mi az életbiztosítás?

Az életbiztosítás egy biztosító és egy kötvénytulajdonos közötti szerződés. Az életbiztosítási kötvény garantálja, hogy a biztosító pénzösszeget fizet a megnevezett kedvezményezetteknek, amikor a biztosított kötvénytulajdonos meghal, cserébe a kötvénytulajdonos által életük során fizetett díjakért.

Key Takeaways

  • Az életbiztosítás jogilag kötelező érvényű szerződés.,
  • ahhoz, hogy a szerződés végrehajtható legyen, az életbiztosítási kérelemnek pontosan közzé kell tennie a biztosított múltját és jelenlegi egészségi állapotát, valamint a magas kockázatú tevékenységeket.
  • ahhoz, hogy az életbiztosítási kötvény hatályban maradjon, a kötvénytulajdonosnak egyszeri díjat kell fizetnie, vagy az idő múlásával rendszeres díjakat kell fizetnie.
  • amikor a biztosított meghal, a kötvény megnevezett kedvezményezettjei megkapják a kötvény névértékét vagy halálozási juttatását.
  • az életbiztosítások bizonyos évek után lejárnak., Az állandó életbiztosítási kötvények mindaddig aktívak maradnak, amíg a biztosított meghal, abbahagyja a díjak kifizetését, vagy lemond a politikáról.
  • az életbiztosítási kötvény csak olyan jó, mint az azt kibocsátó vállalat pénzügyi ereje. Az állami garanciaalapok követeléseket fizethetnek, ha a Kibocsátó nem tud.

készen áll az életbiztosítás megvásárlására?, Olvassa el a legjobb életbiztosító társaságok véleményét:

  • legjobb összességében: Prudential
  • legjobb azonnali kérdés: Állami mezőgazdasági élet
  • legjobb érték: Transamerica
  • legjobb egész élet: Northwestern Mutual
  • legjobb kifejezés politikák: New York élet
  • legjobb orvosi vizsgák nélkül: Omaha kölcsönös
  • legjobb katonai: USAA
1:10

életbiztosítás

ki vásároljon életbiztosítást?,

Az életbiztosítás pénzügyi támogatást nyújt a túlélő eltartottak vagy más kedvezményezettek számára a biztosított halála után. Íme néhány példa azokra az emberekre, akiknek szüksége lehet életbiztosításra:

  • kiskorú gyermekekkel rendelkező szülők – ha egy szülő meghal, jövedelmük elvesztése vagy gondozási képességeik pénzügyi nehézségeket okozhatnak. Az életbiztosítás biztosíthatja, hogy a gyerekek megkapják a szükséges pénzügyi forrásokat, amíg meg nem tudják támogatni magukat.,
  • speciális igényű felnőtt gyermekekkel rendelkező szülők-olyan gyermekek számára, akik egész életen át tartó ellátást igényelnek, és soha nem lesznek önellátóak, az életbiztosítás biztosítja, hogy szükségleteik kielégüljenek szüleik elmúlása után. A haláleseti juttatás felhasználható egy speciális igényű bizalom finanszírozására, amelyet egy vagyonkezelő kezel a felnőtt gyermek javára.
  • felnőttek, akik a saját tulajdon együtt-házas vagy sem, ha a halál az egyik felnőtt azt jelentené, hogy a másik már nem engedheti meg magának a hitel kifizetések, fenntartása, valamint az adók az ingatlan, életbiztosítás lehet egy jó ötlet., Példa lenne egy elkötelezett pár, aki közös jelzálogot vett fel az első ház megvásárlására.
  • idős szülők, akik pénzt akarnak hagyni a felnőtt gyermekeknek, akik gondoskodnak-sok felnőtt gyermek feláldozza a szabadidejét, hogy gondoskodjon egy idős szülőről, akinek segítségre van szüksége. Ez a segítség magában foglalhatja a közvetlen pénzügyi támogatást is. Az életbiztosítás segíthet megtéríteni a felnőtt gyermek költségeit, amikor a szülő elhalad.,
  • fiatal felnőttek, akiknek a szülei magán diákhitel-tartozást szenvedtek el, vagy kölcsönt kötöttek nekik—az eltartottak nélküli fiatal felnőtteknek ritkán van szükségük életbiztosításra, de ha egy szülő a haláluk után a gyermek adósságára kerül, akkor a gyermek elegendő életbiztosítást szeretne viselni az adósság kifizetéséhez.
  • fiatal felnőttek, akik alacsony áron akarnak lakatolni—minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál alacsonyabb a biztosítási díja. A 20-valami felnőtt lehet vásárolni a politika nélkül is eltartottak, ha van egy elvárás, hogy azokat a jövőben.,
  • vagyonos családok, akik ingatlanadóval számolnak-az életbiztosítás az adók fedezésére és az ingatlan teljes értékének megőrzésére biztosíthat pénzeszközöket.
  • azok a családok, amelyek nem engedhetik meg maguknak a temetési és temetési költségeket—egy kis életbiztosítás pénzeszközöket biztosíthat egy szeretett ember elhaladásának tiszteletére.
  • kulcsfontosságú alkalmazottakkal rendelkező vállalkozások—ha egy kulcsfontosságú alkalmazott, például egy vezérigazgató halála súlyos pénzügyi nehézségeket okozna egy vállalkozás számára, akkor ez a cég biztosítható érdeke lehet, amely lehetővé teszi, hogy életbiztosítási kötvényt vásároljon az adott alkalmazottra.,
  • Házas nyugdíjasok—Ahelyett, hogy választhassanak a nyugdíj-kifizetési kínál egy házastársi előny, ami nem, nyugdíjasok választhat, hogy elfogadja a teljes nyugdíj, illetve abból a pénzből vásárolni életbiztosítási hasznot a házastárs. Ezt a stratégiát nyugdíj maximalizálásnak nevezik.

hogyan működik az életbiztosítás

az életbiztosításnak két fő összetevője lehet: a halálozási előny és a prémium. A távú életbiztosításnak ez a két összetevője van, de az állandó vagy az egész életbiztosítási kötvényeknek készpénzérték-összetevője is van.,

  1. Death Benefit-a death benefit vagy névérték az a pénzösszeg, amelyet a biztosítótársaság garantál a biztosításban meghatározott kedvezményezettek számára, amikor a biztosított meghal. A biztosított lehet szülő, a kedvezményezettek például a gyermekeik lehetnek. A biztosított a kedvezményezettek becsült jövőbeli igényei alapján választja ki a kívánt halálozási juttatás összegét., A biztosítótársaság meghatározza, hogy van-e biztosítható kamat, és ha a javasolt biztosított jogosult-e a fedezetre a Társaság életkorra, egészségre, valamint minden olyan veszélyes tevékenységre vonatkozó biztosítási követelményei alapján, amelyben a javasolt biztosított részt vesz.
  2. a biztosítási díjak a biztosítási kötvénytulajdonos által fizetett pénz., A biztosítónak meg kell fizetnie a halálos ellátást, ha a biztosított meghal, ha a kötvénytulajdonos a biztosítási díjakat szükség szerint fizeti, és a díjakat részben az határozza meg, hogy mennyire valószínű, hogy a biztosítónak a biztosított várható élettartama alapján meg kell fizetnie a kötvény halálozási ellátását. A várható élettartamot befolyásoló tényezők közé tartozik a biztosított életkora, neme, kórtörténete, foglalkozási veszélyek, valamint a magas kockázatú hobbi. A díj egy része a biztosítótársaság működési költségeire is vonatkozik., A díjak magasabbak a nagyobb halálozási előnyökkel járó politikáknál, a magasabb kockázatú egyéneknél, valamint a készpénzértéket felhalmozó állandó politikáknál.
  3. készpénzérték-az állandó életbiztosítás készpénzértéke két célt szolgál. Ez egy megtakarítási számla, amelyet a kötvénytulajdonos a biztosított élettartama alatt használhat; a készpénz adó-halasztott alapon halmozódik fel. Egyes politikák lehetnek korlátozások kivonás attól függően, hogy a pénzt kell használni. Például a kötvénytulajdonos a kötvény készpénzértékével szemben kölcsönt vehet fel, és kamatot kell fizetnie a hitel tőkéjéért., A kötvénytulajdonos a készpénz értékét díjfizetésre vagy kiegészítő biztosítás vásárlására is felhasználhatja. A készpénz értéke olyan élő juttatás, amely a biztosítónál marad, amikor a biztosított meghal. A készpénzértékkel szembeni fennálló hitelek csökkentik a politika halálos előnyeit.

