Dois-je rembourser ma dette ou investir de l’argent supplémentaire?

rembourser la dette par rapport à investir davantage: un aperçu

les personnes qui se retrouvent avec de l’argent supplémentaire sont souvent confrontées à un dilemme. Devraient—ils utiliser la manne pour rembourser—ou du moins, rembourser substantiellement-ce tas de dettes qu’ils ont accumulées, ou il est plus avantageux de mettre l’argent au travail dans des investissements qui construiront un pécule? Les deux options sont importantes.

investir est l’acte de mettre de côté de l’argent qui, lui-même, réalisera un profit et se développera., Investir n’est pas la même chose que l’épargne pure, où l’argent est mis de côté pour une utilisation future. Lorsque vous investissez, vous vous attendez à ce que l’argent retourne un revenu et augmente le montant initial. Investir offre la tranquillité d’esprit que vous aurez des fonds disponibles pour supporter une étape financière future. La retraite, les projets d’affaires et le paiement des études collégiales d’un enfant sont des exemples de telles étapes financières.

la dette fait référence à l’action d’emprunter des fonds auprès d’une autre partie., Certaines des dettes les plus courantes incluent l’emprunt pour acheter un gros article tel qu’une voiture ou une maison. Payer des études ou des frais médicaux imprévus sont également des dettes courantes. Cependant, une dette beaucoup de gens luttent avec chaque mois est la dette de carte de crédit.

selon une étude de la Federal Reserve Bank of New York, la dette de carte de crédit a terminé 2019 à un record de 930 milliards de dollars américains. Comment s’y prendre pour rembourser la dette est un problème dont beaucoup de gens s’inquiètent tous les jours—c’est aussi un problème que beaucoup perdent le sommeil chaque nuit.,

Fonds D’investissement

L’investissement consiste à utiliser de l’argent—le capital—pour obtenir des rendements sous forme d’intérêts, de dividendes ou par l’appréciation du produit d’investissement. Investir offre des avantages à long terme et gagner un revenu est au cœur de cette entreprise. Les investisseurs peuvent commencer avec aussi peu que 100$, et les comptes peuvent même être mis en place pour les mineurs.

peut-être le meilleur endroit pour tout nouvel investisseur pour commencer est de parler à leur banquier, compte d’impôt, ou un conseiller en placement qui peut les aider à mieux comprendre leurs options.,

types d’investissements

Il existe de nombreux produits dans lesquels vous pouvez investir—appelés titres de placement. Les placements les plus courants sont les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les certificats de dépôt (CDs) et les fonds négociés en bourse (FNB). Chaque produit d’investissement comporte un niveau de risque et ce danger est directement lié au niveau de revenu fourni par un produit particulier.

Les CDs et la dette du Trésor américain sont considérés comme la forme d’investissement la plus sûre., Ces placements—connus sous le nom de Placements à revenu fixe-fournissent un revenu stable à un taux légèrement supérieur à celui d’un compte d’épargne typique de votre banque. La Protection provient de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de la National Credit Union Administration (NCUA) et de la force du gouvernement américain.

Les actions, les obligations d’entreprise et la dette municipale feront monter l’investisseur sur l’échelle du risque et du rendement. Les actions comprennent les grandes capitalisations, les sociétés de premier ordre telles que Apple (AAPL), Bank of America (BAC) et Verizon (VZ)., Bon nombre de ces grandes entreprises bien établies versent un rendement régulier du dollar investi sous forme de dividendes. Les actions peuvent également inclure les petites et les entreprises en démarrage qui retournent rarement des revenus mais peuvent rapporter un bénéfice dans l’appréciation de la valeur de l’action.

la dette des entreprises—sous forme d’obligations à revenu fixe-aide les entreprises à se développer et à fournir des fonds pour de grands projets. Une entreprise émettra des obligations avec un taux d’intérêt et une date d’échéance fixés que les investisseurs achètent au fur et à mesure qu’ils deviennent le prêteur., La société remboursera les paiements périodiques d’intérêts à l’investisseur et remboursera le capital investi à l’échéance de l’obligation. Chaque obligation aura des émissions de notation de crédit par les agences de notation. La notation la plus sûre est AAA, et toute obligation notée en dessous de BBB est considérée comme une obligation indésirable et est beaucoup plus risquée.

