Cosa fare se si perde il 401(k) datore di lavoro match

Sulla scia di tutta la carneficina economica scatenata dal coronavirus, molte aziende stanno tagliando posti di lavoro e benefici come la partita società su 401(k) piani. Se siete tra i fortunati ancora impiegati, si può ancora avere a che fare con benefici ridotti, troppo. Mentre gli esperti raccomandano generalmente di risparmiare il più possibile nel tuo piano 401 (k), ti consigliamo di considerare molte altre cose in questi tempi eccezionali, incluso il non contribuire affatto.,

“Con più datori di lavoro che sospendono le prestazioni pensionistiche e le partite aziendali, i consumatori si trovano ad affrontare una maggiore responsabilità finanziaria su come risparmiare per il futuro e agire nel proprio interesse”, afferma Pam Krueger, CEO di Wealthramp nell’area di San Francisco.

Ecco cosa fare se si perde la partita datore di lavoro 401(k) e quali alternative si possono avere.

Valuta la tua immagine finanziaria

Il piano 401(k) è uno dei programmi di risparmio pensionistico più popolari negli Stati Uniti.,, e la partita di società è uno dei modi più facili per lavoratori guadagnare rapidamente fondi di pensione supplementari. I lavoratori contribuiscono direttamente dalle loro buste paga e l’azienda contribuisce con fondi aggiuntivi, spesso fino al 3-5% dello stipendio del lavoratore ogni anno, a seconda del piano.

Uno studio del 2019 condotto da Natixis Investment Managers su 700 lavoratori con piani a contribuzione definita come a 401(k) ha rilevato che il motivo principale (56%) per partecipare era la partita aziendale. E il 57 per cento ha detto che una partita più grande li avrebbe incentivati a risparmiare di più.,

Quindi è sicuramente un peccato se la tua azienda taglia i suoi fondi corrispondenti. Ma se lo è, ti consigliamo di fare due cose in un primo momento:

• Determinare il motivo per cui la società ha tagliato la partita e la sua salute finanziaria complessiva.
• Valutare la propria salute finanziaria.

Osservando questi due fattori otterrai una lettura migliore su quali tipi di azioni sono le migliori per te.

“In primo luogo, la tua azienda è abbastanza sana da sopravvivere a questo periodo”, afferma Nicholas Stuller, fondatore di MyPerfectFinancialAdvisor a West Cornwall, Connecticut.,

La società ha tagliato il suo piano di abbinamento perché è in gravi difficoltà finanziarie da cui è improbabile riprendersi, o il problema è di natura più a breve termine?

Ma ti consigliamo anche di ottenere una lettura sulle proprie finanze personali. Potrebbe confondere attraverso se uno dei coniugi ha perso un lavoro? Avete soldi nascosti in un fondo di emergenza come un conto di risparmio ad alto rendimento-non il mercato azionario-che è privo di rischio e facilmente accessibile?,

Quali azioni puoi intraprendere

A seconda della tua valutazione, potresti avere diverse linee d’azione. È importante sottolineare che, continuando a contribuire al vostro piano di pensionamento non sarà sempre il percorso migliore da prendere. È fondamentale per farlo attraverso l’altro lato dei tempi difficili senza rovinare la vostra salute finanziaria. Assunzione di carichi di debito durante una crisi può danneggiare il vostro futuro a lungo termine più di non risparmio per un anno o due.,

” Se la tua azienda ha semplicemente deciso di non corrispondere più ai fondi, allora non c’è niente da fare”, afferma Michelle Sloan Jones, Chief External Affairs Officer di Money Management International, un’organizzazione no-profit nell’educazione finanziaria nell’area di Atlanta.

Quando la vostra azienda è in cattive condizioni finanziarie

Se la vostra azienda non è in buona salute, Stuller consiglia di cercare di puntellare la propria situazione finanziaria e di carriera personale prima di preoccuparsi di pensionamento, una mossa che gli altri eco.

Una delle prime opzioni è ottenere il vostro fondo di emergenza in ordine, mentre è possibile., Gli esperti raccomandano di avere almeno sei mesi di spese a portata di mano, ma in tempi più difficili avere di più non ti farà male. Puoi sempre tornare ai tuoi conti pensionistici più tardi.

” Se stai già lottando per sbarcare il lunario o sei incerto sulla sicurezza del tuo lavoro, metti più denaro in un conto di risparmio liquido”, afferma Laura Hearn, CFP, consulente patrimoniale presso RMB Capital a Chicago. “Perché? Se si aumenta il risparmio per il vostro 401(k) e ritrovi scricchiolava per contanti, attingendo al vostro 401 (k) risparmio può essere costoso.,”

Hearn osserva che i prelievi 401(k) incorreranno in una penalità di bonus del 10% in aggiunta a qualsiasi imposta già dovuta sulle distribuzioni, se sei minorenne 59 1/2. Grazie alla legislazione recentemente approvata, tuttavia, è possibile divincolarsi dalla penalità bonus, Se si dispone di un disagio COVID-19-correlati e ritirare i soldi di quest’anno.

” Se non riesci a recuperare la partita persa quest’anno a causa dell’incertezza del flusso di cassa, non preoccuparti”, dice Hearn. “Un anno di non avere un risparmio partita azienda è improbabile che far deragliare il vostro piano finanziario a lungo termine.,”

Da qui si può quindi pensare alla prossima mossa migliore, sia finanziariamente e carriera-saggio.

Quando la tua azienda appare relativamente stabile o sana

Se l’azienda e la tua situazione personale sono stabili, avrai più opzioni. Ma anche allora si può ancora voler puntellare le vostre finanze prima di impegnarsi per ulteriori risparmi per la pensione. Da lì si dispone di un paio di viali è possibile usufruire di.

