Fizetnem kell az adósságot, vagy extra készpénzt kell befektetnem?

adósság kifizetése vs. befektetés tovább: áttekintés

azok az emberek, akik extra készpénzzel találják magukat, gyakran dilemmával szembesülnek. Kell használni a váratlan, hogy fordítson le—vagy legalábbis jelentősen fizetni, le—halom adósság, amit felhalmozott, vagy előnyösebb, hogy tedd el a pénzt, hogy a munka beruházások fészket épít, a tojás? Mindkét lehetőség fontos.

a befektetés a pénz félretétele, amely önmagában profitot fog keresni és növekedni fog., A befektetés nem ugyanaz, mint a tiszta megtakarítás, ahol a pénzt félreteszik a későbbi felhasználásra. Amikor befektetni, azt várják, hogy a pénzt vissza néhány jövedelem, valamint növeli az eredeti összeget. Befektetés biztosítja a nyugalmat, hogy lesz rendelkezésre álló források elviselni egy jövőbeli pénzügyi mérföldkő. A nyugdíjazás, az üzleti projektek, valamint a gyermek főiskolai oktatásának kifizetése példák az ilyen pénzügyi mérföldkövekre.

az adósság egy másik féltől származó pénzeszközök felvételére utal., Néhány a leggyakoribb tartozások közé tartozik a hitelfelvétel vásárolni egy nagy tétel, mint egy autó vagy egy otthon. Az oktatás vagy a nem tervezett orvosi költségek kifizetése szintén gyakori adósság. Azonban a tartozás sok ember küzd minden hónapban a hitelkártya-tartozás.

A New York-i Federal Reserve Bank kutatása szerint a hitelkártya-adósság 2019-ben 930 milliárd dollár rekorddal zárult le. Hogyan megy a kifizető adósság a probléma sok ember aggódik minden nap-ez is egy probléma, sokan elveszítik az alvást, mint minden este.,

befektetési alapok

a befektetés a pénz-tőke felhasználása-kamat, osztalék vagy a befektetési termék felértékelődése formájában történő megtérüléshez. A befektetés hosszú távú előnyöket biztosít, a jövedelem megszerzése pedig ennek a törekvésnek a lényege. A befektetők akár 100 dollárral is kezdhetnek, a fiókok akár kiskorúak számára is létrehozhatók.

talán a legjobb hely minden új befektető kezdeni beszél a bankár, adószámla, vagy egy befektetési tanácsadó, aki segíthet nekik, hogy megértsék a lehetőségeket jobban.,

befektetések típusai

sok olyan termék van, amelybe befektethet—befektetési értékpapírok néven ismert. A leggyakoribb befektetések a készletek, kötvények, befektetési alapok, letéti igazolások (CDs), valamint a tőzsdén forgalmazott alapok (ETFs). Minden befektetési termék kockázati szintet hordoz, és ez a veszély közvetlenül kapcsolódik az adott termék által biztosított jövedelemszinthez.

a CDS-és az amerikai Állampapír a befektetés legbiztonságosabb formája., Ezek a befektetések-az úgynevezett fix jövedelmű befektetések-állandó jövedelmet biztosítanak, valamivel magasabb ütemben, mint a bank tipikus megtakarítási számlája. A védelem a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), a National Credit Union Administration (NCUA), valamint az amerikai kormány ereje.

a részvények, a vállalati kötvények és az önkormányzati adósság mind a kockázati, mind a megtérülési skálán felfelé mozdítja a befektetőt. A készletek közé tartoznak a nagykapu, a blue-chip vállalatok, például az Apple (AAPL), a Bank of America (BAC) és a Verizon (VZ)., Ezek közül a nagy, jól megalapozott cégek közül sokan rendszeresen megtérítik a befektetett dollárt osztalék formájában. A részvények között lehetnek olyan kis-és startup cégek is, amelyek ritkán adnak vissza jövedelmet, de a részvényértékek felértékelődésében nyereséget hozhatnak vissza.

A vállalati adósság—fix kamatozású kötvények formájában-segíti a vállalkozások növekedését és a nagyprojektek finanszírozását. Egy vállalkozás olyan kötvényt bocsát ki, amelynek meghatározott kamatlába és lejárati ideje van, amelyet a befektetők a hitelezővé válásuk során vásárolnak., A Társaság rendszeres kamatfizetést fizet vissza a befektetőnek, és a befektetett tőkét visszaadja, amikor a kötvény lejár. Minden kötvénynek hitelminősítési kérdései lesznek a hitelminősítő intézetek által. A legbiztonságosabb minősítés az AAA, A BBB alá besorolt kötvényeket pedig junk Bondnak tekintik, és sokkal kockázatosabb.

