je důležité pochopit rozdíly mezi variabilními úrokovými sazbami a fixními úrokovými sazbami, pokud uvažujete o půjčce. Ať už se ucházíte o novou hypotéku, refinancování vaší stávající hypotéky, nebo podání žádosti o osobní půjčku nebo kreditní kartu, pochopení rozdílů mezi variabilní a fixní úrokové sazby může pomoci ušetřit peníze a plnit své finanční cíle.,

Klíčové Takeaways

  • variabilní úrokovou sazbou, úvěr je úvěr, kde úroky na zůstatek kolísá na základě podkladové referenční hodnoty nebo indexu, které se periodicky mění.
  • úvěr s pevnou úrokovou sazbou je půjčka, kde úroková sazba z úvěru zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru.
  • úvěr s proměnlivou sazbou zvýhodňuje dlužníky na trhu s klesajícími úrokovými sazbami, protože se sníží i jejich splátky úvěrů.,
  • při růstu úrokových sazeb však dlužníci, kteří drží půjčku s proměnlivou sazbou, najdou dlužnou částku na splátkách úvěru, také se zvýší.
  • populární typ s proměnlivou sazbou úvěru je 5/1 nastavitelná sazba hypotéky (ARM), který udržuje pevnou úrokovou sazbou za prvních pět let na úvěr a pak upraví úrokovou sazbu po pěti letech.

Variabilní Úrokové Sazby Půjčky

variabilní úrokovou sazbou, úvěr je úvěr, v němž úroková sazba zůstatek se pohybuje jako tržní úrokové sazby se mění., Úrok účtovaný z půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou je spojen s podkladovým benchmarkem nebo indexem, jako je sazba federálních fondů.

v důsledku toho se vaše platby budou lišit (pokud jsou vaše platby smíchány s jistinou a úroky). Variabilní úrokové sazby najdete u hypoték, kreditních karet, osobních půjček, derivátů a firemních dluhopisů.,

Pevné Úrokové Sazby Půjčky

Fixní úroková sazba půjčky, jsou půjčky, v nichž je úroková sazba na úvěr zůstane pevně za to, že úvěr je celý termín, bez ohledu na to, co tržní úrokové sazby. To bude mít za následek, že vaše platby budou po celou dobu stejné. Zda je pevná sazba úvěru je pro vás lepší, bude záviset na prostředí úrokových sazeb při úvěru a na dobu trvání úvěru.,

Když úvěr je pevná po celou dobu svého funkčního období, zůstává na tehdejší převažující tržní úrokové sazby, plus nebo minus spread, který je jedinečný pro dlužníka. Obecně řečeno, pokud jsou úrokové sazby relativně nízké, ale chystají se zvýšit, pak bude lepší uzamknout vaši půjčku touto pevnou sazbou.

v Závislosti na podmínkách vaší smlouvy, úroková sazba na nové půjčky, zůstanou stejné, i když úrokové sazby stoupat na vyšší úrovně. Na druhou stranu, pokud úrokové sazby klesají, bylo by lepší mít půjčku s proměnlivou sazbou., Jak úrokové sazby klesají, tak i úroková sazba z vaší půjčky.

což je lepší: fixní úroková sazba nebo půjčka s proměnlivou sazbou?

tato diskuse je zjednodušující, ale vysvětlení se v složitější situaci nezmění. Studie zjistily, že v průběhu času je pravděpodobné, že dlužník zaplatí celkově nižší úroky s půjčkou s proměnlivou sazbou oproti půjčce s pevnou sazbou. Historické trendy však nemusí nutně svědčit o budoucím výkonu. Dlužník musí také zvážit dobu amortizace úvěru., Čím delší je doba amortizace úvěru, tím větší dopad bude mít změna úrokových sazeb na vaše platby.

hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) jsou proto pro dlužníka výhodné v prostředí klesajících úrokových sazeb, ale když úrokové sazby vzrostou, platby hypoték prudce vzrostou. Nejoblíbenějším produktem půjčky na ruku je rameno 5/1, ve kterém zůstává sazba fixní, obvykle rychlostí nižší než typická tržní sazba, po dobu pěti let. Po uplynutí pěti let se sazba začne upravovat a každý rok se upraví., Pomocí nástroje, jako je Hypoteční kalkulačka Investopedia, můžete odhadnout, jak se vaše celkové hypoteční platby mohou lišit v závislosti na typu hypotéky, který si vyberete.

ruka by mohla být vhodná pro dlužníka, který plánuje prodat svůj domov po několika letech, nebo pro toho, kdo plánuje refinancovat v krátkodobém horizontu. Čím déle plánujete mít hypotéku, tím riskantnější bude ruka. Zatímco počáteční úrokové sazby na paži mohou být nízké, jakmile se začnou přizpůsobovat, sazby budou obvykle vyšší než sazby na půjčce s pevnou sazbou., Během hypoteční krize subprime mnoho dlužníků zjistilo, že jejich měsíční splátky hypoték se staly nezvladatelnými, jakmile se jejich sazby začaly přizpůsobovat.