403b vs. 401k-Qual è la differenza?

Hai sicuramente visto il termine “401(k)” prima. Ed è probabile che si dispone già di un set up attraverso il vostro datore di lavoro. Ma cos’è un 403 (b)?, Se ti stai chiedendo cosa sia questo tipo di piano sponsorizzato dal datore di lavoro, chi si qualifica per questo e come sia diverso da un 401(k), continua a leggere.

401(k) vs 403(b) Grafico di confronto

Di seguito è riportato un grafico che riassume le caratteristiche di ciascun piano e ho evidenziato dove i piani differiscono. Scopri i dettagli sulla struttura fiscale e le regole stabilite dal governo federale. E, naturalmente, contattare l’amministratore del piano specifico del datore di lavoro.,organizzazioni;
alcuni ministri

Investiti fondi comuni e altri investimenti offerti dal piano di amministratore Fiscale al riparo annualità;
fondi Contributi Sono versati Con Prima-contributi fiscali;
contributi del datore di lavoro;
elettiva risconti Prima-contributi fiscali;
contributi del datore di lavoro;
elettiva risconti Contributi del Datore di lavoro i Datori di lavoro in genere corrispondono a una certa percentuale del contributo del dipendente come benefici per i dipendenti e per incoraggiare il risparmio di pensione., Corrispondenza del datore di lavoro non comune; le aziende senza scopo di lucro di solito non hanno abbastanza reddito discrezionale per dare contributi corrispondenti., Vesting Varia a seconda del datore di lavoro regole in Genere, maturazione è immediato Importo Massimo del Contributo per il 2020 $19,500 all’anno $19,500 all’anno 50 anni di Età Massima di Catch-up Importo (2020) $6.500 per anno, per un totale di 26.000 dollari $6.500 per anno, per un totale di 26.000 dollari Regole Fiscali i Salari sono pagati prima delle imposte da ogni busta paga, come una differita di stipendio. Il reddito imponibile scende dell’importo che contribuisci., Si paga l’imposta sul reddito sui contributi e guadagni quando si prelevano fondi al momento del pensionamento. I salari sono versati prima delle imposte da ogni busta paga, come uno stipendio differito. Il reddito imponibile scende dell’importo che contribuisci. Si paga l’imposta sul reddito sui contributi e guadagni quando si prelevano fondi al momento del pensionamento., Piano Costo Varia dal datore di lavoro e comprende la copertura delle spese amministrative e i costi a carico di fondi Tendono ad essere più costosi, perché il veicolo di investimento è più spesso una rendita vitalizia, che in genere è alta front-end tasse

Regole di Prelievo Nessun accesso a fondi prima età 59½, a meno che non lasci il tuo datore di lavoro a 55 anni di età o più anziani. Se si ritira in anticipo, si aspettano una penalità del 10% in cima al solito disegno di legge fiscale. Nessun accesso ai fondi prima dell’età 59½, a meno che non si lascia il datore di lavoro a 55 anni o più., Se si ritira in anticipo, si aspettano una penalità del 10% in cima al solito disegno di legge fiscale. Regole di prestito Il più piccolo del 50% del saldo acquisito o $50.000;
Se hai meno di invested 10.000 investiti, puoi prendere in prestito fino al saldo del tuo conto acquisito. Il più piccolo del 50% del tuo saldo acquisito o $50.000;
Se hai meno di invested 10.000 investiti, puoi prendere in prestito fino al saldo del tuo conto acquisito. Regole di rimborso del prestito Soggette alle regole del datore di lavoro definite dal piano.,
IRS ritiene che il rimborso deve avvenire entro 5 anni, e pagamenti devono essere effettuati trimestralmente in quantità uguali che coprono capitale e interessi. Soggetto alle regole del datore di lavoro definite dal piano.
IRS ritiene che il rimborso deve avvenire entro 5 anni e pagamenti devono essere effettuati trimestralmente in quantità uguali che coprono capitale e interessi.

Che cos’è un 401(k)?