jó tudni

a kötvénytulajdonos és a biztosított általában ugyanaz a személy, de néha eltérőek lehetnek., Például egy vállalkozás kulcsfontosságú személybiztosítást vásárolhat egy kulcsfontosságú alkalmazottnál, például VEZÉRIGAZGATÓNÁL, vagy a biztosított eladhatja saját politikáját egy harmadik félnek készpénzért egy életrendezésben.

életbiztosítási típusok

sokféle életbiztosítás áll rendelkezésre mindenféle igény és preferenciák kielégítésére.

  • a futamidejű életbiztosítás bizonyos számú évig tart, majd véget ér. Ön választja ki a kifejezést, amikor kiveszi a politikát. A közös kifejezések 10, 20 vagy 30 évek., A legjobb távú életbiztosítás egyensúly megfizethetőség hosszú távú pénzügyi erejét.
  • Level Term-a díjak minden évben azonosak.
  • növekvő futamidő-a díjak alacsonyabbak, ha fiatalabb vagy, és növekszik, ahogy öregszel. Ezt “éves megújuló kifejezésnek” is nevezik.”
  • állandó-ez a biztosított egész életére érvényes marad, kivéve, ha a kötvénytulajdonos abbahagyja a díjak kifizetését vagy lemond a kötvényről. Ez általában drágább, mint a kifejezés.,
  • egyszeri díj-ebben az esetben a kötvénytulajdonos a teljes díjat előre fizeti, ahelyett, hogy havi, negyedéves vagy éves kifizetéseket végezne.
  • egész élet-az egész életbiztosítás egyfajta állandó életbiztosítás, amely felhalmozza a készpénz értékét.
  • Universal Life-egyfajta állandó életbiztosítás készpénzes érték komponenssel, amely kamatot keres, az egyetemes életbiztosítás olyan díjakkal rendelkezik, amelyek összehasonlíthatók a távú életbiztosítással. A futamidővel és az egész élettel ellentétben a díjak és a halálozási juttatás idővel módosítható.,
  • garantált Universal-ez egy olyan típusú univerzális életbiztosítás, amely nem épít fel készpénzértéket, és általában alacsonyabb díjakkal rendelkezik, mint az egész élet.
  • változó univerzális-változó univerzális életbiztosítással a kötvénytulajdonos befektetheti a kötvény készpénzértékét.
  • indexed Universal-ez egy olyan típusú univerzális életbiztosítás, amely lehetővé teszi a kötvénytulajdonos keresni egy fix vagy saját tőke indexelt megtérülési ráta a készpénz érték komponens.
  • temetkezési vagy végső költség – ez egy olyan típusú állandó életbiztosítás, amely kis halálozási haszonnal jár., A nevek ellenére a kedvezményezettek a kívánt módon használhatják a halálos ellátást.
  • Garantált, Kérdés—Egy típusú állandó életbiztosítási elérhető, hogy az emberek orvosi kérdés, hogy egyébként, hogy őket biztosítható, garantált, kérdés, élet biztosítás nem fizet a halál javára, az első két évben a politika hatályos (kivéve, ha a halál baleset) miatt nagy a kockázata a biztosító a személy. A biztosító azonban visszatéríti a biztosítási díjakat, plusz kamatot a kedvezményezetteknek, ha a biztosított ebben az időszakban meghal.,