” Se è sano, allora puoi permetterti di truccare personalmente la partita e continuare a salvare? Se è così, fallo”, dice Stuller., “Considerare paring indietro altre spese per ri-allocare quei soldi al risparmio, se è possibile.”

Ma senza la partita, i lavoratori stanno perdendo uno dei vantaggi più importanti di un piano di pensionamento sul posto di lavoro.

“Continuare a contribuire alla tua pensione è altamente raccomandato ma, senza una corrispondenza con il datore di lavoro, l’unico vero vantaggio di rimanere con il piano del tuo datore di lavoro è la convenienza”, afferma Jones.

Ancora può avere senso per rimanere nel piano del datore di lavoro per altri motivi, come ad esempio una buona selezione di fondi e la comodità di avere soldi investiti direttamente dal vostro stipendio.,

“Se la società ha promesso di ripristinare la partita nel prossimo futuro, potrebbe essere nel tuo interesse rimanere fermo”, afferma Jones. “Ma in caso contrario, valutare le prestazioni del piano dovrebbe essere il tuo prossimo passo. Se trovi prestazioni più elevate e guadagni migliori altrove, puoi sempre scegliere di spostare volontariamente i fondi.”

Da un lato si può rotolare che 401(k) soldi in un IRA – sia tradizionale o Roth IRA – ma ti consigliamo di capire i vantaggi e gli svantaggi di una tale mossa., Ma hai altre alternative al piano 401(k) della tua azienda, e anche un conto di intermediazione imponibile potrebbe essere una buona opzione se hai bisogno di accesso senza penalità ai tuoi soldi.

D’altra parte, non avere tanta fretta di spostare i soldi, se l’azienda è in forma altrimenti solida, come dimostra l’esperienza dell’ultima recessione.

“Ricorda, i datori di lavoro in generale sono tornati a fare partite una volta che l’economia si è ripresa”, afferma Steve Parrish, co-direttore del Center for Retirement Income presso l’American College of Financial Services senza scopo di lucro a King of Prussia, in Pennsylvania.,

Dovresti sempre contribuire al tuo 401 (k)?

Se il tuo lavoro e le tue finanze personali sembrano sicure, aggiungere ai tuoi risparmi per la pensione è una grande opzione. Alcuni esperti raccomandano sempre optando per i risparmi per la pensione.

“Il passo più importante che i consumatori possono fare è continuare a contribuire al loro piano di pensionamento perché i contributi sono automatizzati e quindi aiutano a investire sistematicamente”, afferma Krueger. “Poi c’è il beneficio del differimento delle tasse su quei contributi 401(k).”

” Mantenere i vostri risparmi per la pensione per due motivi, ” dice Parrish., “In primo luogo, il governo sta consentendo l’accesso ai fondi pensione se si dispone di una necessità legata al COVID-19”, dice. “Se i tempi duri continuano, probabilmente estenderanno questo accesso liberalizzato. In secondo luogo, chiamalo finanza comportamentale o natura umana: se continui a contribuire, hai meno probabilità di toccare i tuoi risparmi.”

Mantenendo l’impegno sul tuo conto pensionistico, tenderai a vederlo come denaro intoccabile che deve essere mantenuto per il tuo futuro, consentendo al denaro di aggravarsi per anni.

Tuttavia, devi bilanciare il futuro con le tue esigenze attuali.,

Altre alternative da considerare

A volte nella finanza personale potrebbe non esserci sempre un compromesso per una decisione. Questo potrebbe essere il caso ora con bassi tassi ipotecari. Se la vostra situazione finanziaria è forte-e forse anche se non lo è – si può essere in grado di approfittare dei tassi ipotecari storicamente bassi per rifinanziare.

” Forse il modo migliore per approfittare di questi tassi di interesse record-basso non è all’interno di un 401(k), ” dice Tim Shaler, economista in residenza presso iTrustCapital a Encino, California., “Non appena le azioni della Fed e del Tesoro nel mercato dei mutui normalizza la capacità dei cedenti di aiutare i mutuatari, tutti coloro che possono risparmiare denaro dovrebbero rifi il mutuo sulle loro case.”

Il risparmio ci potrebbe totale centinaia di dollari al mese da solo, a seconda delle dimensioni del vostro prestito. Qualsiasi denaro potrebbe quindi essere arrotolato in risparmio, sia per rafforzare il vostro fondo di emergenza o che consente di aggiungere più nel vostro 401(k). In effetti, è possibile creare la propria partita tramite risparmio.,

” Incoraggerei anche i consumatori a cercare ogni centesimo di benefici sul lavoro che potresti ignorare, come health Savings accounts (HSA)”, afferma Krueger. “Si tratta di conti con triplo vantaggio fiscale che possono essere utilizzati per qualificare le spese mediche in pensione e non si perdono i fondi come i conti di spesa flessibili (FSA).,”

Bottom line

Contribuire ai vostri risparmi per la pensione – e la vostra sicurezza finanziaria futura – è importante, ma ti consigliamo di valutare attentamente la propria situazione finanziaria per vedere se continuare i vostri contributi in tempi incerti davvero ha senso per voi. Se non lo fa, puntellare le vostre finanze e poi tornare ai vostri risparmi per la pensione, non appena ha senso per voi di farlo.,

“Soprattutto, agli investitori 401(k) viene ricordato di” conosci te stesso” — quali sono i tuoi obiettivi, qual è la tua situazione e quale tipo di volatilità viene fornito con i tuoi requisiti di rendimento”, afferma Shaler.

Immagine in primo piano di shapecharge di Getty Images.

Per saperne di più:

• 8 cose da sapere sul tuo 401(k) quando cambi lavoro
• Cos’è un Roth 401(k)?
• Come rotolare sopra il vostro 401 (k) in 5 semplici passi