hitelfelvevők refinanszírozni, hogy a hitel, amely jobban megfelel a pénzügyi igényeinek, amelyek eltolódtak az idő múlásával, vagy ha jelzálog vagy ingatlan piaci feltételek megváltoznak. A refinanszírozás leggyakoribb oka az alacsonyabb kamatláb elérése. A lakáshitel refinanszírozása alacsonyabb jelzálogkamattal segíthet csökkenteni a havi kifizetéseket, és kevesebb kamatot fizetni a hitel élettartama alatt.,
itt egy példa a havi kifizetések különbségére egy 300 000 dolláros jelzáloggal rendelkező háztulajdonos számára, aki alacsonyabb kamatlábra refinanszíroz.,/th>
So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, Vannak költségek, és ha ezeket a költségeket nem lehet ésszerű idő alatt megtéríteni – mielőtt eladná az ingatlant vagy újra refinanszírozná — ez egy pénzveszteséges ajánlat. Az a pont, ahol a refinanszírozás által létrehozott kamatmegtakarítás ellensúlyozza az előzetes költségeket, a fedezeti pontnak nevezik. A refinanszírozási számológép segít meghatározni a töréspontot.
2020 legjobb online Jelzáloghitelezői
| hitelező | MoneyGeek Értékelés
A MoneyGeek minősítését szerkesztőségünk határozza meg., A pontozási képletek figyelembe veszik az egyes pénzügyi termékek és szolgáltatások több adatpontját.
|
minimális hitel pontszám
minimális hitel pontszám a felső hiteleken; más hiteltípusok vagy tényezők szelektíven befolyásolhatják a minimális hitelképességi szabványokat.
|
|||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
MoneyGeek Értékelés
a moneygeek minősítéseit szerkesztőségünk határozza meg., A pontozási képletek figyelembe veszik az egyes pénzügyi termékek és szolgáltatások több adatpontját.
4.7/5 |
minimális hitel pontszám
minimális hitel pontszám a felső hiteleknél; más hiteltípusok vagy tényezők szelektíven befolyásolhatják a minimális hitelképességi szabványokat.,
580
|
Learn More at Quicken Loans |
||||||||
|
Lender
|
MoneyGeek Rating
MoneyGeek’s ratings are determined by our editorial team., A pontozási képletek figyelembe veszik az egyes pénzügyi termékek és szolgáltatások több adatpontját.
4.7/5 |
| Conventional | 620 |
| FHA | 580 |
| VA | 620 |
| USDA | 620 |
at Rocket Mortgage
Use our Mortgage Refinance Calculator to compare lender offers, years to pay off your loan, and how much a small change in your interest rate may cost you over time.,
CALCULATE
vegye figyelembe, hogy néha a legjobb refinanszírozás az Ön számára nem a legalacsonyabb kamatlábbal. Ha két refinanszírozási lehetőséget fontolgat, a magasabb kamatozású, de kevesebb költséggel (vagy akár költség nélkül) rendelkező hitel lehet az okosabb választás. A refinanszírozásnak más okai is vannak, amelyek nem a kamatlábhoz kapcsolódnak. Ne feledje, hogy ha túl sok megválaszolatlan kérdése van ezzel a folyamattal kapcsolatban, megvizsgálhatja a lakhatási tanácsadást.,
5 fő ok a refinanszírozásra
hiba várni, amíg a kamatlábak a hírekben megjelennek a refinanszírozás megkezdéséhez. Miután széles körben ismert, hogy az árak csökkentek, a refinanszírozási alkalmazások szárnyalnak. A hitelezőknek több üzletük van, mint amennyit tudnak kezelni, ami azt jelenti, hogy a jelzálog refinanszírozása hosszabb időt vehet igénybe, és többe kerül. Az idő előtti felkészülés két intelligens művelettel megakadályozhatja, hogy kimaradjon.
először keresse meg a célárfolyamot. Milyen kamatlábbal lenne értelme refinanszírozni?, Nézze meg aktuális refinanszírozni árak, futtassa a számok keresztül voltam, számológép, hátha a megtakarítás meghaladta a hitel költségeinek ésszerű ideig. Ha nem, futtassa újra a számokat alacsonyabb kamatlábbal. Tegye ezt addig, amíg a refinanszírozás nem generálja a szükséges megtakarításokat – ez a célráta vagy a “trigger rate”.”
