Refinancování Hypotéky

Dlužníků refinancovat získat úvěr, který lépe splňuje jejich finanční potřeby, které se změnily v průběhu času, nebo když hypoteční nebo realitní změny tržních podmínek. Nejčastějším důvodem refinancování je získání nižší úrokové sazby. Refinancování úvěru na bydlení s nižší sazbou hypotéky vám může pomoci snížit měsíční platby a zaplatit méně úroků po celou dobu trvání úvěru.,

Use our Mortgage Refinance Calculator to compare lender offers, years to pay off your loan, and how much a small change in your interest rate may cost you over time.,

vypočítat

možná Budete stále moci zachránit, i když jste vynechal poslední refinancovat boom — ceny odrazí nahoru a dolů pravidelně, vytváří minibooms, které mohou být výhodou, pokud jste připraveni., Pokud jste v roce 2015 refinancovali, podívejte se na několik nabídek hypotečních sazeb. Chcete-li získat přesné citace, buďte připraveni poskytnout přibližné kreditní skóre, domácí hodnotu a aktuální zůstatek úvěru na bydlení.

strávit několik minut s naší kalkulačkou refinancování, a uvidíte, kolik byste mohli ušetřit. Poté kontaktujte několik věřitelů s konkurenčními nabídkami a požádejte o schválení hypotéky. Většina věřitelů podepíše žádosti o refinancování pomocí automatizovaných systémů upisování (AUS) a získání předběžného schválení, odmítnutí nebo žádosti o další informace trvá jen několik minut.,

věřitel vám řekne, jaké dokumenty jsou potřebné k dokončení vaší půjčky. Nejčastější požadavky patří dva roky W-2s a vaše dvě poslední výplaty (nebo dva roky daňových přiznání a rok-to-day výkaz zisku a ztráty, pokud osoba samostatně výdělečně činná), a kopie z banky, penzijní a investiční výpisy z účtu. Váš věřitel bude také vytáhnout kreditní zprávu a ověřit své dluhy a měsíční platby.

jakmile budete schváleni a sazby klesnou do cílové zóny, zamknete svou půjčku, Váš věřitel si objedná hodnocení a svou refinancování zavřete., Použití a poskytnutí potřebných dokumentů by nemělo trvat dlouho, pokud jste organizováni-možná hodinu nebo dvě. Úspory však mohou činit tisíce dolarů ročně. Kolik příležitostí získáte, abyste získali tisíce dolarů za pár hodin práce?

způsobilé pro Refinancování: Základní Požadavky

Jedním z nejčastějších důvodů, majitelé domů si nemyslel, refinancování během předchozího bydlení boom, podle Federální Rezervní vědci, bylo, že oni ne, že jsou kvalifikovaní pro nové hypotéky., Čtyřicet procent dlužníků, kteří refinancovali, by z toho mohlo mít prospěch, a asi polovina z těchto lidí by se kvalifikovala pro lepší hypoteční podmínky. To je pravda — miliony lidí přeplatek za své hypotéky, měsíc po měsíci, i když by se kvalifikovali pro značné úspory.

je však pochopitelné, že spotřebitelé nechtějí vynaložit úsilí pouze na to, aby byli odmítnuti. Pokud váháte, abyste se tam dostali, protože se obáváte kvalifikace, projděte tento seznam kvalifikací.,

při refinancování

Refinancování hypotéky může snížit měsíční splátku a snížit úrokovou sazbu. Jednou z nevýhod refinancování je však to, že restartuje vaši úvěrovou dobu, a to vás může z dlouhodobého hlediska stát více — i když snížíte úrokovou sazbu., Pokud refinancujete pětiletou 30letou hypotéku s novou 30letou hypotékou, celková doba splácení se stává 35 let. Často, placení úroků za dalších pět let žere hodně nebo všechny úspory generované nižší platbou a úrokovou sazbou. A co se stane, když po pěti letech znovu refinancujete? Vaše splácení bude trvat celkem 40 let!,