az önkormányzati kötvények az Egyesült Államokban élő közösségek által kibocsátott adósság. Ezek a kötvények segítenek olyan infrastruktúrák kiépítésében, mint a csatornaprojektek, a könyvtárak és a repülőterek. Az önkormányzati kötvények ismét a kibocsátó pénzügyi stabilitásán alapuló hitelminősítéssel rendelkeznek.,

a befektetési alapok és az ETF-ek mögöttes értékpapírok kosarai, amelyeket a befektetők részvényeket vagy azok részeit vásárolhatnak. Ezek az alapok a megtérülési és kockázati profilok teljes spektrumában rendelkezésre állnak.

a kockázati tolerancia meghatározása

a kockázati tolerancia az a képességed és hajlandóságod, hogy az időjárás csökkenjen a befektetési döntéseidben. Ez a küszöb segít meghatározni, hogy milyen kockázatos befektetést kell vállalnia. Természetesen nem lehet pontosan megjósolni, de durva érzést kaphat a kockázat iránti toleranciájáról.,

a toleranciát befolyásoló tényezők közé tartozik a befektető életkora, jövedelme, a nyugdíjazásig vagy más mérföldkövekig tartó időhorizont, valamint az egyéni adózási helyzet. Például sok fiatal befektető vissza tud szerezni minden elveszített pénzt, és magas rendelkezésre álló jövedelemmel rendelkezik az életmódjához. Lehet, hogy agresszívebben tudnak befektetni. Ha idősebb vagy, közeledik vagy nyugdíjba vonul, vagy sürgető aggályai vannak, mint például a magas egészségügyi költségek, dönthet úgy, hogy konzervatívabb—kevésbé kockázatos—a befektetési döntéseiben.,

ahelyett, hogy a felesleges készpénzt részvényekbe vagy más magasabb kockázatú eszközökbe fektetné be, dönthet úgy, hogy nagyobb allokációkat tart készpénzben és befektetett jövedelmű befektetésekben. Minél hosszabb az időhorizont van, amíg abbahagyja a munkát, annál nagyobb potenciális megtérülés élvezheti a befektetés helyett csökkenti az adósságot, mert részvények történelmileg vissza 10% vagy több, pretax, idővel.

Adósságok kifizetése

az adósság egyike azoknak az életeseményeknek, amelyeket a legtöbb ember tapasztal. Kevesen vásárolhatunk autót vagy otthont anélkül, hogy adósságot vállalnánk., Néha előre nem látható események történnek, mint például az orvosi költségek vagy a hurrikán vagy más természeti katasztrófa után felmerülő költségek. Ezekben az időkben előfordulhat, hogy nincs elég könnyen rendelkezésre álló források kell kölcsön pénzt.

a nagy vásárlásokhoz vagy előre nem látható vészhelyzetekhez nyújtott hitelek mellett az egyik leggyakoribb adósság a hitelkártya-adósság. A hitelkártyák hasznosak, mert nincs szükség készpénzre. Sokan azonban gyorsan bejuthatnak a fejük fölé, ha nem veszik észre, hogy mennyi pénzt költenek a kártyára minden hónapban.,

azonban nem minden adósság jön létre egyformán. Ne feledje, hogy néhány adósság, mint például a jelzálog, nem rossz. A jelzálog-és diákhitellel terhelt kamat levonható az adóból. Ezt az összeget meg kell fizetnie, de az adókedvezmény enyhíti a nehézségeket.

tartozások Kamata

amikor pénzt kölcsönöz, a hitelező díjat számít fel—úgynevezett kamatot-a kölcsönzött pénz után. A kamatláb változik a hitelezők, így, ez egy jó ötlet, hogy körülnézni, mielőtt eldönti, hogy hol kölcsön pénzt., Továbbá, a hitelminősítő befolyásolja, hogy milyen jó a kamatláb kap egy kölcsön.

a hitelező Összetett vagy egyszerű kamatot használhat a kölcsön esedékes kamatának kiszámításához. Az egyszerű kamat alapja csak a kölcsönzött tőkeösszeg. Az összetett kamat magában foglalta mind a kölcsönzött összeget, mind a kölcsön élettartama alatt felhalmozott kamatterheket. Ezenkívül lesz egy dátum, amellyel a pénzeszközöket vissza kell fizetni a hitelezőnek—a visszafizetési dátum néven ismert.,

a kölcsönökre felszámított kamat általában magasabb lesz, mint a legtöbb magánszemély befektetésre kereshet—még akkor is, ha magas kockázatú befektetéseket választanak. Az adósság törlesztésekor sok iskola gondolkodik azon, hogy mit kell először fizetni,és hogyan kell fizetni. Ismét egy bankár, számla vagy pénzügyi tanácsadó segíthet meghatározni a helyzet legjobb megközelítését.

