Mám splatit dluh nebo investovat další peníze?

splácení dluhu vs. další investování: přehled

lidé, kteří se ocitnou s extra hotovostí, často čelí dilematu. By měly používat neočekávané splatit—nebo alespoň podstatně platit—to hromadu dluhů, které jsem nashromáždil, nebo je výhodnější dát peníze do investic, které bude stavět hnízdo vejce? Obě možnosti jsou důležité.

investování je akt vyčlenění peněz, které samy o sobě vydělají a rostou., Investování není totéž jako čisté úspory, kde jsou peníze vyčleněny pro budoucí použití. Když investujete, očekáváte, že peníze vrátí nějaký příjem a zvýší původní částku. Investování poskytuje klid, že budete mít k dispozici finanční prostředky, abyste vydrželi budoucí finanční milník. Důchod, podnikatelské projekty a placení za vysokoškolské vzdělání dítěte jsou příklady takových finančních milníků.

dluh se týká akce výpůjčních prostředků od jiné strany., Některé z nejčastějších dluhů zahrnují půjčky na nákup velké položky, jako je auto nebo domov. Placení za vzdělání nebo neplánované zdravotní výdaje jsou také běžné dluhy. Dluh, s nímž mnoho lidí bojuje každý měsíc, je však dluh z kreditní karty.

podle výzkumu Federální rezervní banky v New Yorku skončil dluh kreditních karet v roce 2019 v rekordním objemu 930 miliard USD. Jak jít o splácení dluhu je problém mnoho lidí starat o každý den—to je také problém mnoho ztratit spát přes každou noc.,

Investování finančních Prostředků

Investice je akt použití peněz—kapitálu—aby výnosy v podobě úroků, dividend, nebo prostřednictvím zhodnocení investičního produktu. Investování poskytuje dlouhodobé výhody a vydělávat příjem je jádrem tohoto úsilí. Investoři mohou začít s pouhými 100 dolary a účty mohou být dokonce nastaveny pro nezletilé.

snad nejlepším místem pro každého nového investora, který začíná, je mluvit se svým bankéřem, daňovým účtem nebo investičním poradcem, který jim může pomoci lépe porozumět jejich možnostem.,

typy investic

existuje mnoho produktů, do kterých můžete investovat-známé jako investiční cenné papíry. Nejčastějšími investicemi jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy, depozitní certifikáty (CDs) a fondy obchodované na burze (ETF). Každý investiční produkt nese úroveň rizika a toto nebezpečí se přímo spojuje s úrovní příjmů, které konkrétní produkt poskytuje.

CDs a americký státní dluh jsou považovány za nejbezpečnější formu investování., Tyto investice – známé jako investice s pevným výnosem-poskytují stálý příjem ve výši mírně vyšší než typický spořicí účet od vaší banky. Ochrana pochází z Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), a síla vlády USA.

akcie, firemní dluhopisy a obecní dluh posune investora na stupnici rizika i návratnosti. Akcie zahrnují společnosti s velkým uzávěrem, blue-chip, jako jsou Apple (AAPL), Bank of America (BAC) a Verizon (VZ)., Mnoho z těchto velkých, dobře zavedených firem platí pravidelnou návratnost investovaného dolaru ve formě dividend. Akcie mohou také zahrnovat malé a spouštěcí společnosti, které zřídka vracejí příjem, ale mohou vrátit zisk zhodnocení hodnoty akcií.

firemní dluh-ve formě dluhopisů s pevnými příjmy—pomáhá podnikům růst a poskytovat finanční prostředky na velké projekty. Podnik vydá dluhopisy se stanovenou úrokovou sazbou a datem splatnosti, které investoři nakupují, jakmile se stanou věřitelem., Společnost vrátí investorovi pravidelné platby úroků a vrátí investovanou jistinu, až dluhopis zraje. Každý dluhopis bude mít ratingové emise ratingových agentur. Nejbezpečnějším ratingem je AAA a jakýkoli dluhopis hodnocený pod BBB je považován za nevyžádaný dluhopis a je mnohem rizikovější.

obecní dluhopisy jsou dluhy vydané komunitami po celých Spojených státech. Tyto dluhopisy pomáhají budovat infrastruktury, jako jsou kanalizační projekty, knihovny a letiště. Obecní dluhopisy mají opět rating založený na finanční stabilitě emitenta.,

podílové fondy a ETF jsou koše podkladových cenných papírů, které mohou investoři koupit akcie nebo části. Tyto prostředky jsou k dispozici v plném spektru návratových a rizikových profilů.

