro extra?

Pagare il debito vs. investire ulteriormente: Una panoramica

Le persone che si trovano con denaro extra spesso affrontano un dilemma. Dovrebbero usare la manna per pagare-o almeno, sostanzialmente pagare-quel mucchio di debito che hanno accumulato, o è più vantaggioso mettere i soldi per lavorare in investimenti che costruiranno un gruzzolo? Entrambe le opzioni sono importanti.

Investire è l’atto di mettere da parte il denaro che, di per sé, guadagnare un profitto e crescere., Investire non è la stessa cosa come è puro risparmio, dove il denaro viene messo da parte per un uso futuro. Quando si investe, ci si aspetta il denaro per restituire un certo reddito e aumentare l’importo originale. Investire offre la tranquillità di avere fondi disponibili per sopportare una futura pietra miliare finanziaria. La pensione, i progetti di business e il pagamento per l’istruzione universitaria di un bambino sono esempi di tali pietre miliari finanziarie.

Il debito si riferisce all’azione di prendere in prestito fondi da un’altra parte., Alcuni dei debiti più comuni includono prestiti per l’acquisto di un oggetto di grandi dimensioni come una macchina o una casa. Pagare per l’istruzione o le spese mediche non pianificate sono anche debiti comuni. Tuttavia, un debito molte persone lottano con ogni mese è il debito della carta di credito.

Secondo una ricerca della Federal Reserve Bank di New York, il debito delle carte di credito ha chiuso il 2019 con un record di 930 miliardi di dollari. Come fare per pagare il debito è un problema che molte persone si preoccupano ogni giorno – è anche un problema che molti perdono il sonno ogni notte.,

Investire fondi

Investire è l’atto di utilizzare il denaro—capitale—per rendere i rendimenti sotto forma di interessi, dividendi, o attraverso l’apprezzamento del prodotto di investimento. Investire fornisce benefici a lungo termine e guadagnare un reddito è il nucleo di questo sforzo. Gli investitori possono iniziare con un minimo di $100, e gli account possono anche essere impostati per i minori.

Forse il posto migliore per qualsiasi nuovo investitore per iniziare è parlare con il loro banchiere, conto fiscale, o un consulente di investimento che può aiutarli a capire meglio le loro opzioni.,

Tipi di investimenti

Esistono molti prodotti in cui è possibile investire, noti come titoli di investimento. Gli investimenti più comuni sono in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, certificati di deposito (CDS), e exchange traded funds (ETF). Ogni prodotto di investimento comporta un livello di rischio e questo pericolo si collega direttamente al livello di reddito fornito da un determinato prodotto.

CD e debito del Tesoro degli Stati Uniti sono considerati la forma più sicura di investire., Questi investimenti-noti come investimenti a reddito fisso-forniscono reddito costante ad un tasso leggermente superiore a quello tipico conto di risparmio dalla vostra banca. La protezione viene dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dalla National Credit Union Administration (NCUA) e dalla forza del governo degli Stati Uniti.

Le azioni, le obbligazioni societarie e il debito municipale sposteranno l’investitore sulla scala del rischio e del rendimento. Le azioni includono società di grandi dimensioni, blue-chip come Apple (AAPL), Bank of America (BAC) e Verizon (VZ)., Molte di queste grandi aziende ben consolidate pagano un ritorno regolare sul dollaro investito sotto forma di dividendi. Le azioni possono anche includere piccole e startup che raramente restituiscono reddito ma possono restituire un profitto nell’apprezzamento del valore delle azioni.

Il debito societario—sotto forma di obbligazioni a reddito fisso-aiuta le aziende a crescere e fornire fondi per grandi progetti. Un business emetterà obbligazioni con un tasso di interesse impostato e la data di scadenza che gli investitori acquistano come diventano il creditore., La società restituirà pagamenti periodici di interessi all’investitore e restituirà il capitale investito quando l’obbligazione matura. Ogni obbligazione avrà emissioni di rating da parte delle agenzie di rating. Il rating più sicuro è AAA, e qualsiasi legame valutato sotto BBB è considerato un junk bond ed è molto più rischioso.

