Renty může být zdrojem zaručených příjmů pro odchod do důchodu, stejně jako způsob, jak naplánovat platby ze strukturovaného vypořádání. Mohou být klasifikovány jako kvalifikované nebo nekvalifikované anuity. Pokud uvažujete o přidání anuity do vašeho finančního plánu, zde je to, co potřebujete vědět o kvalifikovaných vs. nekvalifikovaných anuitách.

co jsou nekvalifikované anuity?,

než se pustíte do nekvalifikovaných anuit, zde je několik pozadí toho, co jsou anuity a jak fungují. Když si koupíte anuitu, v podstatě kupujete pojistnou smlouvu od pojišťovny. Zaplatíte pojistiteli stanovenou částku peněz za anuitní smlouvu a na oplátku vám pojišťovna provede platby.

tyto platby mohou být odloženy, což znamená, že začínají ve stanoveném termínu v budoucnu, nebo okamžitě s platbami, které začínají hned. Platby mohou trvat po určitou dobu nebo mohou být zaručeny po celý život., Anuity mohou být částečně nebo plně prodány za hotovost nebo můžete předat anuitu někomu, koho se rozhodnete zdědit. Například, můžete nastavit anuitu, abyste mohli pokračovat v platbách svému manželovi, jakmile pominete.

nekvalifikované anuity používají pro financování dolary po zdanění. V důsledku toho jste již zaplatili daně z peněz, se kterými jste je zakoupili. Neexistují žádné požadované minimální rozdělení pro nekvalifikované anuity. V obou těchto ohledech je to podobné jako Roth individuální důchodový účet., Na rozdíl od Roth IRA jsou však všechny příjmy vybrané z nekvalifikovaných anuit zdanitelné běžnou daňovou sazbou.

IRS neomezuje, kolik můžete přispět k nekvalifikované anuitě každý rok, ačkoli pojišťovna, od které si koupíte anuitu, může stanovit roční limit příspěvků.

jaké jsou kvalifikované renty?

kvalifikovaná anuita se liší od nekvalifikované anuity tím, že je financována dolary před zdaněním. Obvykle můžete investovat do kvalifikované anuity prostřednictvím důchodového plánu zaměstnavatele nebo tradiční IRA.,

kvalifikované anuitní příspěvky závisí na vašem příjmu a způsobilosti pro jiné kvalifikované penzijní plány. Požadovaná pravidla minimální distribuce, která se vztahují na tradiční 401(k)s A IRAs, která vyžadují, abyste začali užívat minimální distribuce od věku 70 1/2, platí také pro kvalifikované anuity.

Daňové Zacházení Kvalifikovaných vs. Non-Kvalifikované Renty

Kvalifikovaní a nekvalifikovaní renty každý sledovat jiný soubor daňových pravidel pro rozdělení. U nekvalifikovaných anuit jsou zdanitelné pouze příjmy z vaší počáteční investice., Neplatíte daně z jistiny, kterou jste použili k nákupu anuity, protože to byly peníze po zdanění.

kvalifikované anuity se naopak řídí stejnými daňovými pravidly jako plán, kterým jsou zakoupeny. Pokud tedy investujete do kvalifikované anuity prostřednictvím tradičního 401 (k)nebo IRA, IRS ji zdaní jako běžný příjem při výběru. Stejně jako 401(k)s a IRAs je minimální věková hranice pro kvalifikované výběry 59 1/2.

u obou typů anuit může být uplatněna sankce za předčasné odstoupení od smlouvy, pokud vezmete peníze ze smlouvy před dosažením věku 59 1/2., Pokud vybíráte peníze brzy z kvalifikované anuity, celá částka (zisk a jistina) by podléhala běžné dani z příjmu. Zisková část výběru by také vyvolala 10% trest za předčasné odstoupení od smlouvy.

výběr peněz brzy z nekvalifikované anuity může také vést k dlužení 10% pokuty za předčasný výběr z příjmů. Výjimky z tohoto pravidla zahrnují předčasné výběry provedené, protože jste se stali trvale zakázanými nebo jste zemřeli., Pokud převádíte peníze z jednoho druhu nekvalifikované anuity na jiný, je k dispozici také práce pro vyloučení trestu předčasného výběru.