életbiztosítók

sok biztosítótársaság lehetőséget kínál a kötvénytulajdonosoknak arra, hogy igényeiknek megfelelően testreszabják kötvényeiket. A lovasok a leggyakoribb módja annak, hogy a kötvénytulajdonosok módosítsák tervüket. Sok versenyző van, de a rendelkezésre állás a szolgáltatótól függ. A kötvénytulajdonos általában minden versenyzőnek további díjat fizet, vagy díjat fizet a lovas gyakorlásáért, bár egyes politikák bizonyos versenyzőket tartalmaznak az alapprémiumukban.,

  • a baleseti haláleseti juttatás további életbiztosítási fedezetet nyújt abban az esetben, ha a biztosított halála véletlen.
  • a premium rider lemondása mentesíti a Biztosítottat a díjfizetés alól, ha a biztosított fogyatékossá válik, és nem tud dolgozni.
  • a rokkantnyugdíjas havi jövedelmet fizet abban az esetben, ha a biztosított súlyos betegség vagy sérülés miatt több hónapig vagy tovább nem tud dolgozni.,
  • a halálos kimenetelű betegség diagnosztizálása után a gyorsított halálozási segély lehetővé teszi a biztosított számára, hogy összegyűjtse a halálos ellátás egy részét vagy egészét.
  • a hosszú távú ellátás lovas egy olyan típusú gyorsított halál ellátás, amely lehet használni, hogy fizetni az idősek otthonában, segített élet, vagy az otthoni ellátás, ha a biztosított segítségre van szüksége a tevékenységek a mindennapi élet, mint a fürdés, evés, és a WC-vel.
  • a garantált biztosíthatóság lovas lehetővé teszi a kötvénytulajdonos vásárolni kiegészítő biztosítás egy későbbi időpontban orvosi felülvizsgálat nélkül.,

minden kötvény egyedi a biztosított és a biztosító számára. Fontos, hogy vizsgálja felül a politikai dokumentum, hogy megértsük, milyen kockázatok a politika kiterjed, mennyit fog fizetni a kedvezményezettek, és milyen körülmények között.

mennyi életbiztosítást kell vásárolni

mielőtt életbiztosítást igényelne, elemeznie kell pénzügyi helyzetét, és meg kell határoznia, hogy mennyi pénzre lenne szükség a kedvezményezettek életszínvonalának fenntartásához, vagy meg kell felelnie annak az igénynek, amelyre politikát vásárol.,

például, ha Ön az elsődleges gondnok, és két-négy éves gyermeke van, akkor elegendő biztosítást szeretne biztosítani a letétkezelői felelősség fedezésére, amíg gyermekei fel nem nőnek, és nem tudják eltartani magukat. Lehet, hogy a kutatás a költségek felvenni a dada és a házvezetőnő, vagy használja a kereskedelmi gyermekgondozási és takarítási szolgáltatás, akkor talán adjunk hozzá egy kis pénzt az oktatás. Összeadjuk, mi lenne ezek a költségek az elkövetkező 16 évben, adjunk hozzá többet az inflációhoz, és ez a halál előny, amit érdemes megvenni—ha megengedheti magának.,

célszerű évente vagy jelentős életesemények, például válás, házasság, gyermek születése vagy örökbefogadása vagy nagyobb vásárlások, például ház után újraértékelni az életbiztosítási igényeket. Előfordulhat, hogy frissítenie kell a politika kedvezményezettjeit, növelnie kell a lefedettséget, vagy akár csökkentenie kell a lefedettséget.,

