Účty peněžního trhu nebo CD: která investice je lepší?

Existuje řada důvodů, proč držet část aktiv v hotovosti nebo ekvivalenty hotovosti, jako jsou účty peněžního trhu, (MMA) nebo depozitní certifikáty (Cd). Dobře koncipovaný finanční plán diktuje, že udržujete nouzový fond v hodnotě tří až šesti měsíců vašich životních nákladů. MMA a CDs můžete použít k diverzifikaci investičního portfolia nebo k financování krátkodobého cíle.

MMAs a CD se mohou zdát zaměnitelné. Oba bankovní produkty nabízejí nízké výnosy s maximálním klidem mysli., Výběr mezi nimi však nakonec závisí na konkrétním cíli, který máte pro hotovost, a na vaší potřebě likvidity. Pochopení rozdílů mezi nimi je klíčem k určení, které je nejvhodnější vozidlo pro vaše potřeby.

Jak Účty Peněžního Trhu Práce

MMA je typ vzájemného fondu, který investuje do velmi krátkodobé, úročených nástrojů pro generování proměnné výnos při zachování jistiny. Má tendenci poskytovat úrokové sazby, které jsou vyšší než spořicí účty, ale často vyžaduje vyšší minimální vklad. Některé účty také vyžadují minimální zůstatek, aby získaly nejvyšší sazbu.,

úrokové sazby na MMA jsou variabilní, což znamená, že rostou a klesají s úrokovým trhem. Většina MMAs přichází s omezenými oprávněními pro psaní šeků a převod zůstatku. Federální předpisy navíc omezují počet transakcí v MMAs na šest měsíčně.

existují významné rozdíly mezi účty peněžního trhu nabízenými bankami a fondy peněžního trhu nabízenými makléři nebo podílovými fondy. Fondy peněžního trhu jsou podobné MMAs, s výjimkou, že nejsou pojištěny FDIC. Fondy peněžního trhu jsou obvykle nabízeny jako možnost v plánech 401 (k)., Od roku 2016 musely být tyto prostředky investovány spíše do americké státní pokladny nebo státních dluhopisů než do firemních nebo obecních dluhopisů. Změna přišla s laskavým svolením Komise pro cenné papíry (SEC), aby se zvýšily požadavky na likviditu a kvalitu.

jak jsou certifikáty depozitní práce

CD nejlépe popsány jako časované vklady, které připisují pevnou úrokovou sazbu vázanou na datum splatnosti. Delší doba vkladu má za následek vyšší úrokovou sazbu. CD jsou vydávány se splatností, která se pohybuje v délce od jednoho měsíce do 10 let., U tradičních CD si banky účtují pokutu za výběr peněz před datem splatnosti. Některé banky nyní nabízejí CD bez sankcí, které vám umožní vybrat peníze bez sankce, ale pravděpodobně za toto privilegium obdržíte mnohem nižší úrokovou sazbu. Jiné typy CD vám umožňují stáhnout pouze úroky bez sankce.

je-li MMA lepší než CD

obecně je MMA lepším vozidlem k použití, pokud máte nebo může mít okamžitou potřebu hotovosti. Pokud váš motor automobilu vybuchne, nechtěli byste zaplatit pokutu za předčasné vybírání peněz z jednoletého CD. Pokud máte plánovaný nákup v blízké době, jako je nové auto nebo hlavní spotřebič, MMA poskytuje větší flexibilitu z hlediska likvidity.

MMAs může být také lepší volbou v prostředí s rostoucími úrokovými sazbami., Banky pravidelně upravují výnos na MMAs a nabízejí příležitost vydělat více na vašich penězích, jak se zvyšují úrokové sazby. Stejného efektu však můžete dosáhnout s vyššími výnosy investováním do krátkodobých CD a jejich válcováním do CD s vyšším výnosem, jak zrají.

, Kdy CD Je Lepší Než MMA

Cd obvykle nabízejí vyšší výnos než Sbu., Delší datum splatnosti znamená, že dostanete vyšší úrokovou sazbu. Pokud absolutně nemáte potřebu peněz, můžete uzamknout vyšší sazbu po určitou dobu. CDs se často používají k financování cílů v časovém rámci 10, kdy možná nebudete chtít riskovat kolísání cen tržních opcí, jako je akciový podílový fond.

přestože investice do dlouhodobějších CD mohou zajistit vyšší fixní úrokovou sazbu, byla by to nevýhoda v období rostoucích úrokových sazeb., Pokud si myslíte, že úrokové sazby porostou po určitou dobu, bylo by lepší investovat do krátkodobých CD. Některé banky nabízejí CD s variabilními sazbami, které se budou zvyšovat s růstem úrokových sazeb, ale jejich počáteční výnosy bývají nižší než výnosy tradičních CD.

můžete také použít strategii žebříku CD, abyste vyrovnali potřebu likvidity se získáním vyšších výnosů. Můžete například investovat stejné částky do jednoho, dvou a tříletého CD. Když jednoleté CD zraje, převalí se na nové tříleté CD., Poté, co dvouleté CD zraje a naroste na další tříleté CD, budete mít každý rok tříleté CD, které bude následovat.

dlouhodobější žebříky mohou používat pětiletá CD, což může zvýšit váš průměrný výnos ještě vyšší. Čistý efekt této strategie je schopnost zachytit vyšší úrokové sazby jako Cd zralé, zatímco vždy zůstat investoval a udržování míru likvidity s Cd, které zrají každý rok.,