Le obbligazioni municipali sono obbligazioni emesse da comunità in tutti gli Stati Uniti. Questi legami aiutano a costruire infrastrutture come progetti fognari, biblioteche e aeroporti. Ancora una volta, le obbligazioni municipali hanno un rating del credito basato sulla stabilità finanziaria dell’emittente.,

I fondi comuni di investimento e gli ETF sono panieri di titoli sottostanti che gli investitori possono acquistare azioni o porzioni di. Questi fondi sono disponibili in una gamma completa di profili di rendimento e di rischio.

Determinare la tolleranza al rischio

La tolleranza al rischio è la vostra capacità e la volontà di meteo rovesci nelle vostre scelte di investimento. Questa soglia vi aiuterà a determinare quanto rischioso un investimento si dovrebbe intraprendere. Non può essere previsto esattamente, ovviamente, ma puoi avere un senso approssimativo della tua tolleranza al rischio.,

I fattori che influenzano la tua tolleranza includono l’età, il reddito, l’orizzonte temporale dell’investitore fino al pensionamento o altre pietre miliari e la tua situazione fiscale individuale. Per esempio, molti giovani investitori possono fare indietro i soldi che possono perdere e hanno un alto reddito disponibile per il loro stile di vita. Essi possono essere in grado di investire in modo più aggressivo. Se sei più vecchio, vicino o in pensione, o hai preoccupazioni pressanti, come gli alti costi sanitari, puoi scegliere di essere più conservatore—meno rischioso—nelle tue scelte di investimento.,

Invece di investire liquidità in eccesso in azioni o altre attività a rischio più elevato, tuttavia, è possibile scegliere di mantenere maggiori allocazioni in contanti e investimenti a reddito fisso. Più lungo è l’orizzonte temporale che hai fino a quando non smetti di lavorare, maggiore è il potenziale payoff che potresti godere investendo piuttosto che riducendo il debito, perché le azioni restituiscono storicamente il 10% o più, pretassa, nel tempo.

Pagare i debiti

Il debito è uno di quegli eventi di vita che la maggior parte delle persone sperimentano. Pochi di noi possono comprare un’auto o una casa senza indebitarsi., A volte accadono eventi imprevisti come le spese mediche o le spese che potresti avere dopo un uragano o un altro disastro naturale. In questi tempi si possono trovare che non hanno abbastanza fondi prontamente disponibili e hanno bisogno di prendere in prestito denaro.

Oltre ai prestiti per grandi acquisti o emergenze impreviste, uno dei debiti più comuni è il debito della carta di credito. Le carte di credito sono a portata di mano perché non c’è bisogno di portare contanti. Tuttavia, molte persone possono ottenere rapidamente in sopra le loro teste se non si rendono conto di quanti soldi spendono sulla carta ogni mese.,

Tuttavia, non tutto il debito viene creato allo stesso modo. Tenete a mente che alcuni debiti, come il mutuo, non è male. L’interesse addebitato su un mutuo e prestiti agli studenti è deducibile dalle tasse. Si dovrà pagare questo importo, ma il vantaggio fiscale non mitigare alcune delle difficoltà.

Interessi sui debiti

Quando si prende in prestito denaro, il creditore addebiterà una commissione—chiamata interesse—sul denaro prestato. Il tasso di interesse varia da istituti di credito, così, è una buona idea guardarsi intorno prima di decidere su dove prendere in prestito denaro., Inoltre, il rating del credito influenzerà quanto bene di un tasso di interesse si riceve su un prestito.

Il creditore può utilizzare interesse composto o semplice per calcolare gli interessi dovuti sul vostro prestito. L’interesse semplice ha una base solo sull’importo principale preso in prestito. Gli interessi composti includevano sia la somma presa in prestito che gli interessi accumulati durante la durata del prestito. Inoltre, ci sarà una data entro la quale i fondi devono essere rimborsati al creditore—noto come la data di rimborso.,

L’interesse addebitato sui prestiti di solito è superiore ai rendimenti che la maggior parte delle persone può guadagnare sugli investimenti, anche se scelgono investimenti ad alto rischio. Quando pagare il debito, ci sono molte scuole di pensiero su cosa pagare prima e come andare a pagare fuori. Ancora una volta, un banchiere, conto, o consulente finanziario può aiutare a determinare l’approccio migliore per la vostra situazione.