Určení Vaší Tolerance Rizika

Vaše tolerance rizika je vaše schopnost a ochota počasí poklesy ve své investiční rozhodnutí. Tato prahová hodnota vám pomůže určit, jak riskantní investici byste měli provést. Samozřejmě to nelze přesně předvídat, ale můžete získat hrubý pocit vaší tolerance vůči riziku.,

faktory ovlivňující vaši toleranci zahrnují věk, příjem investora, časový horizont do odchodu do důchodu nebo jiné milníky a Vaši individuální daňovou situaci. Například mnoho mladých investorů může vrátit peníze, které mohou ztratit, a mít vysoký disponibilní příjem pro svůj životní styl. Mohou být schopni investovat agresivněji. Pokud jste starší, blíží se nebo v důchodu, nebo máte naléhavé obavy, jako jsou vysoké náklady na zdravotní péči, můžete se rozhodnout být konzervativnější—méně riskantní—ve svých investičních rozhodnutích.,

spíše než investovat přebytečnou hotovost do akcií nebo jiných rizikových aktiv se však můžete rozhodnout ponechat větší alokace v hotovosti a investicích s pevným výnosem. Čím delší časový horizont máte, dokud jste přestat pracovat, tím větší je potenciální odměna by se vám mohlo líbit investovat, spíše než snižování dluhu, protože akcie historicky návrat 10% nebo více, před zdaněním, v průběhu času.

splácet dluhy

dluh je jednou z těch životních událostí, které většina lidí zažívá. Málokdo z nás si může koupit auto nebo dům, aniž by se zadlužil., Někdy se nepředvídané události dějí jako lékařské výdaje nebo náklady, které můžete mít po hurikánu nebo jiné přírodní katastrofě. V těchto časech možná zjistíte, že nemáte dostatek snadno dostupných prostředků a potřebujete si půjčit peníze.

kromě půjček na velké nákupy nebo nepředvídané mimořádné události je jedním z nejčastějších dluhů dluh z kreditních karet. Kreditní karty jsou užitečné, protože není třeba nosit hotovost. Mnoho lidí se však může rychle dostat přes hlavu, pokud si neuvědomují, kolik peněz utratí za kartu každý měsíc.,

ne všechny dluhy se však vytvářejí stejně. Mějte na paměti, že některé dluhy, jako je vaše hypotéka, není špatné. Úrok z hypotéky a studentských půjček je daňově uznatelný. Tuto částku budete muset zaplatit, ale daňové zvýhodnění některé těžkosti zmírní.

úroky z dluhů

při půjčování peněz si věřitel účtuje poplatek – tzv. úrok – z půjčených peněz. Úroková sazba se liší podle věřitelů, takže je dobré nakupovat, než se rozhodnete, kde si půjčíte peníze., Také váš rating bude mít vliv na to, jak dobrý úrokovou sazbu, kterou obdržíte na úvěr.

váš věřitel může použít složený nebo jednoduchý úrok k výpočtu úroků splatných z vaší půjčky. Jednoduchý úrok má základ pouze na vypůjčené jistině. Složený úrok zahrnoval jak vypůjčenou částku, tak úrokové poplatky nahromaděné po celou dobu trvání úvěru. Také bude datum, do kterého musí být finanční prostředky vráceny věřiteli-známé jako datum splácení.,

úroky účtované z úvěrů budou obvykle vyšší než výnosy, které většina jednotlivců může vydělat na investicích – i když si zvolí vysoce rizikové investice. Při splácení dluhu existuje mnoho myšlenkových škol o tom, co zaplatit jako první a jak jít o jeho splacení. Opět platí, že bankéř, účet, nebo finanční poradce může pomoci určit nejlepší přístup pro vaši situaci.