második, kap előre jóvá a refinanszírozás, amely lehetővé teszi, hogy kezelni egy váratlan problémák — például egy hiba a hitel-jelentés-anélkül, hogy nyomás alatt zárja, mielőtt egy árfolyam zár lejár., Az előtörlesztéssel, amint az árfolyamok a sztrájkzónába esnek, gyorsan zárolhatja a hitelét és zárolhatja a refinanszírozást.
refinanszírozási Booms: hogyan lakástulajdonosok hiányzik a hajó
refinanszírozási booms hit, amikor jelzálogkamatok jelentősen csökken, alá eső trigger ráta sok lakástulajdonosok. Ez a küszöbérték nem mindenki számára azonos — ez az arány a háztulajdonos úgy dönt, elég alacsony ahhoz, hogy refinanszírozási érdemes. Az 1990-es évek eleje óta számos refinanszírozási Boom volt.,
egy 2012-es Federal Reserve tanulmányban a kutatók arra a következtetésre jutottak, hogy sok lakástulajdonos nem tudta kihasználni ezeket a refinanszírozási boomokat. Miért? Néhányan elfelejtették nézni a kamatokat, és lemaradtak a kiváltó okokról. Mások úgy érezték, hogy a megtakarítások túl szépek ahhoz, hogy igazak legyenek, nem hitték, hogy képzettek, vagy egyszerűen túl terhesnek találták a papírmunkát. Az eredmény költségesnek bizonyult: a Federal Reserve szerint a lakástulajdonosok körében 2013-ban, akik nem válaszoltak a refinanszírozási ajánlatokra, a medián megtakarítások a kölcsön élettartama alatt 26 400 dollár volt, vagy havonta körülbelül 94 dollár.,
$2,500
a Hitelfelvevők, ki volna alkalmas, valamint részesült voltam, de nem megy át egy, adatok alapján az előző refinanszírozni karok
Forrás: Freddie Mac, a Szövetségi Tartalék
lehet, hogy még mindig képes megmenteni, még akkor is, ha lemaradtál az elmúlt refinanszírozni boom — árak ugrál fel-le rendszeresen, ami minibooms, hogy lehet kihasználni, ha felkészültél rá., Ha nem refinanszírozni 2015-ben, nézd meg néhány jelzálog kamatláb idézetek. Ahhoz, hogy pontos idézetek, készen áll, hogy a hozzávetőleges hitel pontszám, otthoni érték, valamint a jelenlegi lakáshitel-egyenleg.
töltsön el néhány percet a refinance kalkulátorral, és nézze meg, mennyit takaríthat meg. Ezután vegye fel a kapcsolatot néhány hitelezővel versenyképes árajánlatokkal, és kérjen jelzálog-jóváhagyást. A legtöbb hitelező automatikus jegyzési rendszerekkel (aus) írja alá a refinanszírozási alkalmazásokat, és csak néhány percet vesz igénybe, hogy előzetes jóváhagyást, megtagadást vagy további információkérést kapjon.,
a hitelező megmondja, hogy milyen dokumentumok szükségesek a hitel teljesítéséhez. A leggyakoribb követelmények közé tartozik a két év W-2s és a két legutóbbi paychecks (vagy két év adóbevallás és egy éves eredménykimutatás, ha önálló vállalkozó), valamint a banki, nyugdíj-és befektetési számla kimutatások másolatai. A hitelező is húzza a hitel-jelentés, majd ellenőrizze a tartozások és a havi kifizetések.
miután jóváhagyták és a kamatok a célzónába esnek, zárolja a kölcsönt, a hitelező értékbecslést rendel, és lezárja a refinanszírozást., A szükséges dokumentumok benyújtása nem tarthat sokáig, ha szervezett – talán egy-két óra. A megtakarítások azonban évente több ezer dollárt is elérhetnek. Hány lehetőséget kapsz keresni több ezer dollárt egy pár óra munka?
Kötelezett a Refinanszírozni: Alapvető Követelmények
az Egyik leggyakoribb oka a lakástulajdonosok nem refinanszírozni a korábbi lakhatási karok szerint a Federal Reserve kutatók, volt, hogy nem hiszem, hogy alkalmas egy új jelzálog., A refinanszírozásban nem részesülő hitelfelvevők negyven százaléka részesülhetett volna ebből, és ezeknek az embereknek körülbelül a fele jogosult lett volna a jobb jelzálogfeltételekre. Így van-több millió ember túlfizetett a jelzáloghitellel hónapról hónapra, annak ellenére, hogy jelentős megtakarításokra lett volna jogosult.
