Anche se non è molto comune, la tua situazione lavorativa potrebbe finire per darti accesso sia a un piano 401(k) che a un piano 403(b).
Gli utili e i rendimenti sugli importi in un normale piano 403(b) sono differiti dalle imposte fino a quando non vengono ritirati. Guadagni e rendimenti sugli importi in un Roth 403 (b) sono imposte differite se i prelievi sono qualificati distribuzioni.
I dipendenti con un 403(b) possono anche beneficiare di contributi corrispondenti, il cui importo varia a seconda del datore di lavoro., I piani che non offrono datore di lavoro partite privano i dipendenti del denaro essenzialmente gratis questi forniscono, ma possono portare a minori costi amministrativi.
In particolare, i piani 403(b) che non sono tenuti a soddisfare le onerose regole di supervisione del Employee Retirement Income Security Act (ERISA) possono avere commissioni amministrative inferiori rispetto a 401(k)s o altri piani pensionistici soggetti a una maggiore supervisione. Una delle regole per i piani non ERISA 403 (b) è che non possono avere contributi del datore di lavoro.,
Molti piani 403(b) investono fondi in un periodo più breve di 401(k)s, e alcuni consentono persino l’acquisizione immediata di fondi, cosa che 401(k)s raramente fanno. Inoltre, se un dipendente ha 15 o più anni di servizio con alcune organizzazioni non profit o agenzie governative, potrebbe essere in grado di apportare ulteriori contributi di recupero a un piano 403(b) che coloro che hanno un piano 401(k) non possono fare.
Il clero può anche partecipare a un 403(b) ma esiste un tipo di piano speciale—a 403(b)(9)—progettato specificamente per i dipendenti delle istituzioni religiose.,
In base a questa disposizione, è possibile contribuire con ulteriori $3.000 all’anno fino a un limite di vita di $15.000. E a differenza del solito piano di pensionamento disposizioni catch-up, non c’è bisogno di essere 50 o più anziani per approfittare di questo. Ma devi aver lavorato per lo stesso datore di lavoro idoneo per l’intero 15 anni.,
Svantaggi di un piano 403(b)
Come per un piano 401(k), i fondi prelevati da un piano 403(b) prima dell’età 59½ sono soggetti a una sanzione fiscale del 10%, sebbene tu possa evitare la sanzione in determinate circostanze, come separarti da un datore di lavoro a 55 anni o più, dover pagare una spesa medica qualificata o diventare disabile.
A 403(b) può offrire una scelta più ristretta di investimenti rispetto agli altri tipi di piani pensionistici., La ragione è che 401 (k) s tendono ad essere amministrati da società di fondi comuni, che possono offrire una serie di queste opzioni di investimento diverse e versatili.
La maggior parte dei piani 403(b) ora offrono anche scelte di fondi comuni, anche se all’interno di un contratto di rendita variabile in molti casi. Tuttavia, i contratti fissi e variabili e i fondi comuni di investimento sono gli unici tipi di investimenti consentiti all’interno di questi piani; altri titoli, come azioni e fondi di investimento immobiliari (REIT), sono vietati.,
La presenza di un’opzione di investimento che 403(b)s favore è, nella migliore delle ipotesi, una benedizione mista. Quando il 403 (b) è stato inventato nel 1958, era conosciuto come una rendita fiscale protetta. Mentre i tempi sono cambiati, e 403 (b) piani possono ora offrire fondi comuni di investimento, come notato, molti sottolineano ancora rendite.
Questi investimenti hanno alcuni vantaggi, ma i consulenti finanziari spesso raccomandano di non investire in rendite in a 403(b) e altri piani di investimento differiti dalle imposte per una serie di motivi.,
Per 403(b)s che non hanno protezione ERISA, gli account potrebbero non avere lo stesso livello di protezione dai creditori dei piani che richiedono la conformità ERISA, incluso 401(k)s. Se sei a rischio che i creditori ti perseguano, parla con un avvocato locale che comprende le sfumature del tuo stato. Le leggi possono essere complesse.
La mancanza di protezione ERISA significa che il piano non deve seguire gli standard ERISA per garantire la sicurezza del piano.
Un altro svantaggio di non-ERISA 403(b)s includono la loro esenzione dal test di non discriminazione., I dati ogni anno, questo test è progettato per impedire ai dipendenti a livello di gestione o altamente compensati di ricevere una quantità sproporzionata di benefici da un determinato piano.
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