Stavební Hotovost Polštář

Finanční poradci naznačují, že pracující jedinci mají alespoň šest měsíců měsíční výdaje v hotovosti nebo běžný účet., Tento bezpečnostní polštář by měl být první prioritou, ale pokud je váš dluh příliš vysoký, může být pro vás nemožné hromadit tolik peněz.

poradci doporučují, aby jednotlivci udržovali měsíční poměr dluhu k příjmu (DTI) nejvýše 25% až 33% svého příjmu před zdaněním. Tento poměr znamená, že byste neměli utrácet více než 25% až 33% svého příjmu při splácení svého dluhu.

vyvážené rozpočtování

splácení dluhu vyžaduje plánování a určení. Dobrým prvním krokem je vážný pohled na vaše měsíční výdaje., Podívejte se na jakékoli výdaje, které můžete rozumně snížit, například jíst oběd místo hnědého pytlování oběda. Zjistěte, kolik můžete ušetřit každý měsíc a použít tyto peníze—i když je to jen pár dolarů—splatit svůj dluh. Splácení dluhu šetří prostředky směřující k placení úroků, které pak mohou jít do jiných použití.

vytvořte rozpočet a naplánujte, kolik budete potřebovat na životní náklady, dopravu a jídlo každý měsíc. Snažte se držet svého rozpočtu. Vyhněte se pokušení vrátit se do špatných stravovacích návyků., Věnujte se tomu, abyste se drželi svého rozpočtu po dobu nejméně šesti měsíců.

metody splácení dluhu

někteří poradci navrhují nejprve splatit dluh s nejvyšším úrokem. I tak ale další poradci navrhují nejdříve splácet nejmenší dluh. Bez ohledu na to, jaký kurz budete mít, snažte se ho držet, dokud nebude půjčka zaplacena.

několik různých rozpočtových metod umožňuje splácení dluhu i investice. Například rozpočet 50/30/20 vyčleňuje 20% Vašeho příjmu na úspory a jakékoli platby dluhu nad minimum., Tento plán také přiděluje 50% na základní náklady-bydlení, jídlo, veřejné služby—a dalších 30% na osobní výdaje.

autor finančního poradenství a rozhlasový host Dave Ramsey nabízí mnoho přístupů k rozpočtování, spoření a investování. V jednom navrhuje ušetřit 1 000 dolarů v nouzovém fondu, než bude pracovat na tom, aby se co nejrychleji dostal z dluhu—splácí dluh jiný než hypotéka na bydlení.

Jakmile je dluh odstraněn, Ramsey radí návratu k budování nouzového fondu, který obsahuje dostatek peněz k pokrytí alespoň tři až šest měsíců výdaje., Dále jeho plán vyzývá k investování 15% veškerého příjmu domácnosti do Roth IRAs a předdaňových důchodových plánů a případně také spoření na vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte.

zvláštní úvahy: daně

typ dluhu nebo typ investičního příjmu může hrát jinou roli, pokud jde o čas platit daně. Zda splatit dluh, nebo použít peníze investovat, je rozhodnutí, které byste měli udělat z pohledu čísla. Založte své rozhodnutí na nákladech na půjčky po zdanění oproti daňovému přiznání při investování.,

Jako příklad předpokládejme, že jste živitele v 35% daňového pásma a mají konvenční 30-leté hypotéky s 6% úrokovou sazbou. Protože si můžete odečíst hypoteční úroky-v mezích – z federálních daní, vaše skutečné náklady na dluh po zdanění mohou být blíže 4%.

studentské půjčky jsou daňově uznatelný dluh, který vám může ušetřit peníze v době daně. IRS vám umožní odečíst menší $2,500 nebo částku, kterou jste zaplatili na úrocích z kvalifikovaného studentského úvěru používaného pro výdaje na vysokoškolské vzdělávání. Tento odpočet však končí na vyšších úrovních příjmů.,

příjmy získané z investic jsou zdanitelné.,x ošetření zahrnuje:

• Příjem z placené úroky z dluhopisů, Cd a spořicí účty
• vyplacené Dividendy z akcie—tzv. akcie
• zisk uděláte, když budete prodávat takový podnik, který ocenil—známý jako kapitál zisk