érthető azonban, hogy a fogyasztók nem akarnak erőfeszítéseket tenni annak érdekében, hogy csak a visszautasításra vonatkozzanak. Ha tétovázik, hogy tegye magát ott, mert aggódik minősítő, végig ezt a listát a képesítések.,
Credit Score & Refinance
a minimális hitelképességek magukban foglalják a hitelképességi küszöbértékeket és a Fizetési előzmények követelményeit. Itt vannak a Fannie Mae és a Freddie Mac hitelei, amelyek ma a legtöbb hagyományos (nem kormányzati) hitelt támogatják:
- a minimális hitel pontszám 620, kivéve, ha a pályázóknak nincs hitelképességük.
- kétéves minimális várakozási idő van azok számára, akik a 13.fejezet csődjét nyújtották be, és négy év várakozás a 7. fejezet csődje után., A 7. fejezet várakozási ideje két év azoknak a pályázóknak, akik dokumentálhatják, hogy csődjüket olyan tényezők okozták, amelyek felett nem rendelkeztek ellenőrzéssel, például a bérkereső halála.
- a kizárást, a rövid értékesítést és a kizárást követő várakozási idő a körülményektől függően két-négy évig terjed.
- jelzálog kifizetések több mint 60 napos késés az elmúlt 12 hónapban nem elfogadható.
- a végkövetkeztetéseket és ítéleteket záráskor vagy zárás előtt vissza kell fizetni.,
a 20 százaléknál kisebb lakástőkével rendelkező lakástulajdonosoknak szintén aggódniuk kell a magán jelzálog-biztosítók hitelképességi minimuma miatt. Ezek magasabbak lehetnek, mint a Fannie és Freddie által megállapított minimumok.
a kormány által támogatott jelzáloghitelek kevésbé szigorú pontozási iránymutatásokkal rendelkeznek. Az amerikai Veteránügyi Minisztérium nem sorolja fel a minimális hitelképességet, az FHA minimális hitelképességi pontszáma pedig 500 90% – os hitel esetén, 580 pedig 96,5% – os hitel esetén. Azonban, míg az alacsony hitel pontszámok elfogadható lehet, a rossz fizetési előzmények nem., A hitelezők nem hagyja jóvá hitelek kérelmezők, akik megállapították, hogy a minta nem fogadott vagy késedelmes kifizetések annak ellenére, hogy elegendő jövedelmet fizetni a számlákat időben. A legtöbb esetben legalább egy-két év jó fizetési előzményre van szükség a hitel helyreállításához.
egyes jelzáloghiteleket a kormány nem támogat, vagy a Fannie Mae-n vagy a Freddie Mac-en keresztül értékesítik a befektetőknek. Az ezekre vonatkozó iránymutatásokat az egyes hitelezők határozzák meg, amelyek eltérhetnek a fent felsoroltaktól.,
jövedelem & Jelzálog Refinance
a jelzálogreform egyik legnagyobb változása a visszafizetési szabály. A fogyasztói pénzügyi védelmi Iroda megköveteli a jelzáloghitelezőktől, hogy ” ésszerű, jóhiszeműen határozzák meg a fogyasztó azon képességét, hogy visszafizesse a lakás által biztosított fogyasztói hitelügyleteket.”A jelzáloghitelezők vélelmezik, hogy betartották ezt az iránymutatást, ha a hitelfelvevő adósság / jövedelem arányát (DTI) 43%-ra vagy annál kevesebbre korlátozzák.,
Streamline refinanszírozás
a szabályok egy kicsit más a racionalizálása refinanszírozás. A refinanszírozás egyszerűsítése magában foglalja az egyik kormány által támogatott hitel helyettesítését ugyanolyan típusú kölcsönnel — például egy FHA-FHA refinanszírozással. A hitel-és jövedelmi szabályok nem vonatkoznak az egyszerűsített refinanszírozásra, mert a kormány már a horogon van, ha a hitelfelvevő nem teljesíti. A refinanszírozás egyszerűsítése csökkentheti a nemteljesítés kockázatát a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének javításával, így nem feltétlenül szükséges értékelés, hitelképesség, jövedelem vagy foglalkoztatás ellenőrzése., Hasonlóképpen, a hitelfelvevők, akik jogosultak a Home Affordable Refinance Program (HARP) lehet refinanszírozni annak ellenére, hogy negatív saját tőke, alacsony hitel pontszámok vagy elégtelen jövedelem.
