ať už jste ve veřejném nebo soukromém sektoru, s největší pravděpodobností dostanete důchod, pokud pracujete na plný úvazek pro stejného zaměstnavatele po většinu své kariéry. Důchody jsou určeny k odměňování dlouhověkosti. Výhody se zvyšují, čím déle jste se společností.

se zprávami o možné důchodové krizi ve Spojených státech se můžete velmi dobře starat o svůj důchodový plán.

zpráva z Pew charitativních trustů ukazuje, že státní rozpočty, odpovědné za vyplácení důchodů zaměstnancům veřejného sektoru, mají dohromady $ 1.,4 biliony schodků v penzijních fondech. Výsledkem je, že vládní pracovníci nemusí získat všechny slíbené výhody.

to zní alarmující, ale ovlivní to vaši důchodovou bezpečnost? Kolik skutečně přispívají státní vlády na důchody? A potřebujete vůbec důchod, nebo je jiný penzijní fond lepší volbou?

Co je před námi:

co je důchod?

důchod je zdrojem důchodového příjmu poskytovaného (téměř vždy) zaměstnavatelem kvalifikovanému zaměstnanci., Budete muset pracovat určitý počet let pro společnost, než budete mít nárok na důchod. Částka se obvykle zvyšuje za každý další rok, kdy pracujete. Ministerstvo práce má pravidla týkající se důchodových plánů pro veřejný i soukromý sektor, která ukazují, kolik by vaše společnost měla ušetřit na důchody.

vzhledem k tomu, že důchod nabízí zaručené platby na stanovené úrovni po zbytek vašeho života v důchodu – není to špatná dohoda – je známý jako plán „definovaných dávek“.

proč potřebujete důchod?,

spoření na důchod je jedním z nejchytřejších finančních návyků, které můžete rozvíjet. Penzijní plán znamená zaručený příjem v důchodu, což vám dává klid v přítomnosti a budoucnosti. Kromě toho mnoho penzijních plánů dává možnost přidat společné a pozůstalostní dávky pro manžela.

důchody poskytované zaměstnavatelem byly navrženy tak, aby odměňovaly věrné zaměstnance, takže pokud pracujete pro stejnou společnost dostatečně dlouho, abyste se kvalifikovali, proč ne sklízet odměny za vaši tvrdou práci?,

předvídání vašich potřeb při odchodu do důchodu

může být obtížné přesně vědět, kolik ušetřit, zejména když se zdá, že odchod do důchodu je roky a roky pryč.

minimálně budete chtít pokrýt životní náklady, jako je jídlo a bydlení, několik let. V ideálním případě, budete mít dost peněz na pokrytí obou essentials (ty otravné účty za lékařskou péči, které mají tendenci být vyšší, jakmile se dostanete starší) a non-essentials (jakékoli cestování, které jste odkládali, dokud můžete konečně přestat pracovat).,

náš průvodce srovnávacími kritérii pro spoření na důchod odhaduje údaje na základě vašeho věku a příjmu. Zde je nápověda: měli byste být na dobré cestě mít alespoň roční plat v důchodovém spoření podle věku 40.

jak velký bude váš důchod?

váš důchod může nebo nemusí splňovat všechny vaše potřeby odchodu do důchodu. V kalkulačce výše, můžete připojit několik čísel-věk, příjem, a předchozí důchodové spoření, pokud máte nějaké – zjistit, kolik budete muset zůstat na trati.

vzhledem k tomu, že každý zaměstnavatel vypočítává důchody trochu jinak, neexistuje univerzální důchodová částka., Většina zaměstnavatelů vypočítává výši důchodu na základě vašeho věku, platu a délky času se společností. Obvykle je váš důchod procentem vašeho platu. Pokud zůstanete u společnosti, teoreticky by se vaše důchodové procento mělo s přibývajícím věkem zvyšovat.

