Pokud jste v záviděníhodné pozici, že peníze na ruku, aby něco koupit tak drahé jako auto, loď, nebo dokonce majetku, proč by si dobrovolně půjčit peníze místo nákupu aktiv přímo?

může to být překvapení, ale bohatí lidé to dělají po celou dobu, zejména pokud jsou úrokové sazby příznivé.

logika je jednoduchá: když si můžete půjčit peníze za nižší úrokovou sazbu, než můžete vydělat na penězích, které investujete, je levnější vzít si půjčku než zaplatit hotovost.,

přesto miliony čtenářů sdílejí jednoduché přesvědčení, že je třeba se za každou cenu vyhnout dluhu. Pokud jste jedním z nich, může to být proto, že jste zažili, že jste nad hlavou zadlužili jako já. V opačném případě, možná jste viděli, že se to stalo někomu blízkému, a víte, že mýtné příliš mnoho dluhů může trvat.

pro záznam, většinou souhlasím. Teď, když jsem schopen, nemám žádný dluh. Koupil jsem si auta v hotovosti a splatil hypotéku. Ale přestanu říkat, že už si nikdy nepůjčím peníze. Bude záležet na mých okolnostech – a úrokových sazbách-v té době.,

Co je Před námi:

náklady obětované příležitosti na výdaje hotovosti

na to, Zda budete platit v hotovosti na velký nákup nebo finance, tam jsou náklady navíc k ceně aktiva. Když financujete, náklady jsou zřejmé: je to úrok, který zaplatíte z úvěru.

při platbě v hotovosti však existují náklady na příležitost v budoucích úrocích nebo investičních výnosech, které byste mohli získat z udržení této hotovosti.

jako jednoduchý příklad řekněme:

pokud utratíte 10 000$, vzdáte se těchto příjmů., Mimochodem, s úrokovými sazbami na vzestupu, můžete získat ještě vyšší výnos z vašeho spořicího účtu. Například CIT Bank aktuálně nabízí na svém spořicím účtu 0,45% APY.

Věci zajímavé, nicméně, když si uvědomíte, že byste měli očekávat, že vydělat dlouhodobého průměru šest až 7% z investované peníze ve vyvážené portfolio akcií a dluhopisů. Ačkoli skutečné výnosy je obtížné předvídat a závisí na nesčetných faktorech, šest až 7% je dobrým pravidlem.,

Na tyto výnosy, náklady příležitosti pro výdaje 10.000 dolar jde nahoru, a to jde výrazně, když vezmete v úvahu moc slučování bude mít v průběhu času. Na 7%, počáteční $10,000 se zdvojnásobí za 10 let a vyděláte více než $71,000 za 30 let.

příklad: financování automobilu na 2%

některé z nejnižších spotřebitelských úrokových sazeb lze nalézt u nových půjček na vozidla. Někdy jsou úrokové sazby dotovány výrobci automobilů, aby pomohli prodávat auta.,

I bez dotací, nové auto úvěry mají tendenci být nízké, protože většina bonitní dlužníci splácet je a, v případě selhání, je to docela snadné pro banky, aby naložila do auta.

Na 1,99% nebo méně, to stojí za financování

Pokud bych měl koupit nové auto, dnes a měl možnost buď platit v hotovosti nebo financovat auto na 1,99% nebo méně, já bych vážně uvažovat o financování. Pro záznam, pochybuji, že najdete mnoho 1.99% půjčky na auta v době zveřejnění. Podle Bankrate byl průměrný 48MĚSÍČNÍ úvěr na nové auto APR 4.80% k 17. říjnu 2018.,

Pokud si najít a nárok na 2% RPSN na nové auto dnes, můžete zvážit financování. Pokud jste akciový investor, měli byste očekávat, že získáte dlouhodobé výnosy odpovídající šest až 7% ročního výnosu. Proto, pokud jste vydělávat 7% a platí 2%, získáš 5% na své peníze před inflací. Při půjčce na vozidlo ve výši 30 000 dolarů za pět let byste na tom mohli být lépe o téměř 11 000 dolarů.

kde financovat auto

nejprve byste nikdy neměli získat půjčku od prodejce-hádat se s prodejcem o vaší úrokové sazbě vám jen způsobí bolest hlavy.,

místo toho zkuste hledat nejlepší sazby u agregátorů půjček, jako je Fiona. Fiona pro vás může najít osobní půjčky, které nejlépe odpovídají vašim potřebám.

