számos oka van annak, hogy eszközeinek egy részét készpénzben vagy készpénz-egyenértékben, például pénzpiaci számlákon (MMA) vagy letéti igazolásokon (CDs) tartsa. Egy jól megtervezett pénzügyi terv azt diktálja, hogy fenntartson egy sürgősségi alapot, amely három-hat hónapot ér el a megélhetési költségeiből. Az MMA és a CDs segítségével diverzifikálhatja befektetési portfólióját, vagy finanszírozhat egy rövid távú célt.

Az MMA és a CDs felcserélhetőnek tűnhet. Mindkettő banki termék, amely alacsony hozamot kínál, maximális nyugalommal., A köztük való választás azonban végső soron attól függ, hogy milyen konkrét célja van a készpénznek és a likviditás iránti igénynek. A kettő közötti különbségek megértése kulcsfontosságú annak meghatározásához, hogy melyik az Ön igényeinek legmegfelelőbb jármű.

Key Takeaways

  • az MMA jobb jármű, ha azonnali készpénzre van szüksége.
  • a CD általában magasabb hozamot kínál, mint egy MMA, de vannak büntetések, ha korán kiveszi a pénzét.,
  • CD létra segít megvédeni a hozam, különösen a növekvő kamatkörnyezetben.

hogyan működnek a pénzpiaci számlák

Az MMA egy olyan típusú befektetési alap, amely nagyon rövid távú, kamatozó instrumentumokba fektet be, hogy változó hozamot generáljon, miközben megőrzi a tőkét. Hajlamos a megtakarítási számláknál magasabb kamatlábakat elérni, de gyakran magasabb minimális betétet igényel. Egyes számlák minimális egyenleget igényelnek a legmagasabb arány megszerzéséhez.,

az MMA kamatlábai változóak, ami azt jelenti, hogy a kamatpiaccal együtt emelkednek és csökkennek. A legtöbb MMA korlátozott csekkírással és egyenlegátutalási jogosultsággal rendelkezik. Mi több, a szövetségi rendeletek havonta hatra korlátozzák az MMA-ban végrehajtott tranzakciók számát.

fontos különbségek vannak a bankok által kínált pénzpiaci számlák és a brókerek vagy befektetési alapok által kínált pénzpiaci alapok között. A pénzpiaci alapok hasonlóak az MMA-hoz, kivéve, ha az FDIC nem biztosítja őket. A pénzpiaci alapokat jellemzően opcióként kínálják a 401(k) tervekben., 2016 óta ezeket az alapokat vállalati vagy önkormányzati kötvények helyett Amerikai kincstárba vagy államkötvényekbe kellett fektetni. A változás a Securities and Exchange Commission (SEC) jóvoltából jött létre a likviditási és minőségi követelmények javítása érdekében.

hogyan működnek a betéti igazolások

a CDs legjobban időzített betétekként írható le,amelyek egy futamidőhöz kötött rögzített kamatlábat jóváírnak. A hosszabb betéti időszak magasabb kamatlábat eredményez. A CDs-ek olyan lejáratokkal kerülnek kibocsátásra, amelyek hossza egy hónaptól 10 évig terjedhet., A hagyományos CDs-ekkel a bankok büntetést szabnak ki a pénz lejárat előtti visszavonására. Egyes bankok most kínálnak nem-büntetés CDs, amely lehetővé teszi, hogy vonja vissza a pénzt büntetés nélkül, de akkor valószínűleg kap egy sokkal alacsonyabb kamatláb, hogy kiváltság. Más típusú CDs lehetővé teszi, hogy csak kamatot vonjon vissza büntetés nélkül.

$250,000

az összeg, amelyig az FDIC személyenként MMA-t és CDs-t biztosít.,

ha egy MMA jobb, mint egy CD

általában egy MMA jobb jármű, amelyet akkor lehet használni, ha azonnali készpénzre van szüksége. Ha az autó motorja felrobban, akkor nem akar büntetést fizetni az egyéves CD-ről történő idő előtti pénzfelvételért. Ha rövid távú vásárlást tervez, például új autót vagy nagyobb készüléket, az MMA likviditási szempontból nagyobb rugalmasságot biztosít.

Az MMA is jobb választás lehet emelkedő kamatkörnyezetben., A bankok rendszeresen módosítják az MMA hozamát, lehetőséget kínálva arra, hogy többet keressenek a pénzén, amikor a kamatlábak emelkednek. A magasabb hozamokkal azonban ugyanazt a hatást érhetjük el, ha rövid távú CDs-ekbe fektetünk be, és az érésükkor magasabb hozamú CDs-ekbe forgatjuk őket.

alacsony kamatkörnyezetben a rövid lejáratú CDs lehet a legjobb megoldás, mivel egy hosszabb távú CD vagy MMA nem hoz sok hozamot a kamat szempontjából.

ha egy CD jobb, mint egy MMA

a CD-k általában magasabb hozamot kínálnak, mint az MMA., A hosszabb lejárat azt jelenti, hogy magasabb kamatlábat kap. Ha egyáltalán nem kell a pénz, akkor zár egy magasabb arány egy ideig. A CDs-eket gyakran 10 éves időkereten belül használják célok finanszírozására, amikor esetleg nem akarja kockáztatni a piaci alapú opciók, például a tőzsdei befektetési alap áringadozását.

bár a hosszabb lejáratú CDs-ekbe történő befektetés magasabb rögzített kamatlábat biztosíthat, hátrány lenne az emelkedő kamatlábak időszakában., Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak egy ideig emelkedni fognak, akkor jobb lenne, ha rövidebb távú CDs-be fektetne be. Egyes bankok változó kamatozású CDs-eket kínálnak olyan kamatlábakkal, amelyek a kamatlábak emelkedésével emelkednek, de kezdeti hozamaik általában alacsonyabbak, mint a hagyományos CDs-ek.

CD létra stratégiát is alkalmazhat, hogy kiegyenlítse likviditási igényét a magasabb hozamok megszerzésével. Például egy-, két-és hároméves CDs-ekbe is be lehet fektetni egyenlő összegeket. Amikor az egyéves CD érlelődik,egy új hároméves CD-re gördül., Miután a kétéves CD érlelődik, és egy újabb hároméves CD-re gördült, akkor lesz egy hároméves CD érlelés minden évben, hogy a következő.

a hosszabb távú létrázás ötéves CD-ket használhat, amelyek még magasabbra növelhetik az átlagos hozamot. A stratégia nettó hatása az a képesség, hogy a CDS-ek lejáratakor magasabb kamatlábakat rögzítenek, miközben mindig befektetnek, és fenntartják a likviditás mértékét az évente lejáró CDs-ekkel.,