életbiztosításra való jogosultság

a biztosítók eseti alapon értékelik az egyes életbiztosítási kérelmezőket, és több száz biztosító közül választhatnak, szinte bárki találhat megfizethető politikát, amely legalább részben megfelel az igényeinek. 2018-ban az Egyesült Államokban 841 életbiztosítási és életjáradék-társaság működött a biztosítási Információs Intézet szerint.,

Ezen felül sok Életbiztosító többféle típusú és méretű politikát értékesít, egyesek speciális igények kielégítésére szakosodtak, például a krónikus egészségügyi állapotú emberek politikáira. Vannak olyan brókerek is, akik az életbiztosításra szakosodtak, és tudják, mit kínálnak a különböző vállalatok. A pályázók ingyenesen dolgozhatnak egy brókerrel, hogy megtalálják a szükséges biztosítást. Ez azt jelenti, hogy szinte bárki kaphat valamilyen életbiztosítási kötvényt, ha elég keményen néz ki, és hajlandó elég magas árat fizetni, vagy elfogadhat egy talán az ideálisnál alacsonyabb halálozási ellátást.,

biztosítás nem csak az egészséges és gazdag, és mivel a biztosítási ágazat sokkal szélesebb, mint sok fogyasztó észre, szerzés életbiztosítás lehet lehetséges és megfizethető akkor is, ha a korábbi alkalmazások megtagadták, vagy idézetek már megfizethetetlen.

általában minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál könnyebb lesz az életbiztosításra való jogosultság, és minél idősebb és kevésbé egészséges vagy, annál nehezebb lesz., Bizonyos életmódválasztások, mint például a dohány használata vagy kockázatos hobbi, például ejtőernyőzés, szintén megnehezítik a jogosultságot, vagy magasabb arányokhoz vezetnek.

kiegészítő felhasználások az életbiztosításhoz

a legtöbb ember életbiztosítást használ, hogy pénzt biztosítson azoknak a kedvezményezetteknek, akik pénzügyi nehézségeket szenvednének a biztosított halála után. A tehetős egyének számára azonban az életbiztosítás adókedvezményei, beleértve a készpénzérték adó-halasztott növekedését, az adómentes osztalékokat és az adómentes halálozási juttatásokat, további stratégiai lehetőségeket nyújthatnak.,

nyugdíjazás finanszírozása-a készpénz-értékkel vagy befektetési összetevővel rendelkező politikák a nyugdíjjövedelem forrását nyújthatják. Ez a lehetőség magas díjakkal és alacsonyabb halálozási kedvezménnyel járhat, így csak azoknak lehet jó választás, akik más adókedvezményes megtakarításokat és befektetési számlákat zároltak ki. A korábban ismertetett nyugdíj maximalizálási stratégia egy másik módja annak, hogy az életbiztosítás felhasználható a nyugdíjazás finanszírozására.

Az adók elkerülése-az életbiztosítási kötvény halálozási előnye általában adómentes., A gazdag egyének néha állandó életbiztosítást vásárolnak egy vagyonkezelőn belül, hogy segítsenek fizetni a haláluk után esedékes ingatlanadókat. Ez a stratégia segít megőrizni a birtok értékét örököseik számára. Az adókikerülés törvénytisztelő stratégia az adókötelezettség minimalizálására, és nem szabad összekeverni az adócsalással, ami illegális.

pénzfelvétel-a legtöbb állandó életbiztosítás felhalmozza a kötvénytulajdonos által kölcsönözhető készpénzértéket. Technikailag, Ön kölcsön pénzt a biztosító társaság, és használja a készpénz értékét biztosítékként., Más típusú hitelekkel ellentétben a kötvénytulajdonos hitelképessége nem tényező. A törlesztési feltételek rugalmasak lehetnek, a hitelkamat pedig visszakerül a kötvénytulajdonos készpénzérték-számlájára. A politikai hitelek azonban csökkenthetik a politika halálos előnyeit.