Průvodce životním pojištěním pro politiky a společnosti

co je životní pojištění?

životní pojištění je smlouva mezi pojistitelem a pojistníkem. Životní pojištění záruky, pojistitel vyplatí částku peněz, aby jménem příjemce, kdy pojištěný pojistník zemře, výměnou za pojistné zaplacené pojistníkem během jejich života.

key Takeaways

životní pojištění je právně závazná smlouva.,
aby byla smlouva vymahatelná, musí žádost o životní pojištění přesně zveřejnit minulé a současné zdravotní podmínky pojištěného a vysoce rizikové činnosti.
aby životní pojistka zůstala v platnosti, musí pojistník zaplatit předem jednu pojistnou částku nebo platit pravidelné pojistné v průběhu času.
když pojištěný zemře, jmenovaní příjemci politiky obdrží nominální hodnotu politiky nebo dávku smrti.
doba trvání životního pojištění vyprší po určitém počtu let., Trvalé životní pojištění zůstává aktivní, dokud pojištěný nezemře, přestane platit pojistné nebo se vzdá pojistky.
životní pojistka je pouze tak dobrá jako finanční síla společnosti, která ji vydává. Státní záruční fondy mohou platit pohledávky, pokud emitent nemůže.

připraven k nákupu životního pojištění?, Přečtěte si naše recenze na nejlepší životní pojištění společnosti:

Nejlepší Celkově: Prudential
Nejlepší Rychlé Vydání: Státní Život na Statku
Nejlepší Hodnota: Transamerica
Nejlepší Celý Život: Northwestern Mutual
Nejlepší Termín Politiky: New York Život
Nejlepší pro Žádné Lékařské Zkoušky: Mutual of Omaha
Nejlepší pro Vojenské: USAA

1:10

Životní Pojištění

Kdo By měl Koupit Životní Pojištění?,

životní pojištění poskytuje finanční podporu pozůstalým závislým nebo jiným příjemcům po smrti pojištěného. Zde jsou některé příklady lidí, kteří mohou potřebovat životní pojištění,

Rodiče s nezletilými dětmi—Pokud rodič zemře, ztrátu jejich příjmů nebo pečující dovednosti by mohlo vytvořit finanční těžkosti. Životní pojištění se může ujistit, že děti budou mít finanční prostředky, které potřebují, dokud se nebudou moci podporovat.,
Rodiče se speciálními potřebami dospělých dětí—Pro děti, kteří vyžadují celoživotní péči a bude nikdy být soběstačný, životní pojištění, můžete ujistěte se, že jejich potřeby budou splněny poté, co jejich rodiče zemřeli. Příspěvek na smrt lze použít k financování důvěry zvláštních potřeb, kterou svěřenec bude spravovat ve prospěch dospělého dítěte.
Dospělí, kteří vlastní majetek dohromady—Ženatý, nebo ne, v případě smrti jednoho dospělého by znamenalo, že ostatní už nemohl dovolit splátky, údržbu a daně z majetku, životní pojištění může být dobrý nápad., Příkladem by byl angažovaný pár, který si vzal společnou hypotéku na koupi svého prvního domu.
Starší rodiče, kteří chtějí nechat peníze na dospělé děti, kteří poskytují péči—Mnoho dospělé děti, oběti pracovního volna k péči o starší rodiče, který potřebuje pomoc. Tato pomoc může také zahrnovat přímou finanční podporu. Životní pojištění může pomoci uhradit náklady dospělého dítěte, když rodič zemře.,
Mladí dospělí, jejichž rodiče vzniklé soukromé studentské půjčky dluh nebo se zaručil za úvěr pro ně—Mladí dospělí bez závislých zřídka potřebovat životní pojištění, ale pokud rodič bude na háku pro dítě je dluh po jejich smrti, dítě může chtít nést dostatek životní pojištění na splacení tohoto dluhu.
mladí dospělí, kteří chtějí uzamknout nízké sazby-čím jste mladší a zdravější, tím nižší je pojistné. 20-něco, co dospělý může koupit politiku, aniž by měl závislé osoby, pokud existuje očekávání, že je bude mít v budoucnu.,
bohaté rodiny, které očekávají, že dluží daně z nemovitostí-životní pojištění může poskytnout finanční prostředky na pokrytí daní a zachování plné hodnoty nemovitosti neporušené.
rodiny, které si nemohou dovolit pohřební a pohřební výdaje-malá životní pojistka může poskytnout finanční prostředky na počest smrti milovaného člověka.
Podniky s klíčovými zaměstnanci—v Případě úmrtí klíčového zaměstnance, např. generální ŘEDITEL, mohla by vytvořit vážné finanční těžkosti pro firmy, které podnik může mít pojistný zájem, který umožní nákup životní pojištění, na které zaměstnanec.,
Ženatý důchodce—Místo výběru mezi vyplácení penzí, která nabízí domácí prospěch a ten, který není, důchodci si mohou vybrat přijmout svou plnou penzi a použít trochu peněz na nákup životní pojištění ve prospěch svého manžela. Tato strategie se nazývá maximalizace důchodu.