Příklad: sub-5% hypotéku

sázky můžete získat ještě vyšší, když se začnete dívat na splácení hypotéky brzy, nebo pokud jste v pozici platit v hotovosti za domov.

úrokové sazby Hypoték jdou nahoru, s průměru 30-leté fixní sazby hypoték zatím 4.86% 25. října 2018. Pokud půjdou mnohem výš, tato matematika se začne rozpadat. Ale zatím to funguje.,

na 5% nebo méně, uzavřít hypotéku

na 5% nebo méně, mít hypotéku má smysl, podle mého názoru, ze stejného důvodu má smysl financovat auto na 2%.

i když budete platit značné množství úroků z 5% hypotéky, můžete stále porazit tuto sazbu o 2% se svými investicemi. A protože hypotéku držíte déle, je její efekt významný.

budete platit $380,375 v zájmu více než 30 let na $ 200,000 hypotéka na 4.86%. Páni, to je hodně. Na druhou stranu, můžete investovat $200,000 prostřednictvím M1 Finance, hybridní robo poradce., Pokud vyděláte v průměru 7% roční výnos, což je proveditelné, můžete skončit s přibližně 1,6 milionu dolarů. Jinými slovy, můžete skončit s téměř 1 milion dolarů více, než kdybyste zaplatili hotovost za domov.

kde najít hypotéku

můžete projít úvěrovou Unií nebo místní bankou, nebo stejně jako u půjček na auta můžete hledat nejlepší hypoteční sazby prostřednictvím agregátorů, jako je Lending Tree nebo Fiona.

ale co riziko?,

když se podíváte na příklad hypotéky $ 200,000 a potenciál vyjít dopředu téměř $1,000,000, je snadné zapomenout na pozitiva placení hotovosti. Když si vezmete půjčku místo placení hotovosti, existují dvě významná rizika.

úvěr můžete splácet

všichni víme, že když něco financujete, ať už je to auto nebo dům, nevlastníte ho až do poslední platby. Pokud přestanete provádět platby, banka může vzít aktivum zpět.,

přestože riziko selhání je pravděpodobně nižší, pokud máte hotovost po ruce, abyste mohli půjčku kdykoli splatit, mohlo by se to stát. Mohli byste se například stát neschopnými a přestat platit.

vaše investice nebudou vždy fungovat dobře

historicky byl akciový trh nejlepším místem pro dlouhodobý růst peněz. Neexistuje však žádná záruka, která bude i nadále pravdivá, nebo že budoucí průměrné roční výnosy neklesnou., Sázím svou finanční budoucnost na akciovém trhu, který může ještě vrátit alespoň 6% více než 30 nebo 40 let, takže budu mezi hluboce zklamaný, pokud tomu tak není. Ale nikdy nevíš.

Určete riziko, které můžete zvládnout

když splácíte 4% hypotéku nebo 2% půjčku na auto, získáte zaručenou míru návratnosti. Nebudete platit, že čtyři nebo 2% úrok už.

jako výsledek, stejně jako všechna rozhodnutí o investování, záleží na vaší toleranci rizika. Převzetí většího rizika má potenciál generovat větší odměnu.,

pouze vy můžete vyhodnotit svou vlastní situaci a vědět, jaké množství rizika je vhodné.

nepředpokládejte, že placení hotovosti za velký nákup, jako je auto nebo domov, je automaticky nejlepší způsob, jak jít. Pokud jste investovat moudře a mají vynikající úvěr, může být schopen přijít dopředu o desítky tisíc dolarů půjčovat peníze na nízké úrokové sazby a investovat peníze místo toho.,

neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo o tom, jak nízká úroková sazba musí být vzhledem k očekávanému průměrnému ročnímu výnosu, ale myslím, že 2% diferenciál začíná být atraktivní a 3% diferenciál nebo více činí půjčky mimořádně atraktivní.

  • ekonomika je dobrá: je čas dát svým penězům zátěžový Test
  • jak řídit hezčí auto, než jste si mysleli, že je to možné