refinanszírozás esetén
a jelzálog refinanszírozása csökkentheti a havi törlesztőrészletet és csökkentheti a kamatlábat. A refinanszírozás egyik hátránya azonban az, hogy újraindítja a hitel futamidejét, és ez hosszú távon is többet költhet — még akkor is, ha csökkenti a kamatlábat., Ha egy ötéves 30 éves jelzálogot új 30 éves jelzáloggal refinanszíroz, akkor a teljes visszafizetési időszak 35 év lesz. Gyakran előfordul, hogy a kamatfizetés egy további öt évig eszik sok vagy az összes megtakarítások által generált alacsonyabb fizetési és kamatláb. És mi történik, ha öt év után újra refinanszíroz? A visszafizetés összesen 40 évig tart!,
A hitel élettartamának meghosszabbítása
a rosszul megtervezett refinanszírozási számológépek figyelmen kívül hagyják azt a tényt, hogy a refinanszírozás újraindítja a hitel-visszafizetési órát, ami a hitelfelvevők számára túlbecsülheti a refinanszírozás előnyeit. Például: mondjuk, hogy van egy $ 300,000 jelzálog egy 4.25 százalékos kamatláb, így a mérleg öt év után $272,423. Ha a fennmaradó egyenleget egy új, 30 éves hitellel pontosan ugyanakkora mértékben refinanszírozza, akkor az új kifizetés 136 dollárral alacsonyabb., Egyes hitelezők és számológépek ezt a különbséget “megtakarításnak” nevezik, de itt nyilvánvalóan nincs megtakarítás. Sőt, még akkor is, ha nem voltak kezdeti költségek ezzel a kölcsönt, ez még növeli a hitelfelvevő életre hitel költségeit $39,711, majd a hozzáadás öt éve, hogy a hitel törlesztési időszak.
nézze meg, mi történik, ha egy ötéves kölcsönt alacsonyabb kamatlábra refinanszíroz, anélkül, hogy elszámolná a meghosszabbított visszafizetést.
Ha egy új, 30 éves jelzáloghitelre refinanszíroz, akkor a hitel lényegesen alacsonyabb kamatozású és törlesztőrészletű lesz., Azonban mire az új hitel már nyugdíjas, akkor fizetett $11,442 több, mint ha nem refinanszírozni.
azáltal, hogy egy magasabb fizetési és visszavonja a hitel öt évvel korábban egy 25 éves jelzálog, akkor viszont $11,442 többletköltségek egy $ 22,562 megtakarítás, miközben fizet $ 75 kevesebb havonta. Ez egy igazi megtakarítás, mert nem hosszabbította meg a visszafizetési határidőt.
A nem-agy Refinance
mindig helyénvaló refinanszírozni, ha költség nélkül csökkentheti a kamatlábat, vagy ha visszatéríti a refinanszírozási díjakat, mielőtt eladja otthonát., A megtakarítás azonban csak akkor garantált, ha elkerüli a visszafizetés meghosszabbítását. Azáltal, hogy egy refinanszírozási rövidebb távon, vagy fizet egy kis extra felé a fő minden hónapban, kapsz javára alacsonyabb kamatláb kiterjesztése nélkül A visszafizetés. (A hitel tiszt tudja mondani, hogy mennyit kell fizetni, vagy lehet dolgozni ki a jelzálog előtörlesztés kalkulátor.)
nem hiszem, hogy jogosult vagyok a refinanszírozásra
a lakástulajdonosok gyakran haboznak refinanszírozni, mert attól tartanak, hogy nem jogosultak kölcsönre., Íme néhány hitelfelvevők, akik nem hiszem, hogy kap jóváhagyták a refinanszírozás, de képesek voltak leküzdeni az akadályokat.
a jövedelmem túl alacsony ahhoz, hogy Refinanszírozzam
nem hiszem,hogy refinanszírozhatom” – mondta Jamey K., Sacramento, Kalifornia. “Nyugdíjas vagyok, és a jövedelmem sokkal alacsonyabb most – körülbelül a fele annak, ami régen volt. Akkor vettem a házamat, amikor dolgoztam, és akkor még alig tudtam kvalifikálni magam.”