jak životní pojištění funguje

životní pojištění může mít dvě hlavní složky-výhodu smrti a pojistné. Termín životní pojištění má tyto dvě složky, ale trvalé nebo celé životní pojištění mají také složku peněžní hodnoty.,

Smrt Přínos smrt prospěch nebo nominální hodnota je množství peněz, které pojišťovna garantuje příjemci identifikovat v politice, když pojištěný zemře. Pojištěný může být rodič a příjemci mohou být například jejich děti. Pojištěný zvolí požadovanou výši dávky na smrt na základě odhadovaných budoucích potřeb příjemců., Pojišťovna určí, zda existuje pojistný úrok a zda navrhovaný pojištěný má nárok na krytí na základě požadavků na upisování společnosti souvisejících s věkem, zdravím a nebezpečnými činnostmi, kterých se navrhovaný pojištěný účastní.
pojistné jsou peníze, které pojistník platí za pojištění., Pojistitel musí zaplatit dávku smrti, když pojištěný zemře, pokud pojistník zaplatí pojistné podle potřeby, a pojistné je částečně určeno tím, jak je pravděpodobné, že pojistitel bude muset zaplatit pojistnou dávku pojistného na základě délky života pojištěného. Mezi faktory, které ovlivňují délku života, patří věk pojištěného, pohlaví, anamnéza, pracovní rizika a vysoce rizikové koníčky. Část pojistného směřuje také k provozním nákladům pojišťovny., Prémie jsou vyšší u politik s většími dávkami smrti, jednotlivci, kteří jsou vyšší riziko, a trvalé politiky, které hromadí peněžní hodnotu.
peněžní hodnota-peněžní hodnota trvalého životního pojištění slouží dvěma účelům. Jedná se o spořicí účet, který může pojistník použít během života pojištěného; hotovost se hromadí na základě odložené daně. Některé politiky mohou mít omezení výběrů v závislosti na tom, jak mají být peníze použity. Například pojistník může vzít půjčku proti peněžní hodnotě politiky a musí platit úroky z jistiny úvěru., Pojistník může také použít peněžní hodnotu k úhradě pojistného nebo nákupu dalšího pojištění. Peněžní hodnota je životní výhoda, která zůstává u pojišťovny, když pojištěný zemře. Všechny nesplacené půjčky proti peněžní hodnotě sníží prospěch politiky smrti.

pojistník a pojištěný jsou obvykle stejný člověk, ale někdy mohou být různé., Například podnik může koupit pojištění klíčové osoby u klíčového zaměstnance, jako je generální ředitel, nebo pojištěný může prodat svou vlastní politiku třetí straně za hotovost v životním vypořádání.

Druhy životního Pojištění

Mnoho různých typů životního pojištění jsou k dispozici pro splnění nejrůznějších potřeb a preferencí.