Důchody nejsou stejné jako dávky Sociálního Zabezpečení, které jsou financovány prostřednictvím daní ze mzdy a obvykle nabízejí méně rozsáhlé pokrytí.

kdo je způsobilý?

veřejný sektor

důchody jsou nejčastější v pracovních místech veřejného sektoru: vládní práce na federální, státní a místní úrovni., Například v roce 2018 mělo Penzijní plán 86 procent státních zaměstnanců.

veřejný sektor zahrnuje místa, jako je:

  • Policie, hasiči, a jiné ochranné služby pracovníků
  • Vojenská
  • Učitelé na základních a středních veřejných škol
  • Instruktorů na veřejných vysokých školách
  • Přírodní zdroje
  • Konstrukce
  • Údržba a kanalizace
  • Knihovníci

…a více.

jak jsou financovány veřejné důchody?

financování z veřejných důchodů pochází ze tří zdrojů.

  • investiční zisk., To je zdroj většiny penzijních fondů – až 65-70 procent z celkového počtu.
  • příspěvky zaměstnanců. Veřejní zaměstnanci mají každý měsíc určitou částku odebranou z výplaty na financování svých důchodů. To je jen asi 10 procent z celkového počtu.
  • příspěvky daňových poplatníků nebo zaměstnavatelů. Tento zdroj tvoří zbývajících 20 procent z celkového počtu.

soukromý sektor

jakákoli práce, která není u vlády nebo státní správy, je považována za práci v soukromém sektoru. Důchody jsou v soukromém sektoru mnohem méně časté., V roce 2018 mělo Penzijní plán pouze asi 17 procent pracovníků soukromého průmyslu.

Ale některá odvětví jsou více pravděpodobné, že vám nabídnout důchody než ostatní, včetně:

  • Nástroj společnosti
  • Úvěrové firmy
  • Pojištění firem
  • Stavební a výrobní služby
  • Informační technologie a služby
  • Dopravní a stravovací služby

Velké společnosti s 500 a více zaměstnanci jsou více pravděpodobné, že nabídka penzionů. Jsou také běžné na pracovištích s vysokým odborovým zastoupením, kde mohou pracovníci kolektivně vyjednávat o dávky.,

jak jsou financovány soukromé důchody?

plány soukromého sektoru jsou financovány zaměstnavateli. Mají tendenci nabízet méně výhod než plány veřejného sektoru, což může zahrnovat výhody, jako je pokrytí manžela. A více zaměstnavatelů přechází spíše k modelu 401 (k) než k důchodovému modelu.

ovlivní mě výpadek důchodů?

to záleží. Vládní pracovníci, kteří mají nárok na důchod, mohou nebo nemusí vidět, že některé z jejich výhod jsou sníženy; je příliš brzy na to říct. A záleží i na stavu, ve kterém pracujete., Například New York, Wisconsin a Tennessee mají většinu svých penzijních fondů neporušenou. Stav svého státu si můžete prohlédnout zde.

vzhledem k tomu, že státní příspěvky tvoří malý počet veřejných důchodů ve srovnání s příjmy z investic, váš státní rozpočet však nemusí být tak velký.

Pokud se obáváte, že váš plný důchod nemusí být k dispozici, mohlo by být moudré podívat se na mnoho dalších možností pro důchodové účty jako zálohu. Nebo můžete zvýšit svůj osobní příspěvek, pokud jste schopni tak učinit.,

Soukromé důchody mohou být chráněny Pension Benefit Guaranty Corporation, která zajišťuje důchody, i když společnost zkrachuje.

Další investiční možnosti nahradit váš důchod

Existují i jiné způsoby, jak zachránit pro odchod do důchodu, pokud nemáte důchod, ani kdy myslíte, že bude mít jeden.

důchody se ve skutečnosti stávají mnohem méně běžnými. Většina soukromých zaměstnavatelů je nahrazuje plány více podobnými struktuře 401 (k). Některé státy také přesouvají veřejné důchody k tomuto modelu.,

401 (k)

a 401(k), stejně jako důchod, je důchodový plán nabízený zaměstnavatelem. Zatímco tradiční důchod je nastaven jako plán „definovaných dávek“, plán 401(k) je typ plánu“ definovaného příspěvku“.