Jamey – nek még egy dolga volt ellene-a Fogyasztóvédelmi Hivatal és annak visszafizetési képessége., Még a hitelfelvevők, akik megengedhetik maguknak a hitel a valós életben lehet, hogy nem kap egy, ha nem tudják bizonyítani a jövedelem papíron. Szerencsére néhány más szabály működött Jamey javára.
Jamey hitelügynöke kétféleképpen tudta növelni “papíralapú” jövedelmét. Először is, növelte Jamey társadalombiztosítási jövedelmét. Mivel nem adózik, a legtöbb biztosítási iránymutatás lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy 25 százalékkal növeljék a nem fizetett jövedelmet — így Jamey havi 3,000 dolláros társadalombiztosítási fizetése 3,750 dollár lett.
ezenkívül az új iránymutatások lehetővé tették Jamey hitelezőjének, hogy megtakarításait jövedelemként számolja., Ezt “eszközleépítésnek” nevezik, és így működik: a biztosítók a támogatható eszközök 70 százalékát veszik igénybe, és a hitel futamidejében lévő hónapok számával osztják el őket. Egy 30 éves hitel esetében ez 360 hónap. Jamey volt több mint $700,000 befektetett, illetve 70% – át, feltéve, hogy 490000 dollár eszközök lemerül. Elosztjuk $490,000 által 360 hozzáadott $1,361 havonta Jamey jövedelme. Mivel havonta 2,111 dollárral tudta növelni a “papír” jövedelmet, Jamey megkapta a refinanszírozását.
most váltottam munkahelyet, így nem tudok refinanszírozni
Richard és Maria T. A Carson City-ből, Nev-ből., nem gondolták, hogy Richard új munkája miatt tudnak refinanszírozni. “Azt olvastam, hogy két évig a munkahelyén kell lennie, mielőtt jelzálogot kaphat” – mondta Maria. “És Richard most kezdte ezt két hónappal ezelőtt.”
általános tévhit, hogy a hitelfelvevőknek két évre van szükségük a munkahelyükön, hogy jelzálogot szerezzenek, valószínűleg azért, mert a Fannie Mae forma 1003 (jelzálogkérelem) megköveteli a pályázóktól, hogy az utóbbi két évben munkát adjanak., Egyéni vállalkozó, valamint megbízta a kérelmezőknek legalább két éve, hogy a történelem igazolja, hogy a jövedelem-stabil, folyamatos, meg lakástulajdonosok bónuszok, vagy túlóra kell, hogy legalább 12 hónapos, hogy a történelem tud számolni, ez a jövedelem a kölcsön alkalmazások.
a hitelfelvevő jelenlegi foglalkoztatására azonban nincs minimális időigény. Valójában a Fannie Mae értékesítési útmutatója azt mondja: “azokat a személyeket, akik gyakran cserélnek munkahelyet, de akik mégis képesek következetes és kiszámítható jövedelmet keresni, szintén megbízható jövedelemáramlásnak tekintik minősítési célokra.,”A pályázók is kap jelzálog jövedelem alapján leírt állásajánlat levél-mielőtt még munkába!
mi számít ezek a megfontolások:
- jelzi-e a kérelmező munkatörténete a növekvő felelősséget és jövedelmet?
- a hitelfelvevő pénzügyileg erős a gyakori munkahelyváltozások ellenére?
Fannie Mae azt mondja: “ha a munkaköri változások a haladás vagy a magasabb bérek, ezeket a változásokat kell tekinteni kedvezően.,”Valaki, akinek kétéves munkatörténete magában foglalja a szakmai gyakorlatot, majd állandó munkát ugyanazon a területen, akkor egy hasonló, jobb fizetéssel rendelkező munka stabilnak és sikeresnek tűnik. A pályázó, akinek a munka története rövid, mert ő volt a főiskolán, vagy egy állás-képzési program is jóváhagyható.
másrészt, valaki egy etapban, mint egy irodavezető, majd hat hónapig dolgozik egy étteremben, majd a téli töltött síoktató valószínűleg nehezebb idő szerzés, hogy a jövedelem elfogadott., Fannie Mae levelező hitelezési irányelvei azt mondják: “a foglalkoztatás történetének értékelése, a hasonló jövedelem következetes generálásának képessége, az ugyanazon a területen eltöltött évek száma, a konkrét oktatási háttér és a kiegészítő kompenzáció forrásainak jelezniük kell, hogy a jövedelem várhatóan folytatódni fog.”