termín životní pojištění trvá určitý počet let, pak končí. Zvolíte si termín, když si vezmete politiku. Běžné termíny jsou 10, 20 nebo 30 let., Nejlepší podmínky životního pojištění vyrovnávají cenovou dostupnost s dlouhodobou finanční silou.
Level Term-pojistné je každý rok stejné.
zvyšující se termín-pojistné je nižší, když jste mladší a zvyšujete se, jak stárnete. Tomu se také říká „roční obnovitelný termín.“
trvalý-toto zůstává v platnosti po celý život pojištěného, pokud pojistník přestane platit pojistné nebo se nevzdá pojistky. Je to obvykle dražší než termín.,
Single Premium-v tomto případě pojistník zaplatí celou prémii dopředu místo toho, aby měsíční, čtvrtletní nebo roční platby.
celý život – celé životní pojištění je druh trvalého životního pojištění, které akumuluje peněžní hodnotu.
Universal Life-typ trvalého životního pojištění se složkou peněžní hodnoty, která vydělává úroky, univerzální životní pojištění má pojistné, které je srovnatelné s termínovaným životním pojištěním. Na rozdíl od termínu a celého života lze pojistné a přínos smrti v průběhu času upravit.,
Garantované Univerzální—To je typ univerzální životní pojištění, které nestaví peněžní hodnotu a má obvykle nižší pojistné, než celý život.
variabilní univerzální-s variabilním univerzálním životním pojištěním může pojistník investovat peněžní hodnotu pojistky.
indexed Universal-jedná se o typ univerzálního životního pojištění, který umožňuje pojistníkovi získat pevnou nebo akciově indexovanou míru návratnosti složky peněžní hodnoty.
pohřeb nebo konečné náklady-jedná se o typ trvalého životního pojištění, které má malý přínos pro smrt., Navzdory jménům mohou příjemci využít výhody smrti, jak si přejí.
Garantované Problém—typ trvalé životní pojištění k dispozici pro lidi se zdravotními problémy, které by jinak učinit je nepojistitelná, garantovaná téma životní pojištění nebude platit smrti prospěch během prvních dvou let politika je v platnosti (není-li smrt je náhodná) vzhledem k vysokému riziku pojistit osobu. Pojistitel však vrátí pojistné plus úroky příjemcům, pokud pojištěný během tohoto období zemře.,

Životní Pojištění Jezdce

Mnoho pojišťoven nabízí pojištěnci možnost přizpůsobit své politiky, aby se přizpůsobila jejich potřebám. Jezdci jsou nejčastějším způsobem, jak mohou pojistníci změnit svůj plán. Existuje mnoho jezdců, ale dostupnost závisí na poskytovateli. Pojistník obvykle zaplatí dodatečnou prémii za každého jezdce nebo poplatek za cvičení jezdce, ačkoli některé politiky zahrnují určité jezdce v jejich základní prémii.,

jezdec v případě náhodného úmrtí poskytuje dodatečné životní pojištění v případě, že je smrt pojištěného náhodná.
zřeknutí se prémiového jezdce osvobozuje pojistníka od placení pojistného, pokud se pojištěný stane zdravotně postiženým a nemůže pracovat.
invalidní příjem jezdec vyplácí měsíční příjem v případě, že pojistník nebude schopen pracovat několik měsíců nebo déle kvůli vážné nemoci nebo zranění.,
po diagnóze terminálního onemocnění umožňuje zrychlený jezdec dávky smrti pojištěnému shromáždit část nebo všechny dávky na smrt.
dlouhodobé péče jezdec je typem zrychleného smrti prospěch, které mohou být použity platit za pečovatelskou službou, asistované bydlení, nebo v domácí péči, kdy pojištěný vyžaduje pomoc s každodenní činnosti, jako je koupání, jídlo, a použití toalety.
zaručená pojistitelnost jezdec umožňuje pojistník koupit další pojištění později bez lékařského přezkumu.,

každá pojistka je pro pojištěného a pojistitele jedinečná. Je důležité přezkoumat váš politický dokument, abyste pochopili, jaká rizika vaše politika pokrývá, kolik zaplatí vašim příjemcům a za jakých okolností.