401(k) i piani sono denominati per la sezione del codice fiscale che li governa., Sono nati negli 1980 quando i datori di lavoro hanno iniziato ad abbandonare i piani pensionistici perché il costo della gestione dei piani pensionistici è aumentato. (I piani pensionistici sono fondi che hanno pagato un reddito costante nel corso della pensione del dipendente.)

A 401(k) è un piano di pensionamento offerto da un datore di lavoro — una società o società privata — che consente ai dipendenti di risparmiare e investire con detrazioni dai loro stipendi. La maggior parte dei piani hanno una scelta diversificata di fondi comuni di investimento composto da azioni, obbligazioni e investimenti del mercato monetario. All’interno delle offerte di piano, è possibile controllare come il denaro viene investito.,

Che cos’è un 403(b)?

Un piano 403(b) è simile a un 401(k). La differenza principale è che un piano 403 (b) viene utilizzato da società senza scopo di lucro, gruppi religiosi, distretti scolastici e alcune organizzazioni governative. La maggior parte dei luoghi di lavoro che si qualificano per offrire un 403(b) non fornirà anche un 401(k). E le società a scopo di lucro non hanno la possibilità di offrire un 403(b). Quindi generalmente non puoi scegliere quale tipo di piano desideri.,

Entrambi i piani 401(k) e 403(b) hanno lo scopo di aiutare i dipendenti a raggiungere obiettivi a lungo termine, in genere risparmiando e investendo per la pensione. I piani sono impostati per consentire di deviare parte della vostra paga in un conto di investimento. Questi prelievi sono di solito sotto forma di contributi al lordo delle imposte dedotti dal libro paga.

In passato, i piani 403(b) limitavano le opzioni di investimento dei partecipanti principalmente alle rendite variabili. In realtà, questi piani prendono il loro nome dalla sezione del codice fiscale riguardante le rendite fiscali protette. Tuttavia, questa restrizione è stata rimossa anni fa., Ora, la maggior parte 403(b) piani consentono di investire in una vasta gamma di fondi comuni di investimento, nonché rendite.

Entrambi i piani 401(k) e 403(b) sono amministrati da una società di gestione finanziaria scelta dal tuo datore di lavoro (o da uno dei tanti che ti permetteranno di scegliere). Se il vostro lavoro fornisce un 401 (k) o un 403(b), è importante valutare attentamente le opzioni di investimento disponibili e costruire un portafoglio ben diversificato di investimenti che soddisfano la vostra situazione particolare e obiettivi di pensionamento.

Quali sono le tariffe?,

Come parte di tali decisioni, assicurati di comprendere anche i costi amministrativi del piano e le commissioni per ogni scelta di investimento all’interno del piano. Le tariffe associate dovrebbero essere facilmente accertate consultando la piattaforma del sito web o contattando il team amministrativo del piano. Da una posizione informata, puoi decidere meglio dove e come investire i tuoi soldi.

Come posso contribuire a un 401k o 403b?

La differenza di costo complessivo tra un 401(k) e un 403(b) può essere piccola o sostanziale., I costi del piano sono determinati più direttamente da:

1. ciò in cui si investe (ad esempio, le commissioni sono in genere più elevate per i prodotti di rendita rispetto agli investimenti in fondi comuni) e
2. i costi amministrativi, spesso determinati dal livello di servizio fornito dalla società di gestione.

Per legge, 403(b) le organizzazioni sono esenti da determinati processi amministrativi che si applicano ai piani 401(k). Ciò consente alle organizzazioni con budget molto piccoli di aiutare i propri dipendenti a risparmiare per la pensione. Per questo motivo, i costi amministrativi sono generalmente inferiori per i piani 403 (b) rispetto ai piani 401(k).,

Ci sono tre tipi di contributi che possono essere fatti al tuo account 401k o 403b:

1. Differimenti elettivi. Questi sono i contributi al lordo delle imposte si sceglie di essere preso dal vostro stipendio. Il datore di lavoro trattiene i soldi dal vostro stipendio per essere contribuito direttamente sul conto per il vostro beneficio.
2. Contributi non elettivi. Questi sono contributi datore di lavoro non tassati al tuo account e comprendono contributi corrispondenti, contributi discrezionali e contributi obbligatori effettuati dal datore di lavoro.
3. Contributi al netto delle imposte., Si tratta di contributi aggiuntivi che puoi apportare se il tuo piano ti consente di effettuare contributi al netto delle imposte. Non puoi detrarli sulla tua dichiarazione dei redditi.