alsó sor? Richárd új állása ugyanott volt, és magasabb fizetést kapott, mint a régi. Neki és Mariának nem volt gondja egy jobb hitel refinanszírozásával.,
Home Equity & Jelzálog Refinance
a legtöbb jelzálog refinanszírozási program otthoni tőkét igényel. A lakástőke az ingatlan becsült értéke és az ellene felvett hitelek összege közötti különbség.,
| Otthon Értékelési Érték | $200,000 |
| Jelzálog Egyensúly | $150,000 |
| Származó Tőke | $50,000 |
egy Másik mód arra is, hogy home equity loan-to-value (LTV). Az LTV 100 százalékos mínusz a hazai saját tőke százalékos aránya. A fenti példában a háztulajdonosnak 25 százalékos saját tőkéje van,100 százalékos mínusz 25 százalék pedig 75 százalékos LTV.,
hogyan kell kiszámítani az LTV
az LTV kiszámításához egyszerűen ossza meg a refinanszírozási hitel összegét otthona becsült értékével. Használjuk a példánkból származó számokat.,
| Otthon Értékelési Érték | $200,000 |
| Jelzálog Egyensúly | $150,000 |
| 150,000 / 200,000= | 75% – os LTV |
Ha a jelzáloghitel aránya idézetek hitelezők, akkor kell számukra egy viszonylag pontos becslést a saját értékét. Ha azt állítja, hogy az ingatlan értéke $200,000, majd az értékelés jön egy értéke $180,000, az LTV magasabb lesz., Ez növelheti a jelzálogkamatot, vagy akár a hitel elutasítását is okozhatja.
Home értékbecslés A Refi
a hitelező megrendeli az otthoni értékelést, hogy független becslést kapjon az ingatlanértékről. Az értékbecslő elemzi a következő:
az Árak a közeli nemrég eladott ingatlan
A kínálat, mind a kereslet a lakások
Az átlagos idő tulajdonságai vannak a piacon, mielőtt eladják
Trendek — árak nő vagy csökken?,
A haza állapota képest, hogy a közeli házak
A hazai jellemzői, valamint a fejlesztések
A méret a székhely, valamint a sok
Övezeti
Veszélyek vagy feltételek, amelyek befolyásolják a hazai livability, valamint piacképessége
Ha a haza értékelte több szakemberek, nagy az esélye, hogy a becslések nem lesz ugyanaz. Bár az értékeléseket szabályok szerint végzik, még mindig vélemények, definíció szerint kissé szubjektívek., Ezenkívül egyes hitelezők automatizált értékelési modellekre (AVMs) támaszkodnak. Ezek az eszközök nézd meg a közelmúltban eladási árak a közelben; senki sem nézi a házat. AVMs gyors és olcsó, de a szoftver nem tudja, ha töltött $100,000 átalakítás a hely, hozzátéve, hogy az érték. Ez azt jelenti, hogy az otthoni értékelés nem jön olyan magas, mint amire számítasz, és ez befolyásolhatja a refinanszírozás.
hogyan lehet elkerülni az alacsony értékelést Refinanszírozáskor
vannak lépések, amelyeket megtehetsz, hogy pontos, de nagylelkű értékelést kapj., Először is, győződjön meg arról, hogy az otthoni néz hívogató, amikor az értékbecslő jön-vágja az udvaron, törölje a rendetlenséget, és győződjön meg róla, minden tiszta, jó illata van. Ezután adja meg a pontos készlet az otthoni tervek, valamint egy listát a fejlesztések, valamint a költségek.
az ingatlanrekordok pontatlanságai hibákat okozhatnak az értékbecsléseken, csakúgy, mint a mérési hibák. Az ingatlanforgalmazók Országos Szövetsége szerint a hibákat leggyakrabban a helytelen tétel-vagy alaprajzméretek, vagy a fejlesztések alulértékelése okozza.,
a pontatlan adatok azonban nem az egyetlen ok, amiért az értékelés a vártnál alacsonyabb lehet. A Home Valuation Code of Conduct (HVCC) nevű reformnak köszönhetően a hitelezők nem választhatják meg, hogy ki végzi el az értékbecsléseket, és az értékelők néha megragadják azokat a munkahelyeket, amelyeket nem a legjobban képzettek. Egy 2014-es Federal Reserve tanulmány megállapította: “a HVCC az alacsony értékelések valószínűségének jelentős növekedéséhez vezet.”