Prodloužení Životnosti Úvěru

špatné informace úvěr důstojníků a špatně navržené refinancovat kalkulačky ignorovat skutečnost, že refinancování restartuje úvěru-splácení hodiny, což může způsobit dlužníků přeceňovat výhody refinancování. Například: řekněme, že máte hypotéku $300,000 s úrokovou sazbou 4.25 procent, takže její zůstatek po pěti letech je $272,423. Pokud vezmete zbývající zůstatek a refinancujete jej novou 30letou půjčkou přesně stejnou sazbou, nová platba je o 136 dolarů nižší., Někteří věřitelé a kalkulačky nazývají tento rozdíl „úsporami“, přesto zde zjevně není žádná úspora. Ve skutečnosti, i když tam byly žádné počáteční náklady s tímto refinancovat, to by ještě zvýšit dlužníka život úvěr náklady o $39,711 a přidáme pět let k úvěru je doba splatnosti.

podívejte se, co se stane, když refinancujete pětiletou půjčku na nižší sazbu bez zohlednění prodloužené splátky.

když refinancujete novou 30letou hypotéku, bude mít úvěr výrazně nižší sazbu a platbu., V době, kdy byla nová půjčka v důchodu, však budete platit o 11 442 dolarů více, než kdybyste refinancovali.

Tím, že vyšší platbu a do důchodu úvěr pět let dříve s 25-letou hypotéku, můžete se obrátit $11,442 v dodatečné náklady do $22,562 spoření, přičemž platí 75 dolarů méně za měsíc. To je skutečná úspora, protože jste neprodloužili dobu splácení.

refinancování bez nasnadě

je vždy vhodné refinancovat, pokud můžete snížit úrokovou sazbu bez nákladů nebo pokud vymáháte poplatky za refinancování dříve, než prodáte svůj domov., Úspory jsou však zaručeny pouze tehdy, pokud se vyhnete prodloužení splácení. Výběrem refinancování s kratším termínem nebo tím, že každý měsíc zaplatíte něco navíc k jistině, získáte výhodu nižší úrokové sazby bez prodloužení splácení. (Váš úvěrový úředník vám může říct, kolik zaplatit, nebo to můžete vyřešit pomocí kalkulačky hypoteční zálohy.)

nemyslím Si, Že mám Nárok na Refinancování

Majitelé domů často váhají žádosti o refinancování, protože se bojí, že nebudou mít nárok na půjčku., Zde jsou někteří dlužníci, kteří si nemysleli, že by byli schváleni pro refinancování, ale byli schopni překonat překážky.

můj příjem je příliš nízký na refinancování

Jamey měl proti němu ještě jednu věc-Úřad pro finanční ochranu spotřebitele a jeho schopnost splácet., Dokonce i dlužníci, kteří si mohou dovolit půjčku v reálném životě nemusí dostat jeden, pokud nemohou prokázat svůj příjem na papíře. Naštěstí několik dalších pravidel fungovalo v Jameyho prospěch.

jameyův úvěrový důstojník dokázal zvýšit svůj“ papírový “ příjem dvěma způsoby. Za prvé, vydělala jameyho příjmy ze sociálního zabezpečení. Protože to není zdaněna, většina upisování pokyny umožňují věřitelé zvýšit nezdaněné příjmy o 25 procent — tak Jamey je 3000 dolarů měsíčně na Sociální Zabezpečení platebních stal $3,750.

nové pokyny navíc umožnily věřiteli Jamey počítat jeho úspory jako příjem., Tomu se říká „vyčerpání aktiv“ a funguje to takto: upisovatelé berou 70 procent způsobilých aktiv a vydělují je počtem měsíců v úvěrovém období. U 30leté půjčky je to 360 měsíců. Jamey investoval něco přes $700,000 a 70 procent z toho poskytlo $ 490,000 v aktivech k vyčerpání. Vydělením $490,000 podle 360 přidal $1,361 za měsíc k příjmu Jamey. Protože byl schopen zvýšit „papírový“ příjem o 2 111 $měsíčně, Jamey získal refinancování.