Les obligations municipales sont des dettes émises par des communautés à travers les États-Unis. Ces liens aident à construire des infrastructures telles que des projets d’égouts, des bibliothèques et des aéroports. Encore une fois, les obligations municipales ont une cote de crédit basée sur la stabilité financière de l’émetteur.,

Les fonds communs de placement et les FNB sont des paniers de titres sous-jacents dont les investisseurs peuvent acheter des actions ou des portions. Ces fonds sont disponibles dans une gamme complète de profils de rendement et de risque.

détermination de votre tolérance au risque

votre tolérance au risque est votre capacité et votre volonté de surmonter les ralentissements dans vos choix de placement. Ce seuil vous aidera à déterminer le risque d’un investissement que vous devez entreprendre. Il ne peut pas être prédit exactement, bien sûr, mais vous pouvez avoir une idée approximative de votre tolérance au risque.,

Les facteurs qui influent sur votre tolérance comprennent l’âge de l’investisseur, son revenu, l’horizon temporel jusqu’à la retraite ou d’autres jalons, et votre situation fiscale individuelle. Par exemple, de nombreux jeunes investisseurs peuvent récupérer l’argent qu’ils peuvent perdre et avoir un revenu disponible élevé pour leur style de vie. Ils pourront peut-être investir de manière plus agressive. Si vous êtes plus âgé, proche ou à la retraite, ou si vous avez des préoccupations pressantes, telles que des coûts de soins de santé élevés, vous pouvez choisir d’être plus prudent—moins risqué—dans vos choix de placement.,

plutôt que d’investir des liquidités excédentaires dans des actions ou d’autres actifs à risque plus élevé, vous pouvez toutefois choisir de conserver des allocations plus importantes en espèces et en placements à revenu fixe. Plus l’horizon temporel que vous avez jusqu’à ce que vous cessiez de travailler est long, plus vous pourriez profiter d’un gain potentiel en investissant plutôt qu’en réduisant la dette, car les actions rapportent historiquement 10% ou plus, avant impôt, au fil du temps.

Payer les Dettes

la Dette est l’un de ces événements de la vie que la plupart des gens d’expérience. Peu d’entre nous peuvent acheter une voiture ou une maison sans s’endetter., Parfois, des événements imprévus se produisent comme les frais médicaux ou les dépenses que vous pourriez avoir après un ouragan ou une autre catastrophe naturelle. En ces temps, vous pouvez constater que vous n’avez pas assez de fonds facilement disponibles et besoin d’emprunter de l’argent.

outre les prêts pour des achats importants ou des urgences imprévues, l’une des dettes les plus courantes est la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit sont pratiques car il n’est pas nécessaire de transporter de l’argent. Cependant, beaucoup de gens peuvent rapidement passer au-dessus de leur tête s’ils ne réalisent pas combien d’argent ils dépensent sur la carte chaque mois.,

cependant, toutes les dettes ne sont pas créées de la même manière. Gardez à l’esprit que certaines dettes, telles que votre hypothèque, ne sont pas mauvaises. Les intérêts imputés sur un prêt hypothécaire et un prêt étudiant sont déductibles d’impôt. Vous devrez payer ce montant, mais l’avantage fiscal atténue une partie des difficultés.

les Intérêts sur les Dettes

Lorsque vous empruntez de l’argent, le prêteur exigera des frais—disant d’intérêt sur l’argent prêté. Le taux d’intérêt varie selon les prêteurs, c’est donc une bonne idée de magasiner avant de décider où vous empruntez de l’argent., En outre, votre cote de crédit aura une incidence sur la qualité d’un taux d’intérêt que vous recevez sur un prêt.

votre prêteur peut utiliser des intérêts composés ou simples pour calculer les intérêts dus sur votre prêt. Les intérêts simples ne reposent que sur le capital emprunté. Les intérêts composés comprenaient à la fois la somme empruntée et les frais d’intérêt accumulés pendant la durée du prêt. Aussi, il y aura une date à laquelle les fonds doivent être versés au prêteur connu comme la date de remboursement.,

Les intérêts facturés sur les prêts seront généralement plus élevés que les rendements que la plupart des particuliers peuvent obtenir sur leurs investissements, même s’ils choisissent des investissements à haut risque. Lors du remboursement de la dette, il existe de nombreuses écoles de pensée sur ce qu’il faut payer en premier et comment procéder pour le rembourser. Encore une fois, un banquier, un compte ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure approche pour votre situation.