Costruire un cuscino di cassa

I consulenti finanziari suggeriscono che gli individui che lavorano hanno almeno sei mesi di spese mensili in contanti o un conto corrente., Questo cuscino di sicurezza dovrebbe essere la prima priorità, ma se il tuo debito è troppo alto, potrebbe essere impossibile per te accumulare così tanti soldi.

I consulenti raccomandano che gli individui mantengano un rapporto debito / reddito mensile (DTI) non superiore al 25% al 33% del loro reddito pretasse. Questo rapporto significa che si dovrebbe spendere non più del 25% al 33% del vostro reddito nel pagare il debito.

Bilancio bilanciato

Pagare il debito richiede pianificazione e determinazione. Un buon primo passo è quello di dare un’occhiata seria alla vostra spesa mensile., Guarda tutte le spese che puoi ragionevolmente ridurre, come mangiare il pranzo fuori invece di imbustare un pranzo. Determinare quanto è possibile salvare ogni mese e utilizzare questo denaro—anche se è solo pochi dollari—per pagare il debito. Pagare il debito consente di risparmiare fondi andando verso il pagamento di interessi che possono poi andare ad altri usi.

Crea un budget e pianifica quanto ti servirà per le spese di soggiorno, il trasporto e il cibo ogni mese. Fate del vostro meglio per attenersi al vostro budget. Evita la tentazione di ricadere in cattive abitudini di spesa., Dedicatevi ad attaccare al vostro budget per almeno sei mesi.

Metodi per pagare il debito

Alcuni consulenti suggeriscono di pagare il debito con il più alto interesse prima. Tuttavia, altri consulenti suggeriscono di pagare prima il debito più piccolo. Qualunque sia il corso si prende, fare del tuo meglio per attenersi ad esso fino a quando il prestito è pagato.

Diversi metodi di budgeting consentono sia il rimborso del debito che gli investimenti. Ad esempio, il budget 50/30/20 mette da parte il 20% del tuo reddito per il risparmio e gli eventuali pagamenti del debito al di sopra del minimo., Questo piano assegna anche il 50% ai costi essenziali—alloggio, cibo, utilità—e l’altro 30% per le spese personali.

Financial advice autore e conduttore radiofonico Dave Ramsey offre molti approcci per budgeting, risparmio, e investire. In uno, suggerisce di risparmiare saving 1.000 in un fondo di emergenza prima di lavorare su come uscire del debito—pagare il debito diverso da quello del mutuo casa—il più rapidamente possibile.

Una volta eliminato tutto il debito, Ramsey consiglia di tornare a costruire un fondo di emergenza che contenga abbastanza denaro per coprire almeno tre o sei mesi di spese., Successivamente, il suo piano prevede di investire il 15% di tutto il reddito familiare in Roth IRAs e piani di pensionamento ante imposte, risparmiando anche per l’istruzione universitaria di tuo figlio, se applicabile.

Considerazioni speciali: Tasse

Il tipo di debito o il tipo di reddito da investimento può svolgere un ruolo diverso quando arriva il momento di pagare le tasse. Se pagare il debito, o utilizzare il denaro per investire, è una decisione che si dovrebbe fare dal punto di vista di un numero. Basare la vostra decisione su un costo del prestito al netto delle imposte contro una dichiarazione al netto delle imposte sugli investimenti.,

Ad esempio, si supponga di essere un salariato nella fascia d’imposta del 35% e di avere un mutuo convenzionale di 30 anni con un tasso di interesse del 6%. Perché è possibile detrarre gli interessi ipotecari—entro i limiti—dalle vostre tasse federali, il vostro vero costo al netto delle imposte del debito può essere più vicino al 4%.

I prestiti agli studenti sono un debito deducibile dalle tasse che può farti risparmiare denaro al momento delle imposte. L’IRS consente di detrarre il minore di $2.500 o l’importo pagato in interessi su un prestito studente qualificato utilizzato per le spese di istruzione superiore. Tuttavia, questa deduzione si estende a livelli di reddito più elevati.,

Il reddito da investimenti è imponibile.,x il trattamento comprende:

• Reddito da interessi pagati dalle obbligazioni, Cd e conti di risparmio
• Dividendi azioni in—chiamati anche titoli di capitale
• Il profitto si fanno quando si vende un’azienda che si è apprezzato conosciuta come la capitale gain