právě jsem změnil zaměstnání, takže nemohu refinancovat

To je společný mylná představa, že dlužníci třeba dva roky ve své práci získat hypotéku, pravděpodobně proto, že Fannie Mae Form 1003 (hypoteční aplikace) vyžaduje, aby žadatelé poskytnout pracovní historie za poslední dva roky., Osoby samostatně výdělečně činné a pověřil uchazeče potřebujeme alespoň dva roky historie prokázat, že jejich příjem je stabilní a kontinuální, a majitelé domů s bonusy nebo přesčas musí mít alespoň 12-měsíční historie být schopni spočítat tyto příjmy na jejich žádosti o úvěr.

pro současné zaměstnání dlužníka však neexistuje minimální časový požadavek. Ve skutečnosti, Fannie Mae Prodej Průvodce uvádí, že „Jedinci, kteří často měnit zaměstnání, ale kteří jsou přesto schopni získat konzistentní a předvídatelný příjem, jsou také považovány za mít spolehlivý tok příjmů pro kvalifikační účely.,“Žadatelé mohou dokonce získat hypotéky na základě příjmů popsaných v dopise o pracovní nabídce – ještě předtím, než začnou pracovat!

na čem záleží jsou tyto úvahy:

• znamená pracovní historie žadatele rostoucí odpovědnost a výdělky?
• je dlužník finančně silný i přes časté změny zaměstnání?

Fannie Mae říká: „pokud jsou změny zaměstnání pro pokrok nebo vyšší mzdy, měly by být tyto změny vnímány příznivě.,“Někdo, jehož dvouletá pracovní historie zahrnuje stáž, pak trvalé zaměstnání ve stejném oboru, pak podobná práce s lepším platem vypadá stabilně a úspěšně. Žadatel, jehož historie práce je krátká, protože on nebo ona byla na vysoké škole nebo pracovní-vzdělávací program může být také schválen.

Na druhou stranu, někdo s stint jako office manager následuje šest měsíců práce v restauraci a pak na zimu strávil jako lyžařský instruktor, bude asi mít víc času se, že příjem přijal., Fannie Mae je Dopisovatel Půjčky Pokynů říct, „Hodnocení historie zaměstnání, schopnosti vytvářet podobné výnosy důsledně, počet let ve stejném oboru, konkrétní vzdělávací zázemí a zdroje náhradu škody musí uvést příjmy lze očekávat i nadále.“

Sečteno a podtrženo? Richardova nová práce byla ve stejném oboru a přišla s vyšším platem než ta stará. S Marií neměl problém refinancovat lepší půjčku.,

Home Equity & refinancování hypoték

většina programů refinancování hypoték vyžaduje domácí kapitál. Home equity je rozdíl mezi odhadovanou hodnotou nemovitosti a částkou úvěrů proti ní.,

Další způsob, jak se odkazovat na home equity loan-to-value (LTV). LTV je 100 procent minus procento vlastního kapitálu. Ve výše uvedeném příkladu má majitel domu 25 procent vlastního kapitálu a 100 procent minus 25 procent se rovná 75 procentům LTV.,

Jak vypočítat LTV

Chcete-li vypočítat LTV, jednoduše vydělte částku refinanční půjčky odhadovanou hodnotou vašeho domova. Použijeme čísla z našeho příkladu.,

Při pohledu na hypoteční sazby citace z věřitelů, budete muset poskytnout jim s přiměřeně přesný odhad hodnoty vašeho domu. Pokud tvrdíte, že váš majetek má hodnotu $200,000, a pak hodnocení přichází s hodnotou $180,000, váš LTV bude vyšší., To by mohlo zvýšit vaši hypoteční sazbu nebo dokonce způsobit, že váš úvěr bude odmítnut.

home Appraisal pro Refi

váš věřitel nařídí domácí hodnocení, aby získal nezávislý odhad hodnoty nemovitosti. Znalec analyzuje následující:

Pokud máte svůj domov hodnotí několik odborníků, šance jsou jejich odhady nebude stejný. Přestože se hodnocení provádí podle souboru pravidel,jsou to stále názory a podle definice poněkud subjektivní., Někteří věřitelé se navíc spoléhají na automatizované modely oceňování (AVMs). Tyto nástroje se dívají na nedávné prodejní ceny v okolí; nikdo ve skutečnosti nevidí dům. AVMs jsou rychlé a levné, ale software neví, jestli jste strávili $ 100,000 přestavba své místo a přidání k jeho hodnotě. To znamená, že vaše domácí hodnocení nemusí přijít tak vysoko, jak očekáváte, a to může ovlivnit vaši refinancování.

jak se vyhnout nízkému hodnocení při refinancování

existují kroky, které můžete podniknout, abyste získali přesné, ale velkorysé hodnocení., Nejprve se ujistěte, že váš domov vypadá lákavě, když přijde odhadce-ořízněte dvůr, vyčistěte nepořádek a ujistěte se, že je vše čisté a voní dobře. Dále poskytněte přesnou sadu plánů vašeho domova a seznam všech vylepšení a jejich nákladů.

nepřesnosti v evidenci nemovitostí mohou způsobit chyby při hodnocení, stejně jako chyby měření. Podle Národní asociace realitních kanceláří jsou chyby nejčastěji způsobeny nesprávnými rozměry šarže nebo půdorysu nebo podceňováním zlepšení.,

nepřesné údaje však nejsou jediným důvodem, proč by vaše hodnocení mohlo být nižší, než se očekávalo. Díky reformě zvané home Valuation Code of Conduct (HVCC), věřitelé si nemohou vybrat, kdo provádí jejich hodnocení, a odhadci někdy chytit práci, kterou nejsou nejlépe kvalifikovaní. Studie Federálního rezervního systému z roku 2014 dospěla k závěru: „HVCC vede k významnému zvýšení pravděpodobnosti nízkého hodnocení.“

můžete se vyhnout neuvízly s nezkušenými nebo out-of-area odhadci kontrolou na nich, když říkají, aby plán vaše hodnocení., Získejte jejich jména a vyhledejte je online, abyste zjistili, kde je jejich Kancelář a jak dlouho mají licenci. Můžete to udělat hledáním v tomto národním registru odhadců. Pokud se kancelář Odhadce nenachází v blízkosti vašeho majetku nebo odhadce nebyl licencován ve vašem státě po velmi dlouhou dobu, to je pravděpodobně vaše narážka požádat o jiného odhadce.

jak zpochybnit nízké hodnocení při refinancování

Pokud je vaše hodnocení nízké, můžete jej změnit, pokud najdete objektivní chybu — například nesprávné čtvercové záběry nebo prodejní cenu., Subjektivní rozdíly v názorech („můj názor stojí mnohem víc než to!“) pravděpodobně nebude mít za následek změněné ocenění.

existují správné a špatné způsoby, jak spor s vaším odhadcem, a špatná cesta nepomůže moc. Myšlenka je, aby se vaše šance na získání vyšší hodnotu tím, že proces revize snadné pro odhadce — odhadce pracovat v časové tísni a ne vždy ocení, když je požádán, aby přehodnotil soubor. Předejte vyplněný formulář vašemu úvěrovému úředníkovi, který jej může předat oddělení hodnocení nebo upisování ke kontrole.,

dalším řešením, pokud si to můžete dovolit, může být jednoduše objednat a zaplatit za druhé hodnocení. Ne všichni věřitelé vám umožňují nahradit lepší druhé hodnocení za nízké první hodnocení, ale mnozí Ano. Když vám váš úvěrový úředník poskytne špatné zprávy o vaší domácí hodnotě, řekněte mu, aby nepředložil hodnocení za upisování. Požádejte o nový a ujistěte se, že nejprve prověříte odhadce, abyste nedostali další „low-baller“.“Pokud je nové hodnocení vyšší, může být použito pro vaši refinancování., Pokud tomu tak není, možná budete muset žít s tím, že váš majetek stojí méně, než jste si mysleli.