Una combinazione di uno qualsiasi di questi tre tipi di contributo può essere utilizzato se il piano del datore di lavoro è impostato per esso. Sebbene entrambi i tipi di piani consentiranno l’abbinamento del datore di lavoro, la realtà è che questo tende ad accadere più frequentemente con 401(k)s. La ragione torna alla natura dei piani 401(k) istituiti da società “for-profit” in cui sono disponibili più soldi per i benefici ai dipendenti., In generale, le aziende senza scopo di lucro non hanno tanto reddito discrezionale per dare contributi corrispondenti.

Se scegli di non partecipare a un piano 403(b) o 401(k), assicurati di non perdere una corrispondenza con il datore di lavoro. La tua azienda potrebbe corrispondere a una percentuale di ciò che contribuisci al piano. Alcune aziende corrispondono all’intero importo risparmiato, fino a un limite. Questo è essenzialmente “denaro gratuito” per la pensione, ma disponibile solo se si partecipa al piano.

403 (b) Titolari sono acquisiti?,

Poiché il datore di lavoro apporta contributi corrispondenti, l’importo verrà visualizzato sul conto dei fondi pensione, ma potrebbe essere necessario del tempo per “conferire tali contributi.”Quando completamente investito, si diventa il proprietario dei contributi datore di lavoro si riceve. Gli orari di maturazione sono solitamente decisi dall’amministratore del piano e possono richiedere da 0 giorni a diversi anni.

In genere, i partecipanti ai piani 403 (b) vengono acquisiti istantaneamente., Per i piani 401(k), ci vuole molto più tempo per diventare pienamente acquisiti, perché le aziende private hanno un maggiore controllo sulle regole e potrebbero volerle sfruttare per scoraggiare i dipendenti dal job hopping troppo presto.

Posso prendere un prestito?

Anche se non raccomandato dalla maggior parte degli esperti finanziari, è possibile prendere in prestito denaro dal vostro 401(k) piano prima del pensionamento se vi trovate in una crisi temporanea per contanti a breve termine. Alcuni, ma non tutti 403(b) piani offrono anche la possibilità di prendere un prestito contro i vostri beni., In sostanza, si sta prendendo in prestito dal proprio patrimonio pensionistico e pagando tale importo con interessi sul proprio conto pensionistico.

Tecnicamente, i prestiti 401 (k) non sono prestiti veri, perché non è coinvolto alcun processo di approvazione del prestatore. In sostanza, si sta semplicemente accedendo a una parte del proprio piano di pensionamento soldi tramite un prestito esentasse. È quindi necessario rimborsare il denaro in base a regole specifiche progettate per ripristinare il piano 401 (k) al suo stato originale approssimativo, come se la transazione non si fosse mai verificata., Questo non è denaro che si desidera accedere per l’acquisto di un nuovo televisore a schermo piatto, ma è bello sapere che l’opzione è lì se vi trovate in grave bisogno di un prestito di liquidità a breve termine.

Per entrambi i tipi di piani, 401k e 403b, puoi prendere in prestito il 50% del tuo saldo acquisito o $50.000, a seconda di quale sia inferiore. Se si dispone di meno di $10.000 investito, è possibile prendere in prestito fino al saldo del conto.

Se si sceglie di prendere un prestito contro il vostro 401(k) o 403(b), essere sicuri di aver compreso i termini prescritti dal piano specifico del datore di lavoro., Inoltre, ci sono specifiche regole IRS che si applicano, ed è necessario essere attenti a seguirli esattamente. Ad esempio, il rimborso deve avvenire entro cinque anni dalla data in cui hai preso in prestito il denaro e i pagamenti devono essere effettuati trimestralmente in quantità uguali che coprono il capitale e gli interessi.