elkerülheti, hogy elakadjon a tapasztalatlan vagy a területen kívüli értékelőkkel, ha ellenőrzi őket, amikor felhívják az értékelés ütemezését., Nevezzék meg őket, és keressék fel őket az interneten, hogy lássák, hol van az irodájuk, és mennyi ideig engedélyezték őket. Ezt megteheti, ha ezen a nemzeti értékbecslő nyilvántartáson keres. Ha az értékbecslő irodája nem található az ingatlan közelében, vagy az értékbecslő hosszú ideje nem rendelkezik engedéllyel az Ön államában, akkor valószínűleg ez a végszó, hogy kérjen egy másik értékbecslőt.
hogyan lehet vitatni az alacsony értékelést refinanszírozás esetén
Ha az értékelés alacsony, akkor lehet, hogy megváltoztathatja, ha objektív hibát talál — például a rossz alapterületet vagy az eladási árat., A szubjektív véleménykülönbségek azonban (“véleményem ennél sokkal többet ér!”) valószínűleg nem eredményez megváltozott értékelést.
vannak jó és rossz módon vitatkozni a becsüs, és a rossz út nem sokat segít. Az ötlet az, hogy fel az esélyét, hogy egy nagyobb értéket azáltal, hogy a felülvizsgálati folyamat könnyű az értékbecslő – értékelők munka alatt nagyon szűk időkorlátok, és nem mindig értékelik, hogy kérte, hogy újra egy fájlt. Továbbítsa a kitöltött űrlapot a kölcsön tisztviselőjének, aki viszont átadhatja azt az értékelési vagy jegyzési osztálynak felülvizsgálatra.,
egy másik megoldás, ha megengedheti magának, az lehet, hogy egyszerűen megrendeli és kifizeti a második értékelést. Nem minden hitelezők lehetővé teszi, hogy helyettesítse a jobb második értékelést az alacsony első értékelés,de sokan. Amikor a hitel tisztviselő ad a rossz hír az otthoni érték, mondd meg neki, hogy ne nyújtsa be az értékelést a jegyzési. Kérj egy újat, és győződj meg róla, hogy előbb ellenőrizd az értékbecslőt, hogy ne kapj egy másik “alacsony labdát”.”Ha az új értékelés magasabb, akkor ezt fel lehet használni a refinanszírozáshoz., Ha nem, akkor lehet, hogy együtt kell élnie azzal a ténnyel, hogy ingatlanja kevesebbet ér, mint gondolta.
végül, ha nagyon biztos benne, hogy az ingatlan többet ér, mint a becsült érték, akkor indítsa el a jelentkezési folyamat felett egy másik hitelező és értékelési szolgáltatás.
lehet refinanszírozni rossz hitel?
a refinanszírozás nem lehetetlen rossz hitel esetén. A hitel jóváhagyása a teljes pályázati csomagtól függ. Refinance underwriters értékeli a kérelmező hitel, jövedelem, otthoni tőke és eszközök., Az alacsony hitelképességet jelentős saját tőke, kiváló jövedelem vagy jelentős eszközök ellensúlyozhatják.
azonban nehezebb, hogy egy hitel jóváhagyása rossz hitel, mint régen. A legtöbb program minimális hitelképességi pontszámmal rendelkezik, az egyes hitelezők gyakran túlmutatnak ezen, szigorúbb korlátozásokat adva az átfedéseknek. A legjobb tanács lakástulajdonosok rossz hitel dolgozni, hogy javítsák a pontszámok, valamint a bolt több jelzáloghitelezők. Még néhány pont is lehet a különbség a tagadás és a jóváhagyás között.,
forrás: Ellie Mae
általában az állami támogatású hitelek, például az FHA, VA és USDA egy kicsit megbocsátóbbak, mint a hagyományos programok. A hitelproblémákkal küzdő lakástulajdonosoknak fontolóra kell venniük az FHA ésszerűsítési refinanszírozást, ha jelenlegi hitelük állami támogatású. A Streamline programok nem igényelnek hitelgaranciát.
A refinanszírozás egyéb okai
néha az emberek refinanszíroznak az alacsonyabb kamatláb megtalálásától eltérő okok miatt. Az egyik leggyakoribb ok az, ha egy pár szakad, és mindkét név szerepel a lakáshitelben., Egy másik ok az, hogy megszabaduljon a jelzálogbiztosítástól.