a Konečně, pokud jste velmi jisti, že váš majetek je v hodnotě více než odhadní hodnotou, můžete začít proces aplikace s různými věřiteli a hodnocení služeb.

můžete refinancovat se špatným úvěrem?

refinancování není nemožné se špatným úvěrem. Schválení úvěru závisí na celém aplikačním balíčku. Refinanční upisovatelé hodnotí úvěr, příjem, domácí kapitál a aktiva žadatele., Nízké kreditní skóre může být kompenzováno podstatným vlastním kapitálem, vynikajícím příjmem nebo významnými aktivy.

je však těžší získat schválení půjčky se špatným úvěrem, než tomu bylo dříve. Většina programů má minimální kreditní skóre, a jednotliví věřitelé často přesahují, přidání tvrdších omezení zvaných překryvy. Nejlepší rada pro majitele domů se špatným úvěrem je pracovat na zlepšení jejich skóre a nakupovat více hypotečních úvěrů. Dokonce i několik bodů může být rozdíl mezi popřením a schválením.,

Průměrná Refinancovat Skóre

Zdroj: Ellie Mae

obecně platí, že vláda-couval úvěry jako FHA, VA a USDA jsou trochu shovívavější než běžné programy. Majitelé domů s úvěrovými problémy by měli zvážit zefektivnění refinancování FHA, pokud je jejich současná půjčka krytá vládou. Zefektivnit programy nevyžadují úvěrové upisování.

jiné důvody refinancování

někdy lidé refinancují z jiných důvodů, než je nalezení nižší úrokové sazby. Jedním z běžných důvodů je, pokud se pár rozdělí a obě jména jsou na úvěru na bydlení., Dalším důvodem je zbavit se hypotečního pojištění.

Příkopu Svého Manžela, aby se Vaše Dům

Když se pár rozvede a jeden drží doma, obě strany, které podepsaly půjčky jsou stále povinen o hypotéku na nemovitost — i v případě rozvodu objednávky bývalého manžela, aby se platby. Příkaz soudce rodinného práva nerozpouští ani nemění smlouvu o úvěru na bydlení. Nejjednodušší možností řešení společného úvěru na bydlení je refinancování jménem okupujícího manžela.,

refinancování k odstranění hypotečního pojištění

Refinancování hypotéky vám může pomoci zbavit se soukromého hypotečního pojištění (PMI) dříve. Můžete požádat o zrušení PMI, jakmile váš zůstatek úvěru hity 80 procent původní hodnoty domů (kdy byl úvěr uzavřen), a PMI je automaticky zrušena, jakmile váš úvěr hity 78 procent z původní rovnováhy.,

Pokud se však hodnota vašeho domova zvýšila do té míry, že PMI není vyžadována,nemáte prospěch, pokud refinancujete. Například, pokud si koupíte $ 300,000 domácí financování 95 procent ($285,000) s 4 procentní úrokovou sazbou, to by trvalo 55 platby, než byste mohli požádat o zrušení PMI. Pokud však váš domov oceňuje 4 procenta ročně, můžete své hypoteční pojištění zrušit refinancováním po pouhých 34 platbách. To znamená, že byste se mohli vyhnout 21 splátkám hypotečního pojištění, které by mohly pokrýt náklady na refinancování.,

Pokud máte novější hypotéku FHA, nemůže být vaše hypoteční pojištění zrušeno-bez ohledu na to, jak moc se hodnota vašeho domu zvyšuje nebo jak nízký je zůstatek úvěru. To proto, že půjčky FHA nyní vyžadují pojistné na hypotéku (MIP) po celou dobu trvání úvěru. Jediný způsob, jak se zbavit MIP, je refinancovat konvenční půjčku.