s tímto druhem plánu máte jistotu, že obdržíte pouze příspěvky, které do fondu vložíte. Váš zaměstnavatel může odpovídat příspěvku nebo nemusí. Průměrný příspěvek zaměstnavatele činí až polovinu ze šesti procent vašeho příjmu před zdaněním. Veškeré výnosy, které získáte na akciovém trhu, budou přidány také do celkového počtu., A na rozdíl od důchodů 401 (k) účtů ponechává odpovědnost za investici ve vašich rukou.

výhodou je, že 401 (k) je mnohem pravděpodobnější, že bude nabízen různými zaměstnavateli, a je snadnější nárok na než důchod. Provádíte příspěvky před zdaněním; prostředky, které vložíte do 401 (k), nebudou zdaněny, což vám umožní ušetřit ještě více. 401(k)S mají také vysoké limity příspěvků, jakmile budete pohodlně odkládat více peněz do fondu.

IRA

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) nejlepší volbou je IRA nebo individuální důchodový účet., Můžete si vybrat otevřít tradiční IRA nebo Roth IRA. Pro nejlepší návratnost vaší investice doporučujeme Roth IRA. Tento účet umožňuje daňové-zdarma výběry po zapnutí 59½, výhody tradiční IRA neposkytuje.

ale tradiční IRA je stále solidní volbou. S tímto IRA získáte daňové odpočty každý rok přispíváte prostředky; pokud přispíváte na nižší příjem, tato výhoda často pomáhá s peněžním tokem.,

samostatně výdělečně činní a nezávislí pracovníci mohou otevřít IRA nebo „zjednodušený zaměstnanecký důchod“ s mnohem vyššími limity příspěvků než tradiční IRA (příspěvky jsou také daňově uznatelné v roce, kdy je přidáte na svůj účet).

můžete otevřít IRA prostřednictvím téměř jakékoli banky, úvěrové unie nebo online makléře. Full-service broker jako TD Ameritrade vám umožní otevřít a spravovat více typů účtů, včetně IRA, Roth IRA, nebo SEP IRA.,

Ally Invest je také ideálním místem pro zahájení důchodového spoření, protože umožňuje novým investorům začít s malými příspěvky. Spravované portfolio můžete otevřít, pokud chcete více pokynů nebo vlastní portfolio, pokud chcete méně.

Pokud máte zavedený účet, nebo větší fond již nastaven, Osobní Kapitál poskytuje wealth management růst své investice ještě více.

tento makléř sleduje váš důchodový účet jako součást vašeho celkového finančního zdraví.,

Obecné investiční možnosti

když už jste plánování pro budoucnost, proč ne trychtýř nějaké peníze do dobře-zaoblené investiční portfolio? Fondy budou růst prostřednictvím složeného úroku, což vám ještě více peněz čerpat později v životě.

online investiční poradci nebo „robo-advisors“ jsou dobré možnosti, pokud investujete nebo začínáte malou částkou (pod $1,000).

Zlepšení je jeden z našich oblíbených z mnoha důvodů, ale hlavně proto, že z jejich rukou-na řízení a nízké minimální investice., Dokonce vám pomohou založit důchodový účet.

Další skvělá platforma je Wealthfront, který má $500 minimální požadavek a obrovský bonus žádné poplatky, dokud váš účet hity $10,000.

Wealthfront přichází s bezplatným finančním plánováním, včetně možnosti nastavit plán úspor na vysoké škole 529, pokud je to jeden z vašich investičních cílů.

Ti, kteří dávají přednost být více hands-on s jejich investování zvážit on-line makléř jako TD Ameritrade, nebo Spojenec Investovat.,

souhrn

ne každý může pobírat důchod, ale ti, kteří to dělají, by je měli absolutně využít. Poskytují zaručený příjem na celý život, přičemž zaměstnavatel bere riziko investice a dlouhověkosti, spíše než zaměstnanec.

  • Mohl byste ušetřit příliš mnoho na odchod do důchodu?
  • průvodce pro začátečníky k spoření na důchod