árok a házastárs, tartsa a ház
amikor egy pár elválik, és az egyik tartja a haza, mindkét fél, aki aláírta a kölcsönt még mindig köteles a jelzálog az ingatlan — akkor is, ha a válási rendelet elrendeli a korábbi házastárs, hogy a kifizetések. A családjogi bíró végzése nem oldja fel vagy változtatja meg a lakáshitel-szerződést. A közös lakáshitel megoldásának legegyszerűbb módja a megszálló házastárs nevében történő refinanszírozás.,
az FHA kölcsönökkel rendelkező lakástulajdonosok szerencsések lehetnek. Az FHA streamline program lehetővé teszi a házastárs számára, hogy kiesik a hitelből, ha az ingatlan átruházása több mint hat hónappal korábban történt, és a fennmaradó tulajdonos-utas bizonyítani tudja, hogy ez idő alatt teljesítette a jelzálog-kifizetéseket. Más szóval, ha a kifizetések a saját hat hónapig, akkor jogosult lehet egy FHA refinanszírozási.,
hagyományos hitelek & válás
a hagyományos hitelekkel rendelkező hitelfelvevőknek refinanszírozásra kell jogosultak, és bizonyítaniuk kell, hogy elegendő jövedelmet keresnek a ház fizetéséhez, valamint gondoskodniuk kell Egyéb kötelezettségeikről.
néhány nemrégiben elvált személy nem jogosult refinanszírozásra. Lehet, hogy nincs elég tőke az ingatlanban, vagy a háztulajdonos jövedelme vagy hitelképessége esetleg nem felel meg a hitelezési követelményeknek.,
Korlátozott jó lehetőségek
van néhány lehetőség, ha Ön vagy volt házastársa nem engedheti meg magának, hogy refinanszírozza. Az egyik az, hogy kérje a nem foglalkozó ex-házastárs, hogy vállalja, hogy meghosszabbítja a refinanszírozási határidő. Írja be ezt a változtatást írásban, és nyújtsa be a bírósághoz. Vagy kérdezze meg a hitelezőt, hogy ez lehetővé teszi-e a feltételezést. Ez azonban nem kötelező, kivéve, ha feltételezéseket írtak az eredeti szerződésbe. Végül eladhatja a házat.
készenléti terv a válási rendeletben
beszéljen ügyvédjével arról, hogy a válási rendeletbe bele kell foglalni egy vészhelyzetet abban az esetben, ha az egyik házastárs nem tudja refinanszírozni., Ez kiküszöbölheti a második bírósági utat, és lehetővé teszi a pár számára a B terv végrehajtását, amely magában foglalhatja az ingatlan eladását vagy az eszközök elosztásának megváltoztatását.
refinanszírozás a Jelzálogbiztosítás megszüntetése érdekében
a jelzálog refinanszírozása segíthet megszabadulni a magán jelzálogbiztosítástól (PMI) hamarabb. Kérheti a PMI törlését, amint a hitel egyenlege eléri az eredeti lakásérték 80% – át (amikor a kölcsönt bezárták), a PMI pedig automatikusan törlésre kerül, ha a hitel eléri az eredeti egyenleg 78% – át.,
azonban, ha az otthoni értéke nőtt arra a pontra, hogy a PMI nem szükséges, akkor nem előnyös, ha nem refinanszírozni. Például, ha veszel egy $300,000 lakásfinanszírozás 95 százalék ($285,000) egy 4 százalékos kamatláb, tartana 55 kifizetések, mielőtt kérheti PMI törlése. Ha otthona évente 4% – ot értékel, akkor a jelzálog-biztosítást csak 34 kifizetések után refinanszírozhatja. Ez azt jelenti, hogy elkerülheti a 21 jelzálog – biztosítási kifizetéseket, amelyek fedezhetik a refinanszírozás költségeit.,
ha újabb FHA jelzáloggal rendelkezik, a jelzálogbiztosítást nem lehet törölni — függetlenül attól, hogy mennyi az otthoni értéke, vagy mennyire alacsony a hitel egyenlege. Ennek oka az, hogy az FHA kölcsönök most jelzálog-biztosítási díjakat (MIP) igényelnek a kölcsön életéhez. Az egyetlen módja annak, hogy megszabaduljunk a MIP-től, a hagyományos kölcsön refinanszírozása.
Vélemény, hozzászólás?