Kolik Životní Pojištění k nákupu

předtím, Než požádáte o životní pojištění, měli byste analyzovat vaše finanční situace a určit, kolik peněz by bylo zapotřebí, aby zachovat vaše příjemci‘ životní standard nebo splnit potřebu, pro které jste nákup politiky.,

například, pokud jste primární pečovatel a mají děti, které jsou dva a čtyři roky, budete chtít, stačí pojištění na krytí svého odnětí povinnosti, dokud vaše děti jsou dospělý a je schopen se uživit. Můžete zkoumat náklady najmout chůvu a hospodyni, nebo použít komerční péči o děti a úklidovou službu, pak možná přidat nějaké peníze na vzdělání. Sečtěte si, jaké by tyto náklady byly v příštích 16 nebo tak let, přidejte více pro inflaci, a to je přínos smrti, který byste mohli chtít koupit—pokud si to můžete dovolit.,

To je rozumné přehodnotit své potřeby životní pojištění jednou ročně, nebo po významných životních událostech, jako je například rozvod, manželství, narození nebo osvojení dítěte, nebo velké nákupy, jako je dům. Možná budete muset aktualizovat příjemce politiky, zvýšit pokrytí nebo dokonce snížit pokrytí.,

Kvalifikační pro Životní Pojištění

Pojišťovny vyhodnotit každý životní pojištění žadatele případ od případu, a se stovkami pojišťovny z čeho vybírat, a téměř každý může najít přijatelnou politiku, která alespoň částečně vyhovuje jejich potřebám. V roce 2018 bylo podle Insurance Information Institute ve Spojených státech 841 životních a anuitních společností.,

mnoho životních pojišťoven navíc prodává více typů a velikostí politik a některé se specializují na uspokojení specifických potřeb, jako jsou politiky pro osoby s chronickými zdravotními stavy. Existují také makléři, kteří se specializují na životní pojištění a vědí, co různé společnosti nabízejí. Žadatelé mohou pracovat s makléřem zdarma, aby našli pojištění, které potřebují. To znamená, že téměř každý se může dostat nějaký druh životního pojištění, když vypadají dost těžké, a jsou ochotni zaplatit dostatečně vysokou cenu, nebo přijmout možná méně-než-ideální smrti prospěch.,

Pojištění není jen pro zdravé a bohaté, a protože pojišťovnictví je mnohem širší, než mnozí spotřebitelé neuvědomují, jak se dostat životní pojištění může být možné a dostupné, i když předchozí žádosti byly zamítnuty nebo citáty byly nedostupné.

obecně platí, že čím jste mladší a zdravější, tím snazší bude nárok na životní pojištění a čím jste starší a méně zdraví, tím těžší to bude., Některé možnosti životního stylu, jako je používání tabáku nebo zapojení do rizikových koníčků, jako je parašutismus, také ztěžují kvalifikaci nebo vedou k vyšším sazbám.

Další Využití pro Životní Pojištění

Většina lidí používá životní pojištění poskytnout peníze k příjemcům, kteří utrpí finanční těžkosti na pojištěného je smrt. Pro bohaté jednotlivce však daňové výhody životního pojištění, včetně daňově odloženého růstu peněžní hodnoty, dividend bez daně a dávek bez daně, mohou poskytnout další strategické příležitosti.,

financování důchodu-politiky s hotovostní hodnotou nebo investiční složkou mohou poskytnout zdroj důchodového příjmu. Tuto příležitost může přijít s vysokými poplatky a nižší dávky, tak to může být dobrou volbou pro jednotlivce, kteří mají maximu jiné zvýhodněné daňové úspory a investiční účty. Strategie Maximalizace důchodů popsaná dříve je dalším způsobem, jak lze životní pojištění použít k financování důchodu.

vyhýbání se daním-přínos životní pojistky je obvykle osvobozen od daně., Bohatí jednotlivci někdy kupují trvalé životní pojištění v rámci důvěry, aby pomohli platit daně z nemovitostí, které budou splatné po jejich smrti. Tato strategie pomáhá zachovat hodnotu majetku pro jejich dědice. Vyhýbání se daňovým povinnostem je strategie dodržující zákony pro minimalizaci daňové povinnosti a neměla by být zaměňována s daňovými úniky, což je nezákonné.

půjčování peněz – většina trvalého životního pojištění hromadí peněžní hodnotu, kterou si pojistník může půjčit. Technicky si půjčujete peníze od pojišťovny a používáte svou peněžní hodnotu jako zajištění., Na rozdíl od jiných typů půjček není kreditní skóre pojistníka faktorem. Podmínky splácení mohou být flexibilní a úrok z úvěru se vrací na účet hotovostní hodnoty pojistníka. Politické půjčky však mohou snížit prospěch politiky ze smrti.