Pokud máte kvalifikovanou anuitu a nepřijímáte požadované minimální rozdělení (RMDs) podle plánu, můžete čelit další pokutě. Přeskočení RMD přináší 50% pokutu za požadované stažení.

který typ anuity je lepší?

zda byste si měli zakoupit kvalifikované nebo nekvalifikované anuity, závisí na vaší daňové situaci, potřebách odchodu do důchodu a finančních cílech.,

zde je přehled výhod, které by nekvalifikované anuity mohly nabídnout:

  • výnosy rostou daňově odložené.
  • pouze příjmy jsou zdanitelné jako příjem.
  • žádné požadované minimální distribuce ve věku 70 1/2.
  • žádný roční limit příspěvku.

Pokud očekáváte, že budete při odchodu do důchodu ve vyšším daňovém pásmu, nebo chcete být schopni přispívat k anuitě na dobu neurčitou, pak by mohly být preferovány nekvalifikované anuity. Na druhé straně by kvalifikovaná anuita mohla nabídnout tyto výhody:

  • placení pojistného dolary před zdaněním.,
  • rostoucí příspěvky a daň z příjmů-odloženo.

můžete zvážit kvalifikovanou anuitu, pokud očekáváte, že budete při odchodu do důchodu v nižším daňovém pásmu, protože můžete odložit daně z příspěvků a příjmů. Kvalifikovaná anuita by také mohla nabídnout další výhody nad rámec zaručeného příjmu, jako je dávka na smrt splatná vašemu manželovi nebo jinému příjemci.

jak vybrat anuitu

Pokud uvažujete o anuitě jako součást dlouhodobého finančního plánu, je důležité nejprve položit správné otázky.,

například:

  • kolik budete nebo můžete investovat do anuity?
  • jaký typ daňového zacházení by fungoval nejlépe?
  • kdy potřebujete anuitní platby začít?
  • bude vaše anuita muset pokračovat v vyplácení dávek vašemu manželovi, pokud pominete?
  • existuje možnost, že byste mohli v určitém okamžiku prodat svou anuitu za hotovost?
  • jaký typ návratnosti potřebujete k vytvoření anuity?

tyto otázky vám mohou pomoci zúžit výběr anuity., Můžete například upřednostňovat pevnou anuitu, pokud chcete určitou předvídatelnost s investičními výnosy a nižší úrovní rizika. Ale pokud jste pohodlné na větší riziko pro šanci získat vyšší výnosy, můžete zkusit variabilní anuity místo.

Spodní Řádek

Daňové zacházení je především to, co odděluje kvalifikovaní a nekvalifikovaní renty. Pokud uvažujete o anuitě, je důležité zachovat limity příspěvků, požadovaná pravidla minimálního rozdělení a daňová pravidla., Jeden typ anuity může být výhodnější než jiný při minimalizaci vaší daňové povinnosti co nejvíce.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

  • anuity jsou jen jedním ze způsobů, jak plánovat odchod do důchodu. Zvažte mluvit se svým finančním poradcem o jiných způsobech, jak ušetřit a investovat a zda anuita by mohla mít smysl. Pokud nemáte poradce, nalezení správného finančního poradce, který vyhovuje vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí s finančními poradci ve vaší oblasti za 5 minut., Pokud jste připraveni být spojeni s místními poradci, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
  • zajímá Vás, které anuity mohou být pro vás to pravé? Recenze anuity společnosti SmartAsset vám mohou pomoci najít produkty, které mohou vyhovovat vašim potřebám.
  • pokud se rozhodnete investovat do anuity, podívejte se, jak se hodí do vašeho většího portfolia. Budete například také potřebovat životní pojištění, abyste zajistili finanční zabezpečení pro své blízké? Pokud ano, mohl byste těžit více z termínu nebo trvalé životní politiky?, Šetříte v plánu svého zaměstnavatele dost na to, abyste dosáhli svého cílového důchodového spoření? A vyžaduje anuita, abyste ve svém portfoliu přijali více či méně rizika? Přemýšlení o velkém obrázku může pomoci zajistit, že jste pokryli všechny základy, pokud jde o plánování odchodu do důchodu.