Předčasný výběr Z Roth IRA: Klady a Zápory

Pro: Můžete Si vybrat Příspěvky Zdarma

Roth IRA nabízí unikátní nástroj pro přístup k peníze v nouzi. Příspěvky můžete vybírat v jakémkoli věku, z jakéhokoli důvodu, aniž byste museli platit daně z příjmu nebo sankce. Důvod: své příspěvky Roth IRA jste si rozdělili s penězi po zdanění, takže jste na ně již zaplatili daně.,

příspěvky jsou peníze, které jste vložili na svůj účet Roth. Váš celkový zůstatek Roth IRA zahrnuje jak příspěvky, tak příjmy—úroky a dividendy, které vaše příspěvky nashromáždily od jejich investování.

i když můžete kdykoli vybrat své příspěvky bez daně a bez sankcí, výdělky fungují jinak. Pokud vybíráte příjmy, můžete dlužit daně a sankce. Záleží na vašem věku, jak dlouho jste drželi účet a jak plánujete peníze používat.,

Pro: Tam jsou Výjimky z Předčasného Zrušení Sankcí

Pokud budete čekat, až jste alespoň 59½ a váš účet je nejméně pět let (pět-rok pravidlo), můžete si vybrat příspěvků a zisku, aniž by v důsledku daní nebo pokut.

ale co se stane, když budete potřebovat peníze dříve? Můžete mít nárok na výjimku z trestu předčasného výběru., $10,000 celoživotní limit)

Pro: Můžete Použít Roth IRA jako Nouzový Fond

Konvenční moudrost naznačuje, že byste měli udržovat nouzový fond tři až šest měsíců životní náklady., Ale to je vysoká objednávka pro mnoho lidí.

z tohoto důvodu, lidé jsou víc sáhl do své penzijní účty—Roth IRAs, tradiční IRAs, 401(k) plány—když nouze zasáhne. Všechny tyto penzijní fondy mohou poskytovat bazén hotovosti klepněte na mimořádné události a významné výdaje, jako je nákup domů nebo zahájení podnikání.

výhodou Roth je, že můžete být schopni vzít peníze bez daně. A pokud nemáte žádné mimořádné události, můžete to nechat na pokoji, abyste pokračovali v růstu.,

Pro: můžete se vyhnout půjčce

Pokud potřebujete peníze, předčasné stažení vám také pomůže vyhnout se půjčování peněz od věřitele. Půjčky mají obvykle vysoké úrokové sazby, což může půjčky prodražit. To platí zejména v případě, že máte špatný úvěr a nemáte přístup k tradičním úvěrovým možnostem.

stále to neznamená, že je zdarma vybírat peníze z vašeho důchodového účtu. Ty by mohly být na háku pro daně a sankce, které by mohly skončit stojí víc než úvěr., Ujistěte se tedy, že čísla spustíte před výběrem mezi půjčkou a předčasným výběrem.

Con: můžete dlužit daně a sankce

můžete být zasaženi 10% trestem za předčasný výběr a daněmi z příjmu, pokud vyberete jakýkoli zisk z vašeho Roth IRA.

můžete být schopni uniknout daním i penále, pokud je účet starý nejméně pět let a máte 59½, nebo pokud splníte několik dalších specifikací., Zde je rychlý přehled:

Pokud jste se setkali 5-leté pravidlo:

• Pod 59½: Výběry z příjmů jsou předmětem daně a penále. Možná se budete moci vyhnout, pokud použijete peníze na první nákup domů, nebo pokud máte trvalé postižení nebo pominete (a váš příjemce převezme distribuci).
• věk 59½ a starší: žádné daně ani sankce.

Pokud jste nesplnili pětileté pravidlo:

• pod 59½: výběr výdělku podléhá daním a sankcím., Můžete být schopni, aby se zabránilo penále (ale ne daně), pokud používáte peníze pro první čas na nákup domů, kvalifikované vzdělání výdaje, nebo unreimbursed výdajů na zdravotní péči, nebo pokud máte trvalé postižení nebo předat dál (a vaše příjemce bere na distribuci).
• věk 59 ½ a starší: výběry příjmů podléhají daním, ale nikoli sankcím. Jak bylo uvedeno výše, pokud můžete počkat pět let, vyhnete se oběma.,

Con: nemůžete Splácet Peníze

obecně platí, že si můžete půjčit až 50 000 dolarů (nebo 50% z vaší svěřené bilance) z 401(k) a splatit do pěti let. I když vás to trochu pozadu na důchodovém spoření, peníze stále končí zpět na účtu.

IRAs fungují jinak. Nemůžete si půjčit peníze dlouhodobě od IRA. Místo toho jsou všechny peníze, které si vezmete, výběrem-nikoli půjčkou. Máte 60 dní na opětovné vložení peněz do stejného IRA nebo jiného kvalifikovaného účtu., Poté se považuje za trvalé stažení-s daňovými a sankčními důsledky.

Con: vynecháte budoucí výdělky

protože nemůžete peníze splatit, budete chybět na budoucích příjmech, a to může z vašeho důchodového spoření vzít obrovské sousto. To je největší nevýhoda při předčasném stažení.

hodnota Roth IRA a dalších daňově zvýhodněných důchodových účtů je síla sčítacích úroků. Pokud budete vybírat peníze z vašeho Roth IRA brzy, že peníze nikdy sloučeniny, protože to nebude tam., Plus, zájem, který byste vydělali, kdybyste peníze nechali sami, nikdy nezíská ani úroky.

zde je rychlý příklad. Předpokládejme, že jste investovali $5,000 každý rok po dobu 20 let a vydělal v průměru 8% roční míra návratnosti. Po těch 20 letech by se váš účet rozrostl na asi 247 000 dolarů. Pokud jste nikdy neinvestovali další desetník a nechali zůstatek na příštích 20 let, seděli byste na více než $1.15 milionů.,

ale co by se stalo, kdybyste po prvních 20 letech vzali jen jeden $ 20,000 předčasný výběr z Roth IRA? Nakonec by váš účet vzrostl pouze na méně než 1, 06 milionu dolarů. I když to není nic kýchat na, brát, že $ 20,000 brzy vás stálo kolem $ 93,000 v budoucích výdělcích z násobení úroků.

Sečteno a podtrženo

Pokud nemáte jinou možnost, může být uklidňující vědět, že můžete předčasně odstoupit od Roth IRA. Ale může to být poslední možnost., Crunch čísla a mluvit s kvalifikovaným finančním plánovačem nebo investičním poradcem, pokud máte dotazy.