Constitution d’un coussin de trésorerie

Les conseillers financiers suggèrent que les personnes qui travaillent ont au moins six mois de dépenses mensuelles en espèces ou sur un compte courant., Ce coussin de sécurité devrait être la première priorité, mais si votre dette est trop élevée, il peut vous être impossible d’accumuler autant d’argent.

Les Conseillers recommandent aux particuliers de conserver un ratio dette / revenu mensuel ne dépassant pas 25% à 33% de leur revenu avant impôt. Ce ratio signifie que vous ne devriez pas dépenser plus de 25% à 33% de votre revenu pour rembourser votre dette.

budgétisation équilibrée

rembourser la dette exige planification et détermination. Une bonne première étape consiste à examiner sérieusement vos dépenses mensuelles., Regardez toutes les dépenses que vous pouvez raisonnablement réduire comme manger le déjeuner au lieu de brun-sac un déjeuner. Déterminer combien vous pouvez économiser chaque mois et d’utiliser cet argent—même si c’est seulement quelques dollars pour rembourser votre dette. Le remboursement de la dette permet d’économiser des fonds destinés à payer des intérêts qui peuvent ensuite être utilisés à d’autres fins.

créez un budget et planifiez le montant dont vous aurez besoin pour les frais de subsistance, le transport et la nourriture chaque mois. Faites de votre mieux pour respecter votre budget. Évitez la tentation de retomber dans les mauvaises habitudes de dépenses., Consacrez-vous à respecter votre budget pendant au moins six mois.

les Méthodes pour rembourser une Dette

Certains conseillers suggèrent de rembourser la dette avec le plus haut taux d’intérêt. Pourtant, d’autres conseillers suggèrent de rembourser d’abord la plus petite dette. Quel que soit le cours que vous prenez, faites de votre mieux pour vous y tenir jusqu’à ce que le prêt soit payé.

Plusieurs méthodes de budgétisation permettent à la fois le remboursement de la dette et des investissements. Par exemple, le budget 50/30/20 réserve 20% de votre revenu pour l’épargne et les paiements de dette au-dessus du minimum., Ce plan alloue également 50% aux coûts essentiels—logement, nourriture, services publics—et l’autre 30% aux dépenses personnelles.

L’auteur de conseils financiers et animateur de radio Dave Ramsey propose de nombreuses approches en matière de budgétisation, d’épargne et d’investissement. Dans l’un, il suggère d’économiser 1 000 $dans un fonds d’urgence avant de travailler à sortir de la dette—rembourser la dette autre que votre prêt hypothécaire—le plus rapidement possible.

Une fois que toute la dette est éliminée, Ramsey conseille de retourner à la construction d’un fonds d’urgence qui contient assez d’argent pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses., Ensuite, son plan prévoit d’investir 15% de tout le revenu du ménage dans des IRA Roth et des régimes de retraite avant impôt tout en épargnant pour les études collégiales de votre enfant, le cas échéant.

Considérations Spéciales: les Impôts

Le type de dette ou d’un type de revenu de placement peut jouer un rôle différent quand vient le temps de payer des impôts. Que ce soit pour rembourser la dette, ou utiliser l’argent pour investir, est une décision que vous devriez prendre du point de vue d’un certain nombre. Basez votre décision sur un coût d’emprunt après impôt par rapport à un rendement après impôt sur l’investissement.,

à titre d’exemple, supposons que vous êtes un salarié dans la tranche d’imposition de 35% et que vous avez une hypothèque conventionnelle de 30 ans avec un taux d’intérêt de 6%. Parce que vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires—dans les limites—de vos impôts fédéraux, votre coût réel après impôt de la dette peut être plus proche de 4%.

Les prêts étudiants sont une dette déductible d’impôt qui peut vous faire économiser de l’argent au moment de l’impôt. L’IRS vous permet de déduire le moindre $2,500 ou le montant que vous avez payé en intérêts sur un prêt étudiant admissible utilisé pour les dépenses d’études supérieures. Cependant, cette déduction est progressive à des niveaux de revenu plus élevés.,

les Revenus provenant des placements est imposable.,x traitement comprend:

• Revenus d’intérêts payés d’obligations, de Des cd et des comptes d’épargne
• les Dividendes versés sur les actions, appelée également des actions
• Le bénéfice que vous faites lorsque vous vendez un holding qui apprécié connu que la plus-value