Pénzpárna építése

a pénzügyi tanácsadók azt sugallják, hogy a dolgozó személyeknek legalább hat hónapnyi havi költségük van készpénzben vagy folyószámlán., Ez a biztonsági párna legyen az első prioritás, de ha az adósság túl magas, lehet, hogy lehetetlen, hogy felhalmozódnak, hogy sok pénzt.

a tanácsadók azt javasolják, hogy az egyének havi adósság / jövedelem arányt (DTI) tartsanak, amely nem haladja meg a pretax jövedelmük 25-33%-át. Ez az arány azt jelenti, hogy a jövedelmének legfeljebb 25-33% – át kell költenie az adósság kifizetésére.

kiegyensúlyozott költségvetés

az adósság kifizetése tervezést és meghatározást igényel. Egy jó első lépés az, hogy egy komoly pillantást a havi kiadások., Nézd meg azokat a költségeket, amelyeket ésszerűen csökkenthetsz, például ebédelni, ahelyett, hogy barna zsákot ebédelnél. Határozza meg, hogy mennyit lehet menteni minden hónapban, és használja ezt a pénzt—akkor is, ha csak néhány dollárt -, hogy kifizesse a tartozás. Az adósság megfizetése megtakarítja a kamatot fizető pénzeszközöket, amelyek más célokra is felhasználhatók.

Hozzon létre egy költségvetést, és tervezze meg, hogy mennyi lesz szüksége a megélhetési költségek, szállítás, valamint az élelmiszer minden hónapban. Mindent megtesz, hogy ragaszkodjon a költségvetéshez. Kerülje el a kísértést, hogy visszatérjen a rossz kiadási szokásokba., Szentelje magát, hogy legalább hat hónapig ragaszkodjon a költségvetéséhez.

az adósság kifizetésének módszerei

egyes tanácsadók azt javasolják, hogy először fizessék ki az adósságot a legmagasabb kamattal. Ennek ellenére más tanácsadók azt javasolják, hogy először fizessék ki a legkisebb adósságot. Bármelyik tanfolyamot is veszi, tegyen meg mindent, hogy ragaszkodjon hozzá, amíg a kölcsönt meg nem fizetik.

számos különböző költségvetési módszer lehetővé teszi mind az adósság visszafizetését, mind a beruházásokat. Például az 50/30/20 költségvetés a jövedelmének 20% – át megtakarításokra, valamint a minimum feletti adósságfizetésekre fordítja., Ez a Terv 50%—ot oszt ki az alapvető költségekre—lakásokra, élelmiszerekre, közművekre -, a másik 30% – ot pedig a személyes költségekre.

pénzügyi tanácsadás szerző és rádiós műsorvezető Dave Ramsey számos megközelítést kínál a Költségvetés, megtakarítás,befektetés. Az egyikben azt javasolja, hogy 1,000 dollárt takarítson meg vészhelyzeti alapban, mielőtt a lehető leggyorsabban meg kellene szabadulnia az adósságból—az otthoni jelzálogon kívüli adósság kifizetése.

Miután az összes adósság megszűnt, Ramsey azt tanácsolja, hogy térjen vissza egy olyan sürgősségi alap építéséhez, amely elegendő pénzt tartalmaz legalább három-hat hónapos költségek fedezésére., Ezután a terve az összes háztartási jövedelem 15%-át a Roth IRAs-ba és az adózás előtti nyugdíjazási tervbe fekteti, miközben adott esetben megtakarítja gyermeke főiskolai oktatását is.

különleges megfontolások: adók

az adósság típusa vagy a befektetési jövedelem típusa eltérő szerepet játszhat az adók fizetésekor. Függetlenül attól, hogy kifizeti az adósságot, vagy használja a pénzt befektetni, egy olyan döntés, amelyet számos szempontból kell meghoznia. Alapozza meg döntését a hitelfelvétel adózás utáni költségére, szemben a befektetés utáni adóbevallással.,

példaként tegyük fel, hogy Ön a 35% – os adókulcs keresője, és egy hagyományos 30 éves jelzáloggal rendelkezik, 6% – os kamatlábbal. Mivel a jelzálogkamatokat—határokon belül-levonhatja a szövetségi adókból, az adósság valódi adózási költsége közelebb lehet a 4% – hoz.

a diákhitel egy adóból levonható adósság, amely pénzt takaríthat meg az adó idején. Az IRS lehetővé teszi, hogy levonja a kisebb $2,500 vagy az összeget fizetett kamatot a minősített diákhitel használt felsőoktatási költségek. Ez a levonás azonban magasabb jövedelmi szinteken történik.,

a befektetésekből származó jövedelem adóköteles.,x kezelés tartalma:

• származó Jövedelem után fizetett kamat a kötvények, Cd, megtakarítási számlák
• Osztalékot fizetett a készletek, más néven részvények
• A nyereség, ha eladni egy kezedben értékelte ismert, mint a tőkenyereség