korai visszavonás a Roth IRA – ból: előnyök és hátrányok

Pro: A Roth IRA egyedülálló eszközt kínál a pénz csipetnyi eléréséhez. A járulékokat bármely életkorban, bármilyen okból visszavonhatja anélkül, hogy jövedelemadót vagy büntetést kellene fizetnie. Ennek oka: a Roth IRA hozzájárulásait adózás utáni pénzzel tette meg, így már kifizette az adót.,

a hozzájárulások az a pénz, amelyet a Roth-fiókjába helyezett el. A teljes Roth IRA egyenlege tartalmazza mind a járulékokat, mind a bevételeket—a befektetésük óta felhalmozott kamatot és osztalékot.

miközben bármikor adómentesen és büntetésmentesen visszavonhatja járulékait, a keresetek másképp működnek. Ha kiveszi a bevételeit, tartozhat adókkal és büntetésekkel. Ez attól függ, hogy a kor, hogy mennyi ideig tartott a számla, és hogyan tervezi, hogy használja a pénzt.,

Pro: vannak kivételek a korai elállási büntetések alól

ha legalább 59½-ig vár, és fiókja legalább öt éves (az ötéves szabály), adók vagy büntetések nélkül visszavonhatja a járulékokat és bevételeket.

de mi történik, ha előbb szüksége van a pénzre? Ön jogosult lehet kivételre a korai visszavonási büntetés alól., egy $10,000 életre limit)

Pro: Használhatja A Roth IRA, mint egy Sürgősségi Alap

a Hagyományos bölcsesség azt sugallja, hogy fenn kell tartania egy sürgősségi alap három-hat hónap megélhetési költségek., De ez sok ember számára magas rend.

emiatt egyre többen nyúlnak be nyugdíjszámlájukba-Roth IRAs, hagyományos IRAs, és 401 (k) terveik—, ha vészhelyzet van. Mindezek nyugdíjalapok nyújthat egy medence készpénz, hogy érintse meg a vészhelyzetek és jelentős költségek, mint például a lakásvásárlás vagy vállalkozás indítása.

a Roth előnye, hogy adómentesen veheti ki a pénzt. És ha nincs vészhelyzet, akkor hagyja békén, hogy tovább növekedjen.,

Pro: elkerülheti a kölcsön felvételét

ha pénzre van szüksége, a korai visszavonás segíthet abban is, hogy elkerülje a hitelezőtől történő kölcsönfelvételt. A hitelek általában magas kamatlábakkal rendelkeznek, ami drágává teheti a hitelfelvételt. Ez különösen akkor igaz, ha rossz hitele van, és nem fér hozzá a hagyományos hitelezési lehetőségekhez.

Ez még mindig nem jelenti azt, hogy szabadon vehet pénzt nyugdíjszámlájáról. Lehet, hogy a horog az adók és szankciók, amelyek a végén többe kerül, mint egy kölcsön., Tehát győződjön meg róla, hogy futtassa a számokat, mielőtt kiválasztaná a kölcsön és a korai visszavonás között.

Con: tartozhat adókkal és szankciókkal

10% – os korai visszavonási büntetéssel és jövedelemadóval sújtható, ha a Roth IRA-ból származó bevételeit visszavonja.

lehet, hogy elkerülheti mind az adókat, mind a büntetést, ha a számla legalább öt éves, és 59½, vagy ha megfelel néhány más előírásnak., Itt egy gyors lefutás:

Ha már találkozott az 5 éves szabály:

• alatt 59½: kivonás jövedelem adók és büntetések. Lehet, hogy elkerülheti mindkettőt, ha a pénzt Első alkalommal lakásvásárlásra használja, vagy ha állandó fogyatékossága van, vagy elmúlik (és a kedvezményezett veszi a terjesztést).
• 59½ éves vagy annál idősebb: nincs adó vagy büntetés.

Ha még nem teljesítette az ötéves szabályt:

• 59½ alatt: a jövedelmek kivonása adók és szankciók hatálya alá tartozik., Lehet, hogy elkerülheti a büntetést (de nem az adókat), Ha a pénzt Első alkalommal lakásvásárlásra, minősített oktatási költségekre vagy nem terhelt orvosi költségekre használja, vagy ha állandó fogyatékossággal rendelkezik, vagy elmúlik (és a kedvezményezett veszi a forgalmazást).
• 59 ½ éves vagy annál idősebb: a jövedelem visszavonása adóköteles, de nem büntetendő. Mint fentebb említettük, ha várhat az öt évre, akkor mindkettőt elkerülheti.,

Con: általában nem tudja visszafizetni a pénzt

, legfeljebb 50 000 dollárt (vagy a beágyazott egyenleg 50% – át) kölcsönözhet egy 401(k) – ból, és öt éven belül visszafizetheti. Bár ez egy kicsit elmarad a nyugdíj-megtakarításoktól, a pénz továbbra is visszatér a számlára.

IRAs másképp működik. Nem kölcsönözhet pénzt hosszú távon egy IRA-tól. Ehelyett minden pénz, amit kivesz, visszavonás—nem kölcsön. 60 napja van arra, hogy a pénzt ugyanabba az IRA-ba vagy más minősített számlára helyezze át., Ezt követően állandó visszavonásnak tekintik-adó-és büntetési következményekkel.

Con: kihagyja a jövőbeli Bevételeket

mivel nem tudja visszafizetni a pénzt, hiányozni fog a jövőbeli bevételekből, ami hatalmas harapást vehet ki a nyugdíjmegtakarításokból. Ez a legnagyobb hátránya a korai visszavonásnak.

A Roth IRA és más adókedvezményes nyugdíjszámlák értéke a kamatösszegezés ereje. Ha a pénzt a Roth IRA korán, hogy a pénz soha vegyületek, mert nem lesz ott., Ráadásul az a kamat, amelyet akkor keresett volna, ha egyedül hagyta volna a pénzt, soha nem fog kamatot keresni.

itt egy gyors példa. Tegyük fel, hogy befektetett $ 5,000 minden évben 20 évek szerzett átlagosan 8% éves megtérülési ráta. Azok után a 20 év után a fiókja körülbelül $247,000-ra nőtt volna. Ha soha nem fektetett be egy fillért, és csak hagyja, hogy a mérleg összetett a következő 20 évben, akkor ülne több mint $1.15 millió.,

de mi történne, ha az első 20 év után csak egy $20,000 korai visszavonást vett volna be a Roth IRA-ból? Végül a fiókja csak kevesebb, mint 1, 06 millió dollárra nőtt volna. Bár ez semmi tüsszentés, figyelembe véve, hogy $20,000 korai költsége körül $ 93,000 A jövőben jövedelem származó kamatösszehúzó.

az alsó sor

Ha nincs más lehetősége, megnyugtató lehet tudni, hogy korai visszavonást vehet igénybe a Roth IRA – ból. De lehet, hogy ez egy utolsó lehetőség., Ha kérdése van, beszéljen egy képzett pénzügyi tervezővel vagy befektetési tanácsadóval.